الإجابة المختصرة
في طلب التمويل العقاري، المقيم العقاري يحدده البنك عادةً أو يكلفه من بين مقيّمين يقبلهم حسب سياسته، ولا يُعتمد في الغالب تقرير تحضره أنت أو البائع من جهتكما. السبب أن العقار ضمان البنك، فهو يريد رأياً مستقلاً عن طرفي البيع. دورك تسهيل المعاينة وتجهيز المستندات، والسؤال عن إجراء البنك قبل أن تدفع مقابل أي تقييم.
من يحدد المقيم العقاري: أنت أم البنك؟
القاعدة العملية أن البنك هو من يدير هذه الخطوة. قد يكون لديه مقيّمون يتعامل معهم، أو قد يتيح لك خياراً ضمن قائمة يقبلها. التفاصيل سياسة داخلية تختلف من جهة إلى أخرى، فلا تقس بنكاً على بنك.
| الخطوة | من يقوم بها عادةً | ما المطلوب منك |
|---|---|---|
| تحديد المقيّم | البنك حسب سياسته | السؤال عن الإجراء، لا إحضار مقيّم |
| تنسيق موعد المعاينة | البنك أو المقيّم مع من يتابع الملف | تسهيل دخول العقار مع البائع |
| معاينة العقار وكتابة التقرير | المقيّم | تقديم صك ومستندات صحيحة |
| استخدام النتيجة في حساب التمويل | البنك | فهم الرقم وأثره على طلبك |
| قرار الموافقة | البنك وحده | استيفاء ما يطلبه من شروط |
أما مهنة تقييم العقار نفسها فمنظمة في المملكة، ويعمل فيها مقيّمون مرخصون. لكن كون المقيّم مرخصاً لا يعني أن كل بنك سيقبل تقريره في طلبك، فالقبول يبقى حسب سياسة الجهة الممولة.
لماذا لا يكفي تقرير تحضره بنفسك؟
ثلاثة أسباب تفسر موقف البنك:
- الاستقلال: البائع يريد سعراً أعلى، والمشتري يريد تمويلاً أكبر. البنك يحتاج رأياً لا يتبع مصلحة أي منهما.
- الضمان: العقار يبقى مرهوناً للبنك حتى تسدد، فهو من يتحمل أثر أي مبالغة في القيمة.
- الإجراء: يحتاج البنك تقريراً يصله عبر قناته وبالصيغة التي يعمل بها، حتى يدخل في دراسة الملف.
هل معنى ذلك أن تقييمك الخاص بلا فائدة؟ لا. قد يساعدك في معرفة سعر السوق قبل أن تتفاوض، لكنه لا يحل محل تقييم البنك. والفرق بين الأرقام الثلاثة مشروح في الفرق بين سعر العقار وقيمة التمويل وقيمة التقييم.
مواقف يتغير فيها السؤال
إذا غيرت البنك أثناء الطلب
توقع تقييماً جديداً في الغالب، وقد تأتي نتيجته مختلفة عن الأولى. راجع إعادة تقييم العقار عند النقل لبنك آخر قبل أن تعتمد على الرقم السابق. وقد يكون سبب النقل أصلاً أن العقار لم يُقبل، وهذا يخضع لسياسة كل بنك كما تجد في البنوك وجهات التمويل العقاري.
إذا ظننت أن في التقرير خطأ
لا تتواصل مع المقيّم لتطلب رقماً أعلى. اسأل البنك عن إجراء المراجعة، وقدم ما يثبت الخطأ، مثل مساحة أو بيانات لا تطابق الصك. ما يجري في المعاينة نفسها تجده في زيارة التقييم العقاري.
إذا كان هدفك سيولة تمويلية من العقار
في مسار القرض العقاري كاش ينعكس تقييم العقار على مبلغ التمويل، وبالتالي على المتبقي لك. في سيولة الإعمار ننسق هذه الخطوات عنك عن بعد دون حضورك، لكن اختيار المقيّم واعتماد نتيجته يبقيان وفق إجراء البنك.
قبل أن تدفع لأي مقيّم
- [ ] هل سألت البنك: من يحدد المقيّم في طلبي؟
- [ ] هل عرفت من يتحمل تكلفة التقييم وكم هي، كتابةً؟
- [ ] هل تأكدت أن التقرير الذي ستدفع مقابله سيُقبل، أو أنه لاستخدامك الشخصي فقط؟
- [ ] هل أجلت الالتزام النهائي بالسعر مع البائع حتى يظهر تقييم البنك؟
الأسئلة الشائعة
هل أستطيع أن أطلب من البنك مقيّماً أعرفه؟
يمكنك أن تسأل، لكن القرار غالباً للبنك حسب سياسته. قبوله ليس حقاً تفترضه مسبقاً، فلا تعد المقيّم بشيء ولا تدفع له قبل أن تسمع جواب البنك.
هل يقبل البنك تقرير تقييم عملته قبل التقديم؟
لا يعتمده في الغالب بديلاً عن تقييمه، خاصة إن لم يكن صادراً عبر إجرائه. لكن التقرير يفيدك أنت في تقدير السعر قبل التفاوض مع البائع.
هل يُعاد التقييم إذا انتقلت إلى بنك آخر؟
هذا هو المعتاد، لأن كل جهة ممولة تبني قرارها على تقييم تعتمده هي. وقد تختلف النتيجة عن التقييم الأول، فاسأل البنك الجديد عن إجرائه قبل أن تبني حساباتك على الرقم القديم.
من يتحمل تكلفة تقييم العقار؟
يختلف ذلك حسب البنك والعرض. اسأل عنها ضمن التكاليف قبل بدء الإجراء، واطلبها مكتوبة، حتى تدخلها في مقارنتك بين العروض.