الإجابة المختصرة
المصاريف الأساسية والتمويل يلتقيان في تقييم القدرة على السداد لا في نسبة الاستقطاع نفسها. النسبة تجمع الأقساط فقط، لكن بعض الجهات تنظر أيضاً إلى عدد من تعولهم أو مصاريف معيشتك أو تفترض حداً أدنى لها، حسب سياستها. والأهم أن تحسب أنت المتبقي الحقيقي بعد القسط والمصاريف، لأن قبول البنك لا يعني أن القسط مريح.
لمن هذه المقالة
- رب أسرة يريد تمويلاً ويخشى أن يضيق الشهر بعد القسط.
- من فوجئ بتقييم أقل مع أن نسبة استقطاعه بدت مقبولة.
- من يخطط لشراء بيت وسيتغير نمط مصاريفه بعد الانتقال.
- لا تناسبك إن كنت تريد معرفة أي الأقساط تُحسب في النسبة. اقرأ ما يدخل في نسبة الاستقطاع وما لا يدخل.
خرافة وحقيقة: ماذا يُفترض عنك؟
| الخرافة | الحقيقة |
|---|---|
| البنك لا يهتم إلا بالأقساط | النسبة تجمع الأقساط، لكن تقييم القدرة قد ينظر إلى أكثر من ذلك حسب سياسة البنك |
| إن قبلني البنك فالقسط مريح | القبول يعني أنك ضمن ضوابطه، والراحة تحددها مصاريفك أنت |
| الإيجار لا علاقة له بالتمويل | لا يدخل في النسبة، لكنه يأكل من المتبقي، وقد يُنظر إليه في التقييم |
| عدد الأبناء لا يغير شيئاً | بعض الجهات تسأل عن المعالين لأنهم يغيرون حجم المعيشة |
| مصاريفي ثابتة بعد التمويل | القرار نفسه قد يغيرها، خصوصاً مع السكن الجديد |
لماذا ينظر المقرض إلى المعيشة أصلاً؟
لأن القسط يُدفع مما يبقى بعد الأكل والسكن والمدارس، لا من الراتب كاملاً. شخصان بالراتب والأقساط نفسها قد تختلف قدرتهما، إن كان أحدهما يعول أسرة كبيرة ويسكن بالإيجار والآخر أعزب في بيت أهله. لهذا قد تضيف بعض الجهات هذه الصورة إلى حسبتها، بطريقتها وحسب سياستها.
المصاريف الأساسية: ماذا تضع في القائمة؟
قسّم مصاريفك إلى ثلاث طبقات، وابدأ بالأولى:
- ما لا يمكن إيقافه: السكن، الطعام، الكهرباء والماء، المواصلات إلى العمل، الرسوم الدراسية، العلاج المنتظم.
- ما يصعب تقليله: الاتصالات، مصروف الأبناء، التزامات عائلية تجاه الوالدين.
- ما يمكن تأجيله: السفر، المطاعم، الاشتراكات، التسوق غير الضروري.
الطبقة الأولى هي التي تهمك في قرار التمويل. لا تحسب قدرتك على أساس أنك ستقطع الطبقة الثانية والثالثة كلها، فهذا لا يصمد أكثر من أشهر.
المصاريف الموسمية
رمضان والعيد وبداية العام الدراسي والصيف. هذه لا تظهر في شهر عادي، لكنها تأتي كل سنة. اجمعها وقسمها على اثني عشر شهراً، وأضف الناتج إلى مصاريفك الشهرية.
مثال توضيحي: أسرة من ستة أفراد
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
موظف حكومي راتبه 20,000 ريال، يعول زوجة وأربعة أبناء، ويسكن بالإيجار. عليه قسط سيارة 1,800 ريال، ويفكر في تمويل جديد قسطه التقديري 4,000 ريال.
| البند | المبلغ الشهري |
|---|---|
| الراتب | 20,000 ريال |
| قسط السيارة الحالي | 1,800 ريال |
| القسط الجديد التقديري | 4,000 ريال |
| الإيجار | 3,500 ريال |
| الطعام والمستلزمات | 3,500 ريال |
| المدارس والمواصلات | 2,800 ريال |
| الفواتير والاتصالات | 1,200 ريال |
| المصاريف الموسمية مقسمة على السنة | 900 ريال |
| المتبقي الحقيقي | 2,300 ريال |
الحساب: الأقساط 1,800 + 4,000 = 5,800 ريال. المصاريف الأساسية 3,500 + 3,500 + 2,800 + 1,200 + 900 = 11,900 ريال. المتبقي 20,000 − 5,800 − 11,900 = 2,300 ريال. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
قد يكون القسط الجديد ضمن ما يسمح به البنك، لكن 2,300 ريال هامش ضيق لأسرة من ستة أفراد. عطل سيارة واحد أو مصروف علاج قد يبتلعه. هنا يسأل الموظف نفسه: هل أخفض المبلغ؟ أم أطيل المدة إن كان ذلك منطقياً؟ أم أنتظر انتهاء قسط السيارة؟ جرب البدائل على حاسبة التمويل قبل أن تقرر.
إن كان الهدف بيتاً
لو كان التمويل الجديد تمويلاً عقارياً لبيت يسكنه، فقد يختفي الإيجار من القائمة، وتظهر مكانه بنود أخرى كالصيانة وفواتير أكبر. أعد بناء الجدول على وضعك بعد الانتقال، واستخدم حاسبة التمويل العقاري لتقدير القسط.
حين تأكل الأقساط المتفرقة المتبقي
إن كان المتبقي الحقيقي ضيقاً بسبب أقساط شخصية متعددة وليس بسبب المعيشة، فالحل قد يكون في ترتيب الالتزامات قبل أي تمويل جديد. في سيولة الإعمار نرتب سداد المديونيات ضمن الحل العقاري: تسدد الشركة الالتزامات أولاً، ثم تسترد المبلغ من التمويل العقاري عند صرفه دون أي فائدة على هذا المبلغ. والأهلية عادةً راتب 10,000 ريال فأكثر وعدم وجود تمويل عقاري قائم، حسب سياسة البنك، والقرار النهائي له.
الخطوات: احسب المتبقي الحقيقي قبل أي توقيع
- راجع كشوف ثلاثة أشهر: واستخرج منها مصاريفك الفعلية لا المتوقعة.
- صنّف المصاريف في الطبقات الثلاث: واعتمد الطبقة الأولى كاملة.
- أضف الموسمي مقسماً على السنة: فهو مصروف حقيقي ولو جاء متقطعاً.
- اجمع أقساطك الحالية والقسط الجديد التقديري.
- اطرح الأقساط والمصاريف من الراتب: الناتج هو المتبقي الحقيقي.
- قرر هامش أمان: إن كان المتبقي لا يغطي طارئاً معقولاً، فعدّل المبلغ أو المدة أو التوقيت.
- كن صادقاً مع البنك: إن سألك عن المعالين أو السكن، فالإجابة الدقيقة تحميك أنت قبل البنك.
أخطاء شائعة
- حساب المصاريف من الذاكرة: الكشوف تكشف أرقاماً أعلى مما تتذكر غالباً.
- افتراض أنك ستتقشف بعد التمويل: خطة التقشف الدائم لا تصمد.
- نسيان المصاريف الموسمية: تأتي كل سنة، وتربك الشهر الذي تأتي فيه.
- الاكتفاء بموافقة البنك دليلاً على القدرة: الموافقة حكم على الملف، لا على ميزانية بيتك.
- إغفال تغير المصاريف بعد الانتقال إلى بيت جديد: الإيجار يذهب، وتأتي بنود أخرى.
الأسئلة الشائعة
هل يسألني البنك عن مصاريفي الشهرية؟
بعض الجهات تسأل عن عدد من تعولهم أو عن مصاريفك أو حالتك السكنية، وبعضها تكتفي بالدخل والالتزامات المسجلة. الأمر حسب سياسة البنك ونوع التمويل.
هل يدخل الإيجار في نسبة الاستقطاع؟
لا، الإيجار ليس التزاماً ائتمانياً فلا يُجمع مع الأقساط. لكنه قد يُؤخذ بالحسبان في تقييم القدرة بشكل منفصل، ويبقى في كل الأحوال جزءاً من حسبتك أنت.
هل يمكن أن يقبلني البنك ثم أعجز عن السداد؟
نعم، هذا ممكن إن كانت مصاريفك أعلى مما تفترضه الحسبة. قبول البنك يعني أن ملفك ضمن ضوابطه، لا أن القسط مريح لأسرتك. لذلك احسب المتبقي الحقيقي بنفسك قبل التوقيع.
هل يغير شراء بيت مصاريفي الأساسية؟
غالباً نعم. يختفي الإيجار إن انتقلت إلى بيتك، لكن قد تظهر صيانة وفواتير أكبر ومواصلات أبعد. احسب مصاريفك بعد السكن الجديد لا قبله.