الإجابة المختصرة
من يمول القرض العقاري كاش؟ البنك وحده. أنت توقع عقد التمويل مع البنك، والبنك يدفع ثمن العقار للبائع، ثم يُصرف المتبقي سيولة في حسابك البنكي مباشرة. الشركة لا تقرضك مبلغ التمويل. دورها أن تقترح البنك المناسب لملفك، وتنجز الإجراءات عن بعد، وتسدد مديونياتك أولاً عند الحاجة ثم تستردها من التمويل دون فائدة.
لمن هذه المقالة
- من رأى إعلاناً يقول "نمولك" وظن أن الشركة هي صاحبة المال.
- من يتردد خوفاً من أن يصبح مديناً لشركة خاصة لا لبنك.
- من عليه ديون ويريد أن يفهم أين ينتهي دور الشركة وأين يبدأ دور البنك.
- لا تناسبك إن كنت تريد تفصيل المهام بين الطرفين بنداً بنداً، فاقرأ شركة القرض العقاري كاش والبنك: من يفعل ماذا؟.
من أين جاءت الخرافة؟
الخرافة مفهومة. العميل يتواصل مع الشركة، ويرسل لها أوراقه، ويسمع منها الأرقام. البنك يظهر في آخر المشوار تقريباً. فيبدو كأن الشركة هي التي "أعطت".
وتزيدها بعض العبارات المتداولة: "الشركة الفلانية مولتني"، "أخذت كاش من الشركة". هذه اختصارات في الكلام، لكنها تصنع فكرة خاطئة عن مصدر المال وعن الجهة التي ستسدد لها.
خذ موظفاً حكومياً براتب 16,000 ريال سمع من قريبه أن "الشركة تعطيك السيولة". ذهب يسأل عن "فائدة الشركة" وعن "مدة السداد للشركة". أسئلته كلها كانت موجهة للطرف الخطأ. الأسئلة الصحيحة عن القسط والمدة وإجمالي السداد تُوجَّه للبنك، وتُقرأ في عرضه المكتوب.
خرافة وحقيقة
| الخرافة | الحقيقة |
|---|---|
| الشركة تقرضك مبلغ السيولة | البنك يمنحك تمويلاً عقارياً بعقد باسمك |
| المبلغ يمر عبر حساب الشركة ثم يصلك | التمويل يُصرف في حسابك البنكي مباشرة |
| الأقساط تُدفع للشركة | الأقساط للبنك حسب عقد التمويل |
| الشركة تقرر كم تأخذ | البنك يحدد مبلغ التمويل بعد دراسة الملف |
| الشركة تضمن الموافقة | القرار للبنك، ولا أحد يملك ضمانه |
| سداد الشركة لديونك قرض بفائدة | تسترد المبلغ الذي سددته من التمويل عند صرفه دون فائدة عليه |
تتبّع الريال: من يدفع لمن؟
أسهل طريقة لكسر الخرافة أن تتبع المال من أول خطوة إلى آخرها.
- البنك يدرس ملفك ويقرر مبلغ التمويل.
- توقع عقد التمويل مع البنك، والعقد باسمك أنت.
- عند الإفراغ، يدفع البنك ثمن العقار للبائع، ويُسجَّل العقار باسمك مرهوناً للبنك.
- يُصرف المتبقي من التمويل في حسابك البنكي.
- تسدد أقساطك للبنك طوال المدة.
لاحظ أن الشركة لا تظهر في أي خانة من خانات الدفع. هذا هو الشكل الطبيعي. تفاصيل لحظة الصرف تجدها في صرف السيولة بعد الإفراغ.
مثال توضيحي على مسار المبلغ
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
| المرحلة | المبلغ | من يدفع | إلى من |
|---|---|---|---|
| مبلغ التمويل المعتمد | 900,000 ريال | البنك | يُوزَّع كما يلي |
| ثمن العقار | 330,000 ريال | البنك | البائع |
| مصاريف الصفقة | 30,000 ريال | من التمويل | الجهات المعنية |
| السيولة المتبقية | 540,000 ريال | البنك | حساب العميل |
الحساب: 900,000 ناقص 330,000 ناقص 30,000 يساوي 540,000 ريال. كل خانة تتغير حسب البنك وراتبك وثمن العقار.
إذن ما دور الشركة بالضبط؟
إذا لم تكن الشركة مصدر المال، فلماذا تحتاجها أصلاً؟ لأن المشوار نفسه فيه عمل كثير لا يتقنه أغلب الناس.
- اقتراح البنك المناسب: سيولة الإعمار تتعامل مع جميع البنوك، وتقترح البنك الأنسب لملفك. القرار النهائي للبنك.
- إنجاز الإجراءات عن بعد: تجهيز الملف ومتابعته حتى الإفراغ، دون أن تحضر شخصياً.
- الوصول إلى العقار: عقار بناء ذاتي منخفض التكلفة في المنطقة التي تختارها حسب تمويلك.
- سداد المديونيات عند الحاجة: إن كانت ديونك تعيق ملفك، تسددها الشركة أولاً، ثم تسترد المبلغ الذي سددته من التمويل العقاري عند صرفه، دون أي فائدة على هذا المبلغ.
النقطة الأخيرة هي أكثر ما يخلط الناس. السداد المسبق ليس تمويلاً جديداً من الشركة. هو خطوة لتنظيف الملف قبل أن يدرسه البنك، ويُسترد المبلغ نفسه من التمويل. تفصيل ذلك في سداد المديونيات: الدليل الكامل.
لماذا يهمك هذا الفرق؟
لأن فهم مصدر المال يحميك من ثلاثة أخطاء:
- التحويل لحساب خاطئ: إن طلب منك أحد أن يُحوَّل التمويل إلى حسابه، فأنت خارج المسار الطبيعي.
- توقيع أوراق لا تفهمها: عقد التمويل يكون مع البنك. أي ورقة أخرى اقرأها وافهم صفتها قبل التوقيع.
- توقعات غير واقعية: من يظن أن الشركة صاحبة المال قد يصدق أنها "تقدر تزيد المبلغ" أو "تمشّي الموافقة". هذا ليس بيدها.
خطوات تتحقق بها بنفسك
- اسأل: مع أي بنك سيكون عقد التمويل؟ واطلب أن ترى اسم البنك في العرض.
- تأكد أن عقد التمويل باسمك وأن الأقساط تُدفع للبنك.
- تأكد أن العقار سيُسجَّل باسمك ومرهوناً للبنك.
- اسأل كيف يُصرف المتبقي، والجواب الصحيح: في حسابك البنكي مباشرة.
- إن كانت عليك ديون، اطلب شرحاً مكتوباً لآلية سدادها واستردادها.
- اقرأ القرض العقاري كاش: الدليل الكامل لترى الصورة كاملة قبل القرار.
أخطاء شائعة
- القول "الشركة مولتني": الشركة رتبت، والبنك موّل. الفرق يحدد لمن تسدد ومن يملك القرار.
- الظن أن الشركة تحدد المبلغ: البنك يحدده بعد دراسة الراتب والالتزامات والسجل الائتماني.
- قبول تحويل التمويل عبر طرف ثالث: المسار الطبيعي أن يُصرف في حسابك مباشرة.
- اعتبار سداد الديون قرضاً جديداً بفائدة: الشركة تسترد ما سددته من التمويل دون فائدة عليه.
- انتظار ضمان الموافقة من الشركة: لا أحد يملك ضمانها غير قرار البنك نفسه.
الأسئلة الشائعة
هل سيولة الإعمار هي من يقرضني المال؟
لا. التمويل يمنحه البنك بعقد باسمك، ويُصرف في حسابك البنكي مباشرة. دور الشركة اقتراح البنك المناسب لملفك وإنجاز الإجراءات عن بعد ومتابعتها.
لماذا لا يمر المبلغ عبر حساب الشركة؟
لأن التمويل علاقة بينك وبين البنك. البنك يدفع ثمن العقار للبائع، ويصرف المتبقي في حسابك أنت. أي جهة تطلب أن يُحوَّل التمويل إلى حسابها تستحق التوقف.
إذا سددت الشركة ديوني أولاً، ألا يعني ذلك أنها أقرضتني؟
هي تسدد مديونياتك قبل التمويل لتجهيز ملفك، ثم تسترد المبلغ الذي سددته من التمويل العقاري عند صرفه، دون أي فائدة على هذا المبلغ. التمويل نفسه يبقى من البنك.
هل تستطيع الشركة أن تضمن موافقة البنك؟
لا. القرار للبنك بعد دراسة ملفك. الشركة تقترح البنك الأنسب وتجهز الملف، لكنها لا تملك قرار الموافقة ولا مبلغ التمويل.