الإجابة المختصرة
تمويل عقاري 700 ألف يحتاج في مثالنا إلى قسط نحو 4,670 ريال على 25 سنة، وأول راتب يتحمله بلا التزامات هو 14,000 ريال. وعلى 20 سنة يصبح 15,000 ريال، وعلى 15 سنة 18,000 ريال. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
لمن هذه المقالة
- من يعرف المبلغ الذي يحتاجه، ولا يعرف هل يصل إليه راتبه.
- من يريد أن يعرف ما الذي يلزمه تغييره: المدة، أم الالتزامات، أم المبلغ نفسه.
- لا تناسبك إن كنت تبدأ من راتبك وتسأل كم يعطيك البنك. فالمسار المعتاد في حساب التمويل العقاري من الراتب. وإن كنت تبدأ من القسط المريح، فاقرأ حساب التمويل من القسط.
لماذا نحسب بالعكس؟
المعتاد أن تبدأ من الراتب وتصل إلى المبلغ. لكن من يحتاج مبلغاً محدداً يريد الجواب في الاتجاه الآخر. لدينا ثلاث محطات: قسط المبلغ، ثم ما يلزم من قدرة بعد الالتزامات، ثم أول راتب يوفرها.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة. نفترض للشرح فقط، دون أن يكون ذلك ربحاً معلناً أو عرضاً من بنك، أن كل 1,000 ريال قسط تقابل نحو 150,000 ريال على 25 سنة، و135,000 ريال على 20 سنة، و115,000 ريال على 15 سنة.
المحطة الأولى: قسط 700 ألف
| المدة | الحساب | القسط التقريبي |
|---|---|---|
| 25 سنة | 700,000 ÷ 150,000 × 1,000 | 4,670 ريال |
| 20 سنة | 700,000 ÷ 135,000 × 1,000 | 5,190 ريال |
| 15 سنة | 700,000 ÷ 115,000 × 1,000 | 6,090 ريال |
القسط مقرب إلى أقرب 10 ريالات. والرقم الفعلي يتبع سياسة البنك وعمرك والمدة والتزاماتك وتقييم العقار.
تمويل عقاري 700 الف: سلم الرواتب
المحطة الثانية: أين يقف كل راتب؟
نقارن القسط بالقدرة المفترضة لكل راتب، بلا التزامات. كلمة يبقى تعني هامشاً لك، وكلمة ينقص تعني مبلغاً تحتاجه. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة. قدرتا راتبي 17,000 و18,000 ريال مقربتان بالاستيفاء بين 16,000 و20,000 ريال.
| الراتب | القدرة المفترضة | 25 سنة | 20 سنة | 15 سنة |
|---|---|---|---|---|
| 12,000 ريال | 4,200 ريال | ينقص 470 | ينقص 990 | ينقص 1,890 |
| 14,000 ريال | 4,900 ريال | يبقى 230 | ينقص 290 | ينقص 1,190 |
| 15,000 ريال | 5,250 ريال | يبقى 580 | يبقى 60 | ينقص 840 |
| 16,000 ريال | 5,600 ريال | يبقى 930 | يبقى 410 | ينقص 490 |
| 17,000 ريال | 5,950 ريال | يبقى 1,280 | يبقى 760 | ينقص 140 |
| 18,000 ريال | 6,300 ريال | يبقى 1,630 | يبقى 1,110 | يبقى 210 |
| 20,000 ريال | 7,000 ريال | يبقى 2,330 | يبقى 1,810 | يبقى 910 |
الدرس هنا أن أول راتب يدخل ليس بالضرورة الراتب المناسب. راتب 14,000 ريال يدخل على 25 سنة بهامش 230 ريال فقط، وراتب 15,000 ريال يدخل على 20 سنة بهامش 60 ريال. وكلاهما رقم يكسره أول طارئ.
فإن أردت هامشاً 500 ريال على 25 سنة، فالراتب اللازم في هذا السلم 15,000 ريال. وإن أردت 1,000 ريال، فهو 17,000 ريال.
المحطة الثالثة: أضف التزاماتك
كل قسط قائم يرفع القدرة التي تحتاجها، ريالاً بريال. لذلك نجمع القسط العقاري مع الالتزام، ثم نبحث عن أول راتب في السلم يغطي المجموع. والسلم هنا لا يشمل كل الرواتب، فالقفزة من 20,000 إلى 25,000 ريال سببها غياب ما بينهما من الجدول.
| الالتزام القائم | أول راتب: 25 سنة | أول راتب: 20 سنة | أول راتب: 15 سنة |
|---|---|---|---|
| لا يوجد | 14,000 ريال | 15,000 ريال | 18,000 ريال |
| 1,000 ريال | 17,000 ريال | 18,000 ريال | 25,000 ريال |
| 2,000 ريال | 20,000 ريال | 25,000 ريال | 25,000 ريال |
| 3,500 ريال | 25,000 ريال | 25,000 ريال | 30,000 ريال |
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة. مثال الصف الثاني على 25 سنة: 4,670 + 1,000 = 5,670 ريال، وأول قدرة تغطيها 5,950 ريال عند راتب 17,000 ريال.
راتبك لا يصل: ما خياراتك؟
إذا وقف راتبك تحت السلم، فلا يعني ذلك أن طلب تمويل عقاري 700 ألف انتهى. لديك فرق بالريال يمكن حسابه، بدل حكم عام. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
| الراتب | أعلى مبلغ 25 سنة | الفرق عن 700,000 ريال | أعلى مبلغ 20 سنة | الفرق عن 700,000 ريال |
|---|---|---|---|---|
| 10,000 ريال | 525,000 ريال | 175,000 ريال | 472,500 ريال | 227,500 ريال |
| 12,000 ريال | 630,000 ريال | 70,000 ريال | 567,000 ريال | 133,000 ريال |
| 14,000 ريال | 735,000 ريال | لا فرق، يزيد 35,000 ريال | 661,500 ريال | 38,500 ريال |
أمامك أربع طرق لتغطية الفرق:
- مدخرات: إن كان المبلغ لشراء عقار، يغطي مالك الفرق دون المساس باحتياطيك.
- عقار أرخص: أحياناً يكون حل الفرق في الإعلان لا في الراتب.
- سداد التزام: راجع هل يعيد لك قسطاً يرفع قدرتك أكثر مما يكلفك.
- دخل مشارك: إن قبلته الجهة، مع فحص التزامات المشارك، كما في مثال راتب 15 ألف.
حين يكون الهدف سيولة
بعض من يبحث عن قسط 700 ألف يريد سيولة نقدية من القرض العقاري كاش، لا مسكناً. سيولة الإعمار لا تقدم سيولة بدون عقار. يُستخدم التمويل لشراء عقار بناء ذاتي منخفض التكلفة في المنطقة التي يختارها العميل حسب تمويله، ويصل المتبقي إلى حسابه.
لا نفترض هنا تكلفة عقار أو مبلغ ديون. المتبقي يساوي التمويل ناقص تكلفة العقار والديون التي سددتها الشركة والتكاليف المكتوبة. واسأل قبل البدء عن طريقة اختيار العقار وهل يمكن اقتراح عقار بعينه، وحدد ذلك كتابةً. وتفاصيل المسار في القرض العقاري كاش. وسداد المديونيات تدفعه الشركة أولاً، ثم تسترده من التمويل العقاري دون فائدة على هذا المبلغ، والقرار في التمويل للبنك.
خطوات عكس الحسبة على رقمك
- اكتب المبلغ الذي تحتاجه فعلاً، سواء كان تمويل عقاري 700 ألف أو غيره، لا المبلغ الذي يبدو مريحاً.
- أدخله في حاسبة التمويل العقاري بالمدد التي يسمح بها عمرك، حسب سياسة البنك.
- اجمع القسط مع كل التزاماتك الشهرية.
- قارن المجموع بقدرتك الفعلية، واكتب الفرق بالريال.
- قرر: تغيير المدة، أم المبلغ، أم الالتزام.
- تأكد من الجهة التمويلية. سيولة الإعمار تتعامل مع جميع البنوك وتقترح البنك المناسب لملفك، والقرار له. والمسار كله في التمويل العقاري في السعودية.
أخطاء شائعة
- قراءة أول راتب في الجدول على أنه شرط: هو نتيجة مثال، والبنك يدرس ملفك كاملاً.
- نسيان الالتزام الصغير: قسط 1,000 ريال رفع الراتب اللازم على 25 سنة من 14,000 إلى 17,000 ريال في مثالنا.
- اختيار 25 سنة دون سؤال: المدة تتبع عمرك وسياسة البنك، فلا تبن خطتك على أطولها قبل التأكد.
- طلب مبلغ أكبر من الحاجة: كل زيادة لها قسط، فاحسب العقار والمصروفات أولاً.
الأسئلة الشائعة
كم قسط 700 ألف؟
في مثالنا نحو 4,670 ريال على 25 سنة، و5,190 ريال على 20 سنة، و6,090 ريال على 15 سنة. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة، والعرض المكتوب هو المرجع.
هل راتب 12 ألف يكفي لتمويل 700 ألف؟
في مثالنا لا يكفي وحده. أعلى مبلغ على 25 سنة نحو 630,000 ريال، فيبقى فرق 70,000 ريال تغطيه مدخراتك إن كان المال لشراء عقار، أو تختار عقاراً أرخص.
هل الراتب الأدنى في الجدول هو ما أستهدفه؟
لا، هو حد المثال فقط. راتب 14,000 ريال يترك هامش 230 ريال على 25 سنة، وهو ضيق. اختر هامشاً يناسب مصروفات أسرتك، ثم احسب الراتب أو المبلغ من جديد.
هل أستطيع استخدام 700 ألف لأخذ سيولة؟
لا تقدم سيولة الإعمار سيولة نقدية بدون عقار. قد يبقى لك مبلغ بعد تكلفة عقار منخفض التكلفة وسداد ديونك، إن وافق البنك على التمويل، كما في المثال داخل المقالة.