الإجابة المختصرة
حساب نسبة الاستقطاع يبدأ بأرقام الريال: اجمع كل أقساطك الشهرية القائمة، وسجل راتبك الأساسي والإجمالي، ثم احسب ما يبقى لك. هذه الورقة تخبرك أين تقف اليوم، لكن تحويلها إلى حد مقبول أو مرفوض يتبع ضوابط البنك المركزي السعودي وسياسة البنك، لذلك خذ النتيجة النهائية من البنك.
لمن هذه المقالة
- موظف عليه قسط أو أكثر، ويريد أن يعرف وضعه قبل أن يطلب تمويلاً جديداً.
- من يريد أن يدخل التزاماته في حاسبة التمويل الشخصي بأرقام صحيحة.
- من يخطط لسداد قسط قبل غيره ويريد أن يرى أثر ذلك.
- لا تناسبك إن كنت تريد شرح فكرة الاستقطاع ولماذا وُضع لها حد. هذا في نسبة الاستقطاع من الراتب في التمويل.
الحساب العملي في سطر واحد
المبلغ المستقطع شهرياً = مجموع الأقساط القائمة، والمتبقي = الراتب ناقص هذا المجموع.
ثلاثة أشياء تحتاجها: قائمة أقساطك، ومبلغ كل قسط، والراتب الأساسي والإجمالي. هذه الأرقام هي مدخلات البنك عند احتساب الاستقطاع وفق ضوابطه وسياسته.
الخطوات: جهز حساب الاستقطاع في عشر دقائق
- اجمع كشوفك: آخر كشف حساب للراتب، وتطبيقات البنوك والجهات التي تسدد لها، وتقريرك في سمة إن أمكن.
- اكتب كل قسط في سطر: التمويل الشخصي، وتمويل السيارة، والبطاقة الائتمانية، وأي تقسيط مسجل باسمك.
- سجّل المبلغ الشهري لكل سطر: القسط كما يُخصم فعلاً، لا كما تتذكره.
- اجمع الأقساط: هذا هو مجموع التزاماتك الشهرية.
- حدد الراتب: اكتب الراتب الأساسي والإجمالي كلاً على حدة.
- احسب المتبقي مرتين: مرة من الإجمالي، ومرة من الأساسي، لتفهم أثر طريقة احتساب البنك.
- رتب الأقساط بالأثر: ابدأ بالأكبر، وسجل تاريخ انتهائه ومبلغ الإغلاق إن كنت تفكر في سداده.
ماذا تكتب للبطاقة الائتمانية؟
البطاقة ليس لها قسط ثابت كالقرض. طريقة احتسابها تختلف بين الجهات. للتقدير الشخصي، اكتب المبلغ الذي تسدده شهرياً فعلاً، وإن كان رصيدها مرتفعاً فاسأل البنك كيف يحتسبها.
أقساط قاربت على الانتهاء
قسط بقي عليه شهران ما زال يُحتسب اليوم. اكتبه في القائمة، وضع بجانبه تاريخ انتهائه. ستحتاج هذا التاريخ عند التخطيط.
مثال توضيحي: معلم بثلاثة أقساط
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
معلم راتبه الإجمالي 14,000 ريال، والأساسي 12,000 ريال. عليه ثلاثة أقساط:
| الالتزام | القسط الشهري | تاريخ المراجعة |
|---|---|---|
| تمويل شخصي | 2,400 ريال | حسب العقد |
| تمويل سيارة | 1,800 ريال | حسب العقد |
| بطاقة ائتمانية (ما يسدده شهرياً) | 500 ريال | يراجع كل شهر |
| المجموع | 4,700 ريال | يقدم للبنك كما هو |
مجموع الأقساط هو 2,400 + 1,800 + 500 = 4,700 ريال. ويبقى من الراتب الإجمالي 9,300 ريال، ومن الأساسي 7,300 ريال، قبل الإيجار والمدارس والمصاريف اليومية. البنك هو من يحدد أي راتب وبدلات يدخلها في احتسابه. التفصيل في الراتب الأساسي أم الإجمالي في التمويل العقاري؟.
الوجه الآخر للرقم: ما يبقى لك
الأهم لميزانيتك أن تعرف كم يبقى. في المثال نفسه، يبقى من الراتب الإجمالي 14,000 ناقص 4,700، أي 9,300 ريال قبل الإيجار والمدارس والمصاريف اليومية. اكتب هذا الرقم بجانب مجموع الأقساط دائماً. قد يكون ملفك داخل ضوابط البنك، لكن ما يبقى لا يغطي مصاريفك الثابتة. حينها لا يكون السؤال كم يسمح البنك، بل كم تتحمل أنت.
ماذا لو انتهى قسط السيارة؟
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
لو انتهى قسط السيارة، يبقى 2,400 + 500 = 2,900 ريال من الأقساط، ويرتفع المتبقي من الراتب الإجمالي إلى 11,100 ريال. هذا لا يعني أن المعلم صار مؤهلاً لمبلغ معين، بل يعني أن جزءاً أكبر من راتبه صار حراً. ما يمكن تمويله يحدده البنك حسب سياسته.
ماذا تطلب من البنك بعد تجهيز الورقة؟
قدم جدول الأقساط كما هو، واسأل البنك عن الراتب الذي سيحتسبه، والبدلات التي تدخل، وطريقة احتساب البطاقة، وأثر القسط الذي يقترب من الانتهاء. ثم اطلب النتيجة مكتوبة مع القسط المقترح وإجمالي المبلغ المستحق. لا تنقل سقفاً سمعته من شخص آخر، لأن نوع التمويل والدخل والجهة والالتزامات تغير قراءة الملف.
احتفظ بنسختين من الورقة: نسخة قبل سداد أي التزام، ونسخة بعده. المقارنة بالريال تظهر لك مقدار المساحة التي استعدتها فعلاً، من دون أن تتحول النسبة إلى وعد بمبلغ تمويل.
ماذا تفعل بالرقم بعد حسابه؟
مجموع أقساطك وحده لا يقول "مقبول" أو "مرفوض". هو نقطة البداية. والسؤال التالي يوجه للبنك: ما الحد الذي ينطبق على هذا الملف؟ هذا الحد يتحدد حسب ضوابط البنك المركزي السعودي وسياسة البنك، وقد يختلف بين التمويل الشخصي والعقاري وبين أوضاع الدخل.
بعد أن تعرف أرقامك، يمكنك:
- إدخال مجموع أقساطك في خانة الالتزامات في حاسبة التمويل الشخصي، لترى أثرها على القسط المتاح والمبلغ التقريبي.
- مقارنة أثر الالتزامات على التمويل الشخصي والعقاري في حاسبة التمويل، مع تذكر أن الجزء من الراتب الذي تدخله فيها افتراض منك.
- التخطيط لتخفيف نسبتك قبل أي طلب. الطرق العملية في تخفيض نسبة الاستقطاع.
وإن كانت أقساطك متعددة وتفكر في تمويل عقاري، فبعض العملاء يحتاجون سداد التزاماتهم أولاً. في سيولة الإعمار تسدد الشركة مديونيات العميل أولاً، ثم تسترد المبلغ الذي سددته من التمويل العقاري عند صرفه، دون فائدة على هذا المبلغ. والقرار في التمويل نفسه للبنك. الصورة الأوسع للخيارات في الحلول التمويلية للأفراد.
أخطاء شائعة
- نسيان البطاقة الائتمانية أو التقسيط الصغير: كل التزام مسجل في سمة قد يُحتسب. أقساط صغيرة تتراكم.
- الاعتماد على الراتب الإجمالي فقط: قد يحتسب البنك الأساسي أو جزءاً من البدلات، فتختلف النتيجة.
- حذف قسط سينتهي قريباً: ما زال قائماً يوم التقديم، فاحسبه حتى ينتهي فعلاً.
- افتراض حد معين سمعته من غيرك: الحد يختلف حسب المنتج والدخل وسياسة البنك. اسأل عن حدك أنت.
- اعتبار نتيجة البنك مريحة تلقائياً: الإيجار والمصاريف قد لا تدخل بالطريقة نفسها، لكنها تخرج من راتبك. احسب ما يبقى لك فعلاً.
الأسئلة الشائعة
كيف أحسب نسبة الاستقطاع من راتبي؟
اجمع أقساطك الشهرية القائمة بالريال، وسجل راتبك الأساسي والإجمالي وما يبقى بعد الأقساط. ثم اطلب من البنك تطبيق ضوابط البنك المركزي السعودي وسياسته على ملفك؛ لا تفترض سقفاً رقمياً من عندك.
كم نسبة الاستقطاع المسموح بها؟
الحد الأعلى يتحدد حسب ضوابط البنك المركزي السعودي وسياسة البنك، ويختلف حسب نوع التمويل والدخل والجهة. اسأل البنك عن الحد الذي ينطبق على ملفك قبل أن تبني عليه خطة.
هل أحسب على الراتب الأساسي أم الإجمالي؟
احسب على الاثنين إن كان الفرق بينهما كبيراً. البنك قد يحتسب الأساسي أو الإجمالي أو جزءاً من البدلات حسب المنتج وسياسته، والحساب المزدوج يريك أسوأ الاحتمالين وأفضلهما.
هل يدخل الإيجار في نسبة الاستقطاع؟
لا يدخل عادةً في النسبة نفسها، لأنه ليس التزاماً تمويلياً. لكنه يقتطع من راتبك فعلاً، فاحسبه في ميزانيتك الشخصية حتى لا تكون النسبة مقبولة على الورق وثقيلة في الواقع.