الإجابة المختصرة
في الغالب لا. البنوك عادةً لا توافق على تمويل وعليك تعثر قائم في سمة، خاصة التمويل العقاري لأنه مبلغ كبير ومدته طويلة. المسار الذي يجعله ممكناً هو السداد أولاً: تُغلق المتعثرات بمخالصة، ويظهر التحديث في السجل، ثم يُقدَّم الطلب. وإن لم تملك مبلغ السداد، فهناك حلول تجمع السداد والتمويل في خطة واحدة.
لماذا يكون الجواب غالباً لا؟
البنك يقرأ سجلك ليتوقع سلوكك في السداد. التعثر القائم يعني أن هناك ديناً لم يُسدد الآن، لا في الماضي. هذه أوضح إشارة سلبية يمكن أن يراها.
ولا يغير صغر المبلغ الصورة كثيراً عند بعض البنوك. فاتورة صغيرة متعثرة قد توقف طلباً كبيراً، لأن البنك ينظر إلى وجود التعثر قبل حجمه.
والفرق كبير بين حالتين:
- تعثر قائم: دين لم يُغلق. يمنع أغلب البنوك من الموافقة عادةً.
- تعثر مسدد: دين أُغلق وتغيرت حالته. أثره أخف بكثير، وقد لا يمنع بذاته عند كثير من البنوك حسب سياستها.
كل ما تحتاجه هو أن تنقل نفسك من الحالة الأولى إلى الثانية. تفصيل ما يمنع وما يضعف في التعثر في سمة والتمويل العقاري.
المسار الذي يجعله ممكناً
الترتيب المعتاد ثلاث محطات:
- السداد: إغلاق كل سطر متعثر بسداد كامل أو تسوية مكتوبة، والحصول على مخالصة.
- التحديث: انتظار ظهور الحالة الجديدة في تقرير سمة، والتأكد بنفسك. لا يحدد أحد مدة ثابتة لذلك.
- التقديم: طلب مدروس لبنك واحد، بعد حساب التزاماتك المتبقية.
إن كانت عليك خدمات موقوفة أو طلب تنفيذ، فهذا يسبق كل شيء. راجع دليل رفع إيقاف الخدمات.
حين لا تملك مبلغ السداد
هذه العقدة التي يقف عندها كثيرون: لا تمويل دون سداد، ولا سداد دون مال. في حل سيولة الإعمار تسدد الشركة ديون العميل أولاً، ثم تسترد ما دفعته من التمويل العقاري عند صرفه دون فائدة على ذلك المبلغ. قبل أي سداد، اتفق كتابةً على الديون المشمولة وما يحدث إن رفض البنك أو توقف الملف. لا توجد موافقة قبل دراسة البنك، وتوقيت تحديث السجل يؤخذ من القناة الرسمية.
الأهلية عادةً راتب 10,000 ريال فأكثر ولا تمويل عقاري قائم، حسب سياسة البنك. ولا نقدم سيولة نقدية بدون عقار. والقرار النهائي للبنك، فلا أحد يستطيع أن يعدك بالموافقة.
استثناءات تستحق الانتباه
- دين لا تعرفه: أحياناً يكون التعثر سطراً قديماً نسيته أو خطأ في البيانات. الخطأ يُصحح مع الجهة التي رفعته، لا بالسداد.
- كفالة: إن كنت كفيلاً لشخص تعثر، فقد يظهر الالتزام في سجلك. ابدأ بمعرفة حدود الكفالة.
- عروض "تمويل المتعثرين": إن طُلب منك مبلغ مقدم أو كلمة مرور أبشر، فتوقف.
الأسئلة الشائعة
هل توجد جهة تمول المتعثر وتعثره قائم؟
قد تسمع عن عروض بهذا الوصف، لكن البنوك عادةً لا توافق مع تعثر قائم. احذر من يعدك بتمويل دون النظر إلى سجلك، أو يطلب مبلغاً مقدماً مقابل ذلك.
لا أملك مبلغ السداد، فماذا أفعل؟
في حل سيولة الإعمار تسدد الشركة الديون أولاً ثم تسترد ما دفعته من التمويل العقاري عند صرفه دون فائدة على ذلك المبلغ. اتفق كتابةً قبل السداد على ما يحدث إن رفض البنك أو توقف الملف، فالقرار النهائي للبنك.
سددت التعثر اليوم، هل أتقدم غداً؟
الأفضل أن تنتظر حتى يظهر التحديث في تقرير سمة. قبل ذلك قد يرى البنك الحالة القديمة. استخرج تقريراً جديداً وتأكد بنفسك قبل التقديم.