الإجابة المختصرة
ما يدخل في نسبة الاستقطاع له جهتان. في البسط: أقساط التمويل الشخصي والعقاري والسيارة، والبطاقات الائتمانية بطريقة يحددها البنك، والتقسيط المسجل في سمة. وفي المقام: راتبك المعتمد، الذي قد يشمل البدلات الثابتة وقد يقتصر على الراتب الأساسي. الحد الأعلى للنسبة يكون حسب ضوابط البنك المركزي السعودي وسياسة البنك.
لمن هذه المقالة
- من حسب نسبته بنفسه ثم جاءه رقم البنك مختلفاً، ويريد أن يعرف من أين جاء الفرق.
- موظف في مسيره بدلات كثيرة ولا يعرف هل تُحسب له أم لا.
- من عنده بطاقات أو تقسيط صغير ويظن أنه خارج الحساب.
- لا تناسبك إن كنت تريد شرح النسبة من الأساس. ابدأ بـ نسبة الاستقطاع من الراتب ثم ارجع هنا.
النسبة كسر له جهتان
أغلب الخلاف بين رقمك ورقم البنك يأتي من سؤالين: ماذا وضعت في الأعلى، وماذا وضعت في الأسفل؟
- البسط (الأعلى): الأقساط الشهرية التي يراها البنك عليك.
- المقام (الأسفل): الدخل الذي يقبل البنك أن يبني عليه.
كل بند تضيفه للبسط يرفع النسبة. وكل بند يُستبعد من المقام يرفعها أيضاً. لذلك قد تتغير نسبتك دون أن يتغير قسط واحد، فقط لأن البنك لم يحتسب بدلاً كنت تعده جزءاً من راتبك.
جهة الراتب: البدلات والراتب الأساسي
ما يُحتسب غالباً
- الراتب الأساسي: هو الأساس عند كل الجهات تقريباً.
- البدلات الثابتة الشهرية: المذكورة في تعريف الراتب وتصرف كل شهر بالمبلغ نفسه، مثل بدل السكن الشهري أو النقل في كثير من الحالات.
ما قد يُستبعد
- البدلات المؤقتة: المرتبطة بمهمة أو موقع أو فترة محددة.
- البدلات السنوية: مثل بدل سكن يُصرف دفعة واحدة، فبعض الجهات تقسمه على الأشهر وبعضها لا تعتمده.
- العمل الإضافي والمكافآت: متغيرة بطبيعتها، فيصعب البناء عليها.
- الدخل خارج الراتب: إيجار عقار أو عمل حر، إلا إن كان موثقاً وقبلته الجهة حسب سياستها.
القاعدة التي تريحك: ما يثبت في تعريف الراتب ويتكرر شهرياً أقرب إلى القبول، وما يتغير أو ينقطع أقرب إلى الاستبعاد. والتفصيل حسب نوع التمويل في هل يُحسب البدل في راتب التمويل العقاري والراتب الأساسي أم الإجمالي.
جهة الأقساط: قائمة فحص سريعة
ضع علامة أمام كل بند ينطبق عليك. أي بند فيه علامة يحتمل أن يراه البنك في البسط.
- [ ] قسط تمويل شخصي من أي بنك.
- [ ] قسط تمويل عقاري قائم.
- [ ] قسط سيارة، سواء من بنك أو من شركة تمويل.
- [ ] بطاقة ائتمانية، حتى لو كان رصيدها صفراً.
- [ ] بطاقة إضافية أصدرتها لأحد أفراد أسرتك على حسابك.
- [ ] تقسيط أجهزة أو أثاث مسجل في سمة.
- [ ] أقساط تطبيقات اشتر الآن وادفع لاحقاً إن ظهرت في سمة.
- [ ] كفالة لشخص آخر، فبعض الجهات تنظر إليها حسب سياستها.
لماذا البطاقة هي البند الأكثر مفاجأة؟
لأن الناس يحسبون ما يدفعونه، والبنك قد يحسب ما يمكن أن يدفعوه. بعض الجهات تفترض قسطاً على أساس حد البطاقة كاملاً، لا على الرصيد المستخدم. فبطاقة بحد مرتفع لا تستخدمها قد تأخذ من مساحتك كأنها مستخدمة.
ما لا يدخل في نسبة الاستقطاع
هذه بنود تخرج من راتبك كل شهر، لكنها ليست التزامات ائتمانية، فلا تُجمع في البسط:
| البند | يدخل في النسبة؟ | لماذا يهمك مع ذلك |
|---|---|---|
| الإيجار | لا | قد يُنظر إليه في تقييم القدرة على السداد |
| فواتير الكهرباء والماء والاتصالات | لا | تأكل من المتبقي بعد القسط |
| رسوم المدارس | لا | التزام ثقيل لا يظهر في سمة |
| المصروف الأسري والتحويلات | لا | مرن في الورق، ثابت في الواقع |
| الاشتراكات الشهرية | لا | صغيرة لكنها تتراكم |
الخلاصة: نسبة الاستقطاع تقيس الدين، لا تقيس حياتك. لهذا قد يقبلك البنك وأنت تعرف أن الشهر سيكون ضيقاً. شرح كيف تُقرأ المصاريف في التقييم في مصاريفك الأساسية وتقييم القدرة على السداد.
مثال توضيحي: موظفة صحية ببدلات متعددة
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
موظفة في القطاع الصحي، مسيرها كالتالي: راتب أساسي 12,000 ريال، بدل سكن شهري 3,000 ريال، بدل تخصصي مؤقت 2,000 ريال. وعليها قسط سيارة 1,600 ريال، وبطاقة حدها مرتفع ورصيدها قليل.
| السيناريو | الراتب المعتمد | الأقساط المحتسبة |
|---|---|---|
| تحسب هي: كل المسير وقسط السيارة فقط | 17,000 ريال | 1,600 ريال |
| بنك يعتمد الأساسي مع بدل السكن ويفترض قسطاً على البطاقة 500 ريال | 15,000 ريال | 2,100 ريال |
| بنك يعتمد الأساسي وحده بالافتراض نفسه للبطاقة | 12,000 ريال | 2,100 ريال |
الأقساط في السيناريو الثاني والثالث: 1,600 + 500 = 2,100 ريال. لاحظ أن المسافة بين أول سطر وآخر سطر ليست في القسط وحده، بل في الراتب أيضاً: 17,000 ريال مقابل 12,000 ريال. هذا الفرق وحده يغير المساحة المتاحة لأي تمويل جديد. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
جرب الأرقام الثلاثة على حاسبة التمويل الشخصي لترى أثر كل سيناريو على المبلغ التقديري.
الخطوات: اعرف ما يراه البنك قبل أن يراه
- اطلب تعريف راتب مفصلاً: يبين الأساسي وكل بدل باسمه ونوعه.
- صنّف بدلاتك: ثابت شهري، أو مؤقت، أو سنوي.
- اسحب تقرير سمة: وقارن كل التزام فيه بقائمة الفحص أعلاه.
- اسأل البنك سؤالين محددين: أي بدلات تعتمدون؟ وكيف تحتسبون البطاقة؟
- احسب أسوأ سيناريو: الأساسي وحده مع كل الأقساط المحتملة، ثم استخدم حاسبة التمويل لتقدير المبلغ.
- رتّب قبل التقديم: أغلق بطاقة لا تحتاجها أو خفّض حدها إن كان ذلك يناسبك.
أخطاء شائعة
- إدخال كل المسير في المقام: البدل المؤقت قد يختفي من حسبة البنك، فتنكمش المساحة فجأة.
- إسقاط البطاقة لأن رصيدها صفر: الحد قد يكفي لتُحتسب.
- نسيان التقسيط الصغير: قسط جوال أو أثاث في سمة يدخل البسط مثل أي قسط.
- الاعتماد على حسبة بنك آخر: كل جهة تطبق سياستها، فالرقم لا ينتقل معك.
- الخلط بين ما لا يدخل في النسبة وما لا يؤثر: الإيجار خارج النسبة، لكنه داخل حياتك.
إن كان هدفك تمويلاً عقارياً وفي البسط أقساط كثيرة، ففي سيولة الإعمار نرتب سداد المديونيات قبل التمويل: تسدد الشركة الالتزامات أولاً، ثم تسترد المبلغ من التمويل العقاري عند صرفه دون أي فائدة على هذا المبلغ. والقرار النهائي للبنك.
الأسئلة الشائعة
هل تدخل البدلات في نسبة الاستقطاع؟
تدخل في جهة الراتب لا في جهة الأقساط. البدلات الثابتة المذكورة في تعريف الراتب قد يضمها البنك إلى دخلك المعتمد، والمؤقتة أو المتغيرة قد يستبعدها، حسب سياسة البنك ونوع المنتج.
هل تُحسب البطاقة الائتمانية في الاستقطاع حتى لو لم أستخدمها؟
قد تُحسب. بعض الجهات تنظر إلى حد البطاقة لا إلى رصيدها، فتفترض قسطاً عليها ولو كان الرصيد صفراً. اسأل البنك عن طريقته قبل التقديم.
هل أقساط تطبيقات اشتر الآن وادفع لاحقاً تدخل في الحساب؟
إن كانت مسجلة في سمة فقد يراها البنك ضمن التزاماتك. وحتى إن لم يحتسبها، فهي تخرج من راتبك فعلاً، فأدخلها في حسابك الشخصي دائماً.
هل الإيجار والكهرباء والمدارس جزء من نسبة الاستقطاع؟
لا، فهي ليست التزامات ائتمانية. لكن بعض الجهات تنظر إلى المصاريف الأساسية في تقييم القدرة على السداد بشكل منفصل عن نسبة الاستقطاع.