الإجابة المختصرة
حساب التمويل المشترك يبدأ بقدرة كل راتب على القسط بعد التزاماته، ثم يجمعهما ويحولهما إلى مبلغ. في مثالنا، يرتفع التمويل من 735,000 ريال إلى 1,365,000 ريال على 25 سنة. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة. وقبول الدخل الثاني قرار البنك حسب سياسته.
لمن هذه المقالة
- زوجان يعملان ويريدان معرفة ماذا يضيف الراتب الثاني قبل أي طلب.
- من يحتاج مبلغاً لا يصل إليه راتبه وحده.
- زوجة يُطلب منها الدخول في الطلب، وتريد أن ترى الحساب بنفسها.
- لا تناسبك إن كان هدفك سيولة نقدية عبر عقار، فالأقرب دمج راتب الزوجة في القرض العقاري كاش. وإن كنتما تختاران بين طلب واحد وطلبين، فاقرأ تمويل مع الزوجة أم تمويلان منفصلان؟.
ورقة الحساب: ثلاثة أسطر فقط
معلم براتب 14,000 ريال، وزوجته موظفة في القطاع الصحي براتب 12,000 ريال. لا التزامات على أي منهما في البداية، ويريدان شراء مسكن.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة. افترضنا قدرة 4,900 ريال لراتب 14,000 ريال، و4,200 ريال لراتب 12,000 ريال، وجمعنا القدرتين كما هما تبسيطاً. وافترضنا أن كل 1,000 ريال من القسط تقابل 115,000 ريال على 15 سنة، و135,000 ريال على 20 سنة، و150,000 ريال على 25 سنة. هذه افتراضات للشرح، وليست طريقة بنك ولا عرضاً منه.
| السطر | الزوج وحده | الزوجة وحدها | الراتبان معاً إن قبل البنك |
|---|---|---|---|
| القدرة على القسط | 4,900 ريال | 4,200 ريال | 9,100 ريال |
| التمويل على 25 سنة | 735,000 ريال | 630,000 ريال | 1,365,000 ريال |
| التمويل على 20 سنة | 661,500 ريال | 567,000 ريال | 1,228,500 ريال |
| التمويل على 15 سنة | 563,500 ريال | 483,000 ريال | 1,046,500 ريال |
القاعدة: قدرة الراتب ناقص التزاماته، لكل طرف، ثم الجمع، ثم الضرب في معامل المدة. مثلاً: 9,100 × 150 = 1,365,000 ريال.
ضم راتب الزوجة: لماذا قد تقل الزيادة؟
الزيادة النظرية 630,000 ريال نادراً ما تكون رقم النهاية. قرارات البنك وأوضاع الملف تحركها. هذه الحسبة نفسها في ست نسخ، كلها مقارنة بالزوج وحده على 25 سنة (735,000 ريال):
| النسخة | القدرة المجموعة | الحساب | التمويل | الزيادة |
|---|---|---|---|---|
| يقبل البنك الدخل الثاني كما هو | 9,100 ريال | 9,100 × 150 | 1,365,000 ريال | 630,000 ريال |
| مدة متاحة 20 سنة للطلب المشترك | 9,100 ريال | 9,100 × 135 | 1,228,500 ريال | 493,500 ريال |
| مدة متاحة 15 سنة للطلب المشترك | 9,100 ريال | 9,100 × 115 | 1,046,500 ريال | 311,500 ريال |
| لا يقبل البنك الدخل الثاني | 4,900 ريال | 4,900 × 150 | 735,000 ريال | 0 ريال |
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
كل سطر قصة مختلفة. المدة الأقصر تقلل الزيادة، ورفض الدخل الثاني يعيد الحساب إلى راتب واحد. لذلك لا تكتفيا بسؤال "هل تضمون راتبي؟"، بل اسألا كيف يدخل في الحساب، وما المدة التي يتيحها البنك للطلب المشترك.
راتبان وتمويل: مبلغ أكبر أم مدة أقصر؟
هذه الزاوية يغفلها كثيرون. الراتب الثاني لا يلزم أن يذهب كله إلى مبلغ أعلى. لو كان البيت المطلوب يحتاج تمويل 1,000,000 ريال، فالزوجان أمام هذه الخيارات:
| المدة | القسط | ما يبقى من قدرتهما 9,100 ريال | مجموع الأقساط |
|---|---|---|---|
| 25 سنة | 6,670 ريال | 2,430 ريال | 2,001,000 ريال (6,670 × 300) |
| 20 سنة | 7,410 ريال | 1,690 ريال | 1,778,400 ريال (7,410 × 240) |
| 15 سنة | 8,700 ريال | 400 ريال | 1,566,000 ريال (8,700 × 180) |
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
راتب الزوج وحده لا يصل إلى هذا المبلغ في أي مدة. والراتبان معاً يفتحان المدد الثلاث، والفرق بين أطولها وأقصرها 435,000 ريال في مجموع الأقساط. أما أقصى مبلغ في جدول النسخ فقسطه 9,100 ريال، ومجموعه 9,100 × 300 = 2,730,000 ريال، مقابل 1,470,000 ريال للزوج وحده عند تمويله الأصغر.
مجموع القسط في الأشهر تقدير لإجمالي السداد، لا الرقم الملزم. المرجع الملزم هو إجمالي المبلغ المستحق في عرض البنك، لأن الرسوم وشروط القسط قد تختلف.
اختبار الدخل الواحد
حساب التمويل المشترك يفترض أن الدخلين باقيان. اختبره بغياب أحدهما، حتى لو كان الغياب مؤقتاً:
| تمويل 1,000,000 ريال | 25 سنة | 20 سنة | 15 سنة |
|---|---|---|---|
| القسط | 6,670 ريال | 7,410 ريال | 8,700 ريال |
| ينقص الشهر إن بقي دخل الزوج (4,900 ريال) | 1,770 ريال | 2,510 ريال | 3,800 ريال |
| ينقص الشهر إن بقي دخل الزوجة (4,200 ريال) | 2,470 ريال | 3,210 ريال | 4,500 ريال |
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
هذا النقص هو ما يجب أن يغطيه مدخركما إن توقف دخل. وفيه أيضاً إجابة عن سؤال المبلغ: كلما اقتربتما من أقصى ما يسمح به الراتبان، اتسعت الفجوة. وطريقة قراءة ميزانية البيت في القدرة على السداد للأسرة ذات الدخلين.
جدول تملآنه بأرقامكما
| البند | الطرف الأول | الطرف الثاني |
|---|---|---|
| الراتب الذي يقبله البنك | ......... | ......... |
| القدرة على القسط | ......... | ......... |
| ناقص الأقساط الحالية | ......... | ......... |
| القدرة الصافية | ......... | ......... |
اجمعا سطر القدرة الصافية، ثم أدخلاه في حاسبة التمويل العقاري لتقدير المبلغ على كل مدة. وطريقة حساب الطرف الواحد في حساب التمويل العقاري من الراتب.
وللدخول العالية سقف أيضاً. موظفان براتبي 40,000 و50,000 ريال يبلغان نظرياً 31,500 × 150 = 4,725,000 ريال، لكن الحد المعلن في الموقع هو 4,000,000 ريال، فيقف الحساب عنده.
خطوات حساب التمويل المشترك لملفكما
- استخرجا تعريف راتب حديثاً لكل منكما، وتقرير سمة يبين الالتزامات.
- احسبا كل راتب وحده، ثم الاثنين معاً، على مدتين على الأقل.
- اسألا البنك: هل يقبل الدخل الثاني لملفكما؟ وكيف يحتسبه؟ وعلى أي مدة؟
- اختبرا القسط على كل دخل منفرداً.
- اقرآ ما يترتب على كل طرف في العقد قبل التوقيع، فالدخول في الطلب التزام وليس إجراء شكلياً.
- قارنا العروض. نتعامل في سيولة الإعمار مع جميع البنوك ونقترح البنك المناسب، والموافقة قرار البنك. ننجز إجراءات العميل عن بعد، أما إجراءات المتقدم المشارك فتُسأل عنها الشركة وتُحدد كتابةً قبل البدء.
أخطاء شائعة
- جمع الراتبين ثم الحساب: الذي يُجمع هو القدرة الصافية بعد الالتزامات، لا الراتب الإجمالي.
- إهمال أقساط الطرف الثاني: كل التزام يحتسبه البنك يقلل القدرة المتاحة ريالاً مقابل كل ريال في التقدير المبسط.
- افتراض القبول قبل السؤال: قبول الدخل الثاني قرار البنك حسب سياسته، وليس حقاً تحسبه مسبقاً.
- استعمال كل القدرة لأنها متاحة: أعلى مبلغ يعني أوسع فجوة إن توقف أحد الدخلين.
- إغفال سداد الديون قبل الضم: أحياناً يفيد سداد التزام أكثر من ضم دخل. وآلية سداد المديونيات لدينا: تسدد الشركة أولاً، ثم تسترد المبلغ من التمويل العقاري دون فائدة عليه، والتمويل قرار البنك.
الأسئلة الشائعة
هل يقبل البنك ضم راتب الزوجة في التمويل العقاري؟
هذا قرار البنك حسب سياسته وملفكما. لا تبن حسابك على القبول قبل أن تسأل، واسأل أيضاً كيف يحتسب الدخل الثاني والتزاماته، وما أثره في المدة.
هل يتضاعف مبلغ التمويل إذا تساوى الراتبان؟
في الحساب النظري يزيد بقدر قدرة الراتب الثاني، لكن الواقع يتوقف على ما يقبله البنك من الدخل الثاني والتزامات الطرفين والمدة المتاحة. فلا تتوقع المضاعفة قبل أن ترى عرضاً مكتوباً.
كم يضيف راتب 12,000 ريال إلى التمويل؟
في مثالنا يضيف 630,000 ريال على 25 سنة إن قبله البنك كاملاً وخلا من الالتزامات. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة، وقبول الدخل الثاني وطريقة احتسابه قرار البنك.
هل علينا أن نأخذ أعلى مبلغ يعطيه الراتبان؟
لا. يمكنكما استعمال الدخل الثاني لمبلغ أصغر بمدة أقصر، أو لترك هامش أكبر. احسبا القسط على كل دخل وحده أيضاً، لتعرفا ماذا يحدث إن توقف أحد الدخلين.