الإجابة المختصرة
سيولة 500 الف ريال لا تعني تمويلاً بالمبلغ نفسه. بافتراض عقار حقيقي بثمن 350,000 ريال ومصاريف 50,000 ريال وبلا ديون، تحتاج تمويلاً 900,000 ريال، أي قسطاً 6,000 ريال على 25 سنة، فيقترب منها راتب بين 15,000 و20,000 ريال. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
لمن هذه المقالة
- من يبحث عن كاش نص مليون، ولم يحسب بعد كم سيسدد مقابله.
- من لديه حاجة كبيرة محددة، ويريد أن يعرف هل راتبه يصل إليها قبل أن يتصل بأحد.
- من عليه ديون، ويريد أن يعرف كم ترفع الراتب المطلوب.
- لا تناسب من يحتاج مبلغاً أصغر، فله سيولة 300 ألف من القرض العقاري. ولا من لا يريد عقاراً، فالسيولة هنا لا تأتي بدونه.
الخطأ الذي يبدأ منه كثيرون
يسأل كثيرون عن تمويل 500,000 ريال وهم يقصدون أن يصلهم هذا المبلغ. لكن التمويل يمر بالعقار أولاً.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة. المعاملات افتراضات للتوضيح، وليست سعراً أو عرضاً من بنك.
تمويل 500,000 ريال على 25 سنة قسطه نحو 3,330 ريال. اطرح منه عقاراً بثمن 350,000 ريال ومصاريف 50,000 ريال، فيبقى 100,000 ريال فقط.
القسط يبدو خفيفاً، لكنه لا يوصلك إلى هدفك. فالسؤال الصحيح يبدأ من الأسفل: ما الذي يجب أن يخرج من التمويل، حتى يبقى لك 500,000 ريال؟ الآلية مشروحة في من أين تأتي السيولة.
الراتب المطلوب لسيولة 500 الف ريال: الحساب بالعكس
نمشي من الهدف إلى الراتب، ولا نقفز خطوة. الرقم 500,000 ريال هو ما يصل حسابك بعد الخصم، لا مبلغ التمويل.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
| الخطوة | الحساب | الناتج |
|---|---|---|
| 1. الهدف | السيولة التي تصل حسابك | 500,000 ريال |
| 2. أضف ثمن العقار (افتراض) | 500,000 + 350,000 | 850,000 ريال |
| 3. أضف المصاريف (افتراض) | 850,000 + 50,000 | 900,000 ريال |
| 4. أضف الديون التي تُسدد | 900,000 + صفر | 900,000 ريال تمويلاً |
| 5. القسط على 25 سنة | 900,000 ÷ 150,000 × 1,000 | 6,000 ريال |
| 6. القسط على 20 سنة | 900,000 ÷ 135,000 × 1,000 | نحو 6,670 ريال |
| 7. القسط على 15 سنة | 900,000 ÷ 115,000 × 1,000 | نحو 7,830 ريال |
الخطوة الأخيرة أن نضع القسط أمام ما يتحمله الراتب. نفترض القسط المتاح بلا التزامات: راتب 15,000 ريال يتحمل 5,250 ريال، وراتب 20,000 يتحمل 7,000، وراتب 25,000 يتحمل 8,700.
- على 25 سنة: 6,000 ريال تقع بين الراتبين 15,000 و20,000 ريال.
- على 20 سنة: نحو 6,670 ريال تقع في الشريحة نفسها، قريباً من 20,000 ريال.
- على 15 سنة: نحو 7,830 ريال تقع بين 20,000 و25,000 ريال.
تحقق من الاتجاه المعاكس
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة. بلا التزامات، والعقار والمصاريف 400,000 ريال.
| الراتب | السيولة على 25 سنة | على 20 سنة | على 15 سنة |
|---|---|---|---|
| 15,000 ريال | 387,500 ريال | 308,750 ريال | 203,750 ريال |
| 20,000 ريال | 650,000 ريال | 545,000 ريال | 405,000 ريال |
| 25,000 ريال | 905,000 ريال | 774,500 ريال | 600,500 ريال |
راتب 15,000 ريال لا يصل في أي مدة. وراتب 20,000 يصل في مدتين. وراتب 25,000 يصل في الثلاث، حتى مع بقاء هامش.
كيف يغير ثمن العقار والديون الجواب؟
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة. الهدف ثابت عند 500,000 ريال، والمصاريف 50,000 ريال.
| الحالة | ثمن العقار | ديون تُخصم | التمويل | قسط 25 سنة | قسط 15 سنة | الراتب على 25 سنة |
|---|---|---|---|---|---|---|
| الأساس | 350,000 ريال | صفر | 900,000 ريال | 6,000 ريال | نحو 7,830 ريال | بين 15,000 و20,000 ريال |
| عقار أعلى تكلفة | 450,000 ريال | صفر | 1,000,000 ريال | نحو 6,670 ريال | 8,700 ريال | قريب من 20,000 ريال |
| ديون تُسدد | 350,000 ريال | 150,000 ريال | 1,050,000 ريال | 7,000 ريال | نحو 9,130 ريال | 20,000 ريال |
الصف الثالث يبين أثر رصيد 150,000 ريال: رفع القسط 1,000 ريال على 25 سنة. وعلى 15 سنة تجاوز القسط مساحة راتب 25,000 ريال في مثالنا.
والعقار هنا منخفض التكلفة تستطيع تسميته، كبناء ذاتي على أرض تملكها أو عقار أقدم، ويمر بتقييم البنك. لماذا يكون منخفض التكلفة تجده في لماذا بناء ذاتي منخفض التكلفة.
ثلاثة موظفين أمام الهدف نفسه
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة. عقار 350,000 ريال ومصاريف 50,000 ريال.
مهندس براتب 20,000 ريال، عليه قسط 2,500 ريال ورصيد 100,000 ريال. مع بقاء الدين، قسطه المتاح 4,500 ريال، وتمويله على 25 سنة 675,000 ريال، وسيولته 275,000 ريال. ومع سداد الرصيد من التمويل، يحتاج تمويلاً 1,000,000 ريال بقسط نحو 6,670 ريال، فيبقى له بعد العقار والمصاريف والديون 500,000 ريال.
ممرضة براتب 15,000 ريال بلا التزامات. أقصى سيولة لها 387,500 ريال على 25 سنة، أي أقل من الهدف بـ112,500 ريال. أمامها أن تخفض المبلغ، أو تؤجل حتى يرتفع دخلها.
ضابط براتب 25,000 ريال، عليه قسط سيارة 2,000 ريال. مع بقاء القسط، مساحته 6,700 ريال. يصل الهدف على 25 سنة بسيولة 605,000 ريال، وعلى 20 سنة بسيولة 504,500 ريال. أما على 15 سنة فيقف عند 370,500 ريال.
في حالة المهندس، تسدد سيولة الإعمار المديونية أولاً، ثم تسترد المبلغ نفسه من التمويل عند صرفه دون فائدة عليه. الآلية في سداد المديونيات. والقرار النهائي في كل هذه الحالات للبنك.
هل تستحق سيولة 500 ألف هذا الالتزام؟
في الحالة الأساس تسدد 900,000 ريال مع تكلفة التمويل، مقابل سيولة 500 الف ريال تصل يدك. الفرق اشترى عقاراً باسمك وغطى المصاريف، لكنه يبقى ديناً تسدده. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
| اسأل نفسك | إجابة تدفعك إلى المضي | إجابة تدفعك إلى التوقف |
|---|---|---|
| هل الرقم من بنود مكتوبة؟ | نعم، بنود محددة | لا، رقم مدور جميل |
| ماذا يبقى من الراتب بعد القسط؟ | يكفي المعيشة والطوارئ | يكفي بالكاد |
| هل دخلك ثابت طوال المدة؟ | وظيفة مستقرة | تتوقع تغيره قريباً |
| هل تحتاج العقار أو تقبله؟ | نعم | تريد النقد فقط |
تفصيل التكلفة في التكلفة الحقيقية للقرض العقاري كاش. وإن كانت الإجابات أقرب إلى العمود الأخير، فاقرأ متى لا يناسبك القرض العقاري كاش.
والرقم الفعلي يعتمد على سياسة البنك وعمرك ومدتك والتزاماتك وتقييم العقار. جرّب وضعك في حاسبة التمويل العقاري.
الخطوات من الهدف إلى الراتب
- حدد الهدف ببنوده: لا تبدأ من الرقم المدور.
- اسأل عن تكلفة عقار محدد: واجمعها مع المصاريف على هدفك.
- أضف أرصدة الديون التي تنوي سدادها من التمويل.
- اقسم على معامل مدتك: بالمدة التي يسمح بها عمرك وسنوات خدمتك.
- اطرح الأقساط التي ستبقى من القسط المتاح لراتبك، ثم قارن.
- قدّم ملفك إلى جهة تقارن البنوك: نتعامل مع جميع البنوك، وننجز الإجراءات دون حضورك، ويُصرف التمويل في حسابك مباشرة.
أخطاء شائعة
- الخلط بين التمويل والسيولة: تمويل 500,000 ريال أوصلنا في المثال إلى 100,000 ريال فقط.
- حساب الهدف بأطول مدة دون تحقق: من بقيت له سنوات خدمة أقل، يقفز الراتب المطلوب شريحة كاملة.
- اختيار عقار أعلى لأنه أعجبك: كل زيادة في ثمنه ترفع التمويل المطلوب بالقدر نفسه.
- نسيان ديون ستُخصم: الهدف الذي يصل حسابك يصغر إن لم تحسب الرصيد.
- افتراض أن الوصول يعني الراحة: الوصول إلى الهدف بكامل القسط المتاح لا يترك هامشاً.
الأسئلة الشائعة
هل تمويل 500,000 ريال يعطيني سيولة 500,000 ريال؟
لا. في افتراضاتنا يبقى منه نحو 100,000 ريال فقط بعد العقار والمصاريف. للوصول إلى سيولة 500,000 ريال تحتاج تمويلاً نحو 900,000 ريال. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
ما الراتب المطلوب لسيولة نصف مليون؟
في افتراضات هذه المقالة، وبلا ديون، بين 15,000 و20,000 ريال على 25 سنة، وبين 20,000 و25,000 ريال على 15 سنة. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
هل يمكن الحصول على المبلغ نقداً دون عقار؟
لا في هذا المسار. السيولة هي المتبقي من تمويل عقاري على عقار حقيقي يُسجل باسمك ويُرهن للبنك، ولا تقدم سيولة الإعمار نقداً بدون عقار.
عليّ دين قائم، هل يبعدني عن الهدف كثيراً؟
قد يبعدك كثيراً إن بقي قائماً، لأن قسطه يخصم من المساحة المتاحة كل شهر. احسب الحالتين: بقاؤه، وسداده من التمويل مع خصم رصيده. والنتيجة تعتمد على قسطه ورصيده وسياسة البنك.