الإجابة المختصرة
في شريحة 15,000 إلى 25,000 ريال تتجاوز السيولة غالباً المثال المعروف (تمويل مليون وسيولة نحو 600,000 ريال)، لأن الجزء الذي يذهب للعقار والمصاريف يصبح أصغر نسبة إلى التمويل. لكن قسط سيارة أو قرض شخصي، أو سنوات خدمة متبقية أقل، قد يعيدك إلى أرقام الشريحة الأدنى. الرقم الفعلي يحدده البنك حسب سياسته.
لمن هذه المقالة
- موظف براتب بين 15,000 و25,000 ريال، مثل 16,000 أو 17,000 أو 18,000 أو 22,000، يريد أمثلة قريبة من حالته.
- من يعرف أن راتبه يكفي للأهلية، ويريد أن يفهم لماذا يختلف رقمه عن رقم زميل يتقاضى المثل.
- من يفكر في أخذ أكبر سيولة ممكنة، ويريد أن يرى ثمن ذلك على راتبه الشهري.
- لا تناسبك إن كان عليك تمويل عقاري قائم، فالأهلية عادةً تشترط عدم وجوده.
- إن كان راتبك قريباً من 10,000 فاقرأ القرض العقاري كاش لرواتب 10,000 إلى 15,000 ريال، وإن تجاوز 25,000 فاقرأ راتب 25 ألفاً فأكثر.
كيف تُبنى الأرقام في هذه المقالة
القرض العقاري كاش ليس قرضاً نقدياً. البنك يمولك لشراء عقار بناء ذاتي منخفض التكلفة في المنطقة التي تختارها حسب تمويلك، يسجل باسمك ويرهن للبنك، ويصلك ما يتبقى بعد ثمن العقار وأي ديون أو تكاليف مسماة في ملفك. الصورة الكاملة في الدليل الشامل لتحويل التمويل العقاري إلى سيولة نقدية.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
افتراضاتنا هنا، وهي ثابتة في كل جداول المقالة:
| الافتراض | قيمته في هذه المقالة |
|---|---|
| طاقة القسط بلا التزامات | من جدول الأرقام المشترك، والرواتب غير المدرجة تُقدّر تقريبياً بين الرقمين المجاورين |
| المدة الأساسية | 25 سنة |
| ما يقابل كل 1,000 ريال قسطاً | نحو 150,000 ريال تمويلاً على 25 سنة، ونحو 135,000 على 20 سنة، ونحو 115,000 على 15 سنة |
| ثمن العقار المفترض | 350,000 ريال |
| الالتزامات القائمة | تخفض طاقة القسط ريالاً مقابل ريال في المثال |
| السيولة | التمويل ناقص 350,000 ريال، ثم ناقص أي ديون أو تكاليف يسميها المثال |
القسط المقبول فعلياً يحدده البنك حسب ضوابط البنك المركزي السعودي وسياسة البنك. وهذه افتراضات للتوضيح وليست سعراً أو عرضاً من بنك. الرقم الحقيقي يعتمد على سياسة البنك والعمر والمدة والالتزامات وتقييم العقار. أدخل أرقامك في حاسبة التمويل العقاري.
ستة موظفين افتراضيين في الشريحة
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة. كل الحالات بلا أقساط قائمة وعلى 25 سنة.
| الحالة | الراتب | القسط | التمويل | ما يصل سيولة |
|---|---|---|---|---|
| ممرضة | 16,000 ريال | 5,600 ريال | 840,000 ريال | 490,000 ريال |
| موظف حكومي | 17,000 ريال | 5,950 ريال تقريباً | 892,500 ريال | 542,500 ريال |
| مهندس في القطاع الخاص | 18,000 ريال | 6,300 ريال تقريباً | 945,000 ريال | 595,000 ريال |
| معلم | 20,000 ريال | 7,000 ريال | 1,050,000 ريال | 700,000 ريال |
| عسكري | 22,000 ريال | 7,680 ريال تقريباً | 1,152,000 ريال | 802,000 ريال |
| أخصائي في القطاع الصحي | 24,000 ريال | 8,360 ريال تقريباً | 1,254,000 ريال | 904,000 ريال |
ما الذي يقوله الجدول
القفزة بين 16,000 و24,000 ريال في الراتب هي 414,000 ريال في السيولة. السبب أن ثمن العقار ثابت عند 350,000 ريال في المثال، فكل زيادة في التمويل تذهب إلى السيولة.
وانظر إلى أثر الرقم الثابت. ثمن العقار نفسه يضغط التمويل الأصغر أكثر، بينما يبقى من التمويل الأكبر مبلغ أعلى سيولة. لا نحول ذلك إلى نسبة من الراتب أو سقف استقطاع.
المهنة في الجدول للتوضيح فقط. الأرقام فيه حُسبت من الراتب وحده، وفي الواقع قد تؤثر جهة العمل كما سنرى.
أين يقع راتب 25,000 ريال؟
لو مددنا الجدول صفاً واحداً، فراتب 25,000 ريال يعطي في افتراضاتنا طاقة قسط 8,700 ريال وتمويلاً 1,305,000 ريال وسيولة 955,000 ريال. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة. والسقف المعلن للسيولة 2,000,000 ريال، لكنه لا يعني أن كل ملف يقترب منه.
والبدلات؟
حسبنا الأرقام على الراتب كاملاً. إن كان جزء كبير من راتبك بدلات، فقد يحتسب البنك منها جزءاً فقط، فيصغر القسط المتاح. اسأل عن ذلك مبكراً، ولا تبنِ خطتك على الرقم الإجمالي قبل أن تتأكد. اقرأ البدلات وأثرها على مبلغ السيولة.
راتب 20,000 ريال تحت ستة ظروف مختلفة
خذ المعلم براتب 20,000 ريال من الجدول السابق، وغيّر عاملاً واحداً في كل مرة:
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
| الظرف | القسط المتاح | التمويل | السيولة | الفرق عن الحالة الأساسية |
|---|---|---|---|---|
| الحالة الأساسية: لا التزامات، 25 سنة | 7,000 ريال | 1,050,000 ريال | 700,000 ريال | لا يوجد |
| قسط سيارة 2,500 ريال | 4,500 ريال | 675,000 ريال | 325,000 ريال | أقل بـ375,000 |
| قرض شخصي بقسط 4,000 ريال | 3,000 ريال | 450,000 ريال | 100,000 ريال | أقل بـ600,000 |
| مدة 20 سنة | 7,000 ريال | 945,000 ريال | 595,000 ريال | أقل بـ105,000 |
| مدة 15 سنة | 7,000 ريال | 805,000 ريال | 455,000 ريال | أقل بـ245,000 |
| التزام قائم 1,000 ريال، ومدة 25 سنة | 6,000 ريال | 900,000 ريال | 550,000 ريال | أقل بـ150,000 |
الأقساط القائمة: الأثر الأكبر
قرض شخصي بقسط 4,000 ريال ألغى أكثر من نصف السيولة. هذا ليس استثناءً، بل نتيجة مباشرة للمعادلة: كل ريال قسطاً قائماً يحجز نحو 150 ريالاً من التمويل في افتراضاتنا.
قبل أن تقرر سداد قرضك أولاً، قارن ما ستدفعه للسداد بما ستكسبه في السيولة. التفصيل في كيف يخفض القرض الشخصي القائم سيولتك من التمويل العقاري؟.
العمر وسنوات الخدمة
في المثال نفسه تنخفض السيولة 245,000 ريال عند استخدام 15 سنة بدلاً من 25 سنة. أما المدة التي يسمح بها البنك فعلياً فتتبع العمر وسياسة البنك والجهة. اقرأ اقتراب سن التقاعد: كم سنة متبقية تكفي؟.
مدة التمويل باختيارك
اختيار 20 سنة بدل 25 خفض السيولة 105,000 ريال في مثالنا. في المقابل تقصر مدة الالتزام. أما المبلغ الإجمالي الملزم فهو ما يرد في عرض البنك، فلا تكتفِ بضرب القسط في عدد الأشهر عند المقارنة.
جهة العمل وسياسة البنك
مهندس القطاع الخاص في جدولنا حُسب من الراتب فقط. في الواقع قد تختلف قراءة جهة العمل أو مدة الخدمة حسب سياسة البنك. لهذا يبقى الجدول تقديراً حسابياً، ولا يحل محل عرض مكتوب لملفك.
والسياسة تشمل أيضاً طريقة حساب الراتب: الأساسي وحده أم مع البدلات. راجع الراتب الأساسي أم الإجمالي: أيهما يُحسب؟.
موظفان براتب 18,000 ريال ونتيجتان متباعدتان
حتى ترى كيف تجتمع العوامل، قارن موظفين براتب 18,000 ريال لكل منهما:
- الأول: موظف حكومي بلا أقساط قائمة، وافترضنا له مدة 25 سنة.
- الثاني: موظف في شركة خاصة عليه قسط سيارة 2,000 ريال، وافترضنا له مدة 15 سنة.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
| البند | الموظف الأول | الموظف الثاني |
|---|---|---|
| طاقة القسط قبل الالتزامات | 6,300 ريال تقريباً | 6,300 ريال تقريباً |
| بعد خصم الأقساط القائمة | 6,300 ريال | 4,300 ريال |
| المدة | 25 سنة | 15 سنة |
| التمويل التقديري | 945,000 ريال | 494,500 ريال |
| السيولة بعد 350,000 ريال للعقار | 595,000 ريال | 144,500 ريال |
الراتب واحد، والفرق 450,500 ريال. صنعه عاملان في المثال: قسط السيارة والمدة الأقصر. أما قرار البنك الحقيقي فيعتمد أيضاً على العمر والجهة وبقية الالتزامات وتقييم العقار.
الدرس هنا: لا تحكم على فرصتك من راتبك وحده، ولا من تجربة زميل. اكتب التزاماتك والمدة الممكنة، ثم احسب. وإن كان وضعك أقرب إلى الموظف الثاني، فاسأل نفسك: هل سيولة 144,500 ريال تستحق التزام 15 سنة؟ قد تكون الإجابة نعم إن كانت تحل مشكلة واضحة، وقد تكون لا.
ماذا يمكن للموظف الثاني أن يفعل؟
ليس كثيراً في المدة أو تصنيف الجهة. لكن قسط السيارة قابل للنقاش. لو كان المتبقي منه قليلاً وسدده قبل التقديم، تعود طاقة القسط إلى 6,300 ريال تقريباً. على 15 سنة يصبح التمويل 724,500 ريال والسيولة 374,500 ريال، أي 230,000 ريال إضافية. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
اطلب ما تحتاجه لا أقصى ما يُعرض
في هذه الشريحة يحدث أمر لا يحدث كثيراً في الشريحة الأدنى: قد يكون الممكن أكبر من الحاجة.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة. ممرضة براتب 16,000 ريال تحتاج 400,000 ريال لهدف محدد. أعلى سيولة في افتراضاتنا 490,000 ريال بقسط 5,600 ريال.
لو طلبت ما تحتاجه فقط:
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
| البند | أقصى تمويل | تمويل على قدر الحاجة |
|---|---|---|
| السيولة | 490,000 ريال | 400,000 ريال |
| التمويل المطلوب | 840,000 ريال | 750,000 ريال |
| القسط الشهري التقريبي | 5,600 ريال | 5,000 ريال |
| ما يبقى من الراتب شهرياً | 10,400 ريال | 11,000 ريال |
الفرق 600 ريال شهرياً يبقى في يدها في هذا المثال. وهو مقابل 90,000 ريال من السيولة لم تطلبها. ناقشنا هذا التوازن في سيولة أكبر الآن أم قسط أخف طوال السنوات؟.
الخطوات
- حدد حاجتك بالمبلغ قبل أن تسأل عن أقصى ما يمكنك أخذه. اكتب البنود: سداد، زواج، مشروع، احتياطي.
- اكتب أقساطك القائمة كلها واحسب أثرها بمعامل المقالة.
- احسب السنوات المتبقية لك حتى التقاعد حسب نظام جهتك، واستخدم المعامل المناسب لها.
- قارن خياري المدة 20 و25 سنة على الأقل، من حيث السيولة والقسط ومدة الالتزام.
- اطلب من الجهة تقديراً مكتوباً يفصل التمويل وثمن العقار والمصاريف وما يصلك.
- اسأل عن خيار التمويل الأقل إن كان الممكن أكبر من حاجتك.
- راجع العقار المقترح وموقعه في المنطقة التي اخترتها حسب تمويلك.
أخطاء شائعة
- أخذ أقصى تمويل لأنه متاح: السيولة الزائدة عن الحاجة تُنفق غالباً دون خطة، والقسط يبقى سنوات.
- مقارنة رقمك بجدول عام دون تعديله: أي جدول، بما فيه جدولنا، يفترض لا التزامات وسنوات خدمة كافية. عدّل الأرقام على وضعك.
- إهمال قسط السيارة لأنه سينتهي قريباً: البنك يحسبه ما دام قائماً وقت دراسة الملف.
- اعتبار الراتب المرتفع نسبياً كافياً وحده: سجل ائتماني فيه متأخرات، أو خدمة قصيرة لدى شركة جديدة، قد يغير القرار أكثر من الراتب.
- تجاهل التكلفة الإجمالية: القسط والمدة لا يكفيان وحدهما. اطلب إجمالي المبلغ المستحق في عرض البنك قبل التوقيع، فهو الرقم الملزم للمقارنة.
الأسئلة الشائعة
كم السيولة التقريبية لراتب 20,000 ريال؟
في افتراضات هذه المقالة، وبلا أقساط قائمة وعلى 25 سنة، تبلغ نحو 700,000 ريال بعد افتراض عقار بثمن 350,000 ريال. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة. البنك وحده يحدد الرقم الفعلي.
هل يجب أن آخذ أعلى تمويل يوافق عليه البنك؟
لا. يمكنك طلب تمويل أقل يكفي حاجتك فقط، فيصغر القسط ويبقى لك جزء أكبر من راتبك كل شهر. اسأل الجهة عن هذا الخيار صراحة.
قسط سيارتي 2,500 ريال، كم يؤثر؟
في مثالنا لراتب 20,000 ريال خفض السيولة بنحو 375,000 ريال، لأن القسط يُطرح من المساحة المتاحة قبل حساب التمويل. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
هل يختلف الرقم بين موظف حكومي وموظف قطاع خاص بالراتب نفسه؟
قد يختلف. البنوك تصنف جهات العمل، وقد يظهر الفرق في سنوات الخدمة المطلوبة أو في القسط المقبول أو في قبول الملف نفسه، حسب سياسة البنك.