الإجابة المختصرة
نسبة الدين إلى الدخل تعني مقارنة ما تدفعه للديون كل شهر بما يدخلك. احسبها بالريال لا بالرموز: اكتب دخلك الثابت، ثم التزاماتك، ثم الأساسيات، وانظر ما يبقى. لا نعطيك رقماً مستهدفاً، فما يهم هو المبلغ المتبقي، واتجاهه، وثباته إن قلّ دخلك، والمساحة المتاحة لأي قسط جديد.
لمن هذه المقالة
- من يسمع عن نسبة الدين إلى الدخل ويريد حساب وضعه دون جداول معقدة.
- من يخطط لطلب تمويل ويريد صورة أولية عن مساحته.
- من يشعر أن ديونه كثرت دون أن يعرف المجموع.
- لا تناسبك إن كنت تريد الطريقة التي تُحسب بها نسبة استقطاعك، فهي في حساب نسبة الاستقطاع من راتبك. وإن كنت تبحث عن علامات الضغط اليومية، فراجع مؤشرات الخطر بالريال.
لماذا بالريال وليس برقم مستهدف؟
الرقم الجاهز يعطيك طمأنينة كاذبة أو قلقاً لا مبرر له. شخصان متساويان في الدخل والأقساط قد يختلف إيجارهما وعدد أبنائهما، فيعيش أحدهما براحة ويختنق الآخر.
والبنك له حسابه الخاص، حسب ضوابط البنك المركزي السعودي وسياسة البنك. لذلك نفصل هنا بين سؤالين: كم يبقى لي؟ وكم المساحة لقسط جديد؟ وكلاهما جوابه مبلغ بالريال.
ورقة الأسطر الخمسة
خذ كشف حسابك وآخر تقرير سمة إن كان متاحاً، واملأ هذه الأسطر. الأرقام في العمود الأخير لموظف في القطاع الصحي.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة. المبالغ كلها افتراضية للشرح.
| السطر | ماذا تكتب | المثال |
|---|---|---|
| 1. الدخل الثابت | ما يصلك كل شهر، دون ما قد يتوقف | 16,000 ريال |
| 2. الالتزامات الشهرية | مجموع أقساط الديون والتمويلات | 3,100 ريال |
| 3. بعد الالتزامات | السطر 1 ناقص السطر 2 | 12,900 ريال |
| 4. الأساسيات | الإيجار، والطعام، والفواتير، والمدارس، والوقود | 10,400 ريال |
| 5. المتبقي الفعلي | السطر 3 ناقص السطر 4 | 2,500 ريال |
حساب الالتزامات الشهرية دون نسيان شيء
السطر الثاني هو أكثر سطر يُكتب ناقصاً. فصّله هكذا:
| الالتزام | قسطه في المثال |
|---|---|
| قرض شخصي | 1,000 ريال |
| تمويل سيارة | 1,700 ريال |
| بطاقة ائتمانية (ما تدفعه شهرياً) | 300 ريال |
| تطبيقات التقسيط والشراء الآجل | 100 ريال |
| قسط تدفعه عن كفالة | 0 ريال |
| المجموع | 3,100 ريال |
اكتب ما يخرج من أي حساب، لا من حساب الراتب فقط. وما تدفعه من حساب آخر يبقى عليك. أما ما يدخل في حساب البنك وما لا يدخل، فله تفصيل في ما يدخل في نسبة الاستقطاع.
ثلاثة رواتب بالريال
الراتب الأعلى لا يعني وضعاً أفضل. هذه مقارنة بالأرقام، وفيها افتراضان: قدرة على الأقساط عند كل راتب، وتقدير تمويل يقابل كل 1,000 ريال من القسط.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة. القدرة المفترضة على الأقساط وعامل التمويل (150,000 ريال لكل 1,000 ريال قسط على 25 سنة) افتراضان للشرح، وليسا سعراً أو عرضاً من أي بنك.
| البند | معلم | موظف صحي | موظف براتب أعلى |
|---|---|---|---|
| الدخل الثابت | 12,000 ريال | 16,000 ريال | 25,000 ريال |
| الالتزامات الشهرية | 1,500 ريال | 3,100 ريال | 7,900 ريال |
| الأساسيات | 8,000 ريال | 10,400 ريال | 16,000 ريال |
| المتبقي الفعلي | 2,500 ريال | 2,500 ريال | 1,100 ريال |
| القدرة المفترضة على الأقساط | 4,200 ريال | 5,600 ريال | 8,700 ريال |
| المساحة لقسط جديد | 2,700 ريال | 2,500 ريال | 800 ريال |
| التمويل التقديري على 25 سنة | 405,000 ريال | 375,000 ريال | 120,000 ريال |
المعلم أقل الثلاثة راتباً، ومساحته الأكبر. وصاحب أعلى راتب أضيقهم مساحة، لأن الالتزامات تنقص من المساحة ريالاً بريال. والتمويل هنا: المساحة مضروبة في 150.
الرقم الفعلي يعتمد على سياسة البنك، وعمرك، والمدة، والتزاماتك، وتقييم العقار. قدّر حالتك في حاسبة التمويل العقاري أو اطلع على الحاسبات.
متى تعني الأرقام أنك في منطقة الخطر؟
لا حد واحد يفصل بين الأمان والخطر. اقرأ أرقامك بهذه المقارنات الأربع:
| ما تقارنه | ما يقلق | ماذا يعني |
|---|---|---|
| السطر 5 مع الصفر | أقل من صفر | تنفق أكثر مما يدخلك، والفرق يأتي من دين أو مدخرات |
| السطر 2 مع القدرة المفترضة عند راتبك | يساويها أو يتجاوزها | لا مساحة لقسط جديد في هذا التقدير |
| السطر 5 إن نقص دخلك | ينزل تحت الصفر أو يقارب الصفر | وضعك يعتمد على دخل قد لا يستمر |
| السطر 2 اليوم مع قبل سنة | زاد ودخلك ثابت | الالتزامات تتقدم على دخلك |
اختبار نقص الدخل
جرّب الأرقام نفسها بعد نقص دخلك، كأن يتوقف بدل أو تتغير وظيفتك.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة. القدرة المفترضة وعامل التمويل افتراضان للشرح.
| البند | الدخل الحالي | بعد نقص 2,000 ريال |
|---|---|---|
| الدخل | 16,000 ريال | 14,000 ريال |
| الالتزامات والأساسيات معاً | 13,500 ريال | 13,500 ريال |
| المتبقي الفعلي | 2,500 ريال | 500 ريال |
| القدرة المفترضة ناقص الالتزامات | 2,500 ريال | 1,800 ريال |
نقص الدخل 2,000 ريال، فنقص المتبقي بالمبلغ نفسه، لأن الالتزامات لا تنتظر. لذلك اكتب خطتك على الدخل الذي تثق باستمراره.
إن أغلقت التزاماً
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة: في حالة الموظف الصحي، إغلاق القرض الشخصي يرفع مساحته 1,000 ريال، من 2,500 إلى 3,500 ريال، فيصبح التمويل التقديري 525,000 ريال بدل 375,000 ريال. لكن الإغلاق له كلفة، فقارنها قبل القرار كما في لماذا يقل تمويلك رغم سداد ديونك.
خطوات حساب وضعك
- اجمع المصادر: كشف حساب، وتقرير سمة، وتطبيقات التقسيط.
- املأ الأسطر الخمسة بأرقام فعلية من الكشف، لا من ذاكرتك.
- أعد الحساب بدخل أقل، دون ما قد يتوقف.
- قارن السطر الثاني بما كان قبل سنة إن استطعت.
- قدّر مساحتك في الحاسبة، واعتبرها تقديراً لا عرضاً.
- قرر: إن ظهرت عليك مقارنة مقلقة، فرتب التزاماتك قبل أي دين جديد. ومسار سداد المديونيات خيار لمن عليه ديون متأخرة وتنطبق عليه الأهلية. في سيولة الإعمار، تسدد الشركة أولاً ثم تسترد من التمويل العقاري دون فائدة على هذا المبلغ، والقرار للبنك.
أخطاء شائعة
- حساب القسط الأكبر فقط: الأقساط الصغيرة تتجمع، فاكتبها كلها.
- كتابة الدخل الأعلى في السنة: شهر فيه عمل إضافي لا يصلح أساساً للخطة.
- نسيان المصاريف الموسمية: وزّع المدارس والتأمين على الأشهر، وأضفها إلى الأساسيات.
- معاملة الرقم كأنه قرار بنك: هذه الورقة لك أنت، والبنك يجري حسابه الخاص.
- استخدام كل المساحة: ما يتسع له الحساب قد يتجاوز ما يريحك. راجع السطر الخامس بعد أي قسط جديد.
الأسئلة الشائعة
كم يجب أن تكون نسبة الدين إلى الدخل حتى أكون في أمان؟
لا نعطي رقماً مستهدفاً، لأن الرقم الواحد لا يصف كل الناس. ما يخص التمويل يتحدد حسب ضوابط البنك المركزي السعودي وسياسة البنك. أما أمانك أنت فتقرأه من المبلغ الذي يبقى لك بالريال بعد الالتزامات والأساسيات.
ما الذي يدخل في حساب الالتزامات الشهرية؟
كل قسط لدين أو تمويل: القرض الشخصي، والسيارة، والبطاقة، وتطبيقات التقسيط، وأي التزام يخصك في سجلك. أما الإيجار والطعام والفواتير فتكتبها في سطر الأساسيات. وطريقة احتساب البنك لكل بند تعود إلى سياسته.
هل أحسب البدلات ضمن دخلي؟
اكتب أولاً الدخل الثابت الذي يصلك كل شهر، ثم جرّب الحساب مرة أخرى دون ما قد يتوقف. أما ما يعتمده البنك من دخلك، فيعود إلى سياسته ونوع البدل، فاسأله عن ذلك.
هل يكفي هذا الحساب لمعرفة مبلغ تمويلي؟
لا. هو تقدير أولي يعطيك صورة عن مساحتك. مبلغ التمويل الفعلي يعتمد على سياسة البنك، وعمرك، والمدة، والتزاماتك، وتقييم العقار. جرّب حاسبة التمويل العقاري، ثم انتظر دراسة ملفك.