الإجابة المختصرة
عند التعثر في بنكين أو في أحد قرضين موزعين على بنكين، القاعدة الأولى: لا تمس قسط القرض المنتظم. اتركه يُستقطع كما هو، واعزل المتعثر وعالجه وحده بجدولة أو تسوية أو حل تمويلي. السحب من الأول لسد الثاني يحوّل تعثراً واحداً إلى تعثرين في سجلك الائتماني.
لمن هذه المقالة
- موظف عليه قرضان شخصيان في بنكين مختلفين، تأخر في أحدهما والآخر ما زال منتظماً.
- من عليه قرض في بنك الراتب وبطاقة أو تمويل سيارة في بنك آخر تعثر فيه.
- من يفكر في نقل راتبه من بنك إلى آخر وعليه التزامات في الاثنين.
- لا تناسبك إن كان كلا القرضين متعثراً منذ مدة. ابدأ عندها من دليل سداد المديونيات والالتزامات لأن ترتيب الأولويات يختلف.
موقف شائع: قرض منتظم وقرض بدأ يتعثر
معلم براتب 14,000 ريال أخذ قرضاً شخصياً من بنك راتبه، ثم أخذ تمويلاً ثانياً من بنك آخر بتحويل مبلغ شهري من حسابه. بعد ظرف عائلي نقص الرصيد، فبقي القرض الأول يُستقطع تلقائياً، وتأخر الثاني شهرين.
أول ما خطر له: أطلب من بنك الراتب تأجيل قسطه وأدفع به للبنك الثاني. هذه بالضبط الحركة التي تحوّل المشكلة إلى مشكلتين. التأجيل غير المتفق عليه يصبح تأخراً، والتأخر يُسجل.
لماذا لا تسحب من المنتظم لتسد المتعثر
سجلك في سمة واحد
البنكان لا يتشاركان القرض، لكنهما يقرآن السجل نفسه. تعثر في بنكين يظهر لأي جهة تمويل تستعلم عنك، وهو أثقل بكثير من تعثر واحد عولج. تفاصيل حالات السجل في التعثر في سمة والتمويل العقاري.
القرض المنتظم هو ورقتك الرابحة
حين تذهب لاحقاً إلى أي بنك تطلب جدولة أو تمويلاً يجمع التزاماتك، أول ما يُنظر إليه هو انتظامك في الالتزامات الأخرى. قرض منتظم يقول إن التعثر حادث عارض لا نمط.
الفجوة لا تختفي بنقلها
إن كان دخلك لا يغطي القسطين، فنقل المبلغ من خانة إلى خانة لا يغير شيئاً. الذي يغيره هو تخفيض أحد القسطين بالاتفاق، أو إنهاء أحد الالتزامين.
قائمة تحقق: كيف تعزل المتعثر وتحمي المنتظم
- [ ] تأكد أن راتبك أو الرصيد الذي يُخصم منه القسط المنتظم يغطيه كاملاً كل شهر.
- [ ] لا تطلب تأجيلاً للقرض المنتظم إلا باتفاق مكتوب من البنك نفسه.
- [ ] اطلب من البنك المتعثر فيه كشفاً بالمتأخر والمتبقي، ومرحلة القرض الحالية.
- [ ] اسأله صراحة عن الخيارات: سداد المتأخر، الجدولة، التسوية.
- [ ] راجع تقرير سمة لتتأكد أن القرض الآخر يظهر منتظماً فعلاً.
- [ ] لا تفتح بطاقة أو قرضاً ثالثاً لتسد المتعثر.
مثال توضيحي: أين الفجوة الحقيقية؟
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
| البند | المبلغ الشهري |
|---|---|
| صافي الراتب | 14,000 ريال |
| القدرة الافتراضية بلا التزامات أخرى | 4,900 ريال |
| القرض المنتظم | يبقى في موعده حسب العقد |
| القرض المتعثر | يطلب له كشفاً وخيارات مكتوبة منفصلة |
| مصروفات المعيشة | يحصرها من واقعه، لا من رقم عام |
المثال لا يفترض أقساط القرضين أو مصروفات الأسرة، لأنها تختلف من ملف لآخر. فكرته أن يحسب صاحب الملف العجز الحقيقي من كشوفه، ثم يطلب معالجة ذلك العجز في القرض المتعثر دون نقل التأخر إلى القرض المنتظم.
الحل الأقرب في مثل هذه الحالة أن يتفاوض مع البنك الثاني على جدولة تخفض القسط بما يغطي العجز، أو أن يبحث عن طريقة ينهي بها أحد الالتزامين. الأرقام في حالتك قد تختلف كلياً، فاحسبها بنفسك قبل أي اتصال.
الخيارات المتاحة للقرض المتعثر وحده
| الخيار | متى يناسب | ما الذي تنتبه له |
|---|---|---|
| سداد المتأخر | التأخر حديث والعجز مؤقت | تأكد أن البنك يعيد القرض لمساره ولا يطالب بالمتبقي كاملاً |
| الجدولة | العجز دائم ومحدود | المدة قد تطول والتكلفة الكلية قد ترتفع |
| التسوية | معك مبلغ جاهز أقل من المتبقي | طريقة ظهورها في سمة، والمخالصة المكتوبة |
| حل تمويلي | تريد إنهاء الالتزامين معاً | يعتمد على قبول البنك لملفك وفيه تعثر |
كل خيار منها له تفاصيل في سداد القرض الشخصي المتعثر. المهم هنا أن تطبقه على القرض المتعثر وحده دون أن يتسرب أثره إلى المنتظم.
إن كان المتعثر هو بنك الراتب
الصورة تنعكس أحياناً: يتعثر قرض بنك الراتب لأن الراتب لم ينزل أو انخفض، بينما الآخر منتظم بتحويل يدوي. هنا انتبه لأن الاستقطاع من بنك الراتب يأخذ أولاً عادةً، فقد لا يبقى رصيد لتحويل قسط البنك الآخر. رتّب التحويل يدوياً قبل موعده، ولا تعتمد على الرصيد المتبقي.
ونقل الراتب إلى بنك آخر في هذه المرحلة خطوة تحتاج حذراً، لأن عقد القرض قد يرتبط بتحويل الراتب. اقرأ نقلت راتبك من البنك وعليك قرض قبل أن تقرر.
خطوات معالجة التعثر في بنكين بالترتيب
- ثبّت المنتظم: تأكد أن قسطه مغطى بالكامل من الراتب هذا الشهر والشهر القادم.
- احسب العجز الفعلي: كما في المثال، لتعرف حجم المشكلة لا حجم القسط.
- اتصل بالبنك المتعثر فيه مبكراً: قبل أن يتحول الملف إلى التحصيل أو التنفيذ.
- اطلب الخيارات كتابة: مبلغ المتأخر، والمتبقي، وشروط الجدولة إن عُرضت.
- اختر الخيار الذي يغطي العجز: لا الخيار الأسهل في الاتصال الأول.
- راقب سمة بعد الاتفاق: تأكد أن التحديث ظهر كما اتُفق عليه.
إن كان راتبك 10,000 ريال فأكثر ولا يوجد عليك تمويل عقاري قائم، وهي الأهلية المعتادة حسب سياسة البنك، فقد يكون هناك خيار آخر: حل تمويلي عقاري تسدد فيه سيولة الإعمار المديونيات أولاً، ثم تسترد ما سددته من التمويل العقاري عند صرفه دون فائدة على هذا المبلغ. هذا لا يعني سيولة بدون عقار، والموافقة قرار البنك بعد دراسة الملف.
أخطاء شائعة
- تأجيل القسط المنتظم دون اتفاق: يصنع تعثراً ثانياً في سمة، والبديل أن تتفاوض مع البنك المتعثر فيه فقط.
- فتح بطاقة ائتمانية لسد المتأخر: تضيف التزاماً ثالثاً بتكلفة أعلى عادةً، وتؤجل المشكلة شهراً أو شهرين.
- تجاهل اتصالات البنك المتعثر فيه: كلما تأخرت قلت الخيارات المتاحة، وقد يصل الملف إلى التنفيذ وإيقاف الخدمات.
- الاعتماد على وعد شفهي: أي اتفاق على جدولة أو تسوية يجب أن يكون مكتوباً بمبلغه ومدته.
- التعامل مع جهة تطلب مبلغاً مقدماً لـ "حذف" التعثر: لا أحد يحذف تعثراً مسجلاً. السجل يتغير بالسداد أو الاتفاق مع الدائن.
الأسئلة الشائعة
إذا تعثرت في بنك واحد، هل يتأثر قرضي في البنك الآخر؟
القرض المنتظم لا يتحول إلى متعثر بسبب تعثرك في بنك آخر، لكن سجلك في سمة واحد ويراه كل الممولين. فأثر التعثر يظهر عند أي طلب تمويل جديد، وقد يطلع عليه البنك الآخر عند مراجعة ملفك حسب سياسته.
هل أوقف قسط القرض المنتظم لأسدد المتعثر؟
لا يُنصح بذلك. إيقاف القسط المنتظم يصنع تعثراً ثانياً، فتصبح عندك مشكلتان بدل مشكلة. الأسلم أن يبقى المنتظم كما هو وتبحث للمتعثر عن جدولة أو تسوية أو حل تمويلي.
البنك المتعثر فيه ليس بنك راتبي، فهل يستطيع الخصم من حسابي؟
لا تفترض أن البنك يستطيع الخصم أو لا يستطيع بناءً على مكالمة. راجع عقدك وحساباتك، وإن وصلك إجراء رسمي فتحقق منه عبر القناة المختصة واستشر محامياً مرخصاً عند الحاجة.
هل يمكن جمع القرضين في تمويل واحد؟
قد يكون ذلك ممكناً عبر إعادة تمويل أو حل تمويلي عقاري، بشرط أن يقبل البنك الجديد ملفك وفيه تعثر قائم. القرار للبنك بعد دراسة الملف، ولا يمكن الوعد به مسبقاً.