الإجابة المختصرة
نسبة الاستقطاع للرواتب المرتفعة موضوع يكثر فيه الكلام المنقول. لا نعطيك هنا رقماً ولا نقول إن لهذه الرواتب نسبة مختلفة. الحد المطبق عليك يتحدد حسب ضوابط البنك المركزي السعودي وسياسة البنك ونوع المنتج، فاطلبه من البنك لحالتك بالريال. ومبلغك النهائي تغيره أيضاً عوامل أخرى كثيرة.
لمن هذه المقالة
- صاحب راتب مرتفع سمع رقماً من زميل أو إعلان ويريد أن يعرف هل يعتمد عليه.
- من يخطط لسيولة عالية ويبني حسابه على نسبة افترضها.
- من جاءه عرض بنك على راتبه المرتفع ولم يطابق حسابه.
- لا تناسبك إن كنت تريد شرح معنى النسبة وطريقة حسابها من البداية. ذلك في نسبة الاستقطاع من الراتب.
نسبة الاستقطاع للرواتب المرتفعة: ما يقوله الناس وماذا تفعل به
المشكلة عادةً ليست في غياب المعلومة، بل في معلومة عامة تُطبق على حالة خاصة. هذا الجدول يقرأ أشهر ما يتداول:
| ما تسمعه | هل تبني عليه؟ | ماذا تفعل بدلاً من ذلك؟ |
|---|---|---|
| "الراتب العالي له نسبة أعلى" | لا تبنِ عليها قبل التحقق | اسأل عن الحد المطبق لحالتك، وأين ورد |
| "الراتب العالي له النسبة نفسها" | لا تبنِ عليها أيضاً | السؤال نفسه: اطلب الجواب لحالتك |
| "زميلي براتبي أخذ هذا المبلغ" | لا | بدلاته والتزاماته وعمره ومنتجه قد تختلف |
| "الحد الأعلى هو ما سيعطيني البنك" | لا | الحد سقف، والمبلغ يتأثر بالعقار والعمر والمدة |
| "كل ما يصل حسابي يُحسب" | لا | اسأل عن الراتب المعتمد بنداً بنداً |
| "قسط الراتب العالي لا يرهق" | لا | احسب قدرتك المريحة من مصاريفك أنت |
لاحظ أول سطرين: نقولهما معاً عمداً. لا الإثبات ولا النفي يكفيك، لأن ما يهمك هو الجواب الذي يطبقه البنك على ملفك في وقت تقديمك.
ثلاث طبقات تحدد حد الاستقطاع
حين يسأل أحدهم عن حد الاستقطاع، فهو غالباً يخلط ثلاثة أشياء:
الطبقة الأولى: ضوابط ساما. وهي التعليمات التي يصدرها البنك المركزي السعودي وتلتزم بها الجهات الخاضعة له. مصدرها قنواته الرسمية، وقد تُحدّث. فلا تعتمد على نسخة منقولة أو منشور قديم.
الطبقة الثانية: سياسة البنك. يطبق البنك الضوابط على منتجاته، ويقرر كيف يقرأ راتبك والتزاماتك، ضمن ما تسمح به. ولهذا قد تصلك إجابتان من جهتين.
الطبقة الثالثة: قدرتك الحقيقية. لا يكتبها أحد غيرك. راتب كبير قد يصاحبه التزام معيشي كبير أيضاً، فما يسمح به البنك قد لا يكون ما تريد العيش معه.
إذا لم تكن النسبة، فما الذي يغير ملف الراتب المرتفع؟
كثير ممن يظنون أن المشكلة في النسبة يجدون السبب في بند آخر. راجع هذه البنود قبل أن تحكم:
- مكونات الراتب: في الرواتب العالية قد يكون جزء كبير بدلات أو مكافآت. وهذا يغير الراتب المعتمد، حسب سياسة البنك. والتفصيل في ما يدخل في نسبة الاستقطاع وما لا يدخل.
- حجم الالتزامات: قد تتراكم مع الراتب بطاقات بحدود كبيرة، وسيارات، وتمويلات أخرى.
- العمر والمدة: من وصل إلى راتب مرتفع قد يكون أقرب إلى التقاعد، فتقصر المدة المتاحة، ويقل المبلغ مقابل القسط نفسه.
- الحدود المعلنة: لدينا تمويل يصل إلى 4,000,000 ريال وسيولة تصل إلى 2,000,000 ريال، فقد يقف الحساب عندها.
هذه الأسباب مفصلة من زاوية العرض في راتب مرتفع وسيولة قليلة.
مثال توضيحي: رقم بالريال لا بالنسبة
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
الأرقام هنا افتراضات موحدة للتوضيح، ولا تمثل نسبة نظامية ولا سعراً ولا عرضاً من أي بنك، ولا تعني أن شريحة راتب لها معاملة خاصة: قدرة على القسط بلا التزامات 8,700 ريال لراتب 25,000، و10,500 ريال لراتب 30,000، و17,500 ريال لراتب 50,000. وكل 1,000 ريال من القسط تقابل 150,000 ريال على 25 سنة، و135,000 ريال على 20 سنة.
| الحالة | القدرة بعد الالتزامات | المدة | التمويل التقديري |
|---|---|---|---|
| راتب 30,000 ريال، لا التزامات | 10,500 ريال | 25 سنة | 1,575,000 ريال |
| راتب 30,000 ريال، التزامات 4,000 ريال | 6,500 ريال | 25 سنة | 975,000 ريال |
| البنك يعتمد 25,000 ريال فقط، والتزامات 4,000 ريال | 4,700 ريال | 25 سنة | 705,000 ريال |
| راتب 30,000 ريال، التزامات 4,000 ريال، مدة أقصر | 6,500 ريال | 20 سنة | 877,500 ريال |
| راتب 50,000 ريال، لا التزامات | 17,500 ريال | 25 سنة | 2,625,000 ريال |
صاحب راتب 30,000 ريال تراوح تمويله في هذا الجدول بين 705,000 و1,575,000 ريال، دون أي افتراض عن نسبة خاصة بشريحته. كل الفرق جاء من الالتزامات والراتب المعتمد والمدة.
وفي مسار السيولة، صاحب الراتب 50,000 ريال بعقار تكلفته 350,000 ريال افتراضاً يصل حسابه إلى 2,275,000 ريال، أي 2,625,000 ناقص 350,000. لكن سقف السيولة 2,000,000 ريال ينطبق هنا. والرقم الحقيقي يتوقف على سياسة البنك والعمر والمدة والالتزامات وتقييم العقار. وتقديرك الخاص في حاسبة التمويل العقاري.
قائمة الأسئلة التي تسأل عنها البنك
- [ ] ما حد الاستقطاع المطبق على حالتي في هذا المنتج؟
- [ ] هل يتغير هذا الحد بسبب مستوى دخلي؟ وأين ورد ذلك في ضوابطكم؟
- [ ] أي بنود من راتبي تعتمدونها؟ وما رقمها الإجمالي بالريال؟
- [ ] أي التزام احتسبتم عليّ؟ وبكم؟ وكيف قرأتم البطاقات؟
- [ ] ما أقصى قسط متاح لي بالريال بعد كل ذلك؟
- [ ] هل يختلف الحد لو جمعت تمويلاً عقارياً مع تمويل آخر؟
- [ ] ماذا يتغير عند تقاعدي، إن كانت المدة تصل إليه؟
إن جاءك جواب عام، فاطلبه منسوباً إلى حالتك. وإن كنت تجمع بين تمويلين، فالتفكير في ذلك مفصل في حد الاستقطاع مع تمويلين.
الخطوات
- تجاهل أي رقم منقول مؤقتاً، بما فيه الرقم الذي سمعته من زميلك.
- اطلب تعريف راتب مفصلاً، وافرز الثابت من المتغير.
- أحصِ التزاماتك من تقرير سمة.
- احسب تقديرك في حاسبة التمويل.
- اطرح قائمة الأسئلة على جهتين، وقارن القسط المتاح بالريال.
- إن كانت الالتزامات هي القيد، فراجع سداد المديونيات: تسدد سيولة الإعمار أولاً، ثم تسترد المبلغ من التمويل العقاري عند صرفه دون أي فائدة عليه. والقرار للبنك.
- احسب قسطك المريح على مصاريفك الفعلية، واعتمد الأقل بينه وبين المتاح.
أخطاء شائعة
- نقل رقم من منشور: قد يكون قديماً، أو عن منتج آخر، أو مقتطعاً من شرط أطول.
- البناء على نسبة افترضتها: الخطة كلها تتغير إن جاء الرد مختلفاً. ابنِ خطتك بعد الرد لا قبله.
- لوم النسبة وحدها: قد يكون السبب راتباً معتمداً أقل مما تظن، أو التزاماً نسيته.
- إدخال المكافأة في القدرة الشهرية: مبلغ لا يصل كل شهر لا يصلح أساساً لقسط شهري.
- النظر إلى الراتب الحالي فقط: إن امتدت المدة إلى ما بعد التقاعد، فالحساب قد يتغير. ومعنى الزيادة في الراتب شرحناه في أثر زيادة الراتب على الاستقطاع.
الأسئلة الشائعة
هل الراتب المرتفع له حد استقطاع أعلى من غيره؟
لا نؤكد ذلك ولا ننفيه هنا، لأن الجواب الدقيق لحالتك يأتي حسب ضوابط البنك المركزي السعودي وسياسة البنك ونوع المنتج. اسأل البنك عن الحد المطبق عليك أنت، وأين ورد.
كم نسبة الاستقطاع لراتب 50,000 ريال؟
لا نذكر رقماً، فالحد يتحدد حسب ضوابط البنك المركزي السعودي وسياسة البنك وحالتك. اطلب من البنك الحد المطبق ومبلغ القسط المتاح لك بالريال، فهذا هو الرقم الذي تخطط عليه.
أين أقرأ ضوابط ساما؟
في القنوات الرسمية للبنك المركزي السعودي. وابحث عن أحدث نسخة، فالضوابط قد تُحدّث. ثم اسأل البنك كيف يطبقها على المنتج الذي تطلبه.
هل يرفع الراتب المرتفع مبلغ التمويل بلا حدود؟
لا. توجد قيود أخرى غير الراتب، منها العمر والمدة والالتزامات وتقييم العقار وسياسة البنك. والحدود المعلنة لدينا تمويل يصل إلى 4,000,000 ريال وسيولة تصل إلى 2,000,000 ريال.