الإجابة المختصرة
هل شراء المديونية يخفض القسط؟ في أغلب العروض نعم، لكن ليس لأن الدين صار أرخص. السبب الأكثر شيوعاً أن الجهة الجديدة توزع رصيدك على مدة أطول. والمدة الأطول تعني مجموعاً أعلى في الغالب. أما التوفير الحقيقي فيحدث حين تبقى المدة قريبة من المتبقية وتكون شروط العقد الجديد أفضل.
لمن هذه المقالة
- من وصله عرض يقول "قسطك سينخفض" ويريد معرفة الثمن.
- من يقارن بين عرضين بأقساط مختلفة ومدد مختلفة.
- من يظن أن انخفاض القسط يعني بالضرورة أنه وفر مالاً.
- لا تناسبك إن كان قسطك يرهقك ومتأخراً في السداد فعلاً. الأولوية حينها في سداد المديونيات والمتعثرات.
ثلاث أفكار شائعة وما يقابلها
| الفكرة الشائعة | ما يحدث فعلاً |
|---|---|
| القسط الأقل يعني صفقة أفضل | القسط الأقل غالباً نتيجة مدة أطول، والمجموع يرتفع |
| شراء المديونية يخفض القسط دائماً | يخفضه إن طالت المدة، وقد يرفعه إن اخترت مدة أقصر |
| الجهة الجديدة أرخص لأنها تشتري ديني | قد تكون أرخص أو أغلى أو مثل القديمة، والعرض المكتوب هو الحكم |
القسط رقم واحد من ثلاثة: القسط، والمدة، والمجموع. أي عرض يذكر لك الأول وحده يخفي عنك نصف القصة.
مثال توضيحي: دين واحد وأربعة عروض
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة. الأرقام دائرية للتوضيح، وليست أسعار أي بنك.
موظف في القطاع الحكومي براتب 15,000 ريال. قسطه الحالي 2,500 ريال، وبقي 30 قسطاً. مبلغ الإغلاق في خطاب المديونية 68,000 ريال. افترضنا أن شروط الجهة الجديدة أفضل قليلاً من القديمة، ثم غيرنا المدة فقط:
| السيناريو | القسط | عدد الأقساط | المجموع | مقارنة بالبقاء |
|---|---|---|---|---|
| البقاء في العقد الحالي | 2,500 ريال | 30 | 75,000 ريال | لا يوجد |
| أ: مدة أطول كثيراً | 1,350 ريال | 60 | 81,000 ريال | أكثر بـ 6,000 ريال |
| ب: مدة أطول قليلاً | 1,600 ريال | 48 | 76,800 ريال | أكثر بـ 1,800 ريال |
| ج: مدة قريبة من المتبقية | 2,500 ريال | 29 | 72,500 ريال | أقل بـ 2,500 ريال |
| د: مدة أقصر | 3,000 ريال | 24 | 72,000 ريال | أقل بـ 3,000 ريال |
ماذا تقول الأرقام؟
- السيناريو أ يخفض القسط 1,150 ريال، وهو الأكثر جذباً في الإعلان، والأغلى في المجموع.
- السيناريو ب يخفض القسط 900 ريال، ويكلف 1,800 ريال زيادة رغم أن الشروط أفضل.
- السيناريو ج لا يغير القسط، ويوفر 2,500 ريال وينتهي قبل موعده بشهر.
- السيناريو د يرفع القسط 500 ريال، ويوفر 3,000 ريال، وينهي الدين قبل موعده بستة أشهر.
القاعدة التي تظهر: كلما انخفض القسط بإطالة المدة، ارتفع المجموع. والتوفير يأتي من أفضلية الشروط، ويضيع إذا مددت المدة كثيراً. ولو كانت شروط الجهة الجديدة مثل القديمة أو أسوأ، لارتفع مجموع أ وب أكثر.
متى يكون تخفيض القسط قراراً صحيحاً رغم كلفته؟
- حين يمنعك القسط الحالي من سداد التزام آخر: التأخر في سمة قد يكلفك أكثر من الفرق.
- حين يتغير دخلك تغيراً معروفاً: كتقاعد قريب أو انتقال لعمل براتب أقل.
- حين تجمع عدة أقساط في قسط واحد: وتغلق مصادر الدين القديمة فعلاً.
في هذه الحالات أنت تشتري مساحة شهرية، وتعرف ثمنها. المهم أن يكون الثمن مكتوباً ومقبولاً لديك، لا مفاجأة تكتشفها بعد سنتين.
ومتى يكون خطأ؟
حين يكون قسطك الحالي مريحاً وتريد خفضه فقط لتشعر بسعة، أو حين يبقى على دينك أشهر قليلة. في الحالتين تدفع ثمن المدة الإضافية دون حاجة حقيقية. ومثله من يخفض القسط ليفتح مجالاً لقرض جديد، فينتهي بدينين بدل واحد، وقسطين يجتمعان على الراتب نفسه.
ماذا عن تخفيض القسط عبر التمويل العقاري؟
في مسار سيولة الإعمار تُسدد الديون أولاً، ثم نسترد ما سددناه من التمويل العقاري عند صرفه، دون أي فائدة على هذا المبلغ. والتمويل العقاري يمتد عادةً مدة أطول بكثير من التمويل الشخصي، فيخف أثر الديون على القسط الشهري، لكن الالتزام يطول سنوات.
لذلك لا نعرضه حلاً لخفض قسط صغير. يناسب من يريد عقاراً وسيولة تمويلية معاً، وراتبه 10,000 ريال فأكثر ولا تمويل عقاري قائم عليه، عادةً، حسب سياسة البنك. المقارنة الكاملة في شراء المديونية عبر التمويل العقاري.
خطوات قراءة أي عرض يخفض القسط
- احسب مجموع البقاء: قسطك الحالي × الأقساط المتبقية.
- اطلب من الجهة الجديدة المجموع مكتوباً: لا القسط وحده.
- أضف أي رسوم يذكرها العرض إلى المجموع.
- قارن المجموعين: ثم انظر إلى الفرق في المدة.
- اطلب عرضاً ثانياً بمدة قريبة من المتبقية: لترى هل الشروط أفضل فعلاً أم أن المدة وحدها هي التي خفضت القسط.
- جرب الأرقام بنفسك: في حاسبة التمويل الشخصي.
أخطاء شائعة
- الحكم على العرض من القسط: السيناريو أ في المثال أجمل قسطاً وأغلى مجموعاً.
- نسيان الأقساط المدفوعة سابقاً: حين تبدأ مدة جديدة طويلة، فأنت تعيد ما قطعته من عقدك القديم.
- ظن أن الجهة الجديدة أرخص لأنها تبادر بالعرض: المبادرة تسويق، والعرض المكتوب هو الدليل.
- إهمال الرسوم: قد تبتلع وفراً صغيراً كالسيناريو ج. تفصيل البنود في تكلفة إعادة التمويل.
- تكرار النقل كلما وصل عرض جديد: كل نقل يبدأ مدة جديدة، والمجموع يتراكم.
الأسئلة الشائعة
لماذا ينخفض القسط في معظم عروض شراء المديونية؟
لأن الجهة الجديدة توزع الرصيد على مدة أطول مما تبقى من عقدك القديم في الغالب. توزيع المبلغ نفسه على أشهر أكثر يخفض القسط، لكنه يزيد ما تدفعه في المجموع.
هل يمكن أن يرتفع القسط بعد شراء المديونية؟
نعم، إن اخترت مدة أقصر من المتبقية لتنهي دينك أسرع. القسط يرتفع حينها، وقد ينخفض المجموع إن كانت شروط العقد الجديد أفضل.
كيف أعرف أن شراء المديونية وفر عليّ فعلاً؟
قارن مجموع ما تبقى عليك في عقدك الحالي بمجموع العقد الجديد مع رسومه. إن كان الجديد أقل فقد وفرت، وإن كان أعلى فقد اشتريت قسطاً أخف بثمن.
هل تخفيض القسط عبر التمويل العقاري أفضل؟
التمويل العقاري يمتد عادةً مدة أطول بكثير من التمويل الشخصي، فيخف القسط الشهري لكن الالتزام يطول. يناسب من يريد العقار والسيولة معاً ويملك الأهلية، لا من يريد خفض قسط صغير فقط.