الإجابة المختصرة
القدرة على السداد لدخلين تُقرأ بطريقتين مختلفتين. الأسرة ترى دخلين يدخلان البيت ومصاريف تخرج منه، فتسأل: كم يبقى؟ والبنك يرى ملف الطلب: دخل مقدمه المعتمد والتزاماته، وقد يضيف دخل الزوج الآخر فقط إن كان الطلب مشتركاً، حسب سياسة البنك. القراءة الآمنة أن يتحمل القسط حتى لو توقف الدخل الأصغر.
لمن هذه المقالة
- زوجان يعملان ويخططان لتمويل عقاري أو سيولة ويريدان معرفة القسط الذي يحتملانه.
- أسرة تعيش على دخلين لكن الطلب سيكون باسم أحدهما فقط.
- لا تناسبك إن كان سؤالك كم ترتفع السيولة بدمج راتب الزوجة تحديداً. هذا في دمج راتب الزوجة في القرض العقاري كاش.
موقفان من الأرقام نفسها
تخيل موظفة صحية براتب 12,000 ريال، وزوجها موظف حكومي براتب 15,000 ريال. الأسرة تعيش على 27,000 ريال شهرياً، وتشعر أن قسطاً كبيراً ممكن. لكن إن قدم الزوج وحده، فالبنك يرى 15,000 ريال والتزاماته، لا 27,000. هنا تبدأ الفجوة بين ما تظنه الأسرة وما يقرؤه البنك.
| السؤال | كيف تراه الأسرة | كيف يراه البنك عادةً |
|---|---|---|
| ما الدخل؟ | مجموع الدخلين | دخل مقدم الطلب، ودخل الطرف الثاني إن كان الطلب مشتركاً حسب سياسة البنك |
| ما الالتزامات؟ | كل ما يخرج من البيت | الأقساط المسجلة في سمة على من في الطلب |
| ما الحد؟ | ما يبقى بعد المصاريف | حسب ضوابط البنك المركزي السعودي وسياسة البنك |
| ماذا لو توقف دخل؟ | سؤال يغيب أحياناً | يقيس قدرة من في الطلب فقط |
| المصاريف المعيشية | محسوبة بدقة | قد يُنظر إليها في التقييم، لكنها لا تدخل في نسبة الاستقطاع |
لا الطريقتان خاطئة. لكن كل واحدة تجيب عن سؤال مختلف. البنك يسأل: هل يجوز هذا التمويل لهذا الملف؟ والأسرة تسأل: هل نعيش براحة مع هذا القسط؟ تحتاجون الإجابتين معاً.
القدرة على السداد لدخلين: ميزانية الأسرة أولاً
ابدأوا من البيت لا من البنك. اكتبوا الدخلين، ثم المصاريف الثابتة، ثم الأقساط القائمة على الطرفين.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
| البند | المبلغ الشهري |
|---|---|
| دخل الزوج | 15,000 ريال |
| دخل الزوجة | 12,000 ريال |
| مجموع الدخل | 27,000 ريال |
| الإيجار الحالي | 4,000 ريال |
| المدارس والنقل | 3,000 ريال |
| المعيشة اليومية | 7,000 ريال |
| قسط سيارة على الزوجة | 1,500 ريال |
| مجموع ما يخرج | 15,500 ريال |
| الباقي قبل أي قسط جديد | 11,500 ريال |
الأرقام: 15,000 + 12,000 = 27,000. والمصاريف 4,000 + 3,000 + 7,000 + 1,500 = 15,500. والباقي 27,000 − 15,500 = 11,500 ريال.
هذا الباقي ليس كله متاحاً لقسط جديد. جزء منه للادخار والطوارئ. وإن كان التمويل العقاري سيلغي الإيجار، فالحسبة تتغير، لكن لا تبنوا عليها قبل أن يصبح العقار سكناً فعلياً.
اختبار توقف الدخل الأصغر
الأسر ذات الدخلين تواجه خطراً خاصاً: أن يتوقف أحد الدخلين مؤقتاً، بسبب إجازة طويلة أو انتهاء عقد أو تغيير عمل. لذلك اسألوا: لو بقي دخل واحد، هل نسدد؟
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
في المثال نفسه، لو توقف دخل الزوجة، يصبح الدخل 15,000 ريال والمصاريف 15,500 ريال قبل أي قسط جديد. أي أن الأسرة تعجز بفارق 500 ريال حتى دون تمويل. هذا لا يعني ألا تتقدم، بل يعني أن القسط الجديد يجب أن يأتي مع خطة: مدخرات تغطي أشهراً، أو تخفيض مصاريف محدد مسبقاً. التفصيل في اختبار تحمل القسط.
ثم قراءة البنك
بعد ميزانية البيت، انظروا إلى الملف كما يراه البنك:
- من سيقدم؟ دخل مقدم الطلب المعتمد هو الأساس. أي البدلات تُحتسب يحدده البنك.
- هل الطلب المشترك متاح؟ يسمح به بعض البنوك لبعض المنتجات، والشروط حسب سياسة البنك. إن أضيف الطرف الثاني، تدخل التزاماته وسجله أيضاً. اقرأ سجل الزوجة الائتماني.
- كم الحد؟ يتحدد حسب ضوابط البنك المركزي السعودي وسياسة البنك. احسبوا نسبة كل طرف الحالية بالطريقة في حساب نسبة الاستقطاع.
ثم جربوا الأرقام في حاسبة التمويل مرة بدخل مقدم الطلب وحده، ومرة بالدخلين إن كان الطلب المشترك خياراً واقعياً.
إن كان هدفكم سيولة تمويلية عبر القرض العقاري كاش، فالمبلغ يتبع دخل الطلب لا دخل الأسرة. الفكرة في سيولة تمويلية من القرض العقاري كاش. وفي سيولة الإعمار نتعامل مع جميع البنوك، ونقترح البنك الذي يناسب ترتيبكم، وننجز الإجراءات عن بعد، والقرار النهائي للبنك.
الخطوات
- اكتبوا الدخلين والمصاريف الثابتة والأقساط القائمة على الطرفين في جدول واحد.
- احسبوا الباقي، ثم اقتطعوا منه مبلغاً للادخار قبل التفكير في قسط جديد.
- اختبروا الميزانية على دخل واحد فقط، الأصغر ثم الأكبر.
- قرروا من سيقدم الطلب، واسألوا البنك هل الطلب المشترك متاح لكم وما شروطه.
- احسبوا نسبة الاستقطاع لمقدم الطلب، وجربوا الأرقام في الحاسبة.
- اختاروا قسطاً تحتمله الميزانية في الاختبار الأسوأ، لا الأعلى الذي يسمح به البنك.
أخطاء شائعة
- بناء الطلب على مجموع الدخلين بينما يقدم طرف واحد: البنك سيقرأ دخلاً واحداً، فتأتي النتيجة أقل من المتوقع.
- نسيان التزامات الطرف الثاني: قسط سيارة على الزوجة يخرج من البيت حتى لو لم يظهر في طلب الزوج.
- اعتبار الحد الأعلى للبنك هو القسط المناسب: الحد يقيس المسموح، والميزانية تقيس المريح.
- تجاهل احتمال توقف دخل: إجازة طويلة أو تغيير عمل قد يقلب الحسبة.
- احتساب إلغاء الإيجار مبكراً: لا تخصموا الإيجار إلا حين يصبح العقار سكنكم فعلاً.
الأسئلة الشائعة
هل يجمع البنك راتب الزوج والزوجة في طلب واحد؟
بعض البنوك تسمح بالطلب المشترك لبعض المنتجات، وبعضها لا، والشروط حسب سياسة البنك. إن لم يكن الطلب مشتركاً، يقرأ البنك دخل مقدم الطلب وحده مهما كان دخل الأسرة.
كيف أعرف أن قسط التمويل مناسب لأسرتنا؟
اختبره على أسوأ شهر محتمل: لو توقف الدخل الأصغر، هل يغطي الدخل الباقي القسط والمصاريف الثابتة؟ إن كانت الإجابة نعم بهامش معقول، فالقسط أقرب إلى الأمان.
هل أحسب مصاريف الأسرة كلها على من يقدم الطلب؟
في ميزانيتكم الداخلية، احسب المصاريف على مجموع الدخلين كما تعيشون فعلاً. لكن عند قراءة الطلب، تذكر أن البنك قد يرى دخلاً واحداً، فتأكد أن القسط يحتمله ذلك الدخل وحده.
هل يؤثر سجل الزوجة الائتماني إن لم تكن طرفاً في الطلب؟
في الطلب الفردي، يُنظر عادةً إلى سجل مقدم الطلب. أما في الطلب المشترك، حيث يسمح به البنك، فيدخل سجل الطرفين والتزاماتهما في التقييم.