الإجابة المختصرة
الحصول على تمويل عقاري وشخصي من بنك واحد ممكن عادةً، حسب سياسة البنك. البنك لا يمنع التمويلين بذاتهما، لكنه يحسب مجموع القسطين من راتبك. إن بقي المجموع ضمن حد الاستقطاع حسب ضوابط البنك المركزي السعودي وسياسة البنك، فقد يُقبل الطلب. وإن تجاوزه، فقد يُطلب سداد الشخصي أو تخفيض مبلغ العقاري.
ما الذي يحسبه البنك تحديداً؟
حين تطلب التمويل العقاري من البنك الذي يمولك شخصياً، ينظر إلى أربعة أشياء:
| ما ينظر إليه | لماذا يهمه |
|---|---|
| قسط الشخصي القائم | يُخصم من قدرتك على قسط جديد |
| المتبقي من مدة الشخصي | قرب انتهائه قد يغير الصورة |
| سجل سدادك لديه وفي سمة | الانتظام يقوّي ملفك |
| راتبك وجهة عملك | أساس حساب أي قسط |
الميزة هنا أن البنك يرى سجلك لديه مباشرة، ولا يحتاج أن يسأل بنكاً آخر عن قرضك. لكن الحسبة نفسها لا تتغير: مجموع التزاماتك مقابل راتبك.
ثلاث نتائج محتملة
- التمويلان معاً: راتبك يتسع للقسطين، فيبقى الشخصي ويضاف العقاري.
- سداد الشخصي أولاً: البنك يرى أن القسطين معاً يتجاوزان الحد، فيطلب إغلاق الشخصي قبل العقاري أو ضمن ترتيبه.
- عقاري بمبلغ أقل: يبقى الشخصي، ويقل المبلغ العقاري المتاح لأن جزءاً من راتبك مشغول.
مثال توضيحي
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
معلمة براتب 15,000 ريال عليها قسط شخصي 2,500 ريال في البنك نفسه. لو افترضنا أن الحد المتاح للأقساط مجتمعة 6,000 ريال، فالمتبقي للقسط العقاري 6,000 ناقص 2,500، أي 3,500 ريال. إن سددت الشخصي، يصبح المتاح للعقاري 6,000 ريال كاملة، ويرتفع المبلغ الذي قد تحصل عليه. احسب حالتك عبر حاسبة التمويل العقاري.
أسئلة تطرحها على البنك قبل التقديم
- [ ] هل تحسبون قسط الشخصي القائم كاملاً أم المتبقي من مدته؟
- [ ] هل يمكن سداد الشخصي ضمن ترتيب التمويل العقاري؟ وما أثره على المبلغ؟
- [ ] هل يتغير شيء إن كان الشخصي قريباً من نهايته؟
- [ ] ما المستندات الإضافية المطلوبة لوجود تمويل قائم لديكم؟
أخطاء تتكرر
- افتراض أن كونك عميلاً قديماً يكفي للموافقة. الحسبة واحدة للجميع.
- أخذ قرض شخصي جديد قبل التقديم على العقاري مباشرة، فيضيق المتاح.
- نسيان البطاقات الائتمانية، فحدودها تظهر في سجلك وقد تؤثر.
إن كانت عليك ديون في عدة جهات، فرتّب سداد المديونيات قبل الطلب. وفي سيولة الإعمار نسدد التزاماتك أولاً ثم نسترد المبلغ من التمويل العقاري عند صرفه دون فائدة عليه، ونتعامل مع جميع البنوك فنقترح الأنسب لملفك، سواء بنكك الحالي أو غيره. ولا نقدم سيولة تمويلية بدون عقار. للمقارنة مع المسار الآخر اقرأ تمويل من بنكين.
الأسئلة الشائعة
هل يرفض البنك التمويل العقاري لأن لدي قرضاً شخصياً عنده؟
ليس بسبب وجود القرض نفسه، بل بسبب أثر قسطه على قدرتك. إن اتسع راتبك للقسطين حسب ضوابط البنك المركزي السعودي وسياسة البنك فقد يُقبل الطلب، وإلا قد يُطلب سداد الشخصي أو تخفيض مبلغ العقاري.
هل الحصول على التمويلين من البنك نفسه أسهل من بنكين؟
قد يكون أبسط إجرائياً لأن راتبك محول إليه وسجلك لديه واضح، لكنه لا يعني شروطاً أخف بالضرورة. القرار يعتمد على ملفك وسياسة البنك.
هل يمكن أن يُدمج القرض الشخصي في التمويل العقاري؟
بعض البنوك تتيح سداد الشخصي من ضمن ترتيب التمويل العقاري حسب سياستها. اسأل البنك عن هذا الخيار وعن أثره على المبلغ والمدة والتكلفة الإجمالية قبل الموافقة.