الإجابة المختصرة
تقدير كاش التمويل العقاري براتب 30 الف، بلا التزامات وعلى 25 سنة، نحو 1,175,000 ريال في افتراضاتنا بعد خصم 400,000 ريال للعقار والمصاريف. هذا دون سقف 2,000,000 ريال بكثير، فالذي يوقفك هنا هو القسط المتاح لا السقف. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
لمن هذه المقالة
- موظف راتبه قريب من 30,000 ريال، ويريد تقديراً يبني عليه قراره.
- من سمع عن سقف 2,000,000 ريال ويظن أن راتبه يكفي للوصول إليه.
- من يعرف أن المبلغ الممكن أكبر من حاجته، ويسأل عن المدة الأنسب.
- لا تناسبك إن كان عليك تمويل عقاري قائم، فالأهلية عادةً تشترط عدم وجوده، حسب سياسة البنك. والبداية من الصفر في المرجع الكامل للقرض العقاري كاش.
كاش التمويل العقاري راتب 30 الف: الحساب الأساسي
خذ مهندساً في شركة كبرى براتب 30,000 ريال، بلا أقساط قائمة، ويسمح عمره بمدة 25 سنة. من يبحث عن راتب 30000 يجد حسابه هنا سطراً بسطر.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة. المعاملات والأرقام افتراضات للتوضيح، وليست سعراً ولا عرضاً من أي بنك.
| البند | الحساب | الناتج |
|---|---|---|
| القسط المتاح بلا التزامات (افتراض) | من جدول الافتراضات | 10,500 ريال |
| التمويل على 25 سنة | 10.5 × 150,000 | 1,575,000 ريال |
| ثمن عقار منخفض التكلفة (افتراض) | عقار يسميه العميل | 350,000 ريال |
| مصاريف الصفقة (افتراض) | هامش للتوضيح | 50,000 ريال |
| السيولة المتبقية | 1,575,000 - 400,000 | 1,175,000 ريال |
افترضنا أن كل 1,000 ريال من القسط تقابل 150,000 ريال تمويلاً على 25 سنة، و135,000 ريال على 20 سنة، و115,000 ريال على 15 سنة. الرقم الفعلي يتوقف على سياسة البنك وعمرك والمدة والتزاماتك وتقييم العقار. قدّر رقمك أنت في حاسبة التمويل العقاري.
أي حد يوقفك فعلاً؟
أمام صاحب هذا الراتب ثلاثة حدود: القسط المتاح، وسقف السيولة المعلن، وسقف التمويل المعلن. الأصغر منها هو الذي يقرر. وعند هذا الراتب نتيجة الاختبار واضحة في مثالنا.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
| الحد | ما يتطلبه على 25 سنة | المتاح براتب 30,000 ريال | النتيجة |
|---|---|---|---|
| القسط المتاح | 10,500 ريال | 10,500 ريال | هذا هو الحد |
| سقف السيولة 2,000,000 ريال | قسط نحو 16,000 ريال لتمويل 2,400,000 ريال | أقل بنحو 5,500 ريال | لم يبلغه |
| سقف التمويل 4,000,000 ريال | قسط نحو 26,670 ريال | أقل بكثير | بعيد جداً |
البعد عن سقف السيولة هنا 825,000 ريال. فلا تبنِ خطتك على الحدود التي تراها في الإعلان. طريقة قراءتها في الحد الأعلى للقرض العقاري كاش.
عند أي راتب ينقلب الأمر؟
هنا الفكرة الأهم في هذه الشريحة. مع ارتفاع الراتب يرتفع التمويل حتى يصطدم بسقف السيولة، وبعده يتوقف نمو ما يصلك.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة. بلا التزامات، على 25 سنة، والعقار والمصاريف 400,000 ريال.
| الراتب | القسط المتاح | التمويل | السيولة قبل السقف | السيولة بعد السقف | من يحدد الرقم؟ |
|---|---|---|---|---|---|
| 30,000 ريال | 10,500 ريال | 1,575,000 ريال | 1,175,000 ريال | 1,175,000 ريال | القسط |
| 35,000 ريال | 12,250 ريال | 1,837,500 ريال | 1,437,500 ريال | 1,437,500 ريال | القسط |
| 40,000 ريال | 14,000 ريال | 2,100,000 ريال | 1,700,000 ريال | 1,700,000 ريال | القسط |
| 50,000 ريال | 17,500 ريال | 2,625,000 ريال | 2,225,000 ريال | 2,000,000 ريال | السقف |
في الصف الأخير فقط يطبق السقف، فلا يصل من الناتج الحسابي إلا 2,000,000 ريال. أي أن صاحب 30,000 ريال ما زال في المنطقة التي تتحرك فيها سيولته مع كل ريال في قسطه. وكل التزام يخصم منها، وهذا ما يوضحه القسم التالي.
ما الذي يحرك رقمك عند هذا الراتب؟
الراتب واحد، والنتيجة تختلف كثيراً. هذه ملفات افتراضية للموظف نفسه.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
| الحالة | القسط بعد الخصم | المدة | التمويل | العقار والمصاريف | السيولة |
|---|---|---|---|---|---|
| بلا التزامات | 10,500 ريال | 25 سنة | 1,575,000 ريال | 400,000 ريال | 1,175,000 ريال |
| عمره يسمح بـ20 سنة | 10,500 ريال | 20 سنة | 1,417,500 ريال | 400,000 ريال | 1,017,500 ريال |
| عمره يسمح بـ15 سنة | 10,500 ريال | 15 سنة | 1,207,500 ريال | 400,000 ريال | 807,500 ريال |
| قسط سيارة 3,000 ريال | 7,500 ريال | 25 سنة | 1,125,000 ريال | 400,000 ريال | 725,000 ريال |
| سيارة وقرض شخصي 5,000 ريال | 5,500 ريال | 25 سنة | 825,000 ريال | 400,000 ريال | 425,000 ريال |
قسط سيارة 3,000 ريال يبدو خفيفاً على هذا الراتب، لكنه خفض السيولة في المثال 450,000 ريال. الالتزامات تنقص القدرة ريالاً بريال، والأثر يتضاعف عبر المعامل. وإن كانت ديونك هي سبب بحثك عن السيولة، فاقرأ عن سداد المديونيات وكيف تسدد الشركة أولاً ثم تسترد المبلغ من التمويل العقاري دون فائدة، والبنك هو من يقرر التمويل.
القرار الحقيقي عند راتب 30,000: المدة قبل المبلغ
إن كانت حاجتك دون الحد الممكن، فأنت تملك ميزة لا تملكها رواتب أقل، وهي اختيار المدة. لنفترض أن المهندس يحتاج سيولة 600,000 ريال، فيكفيه تمويل 1,000,000 ريال.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
| المدة | القسط التقريبي | الهامش من 10,500 ريال | عدد الأقساط | مجموع الأقساط تقريباً |
|---|---|---|---|---|
| 25 سنة | 6,670 ريال | 3,830 ريال | 300 | 2,001,000 ريال |
| 20 سنة | 7,410 ريال | 3,090 ريال | 240 | 1,778,400 ريال |
| 15 سنة | 8,700 ريال | 1,800 ريال | 180 | 1,566,000 ريال |
السيولة في الصفوف الثلاثة واحدة. الفرق في مجموع الأقساط بين أطول مدة وأقصرها نحو 435,000 ريال على هذه الافتراضات، مقابل هامش شهري أضيق. لا توجد إجابة واحدة صحيحة، فالهامش يحميك من تغير الدخل، والمدة الأقصر تقلل المجموع. والموازنة بينهما في سيولة أكبر الآن أم قسط أخف.
الخطوات لتقدير رقمك
- اجمع أقساطك الحالية من تقرير سمة، واطرحها من قدرتك على القسط.
- احسب السنوات المتبقية لك حتى التقاعد، فهي تحدد المدة الممكنة حسب سياسة البنك.
- اكتب حاجتك الفعلية بنداً بنداً قبل أن تنظر إلى أعلى رقم.
- سمِّ عقاراً منخفض التكلفة تقبل به، فلا تقدم سيولة الإعمار سيولة بدون عقار.
- جرّب أكثر من مدة في الحاسبة، ثم اعرض ملفك علينا. نتعامل مع جميع البنوك ونقترح البنك المناسب، وننجز الإجراءات عن بعد، ويُصرف التمويل في حسابك مباشرة.
أخطاء شائعة
- قراءة السقف كأنه رقمك: الحد المعلن سقف، وعند هذا الراتب يقف القسط قبله بمسافة كبيرة.
- استصغار قسط السيارة: لأنه يبدو مريحاً على الراتب، ثم يظهر أثره الكبير في السيولة.
- افتراض 25 سنة تلقائياً: من يقترب من التقاعد قد لا يحصل عليها، فيتغير رقمه كثيراً.
- اعتماد الراتب كله: البنك قد يحتسب بدلاتك بطريقته، فيصغر الراتب المعتمد، حسب سياسته.
- طلب الأقصى بلا حاجة: التمويل الأكبر قسط أكبر لسنوات طويلة، ولو كان ملفك يسمح به.
الأسئلة الشائعة
كم كاش التمويل العقاري لراتب 30,000 ريال؟
في افتراضات هذه المقالة، وبلا التزامات، نحو 1,175,000 ريال على 25 سنة، و807,500 ريال على 15 سنة، بعد خصم 400,000 ريال للعقار والمصاريف. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
هل يصل راتب 30,000 ريال إلى سقف السيولة المعلن؟
ليس في افتراضاتنا. يحتاج السقف قسطاً نحو 16,000 ريال على 25 سنة، والقسط المتاح في المثال 10,500 ريال. فالذي يوقفه هنا هو القسط لا السقف. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
متى يصبح سقف السيولة هو الحد بدل الراتب؟
في جدولنا لا يحدث ذلك عند 40,000 ريال، ويحدث عند 50,000 ريال بلا التزامات وعلى 25 سنة. وبعده لا تزيد الزيادة في الراتب ما يصلك. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
هل الأفضل لصاحب هذا الراتب أن يأخذ أقصى مبلغ؟
ليس دائماً. إن كانت حاجته أقل من الحد الممكن فقد يستفيد من مدة أقصر بقسط يتحمله، فتنتهي الأقساط أبكر ويقل مجموعها. يبدأ القرار من حاجته المكتوبة لا من أعلى رقم.