الإجابة المختصرة
قارن عروض التمويل الشخصي بسبعة عناصر ثابتة، لا بالقسط وحده: المبلغ الذي يصل حسابك فعلاً، والمدة بالأشهر، والقسط، وإجمالي المبلغ المستحق، والرسوم المذكورة في العرض، وشروط السداد المبكر، والتأمين. العنصر الحاسم هو الفرق بين ما تستلمه وما ستدفعه في المجموع، لأن القسط الأقل كثيراً ما يأتي مع مدة أطول.
لمن هذه المقالة
- موظف في يده عرضان أو ثلاثة لتمويل شخصي ولا يعرف كيف يقارن بينها.
- من يرى إعلانات بأقساط منخفضة ويريد أن يعرف ما وراءها.
- من يقارن عرض بنك راتبه بعرض جهة أخرى.
- لا تناسبك إن كنت تقارن عروض تمويل عقاري، فلها عناصر إضافية مثل التقييم والعقار. استخدم جدول مقارنة عروض التمويل العقاري.
لماذا القسط وحده لا يكفي؟
القسط رقم مريح للعين لأنه صغير ويخص الشهر الواحد. لكنه نتيجة لثلاثة أشياء معاً: المبلغ، والمدة، وتكلفة التمويل. إن تغير أحدها تغير القسط.
فقد يبدو عرض أرخص لأن قسطه أقل، وهو في الحقيقة أطول مدة. وقد يبدو عرض أكبر لأن مبلغه المعتمد أعلى، ثم يصل حسابك مبلغ أقل. العناصر السبعة تكشف هذه الفروق.
العناصر السبعة الثابتة
1. المبلغ الذي يصل حسابك
فرّق بين المبلغ المعتمد في العقد والمبلغ الذي يودع في حسابك بعد التنفيذ. إن كانت هناك مبالغ تُخصم عند الصرف، فالمهم لك هو الصافي. اسأل: كم سيصلني بالريال؟
2. المدة بالأشهر
اكتب المدة بالأشهر، لا بالسنوات التقريبية. عرض بـ 48 شهراً وآخر بـ 60 شهراً لا يقارنان بالقسط مباشرة.
3. القسط الشهري
اسأل: هل القسط ثابت طوال المدة؟ وهل يشمل التأمين أم لا؟ وهل يتسع له راتبك بعد بقية التزاماتك حسب ضوابط البنك المركزي السعودي وسياسة البنك، مع هامش لمصاريفك؟
4. إجمالي المبلغ المستحق
هو مجموع كل ما ستدفعه حتى آخر قسط. هذا هو العنصر الذي يجمع المبلغ والمدة والتكلفة في رقم واحد. اطلبه مكتوباً، ولا تكتف بضرب القسط في عدد الأشهر إن كان العرض يذكر مبالغ أخرى.
5. الرسوم المذكورة في العرض
اكتب كل رسم كما ورد في العرض نفسه: اسمه، ومبلغه، ومتى يُدفع. لا تفترض أن العرض الذي لم يذكر رسوماً خالٍ منها. اسأل صراحة: هل هناك أي مبلغ آخر غير القسط؟
6. شروط السداد المبكر
قد تحتاج يوماً إلى إغلاق التمويل قبل موعده، بسبب مكافأة أو بيع أصل أو إعادة تمويل. اسأل: كيف يُحسب مبلغ الإغلاق المبكر؟ وهل هناك تكلفة على ذلك؟ عرضان متساويان في كل شيء قد يختلفان كثيراً هنا. التفصيل في السداد المبكر للتمويل الشخصي.
7. التأمين
اسأل: ماذا يغطي؟ وهل هو داخل القسط أم منفصل؟ وكيف يُحسب؟ المقارنة العادلة تضع التأمين في كل العروض بالطريقة نفسها، وإلا ظهر عرض أرخص لأنه أخفى بنداً لا أكثر.
عناصر مساعدة لا تهملها
- تحويل الراتب: هل يشترطه العرض؟ وما الذي يلزمك به إن انتقلت من عملك؟
- صلاحية العرض: متى ينتهي؟ عرض تنتهي صلاحيته قبل أن تكمل مستنداتك لا يصلح للمقارنة.
- الشروط قبل الصرف: مستندات أو إجراءات قد تؤخر الإيداع.
مثال توضيحي: عرضان بالمبلغ نفسه
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
معلم براتب 14,000 ريال يحتاج 120,000 ريال، وفي يده عرضان. نفترض أن المبلغ يصل حسابه كاملاً في العرضين، وأن التأمين داخل القسط في كليهما.
| العنصر | العرض الأول | العرض الثاني |
|---|---|---|
| المبلغ الذي يصل الحساب | 120,000 ريال | 120,000 ريال |
| المدة | 60 شهراً | 48 شهراً |
| القسط الشهري | 2,600 ريال | 3,100 ريال |
| إجمالي المبلغ المستحق | 156,000 ريال | 148,800 ريال |
| ما يدفعه فوق المبلغ | 36,000 ريال | 28,800 ريال |
| السداد المبكر | يُسأل عنه كتابياً | يُسأل عنه كتابياً |
الحساب: 2,600 في 60 شهراً تساوي 156,000 ريال، ناقص 120,000 تساوي 36,000 ريال. و3,100 في 48 شهراً تساوي 148,800 ريال، ناقص 120,000 تساوي 28,800 ريال.
العرض الأول قسطه أخف بـ 500 ريال شهرياً، لكنه يكلف 7,200 ريال أكثر في المجموع، ويستمر سنة إضافية. أي العرضين أفضل؟ يعتمد على راتبه. إن كان قسط 3,100 ريال يضغط مصاريفه، فقد يكون الأول هو المعقول رغم تكلفته. المهم أنه يختار وهو يعرف الثمن.
ولو كان المبلغ الذي يصل حسابه في أحد العرضين أقل من 120,000 ريال، لتغيرت المقارنة كلها. لهذا يأتي العنصر الأول قبل غيره.
خطوات المقارنة
- اطلب كل عرض مكتوباً، بالمبلغ نفسه قدر الإمكان.
- انقل العناصر السبعة لكل عرض إلى جدول واحد.
- احسب ما تدفعه فوق المبلغ: إجمالي المستحق ناقص ما يصل حسابك.
- تأكد أن التأمين والرسوم محسوبة بالطريقة نفسها في كل العروض.
- اختبر القسط على ميزانيتك الشهرية، لا على الحد الأعلى المسموح.
- قارن شروط السداد المبكر إن كان احتمال الإغلاق المبكر وارداً.
- اختر، ثم راجع العقد قبل التوقيع ليطابق العرض.
أخطاء شائعة
- مقارنة القسط بمدتين مختلفتين: تبدو المقارنة منطقية وهي ليست كذلك. ابدأ بالإجمالي.
- الخلط بين المبلغ المعتمد والمودع: الفرق بينهما قد يغير ترتيب العروض.
- إهمال شروط السداد المبكر: تظهر قيمتها حين تحتاجها، أي بعد فوات الاختيار.
- قبول أرقام شفهية: ما لا يُكتب لا يُقارن. اطلب العرض مكتوباً من كل جهة.
- أخذ أعلى مبلغ متاح: المقارنة تبدأ بالمبلغ الذي تحتاجه، لا بما يسمح به البنك. راجع التكلفة الإجمالية للتمويل.
الأسئلة الشائعة
ما أهم عنصر في مقارنة عروض التمويل الشخصي؟
إجمالي المبلغ المستحق حتى آخر قسط، مقروناً بالمبلغ الذي يصل حسابك فعلاً. القسط وحده قد يضللك، لأن قسطاً أقل بمدة أطول قد يعني أنك تدفع أكثر في المجموع.
كيف أقارن عرضين بمدتين مختلفتين؟
اطرح المبلغ الذي تستلمه من إجمالي ما ستدفعه في كل عرض، فتعرف ما تدفعه فوق المبلغ. ثم اسأل نفسك: هل الفرق في القسط الشهري يستحق هذا الفرق في المجموع؟
هل التأمين على التمويل الشخصي يدخل في القسط؟
يختلف من جهة لأخرى. قد يكون داخل القسط، وقد يُحسب منفصلاً، وقد يُخصم مرة واحدة. اسأل عن ذلك صراحة، وضعه في المقارنة بالطريقة نفسها في كل العروض.
هل يحق لي طلب العرض مكتوباً قبل التوقيع؟
اطلبه دائماً. العرض المكتوب هو ما تقارن به، وأي رقم شفهي لا يصلح للمقارنة. وإن رفضت جهة إعطاءك تفاصيل التكلفة مكتوبة فهذه إشارة تستحق التوقف.