الإجابة المختصرة
قرض عقاري كاش راتب 24 الف يعطي في مثالنا نحو 854,000 ريال على 25 سنة إن لم يكن عليك قسط. قسط سيارة قدره 2,500 ريال ينزلها إلى 479,000 ريال، أي يأخذ 375,000 ريال. وسداد رصيد السيارة من التمويل يعيد جزءاً كبيراً منها، لكن بثمن. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
لمن هذه المقالة
- موظف راتبه 24,000 ريال، عليه قسط سيارة، ويسأل كم يبقى له من السيولة.
- من يقارن بين إبقاء سيارته وسدادها قبل التمويل أو من خلاله.
- من لديه سيارة بتأجير منتهٍ بالتمليك ويظنها لا تُحسب.
- لا تناسب من يريد شراء مسكن مع قسط سيارة، فله راتب 25000 مع قسط سيارة.
القسط المتاح قبل السيارة وبعدها
الراتب 24,000 ريال قريب من الشريحة العليا، لكن البنك لا يقرأ الراتب كاملاً. يقرأ ما يبقى منه للقسط بعد التزاماتك، حسب ضوابط البنك المركزي السعودي وسياسة البنك. وقسط السيارة يُخصم من هذا المتبقي ريالاً بريال.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة. القسط المتاح بلا التزامات 8,360 ريال افتراضاً. المعاملات للتوضيح وليست سعراً أو عرضاً من بنك.
لهذا لا يهم كم يبدو قسط السيارة صغيراً أمام الراتب. المهم كم يأخذ من 8,360 ريال.
قرض عقاري كاش راتب 24 الف: سلم قسط السيارة
نفترض عقاراً منخفض التكلفة تستطيع تسميته، كبناء ذاتي على أرض تملكها أو عقار أقدم، بقيمة 350,000 ريال ومصاريف 50,000 ريال، ومدة 25 سنة.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
| قسط السيارة | القسط المتاح للتمويل | التمويل | السيولة | ما أخذته السيارة |
|---|---|---|---|---|
| لا يوجد | 8,360 ريال | 1,254,000 ريال | 854,000 ريال | صفر |
| 1,500 ريال | 6,860 ريال | 1,029,000 ريال | 629,000 ريال | 225,000 ريال |
| 2,500 ريال | 5,860 ريال | 879,000 ريال | 479,000 ريال | 375,000 ريال |
| 3,500 ريال | 4,860 ريال | 729,000 ريال | 329,000 ريال | 525,000 ريال |
الحساب: القسط المتاح × 150,000 لكل 1,000 ريال، ثم نطرح 400,000 ريال. القاعدة في هذا المثال بسيطة: كل 1,000 ريال من قسط السيارة تكلفك 150,000 ريال من السيولة على 25 سنة.
وعلى 20 سنة؟
لو أتاح البنك 20 سنة فقط، يصبح أثر كل 1,000 ريال 135,000 ريال. بلا سيارة: 1,128,600 ريال تمويلاً و728,600 ريال سيولة. ومع قسط 2,500 ريال: 791,100 ريال تمويلاً و391,100 ريال سيولة. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
خياران أمام صاحب قسط 2,500 ريال
نفترض أن رصيد السيارة المتبقي 90,000 ريال، وأن الجهة الممولة أعطته هذا المبلغ مكتوباً للسداد المبكر.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة. على 25 سنة.
| البند | يُبقي السيارة | يسدد رصيدها من التمويل |
|---|---|---|
| القسط المتاح للتمويل | 5,860 ريال | 8,360 ريال |
| التمويل | 879,000 ريال | 1,254,000 ريال |
| عقار ومصاريف | 400,000 ريال | 400,000 ريال |
| رصيد السيارة المسدد | صفر | 90,000 ريال |
| السيولة | 479,000 ريال | 764,000 ريال |
الفرق 285,000 ريال لصالح السداد. وفي مسار سداد المديونيات لدى سيولة الإعمار، تسدد الشركة المديونية أولاً، ثم تسترد المبلغ الذي سددته من التمويل عند صرفه دون فائدة عليه. والبنك هو من يقرر التمويل.
الثمن الذي لا يظهر في الجدول
الـ 90,000 ريال لم تختفِ. صارت جزءاً من تمويل مدته 25 سنة. نصيبها من القسط على أساس 6,670 ريال لكل مليون، نحو 600 ريال شهرياً، لكنها تمتد سنوات بعد التاريخ الذي كانت ستنتهي فيه السيارة. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
وإن كان الرصيد صغيراً؟
الصورة تتغير بحجم الرصيد. لو كان قسطك 1,500 ريال والرصيد المتبقي 30,000 ريال فقط، فإبقاء السيارة يعطي 629,000 ريال سيولة. وسداد رصيدها من التمويل يعطي 1,254,000 ناقص 400,000 ناقص 30,000، أي 824,000 ريال. الفرق 195,000 ريال مقابل رصيد قدره 30,000 ريال. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
الرصيد الصغير مع قسط مؤثر هو غالباً أوضح حالة لصالح السداد. والرصيد الكبير مع قسط صغير يحتاج حساباً أدق.
ولذلك القرار يتبع سؤالاً واحداً: كم بقي على سيارتك؟
| حالتك | الأقرب منطقياً |
|---|---|
| بقي على السيارة وقت طويل والرصيد كبير | السداد من التمويل يحرر مساحة كبيرة |
| السيارة قريبة من نهايتها | انتظار نهايتها قد يكون أوفر، إن لم تكن السيولة مستعجلة |
| في العقد دفعة أخيرة كبيرة | اسأل عنها قبل أي حساب، فهي جزء من الرصيد |
| تحتاج السيارة لعملك وتنوي تغييرها قريباً | لا تحسب على أنك بلا قسط سيارة لسنوات |
الخطوات قبل التقديم
- اطلب مخالصة مكتوبة: مبلغ السداد المبكر لسيارتك بتاريخ محدد، لا رقماً شفهياً.
- احسب قسطك المتاح مرتين: مرة مع السيارة ومرة بدونها، ليتضح أثرها عليك أنت.
- حدد هدف السيولة: إن كان الرقم مع إبقاء السيارة يكفيك، فقد لا تحتاج إلى السداد.
- قارن نصيب الرصيد من القسط الطويل: بما بقي من أقساط السيارة.
- جرّب السيناريوهين: في حاسبة التمويل العقاري.
- اطلب دراسة ملفك: نتعامل مع جميع البنوك ونقترح الأنسب، وننجز الإجراءات دون حضورك، ويُصرف التمويل في حسابك مباشرة.
الرقم الفعلي يعتمد على سياسة البنك وعمرك ومدتك والتزاماتك وتقييم العقار.
أخطاء شائعة
- قياس القسط بالراتب: 2,500 ريال تبدو صغيرة أمام 24,000 ريال، لكنها تأخذ جزءاً كبيراً من القسط المتاح.
- إخفاء السيارة عن الطلب: الالتزام يظهر في السجل الائتماني، وإخفاؤه يضر بالملف.
- السداد بلا هدف: إن كانت السيولة مع السيارة تكفي، فالسداد يطيل دينها بلا حاجة.
- نسيان الدفعة الأخيرة: بعض العقود فيها دفعة في آخرها تغير الرصيد كله.
- شراء سيارة جديدة بعد الصرف مباشرة: يضغط القسط الطويل والجديد معاً على دخلك.
الأسئلة الشائعة
كم سيولة قرض عقاري كاش لراتب 24 الف بلا قسط سيارة؟
في مثالنا نحو 854,000 ريال على 25 سنة، و728,600 ريال على 20 سنة، بعد طرح عقار ومصاريف قدرها 400,000 ريال. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
كم ينقص قسط السيارة من السيولة؟
على 25 سنة في افتراضاتنا، كل 1,000 ريال من قسط السيارة تنقص التمويل والسيولة 150,000 ريال. قسط 2,500 ريال ينزل السيولة من 854,000 إلى 479,000 ريال. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
هل الأفضل سداد السيارة من التمويل العقاري؟
يرفع السيولة في المثال، لكنه يحوّل دين السيارة القصير إلى جزء من التزام طويل. يناسب من بقي على سيارته وقت طويل ورصيد كبير، ولا يناسب غالباً من اقتربت سيارته من نهايتها.
هل يحسب البنك قسط السيارة المؤجرة تأجيراً منتهياً بالتمليك؟
يُعامل عادةً كالتزام شهري، لكن طريقة احتسابه تتبع سياسة البنك. اذكره في طلبك كما هو، واسأل البنك عن أثره قبل الاعتماد على أي رقم.