الإجابة المختصرة
سيولة 300 الف تأتي من تمويل عقاري على عقار حقيقي، لا من قرض نقدي مستقل. بافتراض عقار بثمن 350,000 ريال وبلا ديون أو تكاليف أخرى، تحتاج تمويلاً 650,000 ريال، أي قسطاً نحو 4,330 ريال على 25 سنة. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
لمن هذه المقالة
- من يعرف المبلغ الذي يحتاجه، ويريد أن يعرف هل راتبه يصل إليه.
- من تعرض عليه أرقام كبيرة وهو لا يحتاج إلا مبلغاً محدداً.
- من عليه قسط صغير ويريد أن يرى أثره على هدفه قبل التقديم.
- لا تناسب من يريد المبلغ دون شراء عقار، فهذا مسار آخر تشرحه السيولة بدون عقار. ولا من عليه تمويل عقاري قائم، فالأهلية عادةً، حسب سياسة البنك، تشترط عدم وجوده.
من سيولة 300 الف إلى الراتب المطلوب: أربع خطوات عكسية
أغلب الناس يبدأون من الراتب ويسألون عن المبلغ. هنا نعكس السؤال، لأن الهدف معروف والمجهول هو الراتب.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
كل المعاملات أدناه افتراضات للتوضيح، وليست سعراً أو عرضاً من بنك.
الخطوة 1: ثبّت الهدف. السيولة المطلوبة 300,000 ريال تصل حسابك.
الخطوة 2: أضف ما يخرج قبل السيولة. نفترض عقاراً منخفض التكلفة بثمن 350,000 ريال، وصفر ديون أو تكاليف أخرى في هذا المثال.
300,000 + 350,000 = 650,000 ريال تمويلاً مطلوباً.
الخطوة 3: حوّل التمويل إلى قسط. نفترض أن كل 1,000 ريال قسطاً تقابل نحو 150,000 ريال تمويلاً على 25 سنة، و135,000 على 20 سنة، و115,000 على 15 سنة.
650,000 ÷ 150,000 × 1,000 = نحو 4,330 ريال قسطاً على 25 سنة.
الخطوة 4: قارن القسط بما يتحمله الراتب. نفترض القسط المتاح بلا التزامات كما يلي: راتب 10,000 ريال يتحمل 3,500 ريال، و12,000 يتحمل 4,200، و15,000 يتحمل 5,250، و20,000 يتحمل 7,000.
| المدة | القسط لتمويل 650,000 ريال | الراتب الذي يقترب منه |
|---|---|---|
| 25 سنة | نحو 4,330 ريال | بين 12,000 و15,000 ريال |
| 20 سنة | نحو 4,810 ريال | نحو 15,000 ريال |
| 15 سنة | نحو 5,650 ريال | بين 15,000 و20,000 ريال |
المدة إذن تحرك الراتب المطلوب شريحة كاملة. والمدة ليست اختيارك وحدك، فهي مرتبطة بعمرك وسنوات خدمتك وسياسة البنك.
أي شريحة تناسبها كاش 300 الف؟
الآن نقرأ الحساب من الاتجاه المعاكس، لنتأكد من النتيجة. كل صف بلا التزامات وعلى 25 سنة، وثمن العقار المفترض 350,000 ريال، ولا نفترض تكاليف أخرى.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
| الراتب | القسط المتاح | أقصى تمويل | السيولة | الفرق عن الهدف |
|---|---|---|---|---|
| 10,000 ريال | 3,500 ريال | 525,000 ريال | 175,000 ريال | أقل بـ125,000 |
| 12,000 ريال | 4,200 ريال | 630,000 ريال | 280,000 ريال | أقل بـ20,000 |
| 15,000 ريال | 5,250 ريال | 787,500 ريال | 437,500 ريال | أعلى بـ137,500 |
| 20,000 ريال | 7,000 ريال | 1,050,000 ريال | 700,000 ريال | أعلى بـ400,000 |
التنازل عند راتب 10,000 إلى 12,000 ريال
الهدف لا يتحقق هنا في هذا المثال، والتنازل يكون في المبلغ نفسه. راتب 12,000 ريال يصل إلى نحو 280,000 ريال فقط وفق الافتراضات الموحدة.
اسأل نفسك: هل المبلغ الأقل يحل مشكلتك فعلاً؟ وإن كان لا، فهل يستحق التزاماً طويلاً؟ تفاصيل هذه الشريحة في القرض العقاري كاش لرواتب 10,000 إلى 15,000 ريال.
التنازل عند راتب 15,000 ريال
الهدف ممكن، لكن المدة تغير الهامش. على 25 سنة يبقى نحو 920 ريال من القسط المفترض المتاح. وعلى 20 سنة يبقى نحو 440 ريال. وعلى 15 سنة لا يصل، إذ يقف التمويل عند 603,750 ريال والسيولة عند 253,750 ريال.
التنازل عند راتب 20,000 ريال
هنا المشكلة معكوسة: الممكن أكبر من الحاجة. يصل الهدف حتى على 15 سنة بقسط نحو 5,650 ريال، ويبقى هامش نحو 1,350 ريال. التنازل المطلوب هو أن تقاوم أخذ أكثر مما تحتاج. اقرأ هل تستطيع اختيار مبلغ السيولة.
إذا تغير ثمن العقار أو ظهرت ديون
الرقمان اللذان يرفعان الراتب المطلوب مباشرة هما ثمن العقار والديون التي تُسدد من التمويل.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
الهدف ثابت عند 300,000 ريال، ولا نفترض تكاليف أخرى. العوامل افتراضات للشرح وليست سعراً أو عرضاً من بنك.
| الحالة | ثمن العقار | ديون تُخصم | التمويل المطلوب | قسط 25 سنة | قسط 20 سنة |
|---|---|---|---|---|---|
| الأساس | 350,000 ريال | صفر | 650,000 ريال | نحو 4,330 ريال | نحو 4,810 ريال |
| ديون تُسدد | 350,000 ريال | 100,000 ريال | 750,000 ريال | 5,000 ريال | نحو 5,560 ريال |
| عقار أعلى | 500,000 ريال | صفر | 800,000 ريال | نحو 5,330 ريال | نحو 5,930 ريال |
| الاثنان معاً | 500,000 ريال | 100,000 ريال | 900,000 ريال | 6,000 ريال | نحو 6,670 ريال |
قسط 5,560 ريال يتجاوز قليلاً المساحة المفترضة لراتب 15,000 ريال في مثالنا. فإضافة 100,000 ريال إلى التمويل المطلوب قد تنقل الهدف إلى شريحة راتب أعلى.
قسط صغير يقلب النتيجة
خذ موظفاً براتب 15,000 ريال يريد سيولة 300 الف، وعليه قسط 1,000 ريال ورصيد متبقٍ 40,000 ريال.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
العوامل افتراضات للشرح وليست سعراً أو عرضاً من بنك.
| البند | يبقى الدين قائماً | يُسدد الدين من التمويل |
|---|---|---|
| القسط المتاح | 4,250 ريال | 5,250 ريال |
| التمويل | 637,500 ريال | 690,000 ريال |
| ثمن العقار | 350,000 ريال | 350,000 ريال |
| الديون المخصومة | صفر | 40,000 ريال |
| السيولة | 287,500 ريال | 300,000 ريال |
| القسط الجديد | 4,250 ريال | 4,600 ريال |
في الحالة الثانية يصل الهدف، ويبقى هامش 650 ريال وفق الافتراضات. وفي مسار سيولة الإعمار، تسدد الشركة المديونية أولاً ثم تسترد المبلغ نفسه من التمويل عند صرفه، دون فائدة على هذا المبلغ. التفاصيل في سداد المديونيات. والقرار يبقى للبنك بعد دراسة ملفك.
هذه الأرقام لا تحل محل حسابك. الرقم الفعلي يتغير مع سياسة البنك وعمرك ومدة التمويل والتزاماتك وتقييم العقار، وتقديرك الخاص في حاسبة التمويل العقاري.
الخطوات لتحسب هدفك أنت
- اكتب المبلغ الذي تحتاجه بالبنود، ولا تقربه إلى رقم مريح.
- سمِّ العقار وتكلفته بدل افتراض رقم عام. البنك سيقيّمه، ولا سيولة بدونه.
- اجمع: الهدف، وثمن العقار، والمصاريف، والديون التي ستُسدد من التمويل.
- حوّل الناتج إلى قسط على المدة المتاحة لك فعلاً.
- اطرح أقساطك القائمة من مساحتك المتاحة، ريالاً مقابل ريال.
- اطلب تقديراً مكتوباً يفصل التمويل وثمن العقار والمصاريف والديون وما يصلك.
أرقام هذا التقدير تشرحها الأرقام الثلاثة التي تحكم القرض العقاري كاش، والفكرة كاملة في تحويل التمويل العقاري الى كاش.
أخطاء شائعة
- معاملة 300,000 ريال كأنها مبلغ التمويل: هي الجزء المتبقي فقط. التمويل المطلوب 650,000 ريال في المثال الأساسي، مع تكلفة التمويل التي يعرضها البنك.
- افتراض 25 سنة تلقائياً: من بقيت له 15 سنة خدمة يحتاج راتباً أعلى للهدف نفسه.
- نسيان الرصيد المتبقي من الدين: القسط يؤثر في المساحة، والرصيد يؤثر في المخصوم. احسب الاثنين.
- استخدام كل الهامش: الوصول إلى الهدف بهامش ضيق يترك راتبك بلا مرونة عند أي تغير.
- مقارنة نفسك برقم زميل: عقاره وديونه ومدته ليست لك.
الأسئلة الشائعة
هل أحصل على 300,000 ريال نقداً بدون شراء عقار؟
لا. السيولة هنا جزء من تمويل عقاري على عقار حقيقي يُسجل باسمك ويُرهن للبنك، ولا تقدم سيولة الإعمار سيولة نقدية بدون عقار.
هل راتب 12,000 ريال يكفي لسيولة 300 الف؟
في المثال التوضيحي في هذه المقالة لا يكفي، إذ يصل إلى نحو 280,000 ريال على 25 سنة وبلا التزامات. البنك يحدد الرقم الفعلي بعد دراسة ملفك.
لماذا أحتاج تمويلاً أكبر بكثير من المبلغ الذي أريده؟
لأن التمويل يدفع ثمن العقار والمصاريف وأي ديون تُسدد منه أولاً، وما يتبقى فقط يصلك سيولة. وأنت تسدد التمويل كله، لا السيولة وحدها.
أيهما يرفع الراتب المطلوب أكثر: الدين القائم أم العقار الأغلى؟
كلاهما يرفع التمويل المطلوب بقدر قيمته إن سُدد الدين من التمويل. أما الدين الذي يبقى قائماً فيخصم قسطه من المساحة المتاحة كل شهر، وهذا أثره أكبر غالباً.