الإجابة المختصرة
قسط تمويل مليون ريال في مثالنا نحو 6,670 ريال شهرياً على 25 سنة، و7,410 ريال على 20 سنة، و8,700 ريال على 15 سنة. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة. يتغير الرقم بالمدة والعمر والدفعة الأولى وتسعير البنك، وراتب 20,000 ريال يتحمل في المثال المدة الأطول فقط.
لمن هذه المقالة
- من وجد بيتاً يحتاج تمويل مليون تقريباً، ويريد أن يعرف أثره على راتبه كل شهر.
- من يملك عرضاً من بنك ويريد مقياساً سريعاً يقرأ به الرقم.
- لا تناسبك إن كنت تريد المبلغ الذي يتحمله راتبك أولاً، فابدأ من حاسبة التمويل العقاري. والمقالة تخص شراء المسكن، لا مسار السيولة النقدية.
كم قسط المليون على كل مدة؟
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة. الأرقام مبنية على افتراض، وليست سعر بنك ولا عرضاً منه.
افترضنا أن كل 1,000 ريال من القسط تقابل تمويلاً بقدر محدد، ثم قسمنا المليون عليه:
| المدة | ما تقابله كل 1,000 ريال من القسط | الحساب | القسط التقديري | الزيادة عن المدة الأطول منها |
|---|---|---|---|---|
| 25 سنة | نحو 150,000 ريال | 1,000,000 ÷ 150,000 × 1,000 | 6,670 ريال | لا ينطبق |
| 20 سنة | نحو 135,000 ريال | 1,000,000 ÷ 135,000 × 1,000 | 7,410 ريال | 740 ريال |
| 15 سنة | نحو 115,000 ريال | 1,000,000 ÷ 115,000 × 1,000 | 8,700 ريال | 1,290 ريال |
لاحظ أن تقصير المدة لا يرفع القسط بالقدر نفسه كل مرة. الانتقال من 25 إلى 20 سنة يضيف 740 ريال، أما الانتقال من 20 إلى 15 سنة فيضيف 1,290 ريال.
أي راتب يتحمل قسط تمويل مليون ريال؟
هذا هو السؤال الذي يلي الرقم مباشرة. افترضنا هنا قدرة على القسط لكل راتب، لشخص بلا التزامات أخرى:
| الراتب | القدرة المفترضة | 25 سنة (6,670 ريال) | 20 سنة (7,410 ريال) | 15 سنة (8,700 ريال) |
|---|---|---|---|---|
| 15,000 ريال | 5,250 ريال | ينقص 1,420 ريال | ينقص 2,160 ريال | ينقص 3,450 ريال |
| 20,000 ريال | 7,000 ريال | يبقى 330 ريال | ينقص 410 ريال | ينقص 1,700 ريال |
| 25,000 ريال | 8,700 ريال | يبقى 2,030 ريال | يبقى 1,290 ريال | يبقى 0 ريال |
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
ما يقوله الجدول:
- راتب 15,000 ريال لا يصل إلى تمويل مليون في أي مدة بهذه الافتراضات. أمامه تمويل أصغر أو دفعة أكبر.
- راتب 20,000 ريال يصل على 25 سنة فقط، وبهامش ضيق.
- راتب 25,000 ريال يصل في المدد الثلاث، لكن 15 سنة تستهلك قدرته كلها.
والالتزامات تقلب الصورة. موظف براتب 25,000 ريال عليه قسط 1,500 ريال تصبح قدرته 7,200 ريال. يبقى له 530 ريال على 25 سنة، لكن تنقصه 210 ريال على 20 سنة. هذا المثال يخص القدرة فقط، وقرار البنك يتم حسب ضوابط البنك المركزي السعودي وسياسته. والأثر مشروح في الدخل المتبقي بعد القسط.
أربعة أشياء تغير قسط المليون
لا يثبت قسط تمويل مليون ريال على رقم واحد، فأربعة عوامل تحركه.
المدة
هي الأثر الأوضح كما في الجدول الأول. لكن المدة الأطول لا تعني صفقة أرخص، فهي تخفض القسط وتطيل السداد. راجع أقل قسط أم أقل تكلفة إجمالية.
العمر
لا تختار المدة وحدك. البنك يربط نهاية التمويل بسن معينة حسب سياسته، فمن قصرت مدته المتاحة إلى 15 سنة يواجه 8,700 ريال لا 6,670 ريال، مع أن المليون هو نفسه. تفاصيل ذلك في أطول مدة للتمويل العقاري.
الدفعة الأولى
الدفعة لا تغير طريقة الحساب، بل تغير المبلغ الذي يُحسب عليه. خذ بيتاً سعره الافتراضي 1,200,000 ريال:
| الدفعة الأولى | التمويل | 25 سنة | 20 سنة | 15 سنة |
|---|---|---|---|---|
| 100,000 ريال | 1,100,000 ريال | 7,330 ريال | 8,150 ريال | 9,570 ريال |
| 200,000 ريال | 1,000,000 ريال | 6,670 ريال | 7,410 ريال | 8,700 ريال |
| 300,000 ريال | 900,000 ريال | 6,000 ريال | 6,670 ريال | 7,830 ريال |
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة. انظر إلى راتب 20,000 ريال: كانت 20 سنة خارج قدرته عند المليون، لكن دفعة تزيد 100,000 ريال تجعل قسطها 6,670 ريال، فتدخل في قدرته. أما الحد الأدنى للدفعة فتحدده ضوابط البنك المركزي السعودي وسياسة البنك.
تسعير البنك
أرقامنا افتراض واحد، والبنوك لا تسعر تسعيراً واحداً. عند وصول عرض حقيقي طبق هذا المقياس: اقسم مبلغ التمويل على القسط، ثم اضرب في 1,000. يظهر لك كم يشتري كل 1,000 ريال من قسطك في هذا العرض. ثم قارن الناتج بين عرضين لهما المدة نفسها.
هذا المقياس يفرز العروض بسرعة، لكنه لا يغني عن قراءة مكونات القسط الشهري ولا عن معرفة هامش الربح.
ماذا عن إجمالي ما تسدده؟
قسط تمويل مليون ريال هو ما تدفعه كل شهر، لا ما تدفعه في النهاية. لا نضع هنا رقماً للإجمالي، لأنه يعتمد على البنك وعرضه ورسومه ومدتك. ضرب قسط مثال توضيحي في عدد الأشهر يعطيك رقماً يبدو دقيقاً لكنه ليس عرضاً من أحد.
الرقم الصحيح موجود في العرض المكتوب تحت إجمالي المبلغ المستحق. اطلبه من كل جهة، واسأل عن الرسوم والتأمين وشروط السداد المبكر.
خطوات التحقق من قسطك
- أدخل مبلغك والمدة في حاسبة التمويل العقاري، وقارن النتيجة بجدول هذه المقالة.
- اطرح أقساطك الحالية من قدرتك لترى هل يبقى مجال.
- اسأل عن أطول مدة يتيحها عمرك في البنك الذي تفكر فيه.
- جرب دفعتين مختلفتين على سعر العقار نفسه.
- اطلب موافقة مبدئية لتعرف مبلغك الحقيقي، قبل أن تلتزم بعقار.
- اجمع العروض وقارنها. نتعامل في سيولة الإعمار مع جميع البنوك ونقترح البنك المناسب لملفك، والموافقة قرار البنك.
أخطاء شائعة
- اعتماد رقم شخص آخر: قسط زميلك على المليون جاء بمدته وبنكه هو، وقد لا ينطبق عليك.
- نسيان أن التمويل ليس سعر البيت: بيت سعره مليون لا يعني بالضرورة تمويل مليون، فهناك دفعة أولى وتقييم.
- الاكتفاء بسقف الراتب: وصولك إلى القسط لا يعني أنه مريح لميزانية بيتك.
- حساب الإجمالي من مثال عام: الإجمالي من العرض المكتوب فقط، ولا يُستنتج من مقالة ولا حاسبة.
الأسئلة الشائعة
كم قسط المليون على 30 سنة؟
لم نضع هذه المدة في مثالنا لأن إتاحتها تعتمد على البنك وعمرك. جرّب المدة التي يعرضها عليك البنك في حاسبة التمويل العقاري، ثم راجع الرقم في العرض المكتوب.
هل راتب 15 ألف يكفي لتمويل مليون؟
في مثالنا لا يكفي على أي من المدد الثلاث، لأن القدرة المفترضة 5,250 ريال وأقل قسط 6,670 ريال. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
كم أدفع إجمالاً على تمويل المليون؟
إجمالي السداد يعتمد على البنك وعرضه والمدة، فلا نقدمه رقماً عاماً. اطلب إجمالي المبلغ المستحق مكتوباً من كل جهة، وقارن به بدل القسط وحده.
هل القسط يبقى ثابتاً طوال المدة؟
يتوقف ذلك على نوع العقد وطريقة التسعير. اسأل البنك صراحة هل القسط ثابت، ومتى قد يتغير، واطلب جدول السداد قبل التوقيع.