سيولة مليون ريال: ما الراتب الذي يوصلك إليها عادةً؟

5 نوفمبر 20266 دقائق قراءةإعداد: فريق سيولة الإعمار للحلول التمويلية

الإجابة المختصرة

سيولة مليون ريال تحتاج في مثالنا تمويلاً نحو 1,400,000 ريال. فبلا التزامات يغطيها راتب 30,000 ريال على 25 أو 20 سنة، وراتب 35,000 ريال على 15 سنة. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة. ووظيفتك لا تغير المعادلة، لكنها قد تظهر في المدة والدخل المعتمد، والقرار للبنك.

لمن هذه المقالة

موظف يريد أن يرى ملفاً يشبه ملفه قبل أن يبني خطته على المليون.
من يسأل: هل قطاعي أقرب إلى هذا الرقم من غيره؟
لا تناسبك إن كنت تريد اختبار الرقم نفسه وهل تحتاجه، فاقرأ مليون ريال كاش: هل الرقم واقعي لراتبك؟.
ولا تناسبك إن كان هدفك السقف المعلن، فالأقرب سيولة مليوني ريال: الراتب اللازم.

الحساب العكسي الذي تعود إليه كل الأمثلة

مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة. المعاملات والتكاليف والمدد افتراضات للتوضيح، وليست سعراً ولا عرضاً من أي بنك.

نبدأ من الهدف: 1,000,000 ريال، زائد عقار منخفض التكلفة بثمن 350,000 ريال، زائد مصاريف 50,000 ريال. فيكون التمويل المطلوب 1,400,000 ريال، وهو دون الحد المعلن للتمويل 4,000,000 ريال، والهدف دون حد السيولة 2,000,000 ريال.

ثم نحول التمويل إلى قسط، على فرض أن كل 1,000 ريال قسطاً تقابل نحو 150,000 ريال على 25 سنة، و135,000 ريال على 20 سنة، و115,000 ريال على 15 سنة:

المدة	القسط المطلوب	أقل راتب في أمثلتنا يغطيه بلا التزامات	قدرة ذلك الراتب
25 سنة	نحو 9,330 ريال	30,000 ريال	10,500 ريال
20 سنة	نحو 10,370 ريال	30,000 ريال	10,500 ريال
15 سنة	نحو 12,170 ريال	35,000 ريال	12,250 ريال

هذا الجدول يجيب عن الراتب المطلوب لسيولة مليون في أفضل حالة. أما الملف الحقيقي ففيه مدة محددة وأقساط قائمة، وهذا ما تكشفه البطاقات التالية.

سيولة مليون ريال عبر سبع فئات وظيفية

لكل بطاقة راتب ومدة مفترضان، والعقار والمصاريف 400,000 ريال في الجميع. المدة في كل صف افتراض لهذا المثال، لا قاعدة لذلك القطاع. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.

الفئة والراتب	القسط الممكن	المدة	التمويل	السيولة بعد 400,000 ريال	النتيجة مقابل المليون
معلم براتب 16,000 ريال	5,600 ريال	25 سنة	840,000 ريال	440,000 ريال	دونه بـ 560,000 ريال
موظف حكومي براتب 20,000 ريال	7,000 ريال	20 سنة	945,000 ريال	545,000 ريال	دونه بـ 455,000 ريال
ضابط عسكري براتب 25,000 ريال	8,700 ريال	20 سنة	1,174,500 ريال	774,500 ريال	دونه بـ 225,500 ريال
أخصائي صحي براتب 25,000 ريال	8,700 ريال	25 سنة	1,305,000 ريال	905,000 ريال	دونه بـ 95,000 ريال
موظف قطاع خاص براتب 35,000 ريال وقسط قائم 3,000 ريال	9,250 ريال	25 سنة	1,387,500 ريال	987,500 ريال	دونه بـ 12,500 ريال
موظف أرامكو براتب 30,000 ريال	10,500 ريال	25 سنة	1,575,000 ريال	1,175,000 ريال	فوقه بـ 175,000 ريال
طبيب استشاري براتب 40,000 ريال	14,000 ريال	15 سنة	1,610,000 ريال	1,210,000 ريال	فوقه بـ 210,000 ريال

ماذا تقول هذه البطاقات؟

الراتب نفسه، ورقمان مختلفان: الضابط وأخصائي القطاع الصحي بالراتب نفسه، والفرق بينهما 130,500 ريال سببه المدة فقط. لفهم هذا النوع من الفروق راجع اختلاف مبلغ السيولة: لماذا يحصل راتبان متساويان على رقمين؟.
الراتب الأعلى قد يقف دون راتب أقل: موظف القطاع الخاص براتب 35,000 ريال وقف دون المليون، وموظف براتب 30,000 ريال تجاوزه. السبب قسط قائم قدره 3,000 ريال.
الراتب الكبير يعوض المدة القصيرة أحياناً: الطبيب تجاوز المليون رغم مدة 15 سنة، لأن قدرته 14,000 ريال تتسع لقسط 12,170 ريال.
من تجاوز المليون لا يأخذ الفائض تلقائياً: إن كان هدفه المليون، فالتمويل اللازم 1,400,000 ريال، وقسط موظف أرامكو في المثال نحو 9,330 ريال لا 10,500 ريال.

موظف القطاع الخاص: مسافة 12,500 ريال

لو كان المتبقي من دينه 120,000 ريال وسُدد من التمويل، يصير الحساب: قدرة 12,250 ريال، وتمويل 1,837,500 ريال، ناقص 400,000 ناقص 120,000، فتكون السيولة 1,317,500 ريال. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.

وهذا مسار سداد المديونيات: سيولة الإعمار تسدد الدين أولاً، ثم تسترد ما سددته من التمويل العقاري عند صرفه دون فائدة على هذا المبلغ. والبنك يقرر التمويل، والدين القصير يصبح جزءاً من دين أطول.

ما الذي تغيره جهة العمل وما الذي لا تغيره؟

البند	هل تمسه الوظيفة؟	كيف
معادلة السيولة	لا	التمويل ناقص العقار والديون والمصاريف، لكل الفئات
الدخل المعتمد	قد تمسه	طبيعة الراتب والبدلات، حسب سياسة البنك
المدة	قد تمسها	عبر العمر وسنوات الخدمة المتبقية، حسب سياسة البنك
قراءة الاستقرار	قد تمسها	نوع الجهة وطول الخدمة، ويختلف من بنك لآخر
الأقساط القائمة	لا	تخصم ريالاً بريال أياً كانت وظيفتك
العقار وتقييمه	لا	يخضع للتقييم أياً كانت جهة عملك

لقراءة كل قطاع بتوسع ارجع إلى التمويل العقاري حسب جهة العمل. والأهلية العامة قبل كل ذلك، عادةً وحسب سياسة البنك: راتب 10,000 ريال فأكثر، ولا تمويل عقاري قائم.

خطوات إيجاد موقعك من المليون

اختر البطاقة الأقرب لك في الراتب والمدة، لا في المسمى الوظيفي.
اطرح أقساطك القائمة من قدرتك ريالاً بريال.
اضرب الناتج في معامل مدتك لتعرف التمويل التقريبي.
اطرح تكلفة عقار واقعي تستطيع تسميته، والمصاريف، وأي ديون ستُسدد.
قارن بحاجتك المكتوبة، ثم تحقق من رقمك في حاسبة التمويل العقاري. الرقم الفعلي يتوقف على سياسة البنك وعمرك ومدتك والتزاماتك وتقييم العقار.
اعرض ملفك. نتعامل مع جميع البنوك ونقترح الأنسب لملفك، وننجز الإجراءات عن بعد، ويُصرف التمويل في حسابك مباشرة.

أخطاء شائعة

القياس على زميل في القطاع نفسه: مدته وأقساطه ودخله المعتمد ليست لك.
تعميم البطاقات: راتبك قد يختلف عن راتب المعلم في المثال، ومدتك قد تختلف عن مدة الطبيب. اقرأ البطاقة حساباً لا حكماً.
ظن أن الوظيفة "القوية" تكفي: لا توجد جهة تضمن رقماً. البنك يدرس الملف كاملاً.
نسيان قسط صغير: رأيت أن 3,000 ريال أوقفت راتب 35,000 ريال دون المليون.
طلب المليون لأنه رقم مستدير: احسب حاجتك أولاً، فالقسط يبقى معك سنوات طويلة.

الأسئلة الشائعة

ما الراتب المطلوب لسيولة مليون ريال؟

في افتراضاتنا، بلا التزامات وبعقار ومصاريف قدرها 400,000 ريال، يغطيها راتب 30,000 ريال على 25 أو 20 سنة، وراتب 35,000 ريال على 15 سنة. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.

هل جهة عملي تزيد سيولتي مباشرة؟

الجهة لا تدخل في المعادلة كرقم مستقل، لكنها قد تؤثر في قراءة البنك لاستقرار الملف والدخل المعتمد. ولا توجد جهة تضمن وصولك إلى مبلغ محدد، والقرار حسب سياسة البنك.

ماذا لو كان راتبي أقل من الرقم في الأمثلة؟

اخفض الهدف إلى ما تحتاجه فعلاً، أو راجع ما يرفع الرقم بطريقة سليمة مثل عقار أقل تكلفة يقبله البنك أو معالجة قسط قائم. ولا تبنِ خطتك على المليون قبل دراسة الملف.

هل الراتب نفسه يعطي المبلغ نفسه لكل الموظفين؟

لا. مدة التمويل والأقساط القائمة والدخل الذي يعتمده البنك وتقييم العقار قد تعطي راتبين متساويين رقمين مختلفين، حتى في القطاع نفسه.