الإجابة المختصرة
سداد تمويل السيارة من سيولة القرض العقاري يخفض ما يخرج من راتبك شهرياً، لكنه يمد ديناً كان سينتهي بعد سنوات قليلة على مدة أطول بكثير. فهو توفير في القسط، وقد يكون كلفة زائدة في المجموع. والحساب كله يبدأ من مبلغ الإغلاق الذي تحدده شروط السداد المبكر في عقدك.
لمن هذه المقالة
- من عليه تمويل سيارة قائم، ويفكر في إغلاقه من السيولة.
- من يرى أن قسط السيارة يضغط على راتبه، ويريد أن يعرف ثمن الراحة منه.
- من لديه عقد فيه دفعة أخيرة، ولا يعرف كيف يدخلها في الحساب.
- لا تناسبك إن كنت تفكر في شراء سيارة جديدة، فهذا في شراء سيارة من السيولة. وإن كنت متعثراً في تمويل سيارتك فابدأ من سداد المديونيات.
ما الذي يحدد الحساب في عقد السيارة؟
قبل أي مقارنة، افتح عقدك. تمويل السيارة له تفاصيل قد تغير النتيجة:
- مبلغ السداد المبكر: تحدده شروط عقدك، وهو الرقم الذي تُبنى عليه الحسبة، لا مجموع الأقساط.
- الدفعة الأخيرة: إن وجدت في عقدك، فهي مبلغ إضافي فوق الأقساط الظاهرة. انظر مشكلة الدفعة الأخيرة.
- صيغة العقد: إن كان عقد إيجار منتهٍ بالتمليك أو غيره، فاسأل كيف تنتقل الملكية بعد الإغلاق.
- التأمين: اعرف ماذا يتغير في تأمين السيارة بعد انتهاء التمويل.
اطلب كل ذلك مكتوباً من جهة التمويل. لا تعتمد على الرقم الذي يظهر في التطبيق أو على التقدير الشفهي.
مثال توضيحي: قسط السيارة أمام الالتزام الأطول
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
المعاملات والمبالغ افتراضات للتوضيح، وليست سعر بنك ولا عرضاً. موظف قسط سيارته 2,400 ريال، وبقي عليه 40 قسطاً، وليس في عقده دفعة أخيرة. نفترض أن خطاب السداد المبكر جاء بمبلغ 90,000 ريال. وكل 1,000 ريال من القسط تقابل نحو 150,000 ريال من التمويل على 25 سنة، أو 135,000 ريال على 20 سنة، أو 115,000 ريال على 15 سنة.
| البند | إبقاء تمويل السيارة | السداد ومدة 15 سنة | السداد ومدة 20 سنة | السداد ومدة 25 سنة |
|---|---|---|---|---|
| القسط لهذا الدين | 2,400 ريال | نحو 783 ريال | نحو 667 ريال | 600 ريال |
| الراحة الشهرية | لا يوجد | نحو 1,617 ريال | نحو 1,733 ريال | 1,800 ريال |
| عدد الأشهر | 40 شهراً | 180 شهراً | 240 شهراً | 300 شهر |
| المجموع | 96,000 ريال | نحو 140,940 ريال | نحو 160,080 ريال | 180,000 ريال |
| الزيادة في المجموع | لا يوجد | نحو 44,940 ريال | نحو 64,080 ريال | 84,000 ريال |
كيف خرجت الأرقام؟ القسط هو 90,000 مقسومة على 150 أو 135 أو 115. والمجموع هو القسط مضروباً في عدد الأشهر. والراحة الشهرية هي 2,400 ناقص القسط الجديد.
اقرأ الزمن لا القسط فقط
خذ عمود 25 سنة. في أول 40 شهراً يرتاح راتبه 1,800 ريال كل شهر، أي 72,000 ريال في هذه الفترة. لكن تمويل السيارة كان سينتهي بعدها. أما حصتها من التمويل العقاري فتستمر 260 شهراً أخرى، بقيمة 600 ريال شهرياً، أي 156,000 ريال.
| الفترة | لو أبقى التمويل | لو سدده | الفرق |
|---|---|---|---|
| أول 40 شهراً | 96,000 ريال | 24,000 ريال | يوفر 72,000 ريال |
| 260 شهراً بعدها | لا شيء | 156,000 ريال | يدفع 156,000 ريال |
| المجموع | 96,000 ريال | 180,000 ريال | زيادة 84,000 ريال |
فالسؤال الدقيق هو: هل تستحق راحة 40 شهراً أن تدفع مقابلها 260 شهراً إضافية؟ والجواب يختلف من ميزانية إلى أخرى. فالمبالغ هنا مثال، وعقدك وبنكك يحددان الأرقام الفعلية.
الراحة الشهرية قد تختفي إن أخذت أقصى تمويل
هذه نقطة لا تظهر في المقارنة السابقة. لنفترض أن راتب هذا الموظف 15,000 ريال، وقدرته على القسط دون التزامات نحو 5,250 ريال. والالتزامات تنقص هذه القدرة ريالاً بريال. ونفترض عقار بناء ذاتي بتكلفة 350,000 ريال، على مدة 25 سنة.
| البند | مع إبقاء تمويل السيارة | مع إغلاقه |
|---|---|---|
| القدرة المتاحة للقسط العقاري | 2,850 ريال | 5,250 ريال |
| مبلغ التمويل التقريبي | 427,500 ريال | 787,500 ريال |
| ثمن العقار (افتراض) | 350,000 ريال | 350,000 ريال |
| سداد تمويل السيارة | لا يوجد | 90,000 ريال |
| السيولة المتبقية قبل أي مصاريف | 77,500 ريال | 347,500 ريال |
| ما يخرج شهرياً في أول 40 شهراً | 5,250 ريال | 5,250 ريال |
لاحظ السطر الأخير. إغلاق السيارة هنا لم يخفض ما يخرج من راتبه أبداً، لكنه رفع السيولة. فإما أن تأخذ الراحة الشهرية بتمويل أصغر، وإما أن تأخذ سيولة أكبر بالقسط الأعلى. لا تحسب الفائدتين معاً.
والرقم الفعلي يتوقف على سياسة البنك والعمر ومدة التمويل والالتزامات وتقييم العقار. لتقدير حالتك استخدم حاسبة التمويل العقاري.
السيارة تفقد قيمتها والدين يبقى
قيمة السيارة تتراجع مع الاستخدام عادةً، أما الدين فلا يتراجع إلا بالسداد. وحين تنقل تمويلها إلى التزام طويل، قد تكون ما زلت تدفع حصتها بعد سنوات من بيعها أو تبديلها.
والأخطر أن تشتري سيارة جديدة بقسط جديد، بينما حصة السيارة القديمة ما زالت في تمويلك. عندها يصبح عليك دينان لسيارتين، إحداهما لم تعد عندك. لذلك انظر إلى هذا القرار على أنه قرار عن التزام طويل الأجل، لا عن السيارة وحدها.
متى يميل القرار إلى السداد أو الإبقاء؟
| الموقف | يميل إلى |
|---|---|
| القسط يضغط على ضرورياتك كل شهر | السداد، بعد الحساب |
| بقي على العقد وقت طويل | السداد، بعد الحساب |
| القسط يعطل طلب التمويل أو يقلل مساحته | السداد، إن كان التمويل مطلوباً أصلاً |
| بقيت أقساط قليلة والقسط محتمل | الإبقاء |
| شروط السداد المبكر في عقدك لا تخفض المبلغ كثيراً | الإبقاء غالباً |
| ستصرف الراحة الشهرية على كماليات | الإبقاء |
وعند سيولة الإعمار، يدخل تمويل السيارة ضمن الالتزامات التي تُدرس في الملف. تسدد الشركة الالتزام أولاً، ثم تسترد المبلغ الذي سددته من التمويل العقاري عند صرفه دون فائدة على هذا المبلغ. والقرار النهائي في التمويل للبنك.
خطوات حساب سداد تمويل السيارة
- اقرأ عقدك: ابحث عن شروط السداد المبكر والدفعة الأخيرة وصيغة انتقال الملكية.
- اطلب خطاب الإغلاق: مبلغ مكتوب بتاريخ محدد من جهة التمويل.
- احسب مجموع ما تبقى: الأقساط المتبقية مضافاً إليها الدفعة الأخيرة إن وجدت.
- احسب حصة المبلغ من القسط: اطلب من البنك القسط مع إضافة المبلغ وبدونه.
- قارن بالجدولين: الراحة الشهرية أمام الأشهر الإضافية.
- قرر مصير الفرق الشهري: احتياطي أو دين آخر، واكتبه قبل السداد.
أخطاء شائعة
- الحساب بالأقساط بدل خطاب الإغلاق: شروط العقد قد تجعل الرقم مختلفاً. ابنِ الحسبة على الخطاب المكتوب.
- نسيان الدفعة الأخيرة: تظهر المقارنة أفضل أو أسوأ مما هي عليه إن تجاهلتها.
- عدّ الراحة الشهرية وزيادة السيولة معاً: الحالتان بديلان في الغالب، فاختر واحدة.
- تبديل السيارة بعد الإغلاق بقسط جديد: يعيد الضغط نفسه، ومعه تمويل طويل.
- الإغلاق قرب نهاية العقد: تحمل سنوات طويلة مقابل أقساط قليلة باقية نادراً ما يكون مجدياً.
الأسئلة الشائعة
هل سداد تمويل السيارة من السيولة يوفر علي؟
يخفض ما يخرج من راتبك شهرياً في أغلب الحالات، لكنه لا يوفر بالضرورة في المجموع. المبلغ ينتقل إلى التزام أطول بكثير، فقارن الراحة الشهرية بما تدفعه طوال المدة الجديدة.
كيف أعرف مبلغ إغلاق تمويل السيارة؟
اطلب من جهة التمويل خطاباً بمبلغ السداد المبكر بتاريخ محدد. هذا المبلغ تحدده شروط عقدك، وقد يختلف عن مجموع الأقساط المتبقية، خصوصاً إن كان في العقد دفعة أخيرة.
ماذا لو كان عقد السيارة فيه دفعة أخيرة كبيرة؟
احسبها ضمن المقارنة، فالأقساط وحدها لا تعطيك الصورة كاملة. الدفعة الأخيرة قد تغير القرار، لأنها مبلغ ستواجهه في نهاية العقد سواء سددت مبكراً أو لم تسدد.
هل إغلاق تمويل السيارة يرفع مبلغ التمويل العقاري؟
قد يرفعه، لأن قسط السيارة يقلل المساحة المتاحة للقسط الجديد حسب ضوابط البنك المركزي السعودي وسياسة البنك. لكن استخدام هذه المساحة كاملة يلغي الراحة الشهرية التي كنت تنتظرها.