الإجابة المختصرة
إعادة التمويل لعدة التزامات لا تبدأ بطلب عرض من البنك، بل بفرز الالتزامات ثلاث مجموعات: ما عند بنك راتبك ويمكن جمعه في عقد واحد، وما عند جهات أخرى ويحتاج أداة مختلفة، وما هو صغير تغلقه بنفسك. بعدها ترتب التنفيذ بحيث لا تتأخر في أي قسط أثناء الانتقال، وتقارن النتيجة بطريق التمويل العقاري إن كان متاحاً لك.
لمن هذه المقالة
- من عليه ثلاثة التزامات أو أكثر، ويشعر أن عددها يربكه أكثر من مبلغها.
- من سمع أن إعادة التمويل تحل كل شيء، ويريد أن يعرف ما الذي تحله فعلاً.
- من يقارن بين البقاء على أقساطه وبين حل يجمعها، قبل أن يزور البنك.
- لا تناسبك إن كانت التزاماتك كلها عند بنك واحد وقررت جمعها، فالخطوات التفصيلية في إعادة التمويل لتوحيد القروض.
لماذا لا يصلح طلب عرض واحد لكل شيء؟
إعادة التمويل تعمل في الغالب داخل البنك نفسه. هو يعرف تمويله الشخصي وبطاقته، ويستطيع بناء عقد جديد عليهما. لكنه لا يعيد تمويل قسط سيارة عند شركة تمويل، ولا رصيد تطبيق شراء مؤجل، ولا دين لقريب.
فإن ذهبت إلى البنك بقائمة من خمسة التزامات، سيعالج اثنين أو ثلاثة، وتخرج ظاناً أن المشكلة حُلّت. ثم تكتشف أن بقية الأقساط ما زالت تنزل كل شهر.
الترتيب العملي في خمس مراحل
المرحلة الأولى: الجرد الكامل
اكتب كل التزام: الجهة، والقسط، والأقساط المتبقية، والرصيد. لا تنس البطاقات ذات الحد الأدنى، ولا أقساط الشراء المؤجل، ولا ما تدين به لأفراد. جدول جاهز تملؤه في جرد الالتزامات قبل أي حل.
المرحلة الثانية: الفرز حسب الجهة
ضع علامة بجانب كل التزام عند بنك راتبك. هذه المجموعة هي المرشح الأول لإعادة التمويل. والباقي يذهب إلى المرحلة الثالثة.
المرحلة الثالثة: اختيار الأداة لكل مجموعة
| نوع الالتزام | الأداة الأقرب غالباً |
|---|---|
| تمويل شخصي وبطاقة عند بنك الراتب | إعادة تمويل لدى البنك نفسه |
| تمويل عند بنك آخر | شراء مديونية أو بقاء كما هو |
| قسط سيارة عند شركة تمويل | يبقى، أو يُدرس نقله حسب الجهة |
| شراء مؤجل بأقساط قليلة متبقية | إغلاق من المدخرات |
| دين لقريب أو صديق | اتفاق مكتوب مباشر معه |
| التزامات كثيرة مع رغبة في عقار | سداد عبر التمويل العقاري |
بعض الالتزامات يصعب جمعها مهما كانت الأداة. تعرف عليها في التزامات يصعب توحيدها.
المرحلة الرابعة: ترتيب التنفيذ
- لا تتأخر في أي قسط أثناء الانتقال، حتى بعد الموافقة المبدئية. التأخر يظهر في سمة ويضعف الدراسة.
- أغلق الصغير أولاً إن كان في مدخراتك ما يكفي دون المساس بالاحتياطي. كل التزام يُغلق يخفف الملف قبل الدراسة.
- اطلب إعادة تمويل مجموعة بنك الراتب بعرض مكتوب فيه المجموع لا القسط وحده.
- عالج ما عند الجهات الأخرى بالأداة المناسبة لكل منها، واحداً بعد الآخر لا كلها في أسبوع واحد.
المرحلة الخامسة: المقارنة بطريق التمويل العقاري
قبل أن توقع، قارن النتيجة بطريق آخر قد يجمع أكثر مما تجمعه إعادة التمويل: سداد المديونيات ضمن ترتيب تمويل عقاري. في سيولة الإعمار نسدد التزاماتك أولاً، ثم نسترد المبلغ الذي سددناه من التمويل العقاري عند صرفه دون أي فائدة عليه. يُشترى بالتمويل عقار بناء ذاتي باسمك في المنطقة التي تختارها حسب تمويلك، وقد يبقى لك منه سيولة تمويلية تُصرف في حسابك مباشرة. الأهلية عادةً راتب 10,000 ريال فأكثر ولا تمويل عقاري قائم، حسب سياسة البنك. التفصيل في سداد الديون عبر التمويل العقاري.
مثال توضيحي: عسكري عليه أربعة التزامات
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
عسكري براتب 16,000 ريال، عليه أربعة التزامات:
| الالتزام | الجهة | القسط الشهري | الأداة المقترحة |
|---|---|---|---|
| تمويل شخصي | بنك الراتب | 2,800 ريال | إعادة تمويل |
| بطاقة ائتمانية | بنك الراتب | 900 ريال | تُضم لإعادة التمويل إن قبل البنك |
| تمويل سيارة | شركة تمويل | 1,700 ريال | يبقى كما هو الآن |
| شراء مؤجل | تطبيق | 400 ريال | إغلاق من المدخرات |
| المجموع | 5,800 ريال |
بعد التنفيذ بالترتيب:
- أغلق الشراء المؤجل من مدخراته، فانخفض المجموع إلى 5,400 ريال.
- عرض عليه بنكه عقداً واحداً للتمويل الشخصي والبطاقة بقسط 3,000 ريال بدل 3,700 ريال، لمدة أطول.
- صار مجموع أقساطه 3,000 ريال مع 1,700 ريال للسيارة، أي 4,700 ريال.
انخفض ما يدفعه شهرياً 1,100 ريال، وصار عنده قسطان بدل أربعة. لكن الثمن مدة أطول في العقد الموحد، وهذا يُحسب قبل التوقيع بالمقارنة بين المجموعين. ولو كان يخطط لعقار، لكان عليه أن يقارن هذه النتيجة بطريق التمويل العقاري قبل أن يلتزم بعقد شخصي جديد.
الخطوات
- اجرد كل التزاماتك في جدول واحد.
- افرزها حسب الجهة، ثم حسب الأداة الأقرب لكل منها.
- حدد ما تغلقه بنفسك دون المساس باحتياطيك.
- استمر في سداد كل الأقساط في مواعيدها حتى يكتمل كل نقل.
- اطلب عرض إعادة التمويل مكتوباً بالمجموع والمدة والرسوم.
- جرب الأرقام في حاسبة التمويل لتقارن الطريقين.
- قرر بعد المقارنة لا قبلها، ونفذ مرحلة بعد مرحلة.
أخطاء شائعة
- البدء بالالتزام الأكبر لأنه الأكثر إزعاجاً: الأكبر ليس دائماً الأغلى ولا الأخطر. رتب بالتكلفة والخطورة كما في ترتيب الديون حسب التكلفة والخطورة.
- التقديم على عدة جهات في الأسبوع نفسه: الاستفسارات المتعددة تظهر في سجلك وتربك الصورة.
- ظن أن إعادة التمويل جمعت كل شيء: راجع القائمة بعد كل خطوة، وتأكد مما بقي خارجها.
- استعمال البطاقة بعد ضمها إلى العقد: يعود رصيدها، فيصير عندك العقد الموحد والبطاقة معاً.
- استنزاف الاحتياطي لإغلاق التزام صغير: أول طارئ بعدها يفتح ديناً جديداً.
الأسئلة الشائعة
هل يمكن إعادة تمويل ثلاثة التزامات أو أكثر في عقد واحد؟
يمكن غالباً جمع ما عند البنك نفسه في عقد واحد، حسب سياسته. أما الالتزامات لدى جهات أخرى فتحتاج عادةً أداة مختلفة مثل شراء المديونية أو حل عبر التمويل العقاري.
بأي التزام أبدأ حين تتعدد الديون؟
ابدأ بما يمكن إغلاقه بالكامل من مدخراتك دون أن تمس احتياطيك، ثم بالمجموعة التي عند بنك راتبك. وطوال الوقت لا تتأخر في أي قسط، لأن التأخر يضعف ملفك قبل الدراسة.
هل كثرة القروض تمنع إعادة التمويل؟
ليس بالضرورة، لكنها تؤثر على المساحة المتاحة من راتبك حسب ضوابط البنك المركزي السعودي وسياسة البنك. والمنتظم في السداد يُدرس ملفه بشكل أفضل من المتأخر.
متى يكون التمويل العقاري أنسب من إعادة التمويل لعدة التزامات؟
حين يكون راتبك عادةً 10,000 ريال فأكثر، ولا تمويل عقاري قائم عليك، وتريد عقاراً باسمك. عندها قد يُسدد جزء كبير من الالتزامات ضمن ترتيب التمويل العقاري، حسب سياسة البنك.