الإجابة المختصرة
كاش القرض العقاري راتب 28 الف في مثالنا: نحو 1,067,000 ريال على 25 سنة، و920,300 ريال على 20 سنة. السنوات الخمس الإضافية تضيف 146,700 ريال إلى السيولة، وتضيف نحو 586,800 ريال إلى حاصل ضرب الأقساط. وبين الخيارين خيار ثالث قد يناسبك أكثر. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
لمن هذه المقالة
- موظف راتبه 28,000 ريال يتاح له أكثر من مدة، ويحتار بينها.
- من يظن أن المدة الأطول دائماً أفضل لأنها تعطي أكثر.
- من يريد معرفة ثمن كل ريال إضافي من السيولة.
- لا تناسب من لا يُتاح له إلا مدة واحدة بسبب عمره، فله قصر مدة التمويل مع تقدم العمر.
المدتان جنباً إلى جنب
السيولة في القرض العقاري كاش هي الباقي من تمويل عقاري بعد دفع ثمن عقار باسمك ومصاريفه، كما يشرح تحويل التمويل العقاري الى كاش. والقسط المتاح لراتب 28,000 ريال بلا التزامات في افتراضاتنا 9,780 ريال.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة. المعاملات افتراضات للتوضيح، وليست سعراً أو عرضاً من بنك. العقار منخفض التكلفة تستطيع تسميته، بقيمة 350,000 ريال ومصاريف 50,000 ريال افتراضاً.
| البند | 25 سنة | 20 سنة | الفرق |
|---|---|---|---|
| القسط الشهري | 9,780 ريال | 9,780 ريال | صفر |
| التمويل | 1,467,000 ريال | 1,320,300 ريال | 146,700 ريال |
| عقار ومصاريف | 400,000 ريال | 400,000 ريال | صفر |
| السيولة | 1,067,000 ريال | 920,300 ريال | 146,700 ريال |
| عدد الأقساط | 300 | 240 | 60 |
| حاصل ضرب الأقساط تقريباً | 2,934,000 ريال | 2,347,200 ريال | 586,800 ريال |
الحساب: 9.78 × 150,000 و9.78 × 135,000. وحاصل الضرب: 9,780 × 300 و9,780 × 240. وهو تقريب للمقارنة، والإجمالي المستحق الملزم هو المكتوب في عرض البنك.
كاش القرض العقاري راتب 28 الف: ثمن السنوات الخمس
القسط واحد في العمودين. ما تشتريه بالمدة الأطول هو 146,700 ريال إضافية الآن، وثمنها 60 قسطاً إضافياً. أي أنك في هذا المثال تدفع نحو 4 ريالات في آخر التمويل مقابل كل ريال إضافي تحصل عليه اليوم.
هذا لا يجعل المدة الأطول خطأ. يجعلها قراراً يستحق سؤالاً: هل تحتاج الـ 146,700 ريال فعلاً؟ إن كانت لسداد ديون مكلفة أو هدف محدد، فقد تستحق. وإن كانت فائضاً بلا خطة، فهي أغلى ريالات في التمويل كله.
الخيار الثالث: سيولة 20 سنة على مدة 25
لنفترض أن 920,300 ريال تكفي هدفك. يمكنك أخذها على 20 سنة بقسطك الكامل، أو على 25 سنة بقسط أخف.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
| البند | 20 سنة بالقسط الكامل | 25 سنة بالمبلغ نفسه |
|---|---|---|
| التمويل | 1,320,300 ريال | 1,320,300 ريال |
| السيولة | 920,300 ريال | 920,300 ريال |
| القسط تقريباً | 9,780 ريال | 8,800 ريال |
| الهامش من 9,780 ريال | صفر | 980 ريال |
| حاصل ضرب الأقساط تقريباً | 2,347,200 ريال | 2,640,000 ريال |
القسط على 25 سنة: 1,320,300 ÷ 150,000 × 1,000، أي نحو 8,800 ريال. الخيار الثالث يمنحك 980 ريال هامشاً كل شهر، ويكلفك نحو 292,800 ريال زيادة في حاصل الضرب.
متى يرجح كل خيار؟
| حالتك | الأقرب |
|---|---|
| تحتاج أكثر من 920,300 ريال لهدف واضح | 25 سنة بالقسط الكامل |
| يكفيك المبلغ ودخلك ثابت ولا تنتظر مصاريف كبيرة | 20 سنة بالقسط الكامل |
| يكفيك المبلغ لكن في دخلك بدلات قد تتغير | 25 سنة بالمبلغ نفسه وقسط أخف |
| عمرك لا يتيح إلا مدة واحدة | لا مقارنة، احسب على المتاح |
وماذا عن 15 سنة؟
لمن يفكر في مدة أقصر: على 15 سنة يصبح التمويل 9.78 × 115,000، أي 1,124,700 ريال، والسيولة 724,700 ريال. حاصل ضرب الأقساط نحو 9,780 × 180، أي 1,760,400 ريال. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
الانتقال من 15 إلى 20 سنة يضيف 195,600 ريال سيولة مقابل نحو 586,800 ريال في حاصل الضرب. والانتقال من 20 إلى 25 سنة يضيف 146,700 ريال مقابل المبلغ نفسه تقريباً. أي أن كل خمس سنوات إضافية تعطي أقل من سابقتها، وتكلف القدر نفسه من الأقساط. هذه نقطة تستحق التوقف عندها قبل اختيار أطول مدة.
وإن كانت عليك ديون، فمسار سداد المديونيات يتم بأن تسدد سيولة الإعمار المديونية أولاً، ثم تسترد المبلغ الذي سددته من التمويل عند صرفه دون فائدة عليه. والقرار النهائي للتمويل عند البنك.
الخطوات لاختيار المدة
- اسأل عن المدد المتاحة لك: حسب عمرك وسياسة البنك، قبل أي حساب.
- حدد المبلغ الذي تحتاجه: بالريال، لا "أعلى ما يمكن".
- احسب كل مدة مرتين: بالقسط الكامل، وبالمبلغ المطلوب فقط.
- قارن حاصل ضرب الأقساط: واطلب الإجمالي المستحق المكتوب من البنك.
- جرّب الأرقام: في حاسبة التمويل العقاري، وغيّر المدة وحدها.
- اطلب دراسة الملف: نتعامل مع جميع البنوك ونقترح الأنسب لملفك، وننجز الإجراءات دون حضورك، ويُصرف التمويل في حسابك مباشرة.
الرقم الفعلي يعتمد على سياسة البنك وعمرك ومدتك والتزاماتك وتقييم العقار.
أخطاء شائعة
- اختيار الأطول لأنه يعطي أكثر: الزيادة لها ثمن في آخر التمويل، فاحسبه.
- اختيار الأقصر بقسط عند سقف القدرة: يوفر في المجموع لكنه لا يترك هامشاً.
- مقارنة المدتين بالسيولة فقط: قارن القسط والهامش وحاصل الضرب معاً.
- نسيان أن القسط المتاح يتغير: بدل يتوقف أو التزام جديد يغير الحساب كله.
- الاعتماد على تقريب المقالة: الإجمالي الملزم في عرض البنك المكتوب.
الأسئلة الشائعة
كم كاش القرض العقاري لراتب 28 الف؟
في مثالنا بلا التزامات، مع عقار ومصاريف 400,000 ريال: نحو 1,067,000 ريال على 25 سنة، و920,300 ريال على 20 سنة، و724,700 ريال على 15 سنة. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
كم تكلف السنوات الخمس الإضافية؟
في المثال تضيف 146,700 ريال إلى السيولة، ويزيد حاصل ضرب الأقساط نحو 586,800 ريال. الإجمالي المستحق الملزم هو ما يكتبه البنك في عرضه. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
أيهما أفضل لراتب 28 الف: 20 سنة أم 25 سنة؟
لا إجابة واحدة. إن احتجت المبلغ الأكبر فعلاً فالمدة الأطول طريقه. وإن كفاك مبلغ المدة الأقصر، فقارن بين قسطها الكامل وبين المبلغ نفسه على 25 سنة بقسط أخف وهامش أوسع.
هل أستطيع اختيار 25 سنة دائماً؟
لا. المدة المتاحة يحددها البنك حسب سياسته وعمرك، وقد لا تتاح 25 سنة لكل متقدم. اسأل عنها قبل أي مقارنة.