الإجابة المختصرة
حين تكون عروضك من أنواع مختلفة، شخصي وإعادة تمويل وعقاري، لا تقارنها بالقسط. ضعها في جدول واحد بستة أعمدة ثابتة: ما يصلك صافياً، وما يُسدد عنك من التزامات، والإجمالي المستحق، والمدة بالأشهر، والضمان، والمرونة عند السداد المبكر أو البيع. ثم أضف سطراً سابعاً: ما يبقى باسمك في النهاية. هنا يظهر أي عرض يناسب حجم حاجتك.
لمن هذه المقالة
- من في يده عرضان أو أكثر من أنواع مختلفة، مثل تمويل شخصي جديد وإعادة تمويل وعرض تمويل عقاري، ولا يعرف كيف يضعها جنباً إلى جنب.
- من يحتار بين حل صغير قصير وحل كبير طويل، ويريد أساساً مشتركاً للحكم.
- من عليه قرض قائم، وأحد العروض يغلقه والآخر لا يغلقه.
- لا تناسبك إن كانت كل عروضك من النوع نفسه. للعروض الشخصية استخدم عناصر مقارنة عروض التمويل الشخصي، وللعقارية جدول مقارنة عروض التمويل العقاري.
لماذا تفشل المقارنة المعتادة بين الأنواع؟
مقارنة عرضين شخصيين سهلة نسبياً. المبلغ متقارب، والضمان واحد، والفرق في المدة والتكلفة. أما حين يكون أمامك عرض شخصي وعرض عقاري، فكل رقم فيهما يعيش في مقياس مختلف.
العرض الشخصي قد يكون بمبلغ عشرات الآلاف ولخمس سنوات. والعرض العقاري قد يكون بمئات الآلاف ولعشرين سنة أو أكثر. إن قارنت الإجمالي المستحق مباشرة، سيبدو العقاري أغلى دائماً. وإن قارنت القسط، قد يبدو العقاري أرخص. وكلا الحكمين ناقص.
المشكلة أن كل عرض يجيب عن سؤال مختلف. الشخصي يجيب: كم تحتاج الآن؟ والعقاري يجيب: ماذا تريد أن تملك، وكم يتبقى لك بعده؟ وإعادة التمويل تجيب: كيف ترتب ما عليك أصلاً؟ المقارنة العادلة تبدأ من حاجتك أنت، ثم تسأل كل عرض: ماذا تعطيني مقابلها، وبأي ثمن، ولأي مدة؟
الأعمدة الستة المشتركة وسطر ما يبقى لك
هذه الأسطر تصلح لكل أنواع العروض. اكتبها في جدول، وضع لكل عرض عموداً.
1. ما يصلك صافياً
ليس مبلغ العقد، بل ما يصل حسابك نقداً بعد كل ما يُخصم منه. في إعادة التمويل يذهب جزء من العقد لإغلاق القرض القديم. وفي المسار العقاري يذهب جزء لثمن العقار وجزء لسداد الالتزامات. اكتب الصافي، واكتب بجانبه أين ذهب الباقي.
2. ما يُسدد عنك
بعض العروض تغلق التزامات قائمة. هذه قيمة حقيقية، لكنها ليست نقداً في يدك. اكتبها في سطر مستقل، حتى لا تخلط بين مبلغ أنهى ديناً ومبلغ صار سيولة. وإن كان العرض لا يغلق شيئاً، فاكتب: لا شيء، وتذكّر أن قرضك القديم سيبقى بقسطه.
3. الإجمالي المستحق
مجموع كل ما ستدفعه حتى آخر قسط، كما يذكره العرض. تحقق منه بضرب القسط في عدد الأشهر. إن اختلف الرقمان فاسأل عن السبب كتابةً. وللتعمق في هذا الرقم راجع التكلفة الإجمالية للتمويل.
4. المدة بالأشهر
حوّل كل مدة إلى أشهر. ثم اسأل: كم سنة من عمري الوظيفي سيأخذ هذا الالتزام؟ عرض ينتهي قبل تقاعدك بسنوات يختلف عن عرض يلامس سن التقاعد.
5. الضمان
التمويل الشخصي يعتمد على راتبك. والعقاري يضيف رهن العقار للبنك حتى انتهاء السداد. اكتب الضمان بوضوح، لأن معناه يظهر وقت الأزمة: التعثر في تمويل برهن يمس أصلاً تملكه، لا راتبك فقط.
6. المرونة
اكتب ما يقوله كل عرض عن السداد المبكر الجزئي والكامل، وعن تحويل الراتب، وعما يحدث إن انتقلت من عملك. وفي العقاري أضف: هل يمكن بيع العقار وهو مرهون، وكيف؟ إن كان العرض صامتاً، فاكتب السؤال في الخانة بدل أن تتركها فارغة.
السطر السابع: ما يبقى باسمك
في نهاية المدة، ماذا تملك؟ في الشخصي وإعادة التمويل لا يبقى إلا ما صنعته بالمال. وفي المسار العقاري يبقى عقار باسمك بعد فك الرهن. هذا السطر هو ما يجعل المقارنة بين الأنواع ممكنة، لأنه يضع الأصل في الميزان بجانب الإجمالي.
الجدول الفارغ
| السطر | العرض الأول | العرض الثاني | العرض الثالث |
|---|---|---|---|
| نوع العرض والجهة | |||
| مبلغ العقد | |||
| ما يصلك صافياً | |||
| ما يُسدد عنك من التزامات | |||
| القسط الشهري | |||
| المدة بالأشهر | |||
| الإجمالي المستحق | |||
| الضمان | |||
| المرونة: سداد مبكر، تحويل راتب، بيع | |||
| ما يبقى باسمك في النهاية | |||
| سطر محسوب: الإجمالي مقسوماً على مبلغ العقد | |||
| أسئلة لم يُجب عنها كتابةً |
السطر المحسوب يصلح للمقارنة بين عرضين من النوع نفسه. أما بين الأنواع، فاقرأه مع سطري المدة وما يبقى باسمك، لا وحده.
مثال توضيحي: ثلاثة عروض لثلاثة أنواع
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة. الأرقام افتراضية لشرح طريقة المقارنة، وليست عروضاً من أي جهة.
موظف حكومي عليه تمويل شخصي قائم، مبلغ إغلاقه المبكر 70,000 ريال. يحتاج نحو 130,000 ريال لحاجة عائلية، ويفكر أيضاً في تملك عقار. في يده ثلاثة عروض مكتوبة:
- العرض الأول: إعادة تمويل لدى بنك راتبه.
- العرض الثاني: تمويل شخصي من جهة أخرى يشتري مديونيته.
- العرض الثالث: مسار تمويل عقاري يشتري عقار بناء ذاتي منخفض التكلفة في المنطقة التي يختارها العميل حسب تمويله، ويُصرف المتبقي سيولة.
| السطر | الأول: إعادة تمويل | الثاني: شخصي يشتري المديونية | الثالث: مسار عقاري |
|---|---|---|---|
| مبلغ العقد | 200,000 ريال | 210,000 ريال | 1,000,000 ريال |
| يذهب لإغلاق القرض القديم | 70,000 ريال | 70,000 ريال | 70,000 ريال |
| يذهب لثمن العقار | لا شيء | لا شيء | 350,000 ريال |
| ما يصلك صافياً | 130,000 ريال | 140,000 ريال | نحو 580,000 ريال |
| القسط الشهري | 4,200 ريال | 3,800 ريال | 4,800 ريال |
| المدة | 60 شهراً | 72 شهراً | 300 شهر |
| الإجمالي المستحق | 252,000 ريال | 273,600 ريال | 1,440,000 ريال |
| الزيادة على مبلغ العقد | 52,000 ريال | 63,600 ريال | 440,000 ريال |
| الإجمالي مقسوماً على العقد | 1.26 | 1.30 تقريباً | 1.44 |
| الضمان | الراتب | الراتب، مع تحويله | الراتب ورهن العقار |
| ما يبقى باسمك | لا شيء | لا شيء | عقار بعد فك الرهن |
من أين جاءت الأرقام؟
- الإجمالي: 4,200 في 60 شهراً تساوي 252,000 ريال. و3,800 في 72 شهراً تساوي 273,600 ريال. و4,800 في 300 شهر تساوي 1,440,000 ريال.
- الزيادة: 252,000 ناقص 200,000 تساوي 52,000. و273,600 ناقص 210,000 تساوي 63,600. و1,440,000 ناقص 1,000,000 تساوي 440,000.
- الصافي في العرض الثالث: 1,000,000 ناقص 350,000 للعقار ناقص 70,000 للقرض القديم تساوي 580,000 ريال، قبل أي تكاليف أخرى يذكرها العرض. لذلك كتبناه "نحو".
في العرض الثالث بالذات، تسدد سيولة الإعمار القرض القديم أولاً، ثم تسترد المبلغ الذي سددته من التمويل العقاري عند صرفه، دون أي فائدة على هذا المبلغ. وأي أتعاب أو تكاليف أخرى اطلبها مكتوبة قبل التوقيع، وضعها في سطر مستقل. التفاصيل في سداد الالتزامات ثم التمويل: كيف تعمل الخطة.
كيف يقرأ هذا الموظف الجدول؟
بين الأول والثاني: هما من الطبيعة نفسها، فالمقارنة المباشرة عادلة. الثاني يعطيه 10,000 ريال أكثر وقسطاً أخف بـ 400 ريال، لكنه أطول بسنة كاملة، ويكلفه في المجموع 21,600 ريال أكثر. ومعامل الثاني أعلى قليلاً، أي أنه يعيد مقابل كل ريال أخذه أكثر من الأول. إن كانت حاجته فعلاً 130,000 ريال، فالأول يغطيها بإجمالي أقل.
بين الأول والثالث: هنا تتوقف المقارنة بالأرقام وحدها. الثالث إجماليه أكبر بكثير لأن مبلغه أكبر بخمس مرات ومدته خمسة أضعاف. لكنه يعطيه سيولة تتجاوز حاجته المعلنة، وعقاراً باسمه، مقابل التزام لسنوات طويلة ورهن.
فالسؤال الحاسم ليس "أيهما أرخص؟" بل "ما حجم حاجتي الحقيقية؟". إن كانت 130,000 ريال فقط ولا يريد عقاراً، فالعرض الثالث أكبر من حاجته بكثير، وسيدفع ثمن مال لا يحتاجه. وإن كان يريد عقاراً أصلاً، ولديه حاجات أكبر من 130,000 ريال، فالثالث يجمع الهدفين في التزام واحد، ويصبح الأول حلاً جزئياً سيعود بعده إلى طلب تمويل آخر.
خمسة أسئلة تحسم بعد الجدول
الجدول يرتب المعلومات. هذه الأسئلة تحولها إلى قرار:
- هل يغطي العرض حاجتي كاملة؟ العرض الأرخص الذي لا يغطي الحاجة يدفعك إلى تمويل ثانٍ، فتجمع تكلفتين.
- هل القسط يترك لي معيشة مريحة؟ لا تكتف بأن البنك يقبله. احسبه على مصاريفك الفعلية وأضف هامشاً للطوارئ.
- ماذا يحدث لقرضي القديم في كل عرض؟ عرض لا يغلقه يعني أن قسطين سيجتمعان على راتبك.
- هل أقبل الضمان المطلوب؟ رهن العقار قرار طويل، لا بند ثانوي.
- ما الأصعب في الخروج؟ إن تغير ظرفك بعد سنتين، أي عرض يسمح لك بالإغلاق أو البيع بأقل تعقيد؟
متى لا يكون العرض العقاري خياراً أصلاً؟
قبل أن تضع عرضاً عقارياً في جدولك، تحقق أنه متاح لك فعلاً. مسار السيولة من تمويل عقاري الذي نرتبه يتطلب عادةً، حسب سياسة البنك، راتباً من 10,000 ريال فأكثر، وعدم وجود تمويل عقاري قائم. والعقار يكون في المنطقة التي تختارها حسب تمويلك.
ولا نقدم سيولة نقدية بدون عقار. فإن كنت تريد مالاً فقط ولا تقبل عقاراً مرهوناً، فاحذف هذا العمود من جدولك، وقارن بين الحلول الشخصية وحدها. وإن كان سؤالك أوسع عن اختيار النوع قبل جمع العروض، فابدأ من الفرق بين التمويل الشخصي والعقاري في المبلغ والمدة والضمان.
الخطوات
- اكتب حاجتك بالريال وهدفها قبل أن تفتح أي عرض.
- اطلب كل عرض مكتوباً، وفيه الإجمالي المستحق وشروط السداد المبكر.
- افصل في كل عرض بين مبلغ العقد وما يصلك صافياً وما يُسدد عنك.
- املأ الجدول الفارغ بالأسطر الستة وسطر ما يبقى باسمك.
- احسب الإجمالي والزيادة بنفسك، وقارن المعامل بين العروض المتشابهة فقط.
- اختبر قسط كل عرض على ميزانيتك الشهرية الفعلية.
- اكتب الأسئلة التي لم يُجب عنها، وأرسلها إلى كل جهة كتابةً.
- اختر العرض الذي يغطي حاجتك بأقل إجمالي تتحمله، ثم طابق العقد على العرض قبل التوقيع.
أخطاء شائعة
- مقارنة الإجمالي بين نوعين مختلفين مباشرة: العقاري سيبدو أغلى دائماً لأن مبلغه ومدته أكبر. ضع بجانبه ما يبقى باسمك وحجم ما يصلك.
- عدّ إغلاق القرض القديم كأنه سيولة: المبلغ الذي أنهى ديناً لم يصل يدك. افصله في سطر مستقل.
- اختيار أكبر عرض لأنه متاح: المال الذي لا تحتاجه تدفع ثمنه سنوات. ابدأ من حاجتك لا من سقف البنك.
- إهمال المرونة: شروط السداد المبكر والبيع تظهر قيمتها حين يتغير ظرفك، أي بعد فوات الاختيار.
- مقارنة عرض مكتوب بوعد شفهي: ما لا يُكتب لا يدخل الجدول.
- نسيان التكاليف خارج القسط: رسوم أو أتعاب أو تأمين منفصل قد تقلب الترتيب. اطلبها كلها مكتوبة.
الأسئلة الشائعة
هل يمكن مقارنة عرض تمويل شخصي بعرض تمويل عقاري؟
يمكن، بشرط أن تقارنهما على أساس مشترك لا بالقسط. ضع لكل عرض ما يصلك صافياً، وما يُسدد عنك، والإجمالي المستحق، والمدة، والضمان، وما يبقى باسمك في النهاية. بعدها يظهر أي العرضين يخدم حاجتك فعلاً.
لماذا يبدو العرض العقاري أغلى في المجموع دائماً؟
لأن مبلغه أكبر ومدته أطول بكثير، فإجماليه أكبر بطبيعته. لكنه قد يعطيك عقاراً باسمك وسيولة أكبر. السؤال الصحيح: هل تحتاج هذا الحجم وهذه المدة، أم أن حاجتك أصغر من أن تربطها بعقار مرهون؟
كيف أقارن عرض إعادة التمويل وفيه سداد لقرضي القديم؟
افصل ما يذهب لإغلاق القرض القديم عما يصلك نقداً. ثم قارن الإجمالي الجديد بما كنت ستدفعه لو أبقيت القرض القديم وأخذت ما تحتاجه بطريقة أخرى. الرقم المهم هو ما يصل يدك فعلاً.
هل أختار العرض صاحب أقل إجمالي مستحق؟
ليس دائماً. الإجمالي الأقل مهم، لكن عرضاً قصيراً بقسط يخنق راتبك ليس خياراً جيداً، وعرضاً لا يغطي حاجتك سيدفعك إلى تمويل ثانٍ. اختر العرض الذي يغطي حاجتك بأقل إجمالي تتحمله ميزانيتك.
هل تقدم سيولة الإعمار عروضاً للتمويل الشخصي؟
لا. نرتب مسار التمويل العقاري الذي يشتري عقاراً باسمك في المنطقة التي تختارها حسب تمويلك ويصرف لك المتبقي سيولة، ونسدد الالتزامات قبل التمويل. لا نقدم سيولة نقدية بدون عقار.