الإجابة المختصرة
تمويل عقاري 400 الف قسطه في مثالنا نحو 2,670 ريال على 25 سنة، و2,960 ريال على 20 سنة، و3,480 ريال على 15 سنة. راتب 10,000 ريال بلا التزامات يتحمله حسابياً على المدد الثلاث، وهو الحد الأدنى المعتاد للأهلية حسب سياسة البنك. أما الشقة نفسها فلا تُمول إلا بعد تقييمها وفحص صكها. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
لمن هذه المقالة
- من يشتري أول بيت له، وراتبه قريب من 10,000 إلى 12,000 ريال.
- من وجد شقة صغيرة ويريد أن يعرف هل يكفيه تمويل بهذا الحجم وكم يدفع من ماله.
- لا تناسبك إن كنت تقارن شققاً بأسعار أعلى، فالأنسب قسط شقة بالتمويل والدفعة الأولى. وإن كان هدفك سيولة نقدية لا سكناً فابدأ من القرض العقاري كاش.
قسط 400 ألف في جدول واحد
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة. افترضنا أن كل 1,000 ريال من القسط تقابل نحو 150,000 ريال على 25 سنة، و135,000 ريال على 20 سنة، و115,000 ريال على 15 سنة. هذه عوامل للتوضيح، لا سعر بنك ولا عرض منه.
| المدة | الحساب | القسط التقريبي | مجموع الأقساط |
|---|---|---|---|
| 25 سنة | 400,000 ÷ 150,000 × 1,000 | 2,670 ريال | 801,000 ريال (2,670 × 300) |
| 20 سنة | 400,000 ÷ 135,000 × 1,000 | 2,960 ريال | 710,400 ريال (2,960 × 240) |
| 15 سنة | 400,000 ÷ 115,000 × 1,000 | 3,480 ريال | 626,400 ريال (3,480 × 180) |
المدة الطويلة تخفض القسط 810 ريال مقارنة بأقصرها، لكنها ترفع مجموع ما تدفعه في المثال. اختيارك بين الاثنين يتوقف على هامشك الشهري، كما يبين الجدول التالي.
تمويل عقاري 400 الف: أي راتب يتحمله؟
نقارن القسط بالقدرة المفترضة لكل راتب. الهامش هو ما يبقى تحت القدرة بعد القسط.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
| الراتب | القدرة | هامش 25 سنة | هامش 20 سنة | هامش 15 سنة |
|---|---|---|---|---|
| 10,000 ريال بلا التزامات | 3,500 ريال | 830 ريال | 540 ريال | 20 ريال |
| 11,000 ريال بلا التزامات | 3,850 ريال | 1,180 ريال | 890 ريال | 370 ريال |
| 12,000 ريال بلا التزامات | 4,200 ريال | 1,530 ريال | 1,240 ريال | 720 ريال |
| 12,000 ريال وقسط قائم 1,000 ريال | 3,200 ريال | 530 ريال | 240 ريال | لا يدخل |
ثلاث ملاحظات:
- راتب 10,000 ريال يدخل، لكن على حافة 15 سنة. هامش 20 ريال لا يمتص أي تغير.
- قسط صغير قائم يغير الصورة. موظف براتب 12,000 ريال عليه 1,000 ريال يصبح في وضع أضيق من موظف براتب 10,000 ريال بلا التزامات.
- الحاجز الأول هو الأهلية لا القسط. راتب 10,000 ريال فأكثر وعدم وجود تمويل عقاري قائم شرطان عادةً، حسب سياسة البنك. ومن راتبه دون ذلك يقرأ أقل راتب للتمويل العقاري.
ماذا يشتري 400 ألف؟
التمويل وحده لا يحدد سعر الشقة التي تشتريها. السعر يساوي التمويل الذي يعتمده البنك زائد ما تدفعه من مالك. والحد الأدنى لما تدفعه حسب ضوابط البنك المركزي السعودي وسياسة البنك.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
| ما تدفعه من مالك (افتراض) | التمويل | سعر الشقة الممكن |
|---|---|---|
| 40,000 ريال | 400,000 ريال | 440,000 ريال |
| 70,000 ريال | 400,000 ريال | 470,000 ريال |
| 100,000 ريال | 400,000 ريال | 500,000 ريال |
أضف إلى ذلك تكاليف الشراء التي يذكرها العرض المكتوب أو عقد البيع، ولا تقدرها من عندك. وهل تكفي هذه الأسعار لشقة صغيرة في مدينتك؟ يتوقف ذلك على السوق المحلي، فقارن عروضاً حقيقية قبل أن تثبت رقماً.
قائمة فحص الشقة الصغيرة قبل العربون
الشقق الصغيرة والقديمة تواجه أسئلة أكثر عند التقييم. افحص هذه البنود، والمطلوب الفعلي حسب سياسة البنك:
- [ ] للشقة صك مستقل مفرز باسم البائع، لا حصة في عمارة. التفاصيل في فرز الشقق والصك المستقل.
- [ ] البائع يملك الشقة فعلاً، ولا رهن قائماً عليها دون خطة لفكه.
- [ ] عمر المبنى وحالته معروفان، فقد يؤثران في التقييم.
- [ ] السعر المتفق عليه قريب مما تتوقعه للتقييم، وإلا دفعت الفرق من مالك.
- [ ] تعرف ما يلزمك من التزامات اتحاد الملاك أو الخدمات المشتركة، إن وجدت.
- [ ] عقد العربون يذكر ما يحدث لو لم يوافق البنك على التمويل.
400 ألف والسيولة: لماذا لا يجتمعان هنا؟
إن اشتريت شقة بسعر 440,000 ريال بتمويل 400,000 ريال، ذهب التمويل كله في الشراء ولم يبق شيء نقداً. هذا طبيعي في تمويل السكن.
السيولة تبقى فقط حين تكون تكلفة العقار أقل من التمويل، كما في منتج القرض العقاري كاش الذي يقدمه فريق سيولة الإعمار: يشتري التمويل عقار بناء ذاتي منخفض التكلفة، ويصل المتبقي إلى حسابك. ولا سيولة بدون عقار.
الخطوات من الشقة إلى الإفراغ
- أدخل راتبك وأقساطك في حاسبة التمويل العقاري لتعرف هامشك على كل مدة.
- حدد ما تستطيع دفعه من مالك مع إبقاء احتياطي، لا كل مدخراتك.
- اختر شقة يقع سعرها ضمن التمويل زائد ما ستدفعه.
- افحص الصك والمستندات بالقائمة أعلاه قبل العربون.
- اطلب موافقة مبدئية وعرضاً مكتوباً يبين القسط والمدة وإجمالي المستحق. سيولة الإعمار تتعامل مع جميع البنوك وتقترح البنك المناسب لملفك، وتنجز الإجراءات دون حضورك، والقرار النهائي للبنك.
أخطاء شائعة
- اختيار 15 سنة على راتب 10,000 ريال: يدخل حسابياً، لكن الهامش لا يتحمل أي التزام أو تغير.
- تجاهل قسط صغير قائم: قد يخرجك من مدة كنت تظنها متاحة.
- العربون قبل فحص الصك: شقة بلا صك مفرز قد لا تُمول أصلاً.
- البحث بالسعر الأقصى: اترك مسافة بين سعر الشقة وحدك، تحسباً لتقييم أقل.
- انتظار سيولة من تمويل السكن: تمويل 400 ألف لشقة بالسعر نفسه لا يترك نقداً.
الأسئلة الشائعة
كم قسط تمويل عقاري 400 ألف؟
في مثالنا نحو 2,670 ريال على 25 سنة، و2,960 ريال على 20 سنة، و3,480 ريال على 15 سنة، بعوامل افتراضية لا بسعر بنك. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
هل راتب 10 آلاف يكفي لتمويل 400 ألف؟
في مثالنا يكفي حسابياً على المدد الثلاث بلا التزامات، لكن هامش 15 سنة لا يتجاوز 20 ريال. وراتب 10,000 ريال هو عادةً الحد الأدنى للأهلية، حسب سياسة البنك. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
هل يمول البنك أي شقة صغيرة؟
لا. البنك يقيّم الشقة ويفحص صكها ومستنداتها قبل الموافقة، وقد يرفض أو يخفض المبلغ إن لم تستوف متطلباته. اسأل عن ذلك قبل أن تدفع عربوناً.
هل يمكن أن أحصل على سيولة من تمويل 400 ألف؟
إذا اشتريت به شقة بالسعر نفسه تقريباً فلا يبقى منه شيء. السيولة تبقى فقط حين تكون تكلفة العقار أقل من التمويل، ولا سيولة بدون عقار.