الإجابة المختصرة
نسبة الاستقطاع مع الدعم لا تتغير في الأصل لأنك مستحق. البنك يحسب قدرتك على القسط من راتبك والتزاماتك، حسب ضوابط البنك المركزي السعودي وسياسة البنك. أما الدعم فأثره المعتاد في تكلفتك أو ما تدفعه حسب الصيغة المعتمدة لك، لا في المبلغ الذي يوافق عليه البنك. بعض الجهات قد تختلف، فاسأل كتابياً.
لمن هذه المقالة
- مستحق يتوقع أن يرفع الدعم مبلغ تمويله، ويريد أن يتأكد قبل اختيار العقار.
- من وصلته دراسة مبدئية بمبلغ أقل مما حسب، ويريد أن يفهم دور الاستقطاع.
- من عليه التزامات قائمة ويسأل: هل يعوضها الدعم؟
- لا تناسبك إن كنت تريد فهم الاستقطاع نفسه من البداية، فاقرأ نسبة الاستقطاع من الراتب.
سؤالان مختلفان: كم يمولني البنك؟ وكم أدفع؟
قبل أي حساب، افصل بين رقمين يخلطهما كثيرون:
| الرقم | من يحدده | ما الذي يؤثر فيه | هل يتأثر بالدعم؟ |
|---|---|---|---|
| مبلغ التمويل المعتمد | جهة التمويل | الراتب، الالتزامات، العمر، المدة، التقييم | لا تفترض ذلك |
| القسط في العقد | جهة التمويل | المبلغ والمدة وتكلفة التمويل | يتحدد في العقد |
| ما تتحمله أنت فعلياً | الصيغة المعتمدة لك | القسط وطريقة وصول الدعم | نعم، حسب الصيغة |
القدرة التمويلية هي الرقم الأول. والدعم يعمل غالباً في الرقم الثالث. ولهذا قد يقال لك إن الدعم يخفف عنك، وفي الوقت نفسه لا يتغير المبلغ الذي تحصل عليه.
خرافات وحقائق عن نسبة الاستقطاع مع الدعم
الخرافة: الدعم دخل إضافي يضاف إلى راتبي. الحقيقة: الدعم ليس راتباً تثبته جهة عملك. وما يدخل في الدخل المعتمد يقرره البنك.
الخرافة: المستحق يُعفى من حد الاستقطاع. الحقيقة: لا نعرف قاعدة تعفيك. الحد حسب ضوابط البنك المركزي السعودي وسياسة البنك، ويطبق على ملفك كما يطبق على غيرك.
الخرافة: الدعم يعوض قسط السيارة أو القرض الشخصي. الحقيقة: الالتزام القائم يقلل قدرتك ريالاً بريال، والدعم لا يلغيه. تفصيل هذه الحالة في الدعم السكني مع قرض شخصي قائم.
الخرافة: كل البنوك تتعامل مع الدعم بالطريقة نفسها. الحقيقة: قد تختلف الجهات حسب المنتج وسياستها، ولذلك تحتاج إلى جواب مكتوب من كل جهة تقارنها.
مثال محسوب: القسط الكامل هو الاختبار
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
موظف براتب 18,000 ريال يريد عقاراً يحتاج إلى تمويل 900,000 ريال. نفترض للتوضيح أن قدرته على القسط بلا التزامات 6,300 ريال، وأن كل 1,000 ريال من القسط تمول 150,000 ريال على 25 سنة و135,000 ريال على 20 سنة. هذه عوامل مفترضة للحساب، وليست سعر بنك أو عرضاً منه. ولا نضع مبلغاً للدعم، لأن قيمته وصيغته تؤخذان من القنوات الرسمية والعرض المكتوب.
| الحالة | القسط الممكن المفترض | القسط الكامل لتمويل 900,000 ريال | النتيجة |
|---|---|---|---|
| بلا التزامات، 25 سنة | 6,300 ريال | 6,000 ريال | يدخل، ويبقى 300 ريال |
| بلا التزامات، 20 سنة | 6,300 ريال | نحو 6,670 ريال | يزيد نحو 370 ريال |
| قسط سيارة 800 ريال، 25 سنة | 5,500 ريال | 6,000 ريال | يزيد 500 ريال |
الحساب: 900,000 مقسومة على 150,000 تعطي 6، أي 6,000 ريال. ومقسومة على 135,000 تعطي نحو 6.67، أي نحو 6,670 ريال. ومع قسط السيارة تصبح القدرة 6,300 ناقص 800، أي 5,500 ريال، وأقصى تمويل تقديري على 25 سنة 5.5 مضروبة في 150,000، أي 825,000 ريال.
ماذا يقول الجدول؟ في الحالة الثالثة لم يعالج الاستحقاق الفجوة. ما يعالجها هو إنهاء قسط السيارة، أو عقار بسعر أدنى، أو مدة أطول إن قبلها البنك لعمرك. والرقم الحقيقي يتوقف على سياسة البنك وعمرك والمدة والتزاماتك وتقييم العقار. جرب أرقامك في حاسبة التمويل العقاري.
ما الذي يحرك القدرة التمويلية فعلاً؟
- الالتزامات: كل ريال قسط قائم يخرج من قدرتك. ترتيبها قبل التقديم أثره مباشر.
- المدة: مدة أطول تعني مبلغاً أكبر للقسط نفسه، وحدودها حسب سياسة البنك وعمرك.
- الدخل المعتمد: البنك يقرر ما يدخل من البدلات. لا تحسب ما لم يؤكده لك.
- ضم دخل آخر: بعض البنوك تقبل طلباً مشتركاً بشروطها، وتفصيله في حساب التمويل بدخلين.
أما الدعم فاسأل عنه بصيغته: كيف يصل، ومتى، وهل يدخل في الدراسة. هذا ما يشرحه القرض المدعوم: كيف يعمل.
الخطوات
- احسب قدرتك دون دعم. استخدم راتبك المثبت والتزاماتك الحقيقية فقط.
- اكتب التزاماتك بالريال. القسط الشهري والرصيد والمدة المتبقية لكل التزام.
- اسأل الجهة سؤالين مكتوبين: هل يدخل الدعم في دراسة قدرتي؟ وعلى أي قسط تُحسب نسبة الاستقطاع في ملفي؟
- قارن الأجوبة بين الجهات. وطريقة المقارنة في اختيار البنك مع الدعم السكني.
- اختر العقار بعد معرفة المبلغ. لا تحجز عقاراً على مبلغ تتوقعه.
- راجع العرض قبل التوقيع. تأكد أن القسط الكامل يدخل في ميزانيتك.
في سيولة الإعمار نتعامل مع جميع البنوك ونقترح البنك المناسب لملفك في حلول التمويل العقاري، ونحن جهة خاصة لا تقرر الاستحقاق. والقرار النهائي للبنك.
أخطاء شائعة
- طرح الدعم من القسط قبل الحساب: يعطيك قدرة وهمية قد لا يعتمدها البنك.
- الاعتماد على كلام شفهي: "الدعم يرفع المبلغ" جملة تحتاج إلى عرض مكتوب.
- فتح التزام جديد قبل التقديم: حتى قسط صغير يقلل المبلغ.
- تجاهل المدة: المقارنة بين عرضين بمدتين مختلفتين تضلل.
- الخلط بين ما يوافق عليه البنك وما تدفعه: رقمان مختلفان، فاحسب كلاً منهما.
الأسئلة الشائعة
هل يُحسب الدعم السكني ضمن دخلي عند حساب نسبة الاستقطاع؟
لا تفترض ذلك. الدعم ليس راتباً، وطريقة تعامل كل جهة تمويل معه في دراسة القدرة تختلف حسب المنتج وسياستها. اطلب من الجهة جواباً مكتوباً لملفك قبل أن تبني عليه.
إذا كان الدعم يخفض ما أدفعه شهرياً، فلماذا لا يزيد مبلغ التمويل؟
لأن البنك يسأل غالباً عن قدرتك على القسط الذي يلتزم به العقد، وقد يرتبط الدعم بصيغة أو مدة لا يعتمد عليها البنك في الحساب. لذلك قد ينخفض ما تتحمله فعلياً دون أن يرتفع المبلغ المعتمد.
ما الذي يرفع قدرتي التمويلية فعلاً مع الدعم؟
عادةً ما يرفعها تقليل الالتزامات القائمة، أو مدة أطول يقبلها البنك لعمرك، أو دخل إضافي مثبت يقبله البنك. أما الدعم فأثره يظهر في تكلفتك حسب الصيغة المعتمدة لك.
هل نسبة الاستقطاع واحدة لكل المستحقين؟
لا. نسبة الاستقطاع تُحسب حسب ضوابط البنك المركزي السعودي وسياسة البنك، وتتأثر بالراتب والالتزامات ونوع التمويل. والجواب الدقيق لملفك من جهة التمويل نفسها.