الإجابة المختصرة
شراء المديونية مع سيولة يعني أن تسدد الجهة الجديدة دينك القديم وتعطيك فوقه مبلغاً نقدياً، في عقد واحد. المبلغ الإضافي ليس مكافأة على النقل، بل دين جديد يرفع القسط أو يطيل المدة، ويُدفع معه تكلفة تمويل. يستحق القبول حين تكون حاجتك له واضحة وأرخص من البدائل، لا لأنه معروض.
لمن هذه المقالة
- من وصله عرض شراء مديونية يتضمن "سيولة فوق الرصيد" ويريد معرفة كلفتها.
- من يحتاج مبلغاً محدداً ويفكر هل يأخذه مع الشراء أم بطريقة أخرى.
- من يقارن بين سيولة من تمويل شخصي وسيولة من تمويل عقاري.
- لا تناسبك إن كنت تريد مقارنة عروض الشراء نفسها. ابدأ من شراء المديونية: الدليل الكامل.
كيف يعمل المبلغ الإضافي داخل العقد؟
العقد الجديد له مبلغ تمويل واحد. يُقسم هذا المبلغ إلى جزأين:
- جزء الإغلاق: يُحول إلى الجهة القديمة ليُغلق دينك.
- الجزء الإضافي: يُودع في حسابك.
القسط الجديد يُحسب على المجموع، لا على جزء الإغلاق وحده. لذلك لا يظهر المبلغ الإضافي في العقد كبند منفصل له قسطه، بل يذوب في القسط الموحد. وهنا مصدر الالتباس: تشعر أنك استلمت مالاً، ولا ترى بوضوح كم تدفع مقابله.
من أين يأتي سقف المبلغ الإضافي؟
من راتبك. الجهة تحسب أعلى قسط يسمح به دخلك والتزاماتك الأخرى، حسب ضوابط البنك المركزي السعودي وسياسة البنك. إن كان قسط الشراء وحده أقل من ذلك السقف، فالفرق يتحول إلى مبلغ تمويل إضافي. بمعنى آخر: الجهة لا تعرض عليك ما تحتاجه، بل ما يتسع له راتبك.
مثال توضيحي: كم يكلف المبلغ الإضافي فعلاً؟
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
موظفة في القطاع الصحي براتب 16,000 ريال. مبلغ إغلاق دينها الحالي 80,000 ريال. أمامها عرضان من الجهة نفسها:
| البند | شراء الدين وحده | شراء الدين مع مبلغ إضافي |
|---|---|---|
| ما يُحول للجهة القديمة | 80,000 ريال | 80,000 ريال |
| ما يُودع في حسابها | لا شيء | 40,000 ريال |
| القسط الشهري | 2,000 ريال | 3,000 ريال |
| عدد الأقساط | 48 | 48 |
| مجموع ما ستدفعه | 96,000 ريال | 144,000 ريال |
الحساب الذي يهمك:
- الفرق في المجموع: 144,000 − 96,000 = 48,000 ريال.
- استلمت 40,000 ريال، وستدفع مقابلها 48,000 ريال على 48 شهراً.
- أي أن المبلغ الإضافي كلفها 8,000 ريال، ورفع قسطها 1,000 ريال كل شهر لأربع سنوات.
وقد يأتي العرض بشكل آخر: قسط 2,100 ريال، قريب من قسط الشراء وحده، لكن لمدة 72 شهراً بدل 48. المجموع حينها 2,100 × 72 = 151,200 ريال، فيصبح ثمن المبلغ الإضافي 15,200 ريال لا 8,000. التكلفة هنا تختبئ في سنتين إضافيتين بدل أن تظهر في القسط. اطلب العرضين مكتوبين دائماً، فالفرق بينهما هو ثمن المبلغ الإضافي.
متى يكون المبلغ الإضافي معقولاً؟
| الحالة | الحكم |
|---|---|
| عندك التزام آخر أغلى، كرصيد بطاقة، وستسدده بالمبلغ الإضافي فوراً | قد يكون معقولاً |
| تحتاج مبلغاً لضرورة محددة، وهذه أرخص طريقة متاحة لك بعد المقارنة | قد يكون معقولاً |
| تأخذه احتياطاً "لعله ينفع" | غالباً لا |
| تأخذه لأن الجهة قالت إن راتبك يسمح به | لا |
| تأخذه لشراء استهلاكي كان يمكن تأجيله | لا |
القاعدة البسيطة: إن لم تستطع أن تكتب في سطر واحد أين ستذهب هذه الريالات قبل التوقيع، فلا تأخذها.
السيولة من التمويل العقاري: مسار مختلف بقواعد مختلفة
بعض الناس يحتاج سيولة تمويلية أكبر مما يتسع له تمويل شخصي، ومعها ديون يريد إغلاقها. هنا يأتي مسار مختلف تماماً: التمويل العقاري.
في هذا المسار لا تعطي سيولة الإعمار نقداً بلا أصل. التمويل العقاري يشتري عقار بناء ذاتي باسمك ومرهون للبنك، في المنطقة التي تختارها حسب تمويلك. نسدد التزاماتك أولاً، ثم نسترد ما سددناه من التمويل عند صرفه، دون أي فائدة على هذا المبلغ، ويصلك المتبقي في حسابك البنكي مباشرة. والأهلية عادةً راتب 10,000 ريال فأكثر ولا تمويل عقاري قائم، حسب سياسة البنك.
وهذه السيولة دين أيضاً، والتزامها أطول بكثير. فالسؤال نفسه ينطبق: لماذا تحتاج المبلغ، وكم سيكلفك في المجموع؟ التفاصيل في القرض العقاري كاش وفي شراء المديونية عبر التمويل العقاري.
خطوات قبل أن تقبل المبلغ الإضافي
- اكتب حاجتك بالريال: المبلغ الذي تحتاجه، لا الذي يُعرض عليك.
- اطلب عرضين مكتوبين: شراء الدين وحده، وشراؤه مع الإضافة.
- اطرح المجموعين: الفرق هو ما ستدفعه مقابل المبلغ الإضافي.
- قارن بالبدائل: ادخار بضعة أشهر، أو بيع أصل لا تحتاجه، أو تأجيل الحاجة.
- جرب القسط على ميزانيتك: استخدم حاسبة التمويل الشخصي لترى أثر كل مبلغ على قسطك.
- اطلب أقل مبلغ يغطي حاجتك: لا السقف الذي يسمح به راتبك.
أخطاء شائعة
- اعتبار المبلغ الإضافي جزءاً من "صفقة جيدة": هو دين مستقل في الحقيقة، يُحسب وحده.
- قبول السقف كاملاً: السقف يقيس قدرة راتبك، لا حاجتك.
- إخفاء التكلفة في المدة: قسط ثابت مع أشهر إضافية لا يعني أن الإضافة بلا ثمن.
- استخدام المبلغ في سداد بطاقة ثم إبقاؤها مفتوحة: تعود للرصيد نفسه ومعك دين أكبر. تفصيل ذلك في شراء مديونية البطاقة الائتمانية.
- الظن بأن أي جهة تعطي سيولة على سداد الديون دون أصل أو تمويل: إن وُعدت بذلك فتحقق جيداً قبل تسليم بياناتك، وراجع مكاتب شراء المديونيات: كيف تتحقق.
الأسئلة الشائعة
هل المبلغ الإضافي مع شراء المديونية مجاني؟
لا. هو تمويل جديد يُضاف إلى الدين المشترى، فيرفع القسط أو يطيل المدة أو الاثنين معاً. ما تستلمه نقداً تسدده لاحقاً ومعه تكلفة التمويل.
كيف تحدد الجهة مقدار المبلغ الإضافي؟
يحدده ما يتبقى من قدرة راتبك على السداد بعد القسط الجديد والتزاماتك الأخرى، حسب ضوابط البنك المركزي السعودي وسياسة البنك. لذلك يختلف من شخص لآخر ومن جهة لأخرى.
هل يمكن أن أرفض المبلغ الإضافي وأكتفي بشراء الدين؟
نعم في الغالب. اطلب عرضين مكتوبين: واحد للشراء وحده وآخر مع الإضافة، وقارن الفرق في المجموع لتعرف ثمن المبلغ الإضافي بالريال.
هل تعطي سيولة الإعمار سيولة مع سداد الديون دون عقار؟
لا. نحن لا نقدم سيولة بدون عقار. السيولة في مسارنا تأتي من تمويل عقاري يشتري عقار بناء ذاتي باسم العميل، ويُصرف المتبقي في حسابه بعد سداد التزاماته.