الإجابة المختصرة
شراء سيارة من السيولة التي تصلك من القرض العقاري كاش يعني أن ثمن السيارة صار جزءاً من تمويل عقاري تسدده على سنوات طويلة. القسط الشهري يبدو أخف، لكن المجموع قد يتجاوز ما تدفعه في تمويل سيارة أقصر. والسيارة غالباً تتغير قبل أن ينتهي سداد ثمنها. القرار منطقي حين تكون السيارة حاجة وثمنها معتدل.
لمن هذه المقالة
- من حصل على سيولة من التمويل العقاري، أو يخطط لها، ويفكر في شراء سيارة منها.
- من يقارن بين تمويل سيارة مستقل وبين الدفع من السيولة.
- لا تناسبك إن كان عليك تمويل سيارة متعثر أو دفعة أخيرة مستحقة، فهذا في الدفعة الأخيرة لتمويل السيارة.
الفكرة التي يغفل عنها أغلب الناس
حين تدفع ثمن السيارة من السيولة، يبدو لك أنك اشتريتها "نقداً". لكن هذا المال جاء من تمويل عقاري. أنت لم تدفع ثمن السيارة، بل أجلت دفعه على مدة التمويل العقاري كلها.
وهنا تظهر مشكلة التوقيت. السيارة تفقد قيمتها مع الوقت، وكثير من الناس يغيرونها بعد سنوات قليلة. أما ثمنها فيبقى داخل قسطك العقاري سنوات طويلة بعد ذلك. قد تبيع السيارة، وتشتري غيرها، وما زلت تسدد ثمن الأولى.
أربعة خيارات لشراء السيارة نفسها
قبل المقارنة، هذه الخيارات المعتادة أمام من يريد سيارة:
- تمويل سيارة مستقل: قسط أعلى ومدة أقصر، وينتهي غالباً قبل أن تفكر في تغيير السيارة.
- شراء سيارة من السيولة: لا قسط مستقل، لكن ثمنها يُضاف ضمن التزامك العقاري الطويل.
- سيارة أقل ثمناً من السيولة: الفكرة نفسها بمبلغ أصغر، فتصغر التكلفة الممتدة.
- الادخار ثم الشراء: أبطأ، لكن بلا تكلفة تمويل على السيارة.
مثال توضيحي: معلم براتب 15,000 ريال يريد سيارة بثمن 120,000 ريال
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
افترضنا أن تمويل السيارة المستقل قسطه 2,400 ريال على 60 شهراً. وافترضنا أن كل مبلغ يُصرف من السيولة يضيف إلى القسط العقاري ما يقارب حصته، على مدة 240 شهراً: نحو 800 ريال لمبلغ 120,000 ريال، ونحو 470 ريال لمبلغ 70,000 ريال.
| الخيار | القسط الشهري للسيارة | عدد الأشهر | المجموع الحسابي التقريبي |
|---|---|---|---|
| تمويل سيارة مستقل (120,000 ريال) | 2,400 ريال | 60 | 144,000 ريال |
| شراء سيارة من السيولة (120,000 ريال) | 800 ريال | 240 | 192,000 ريال |
| سيارة أقل ثمناً من السيولة (70,000 ريال) | 470 ريال | 240 | 112,800 ريال |
| الادخار ثم الشراء (120,000 ريال) | لا قسط | لا يوجد | 120,000 ريال |
الحسبة: 2,400 في 60 تساوي 144,000. و800 في 240 تساوي 192,000. و470 في 240 تساوي 112,800.
ماذا تقول هذه الأرقام؟
- الخيار الثاني أخف في القسط وأثقل في الحساب التقريبي: الفرق 48,000 ريال بين الرقمين الافتراضيين. أما المقارنة الملزمة فتكون بين إجمالي المبلغ المستحق في كل عرض مكتوب، لأن الرسوم والشروط قد تختلف.
- الخيار الثالث يقلل الضرر: السيارة الأرخص تجعل المجموع أقل من التمويل المستقل للسيارة الأغلى، لأن المبلغ نفسه أصغر.
- الخيار الرابع الأرخص دائماً: لكنه يحتاج وقتاً وصبراً، ولا يناسب من يحتاج السيارة الآن.
- التوقيت: في الخيار الثاني، لو غير السيارة بعد 60 شهراً، يبقى أمامه 180 قسطاً من ثمن سيارة لم تعد عنده.
متى يكون شراء سيارة من السيولة قراراً منطقياً؟
- السيارة حاجة فعلية: عمل، أو تنقل أسرة، أو سيارة قديمة لم تعد آمنة.
- الثمن معتدل ومحدد مسبقاً، لا ثمن يرتفع مع كل زيارة للمعرض.
- بقي بعد الشراء احتياطي طوارئ، وسيولة للحاجة التي أخذت التمويل من أجلها.
- الشراء يغنيك عن قسط سيارة مستقل كان سيضغط على راتبك فوق القسط العقاري.
متى يكون قراراً مكلفاً؟
- السيارة تغيير لا حاجة، أو ترقية من سيارة صالحة.
- الثمن مرتفع لأن "المبلغ متوفر". هذا أوضح مثال على أن وجود المال لا يعني الحاجة إليه.
- طلبت سيولة أكبر من حاجتك لأجل السيارة. كل ريال إضافي تسدده مع تكلفته على المدة كلها، كما يوضح شرح التكلفة الحقيقية للقرض العقاري كاش.
- تنوي تغيير السيارة بعد سنوات قليلة، فيبقى ثمن السيارة الأولى في قسطك.
انتبه لترتيب الخطوات
تمويل سيارة جديد قبل التقديم على القرض العقاري كاش يضيف قسطاً يدخل في حساب الاستقطاع من راتبك. وقد يقلل ذلك مبلغ التمويل العقاري الذي يقدّره البنك، وبالتالي السيولة التي تصلك. الاستقطاع يحكمه ما تقرره ضوابط البنك المركزي السعودي وسياسة البنك. لذلك إن كنت تخطط للأمرين، فلا تفتح التزاماً جديداً حتى ينتهي ملف التمويل.
في سيولة الإعمار نتعامل مع جميع البنوك ونقترح البنك المناسب لملفك، وننجز الإجراءات عن بعد، ويُصرف التمويل في حسابك مباشرة. ونشرح لك قبل البدء الأرقام الثلاثة: مبلغ التمويل، وثمن العقار، والسيولة المتبقية. الصورة الكاملة في المرجع الكامل لتحويل التمويل العقاري إلى كاش.
خطوات قبل أن تشتري
- اكتب سبب الشراء في جملة واحدة: حاجة أم رغبة؟
- حدد سقف الثمن قبل زيارة أي معرض.
- احسب المجموع في كل خيار من الخيارات الأربعة، لا القسط وحده.
- اطرح من السيولة احتياطي الطوارئ والحاجة الأساسية أولاً، ثم انظر ماذا بقي للسيارة.
- فكر متى ستغير السيارة، وقارن ذلك بمدة التمويل.
- لا تفتح تمويل سيارة جديداً قبل انتهاء ملف التمويل العقاري.
أخطاء شائعة
- اعتبار الشراء من السيولة دفعاً نقدياً: المال جاء من تمويل، وثمن السيارة يُسدد معه.
- رفع فئة السيارة لأن المال متوفر: الفرق في الثمن يمتد معك سنوات.
- المقارنة بالقسط وحده: القسط الأصغر في الخيار الثاني يخفي مجموعاً أكبر.
- الجمع بين قسط سيارة جديد والقسط العقاري: يضغط على الراتب، وقد يؤثر في المبلغ الذي يقدّره البنك.
- صرف الطوارئ على السيارة: أول مفاجأة بعدها تعيدك إلى البطاقة أو القرض.
الأسئلة الشائعة
هل شراء سيارة من سيولة القرض العقاري أرخص من تمويل السيارة؟
القسط الشهري قد يكون أصغر، لكن المجموع قد يكون أكبر لأن ثمن السيارة يدخل في التزام طويل. قارن إجمالي المبلغ المستحق في كل عرض مكتوب، لا القسط وحده ولا حاصل الضرب التقريبي فقط.
هل أشتري السيارة قبل التقديم على القرض العقاري كاش أم بعده؟
تمويل سيارة جديد قبل التقديم يضيف قسطاً يدخل في حساب الاستقطاع، وقد يقلل المبلغ الذي يقدّره البنك لتمويلك العقاري. لذلك يفضّل كثيرون تأجيل أي التزام جديد حتى ينتهي ملف التمويل.
متى يكون شراء السيارة من السيولة معقولاً؟
حين تكون السيارة حاجة فعلية لعملك أو أسرتك، ويكون ثمنها معتدلاً، ويبقى بعد شرائها احتياطي طوارئ وسيولة للحاجة التي أخذت التمويل من أجلها.
هل يمكن أن أطلب سيولة أكبر لأجل السيارة؟
مقدار السيولة يتحدد بمبلغ التمويل الذي يوافق عليه البنك وثمن العقار والمصاريف. وكل ريال إضافي من السيولة تسدده مع تكلفته على مدة التمويل، فاطلب ما تحتاجه فعلاً.