الإجابة المختصرة
التمويل المشترك سكني يعني أن يتقدم الزوجان معاً إلى جهة التمويل، فيدرس البنك الدخلين والتزامات الطرفين، وقد يرتفع المبلغ إن قبل الضم. لكن الدعم السكني يرتبط بملف الاستحقاق في سكني، ولا ينتقل إلى الطرف الآخر لمجرد ضم دخله. فرّق بين ثلاثة أسئلة: من يقترض؟ ومن يستفيد من الدعم؟ ومن يلتزم بالسداد؟
لمن هذه المقالة
- زوجان أحدهما مستحق للدعم، ويريدان رفع مبلغ التمويل بضم الراتب الآخر.
- زوجة موظفة تسأل: هل يدخل راتبي في طلب زوجي المدعوم، وما الذي ألتزم به؟
- من وصله مبلغ لا يكفي بدخل واحد، ويفكر في الطلب المشترك حلاً.
- لا تناسبك إن كنت تقارن بين التمويل المشترك والمنفصل بشكل عام دون دعم، فاقرأ التمويل المشترك أم المنفصل للزوجين.
ثلاثة أسئلة لا سؤال واحد
يدخل كثير من الأزواج إلى البنك بسؤال واحد: "كم يمولنا لو جمعنا الراتبين؟". والطلب المشترك المدعوم يحتاج إلى ثلاثة أجوبة منفصلة:
| السؤال | من يجيب | ما الذي تتأكد منه |
|---|---|---|
| من يقترض؟ | جهة التمويل | هل تقبل الطلب المشترك لهذا المنتج؟ ومن المتقدم الأساسي؟ |
| من يستفيد من الدعم؟ | القنوات الرسمية للدعم | صاحب ملف الاستحقاق، وأثر الطلب المشترك عليه |
| من يلتزم بالسداد؟ | عقد التمويل | التزام كل طرف، وما يحدث عند التأخر |
قد يكون الجواب الأول "كلاكما"، والثاني "صاحب الملف"، والثالث "كلاكما كذلك". هذا الاختلاف هو ما يجب أن تفهماه قبل التوقيع.
كيف يتغير المبلغ بضم الدخل؟
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
زوج براتب 12,000 ريال هو صاحب ملف الاستحقاق، وزوجة براتب 10,000 ريال. نفترض للتوضيح أن قدرة الزوج على القسط 4,200 ريال، وقدرة الزوجة 3,500 ريال، وأن كل 1,000 ريال من القسط تمول 150,000 ريال على 25 سنة. هذه عوامل مفترضة للحساب، وليست سعر بنك أو عرضاً منه. ونفترض في الحالة الثالثة أن على الزوجة قسط سيارة قدره 700 ريال.
| الترتيب | القسط الممكن المفترض | التمويل التقديري على 25 سنة |
|---|---|---|
| الزوج وحده | 4,200 ريال | نحو 630,000 ريال |
| الزوجان بلا التزامات | 7,700 ريال | نحو 1,155,000 ريال |
| الزوجان مع قسط سيارة الزوجة | 7,000 ريال | نحو 1,050,000 ريال |
الحساب: 4,200 مع 3,500 تعطي 7,700 ريال. ثم 7.7 مضروبة في 150,000 تعطي 1,155,000 ريال. ومع قسط السيارة تصبح القدرة 7,700 ناقص 700، أي 7,000 ريال، والتمويل 7 مضروبة في 150,000، أي 1,050,000 ريال.
ما الذي يغيبه الجدول؟ أنه لا يحتسب أي دعم. فالمبلغ هنا مبلغ البنك فقط، وأثر الدعم يُعرف من الصيغة المعتمدة لصاحب الملف. والرقم الحقيقي يتوقف على سياسة البنك وعمر كل طرف والمدة والالتزامات وتقييم العقار، وقبول البنك للضم أصلاً. جربا أرقامكما في حاسبة التمويل العقاري، وتفصيل الحساب بدخلين في حساب التمويل بدخلين.
ما الذي يدرسه البنك في الطرف الثاني؟
- دخله وثباته: تعريف الراتب وكشف الحساب، كما يُطلب من المتقدم الأساسي.
- التزاماته: كل قسط عليه يخفض أثر دخله في الحساب.
- سجله في سمة: تأخر الطرف الثاني قد يؤثر في الطلب كله، وتفصيل ذلك في هل يحتاج البنك سجل الزوجة الائتماني؟.
- عمره: قد يؤثر في المدة التي يقبلها البنك للطلب المشترك، حسب سياسته.
أسئلة يتفق عليها الزوجان قبل الطلب
- [ ] هل يقبل البنك الطلب المشترك لمنتجنا المدعوم؟ سؤال مكتوب للجهة.
- [ ] من صاحب ملف الاستحقاق، وهل يتأثر بالطلب المشترك؟ سؤال للقنوات الرسمية.
- [ ] باسم من سيكون العقار، وكيف تُسجل الحصص؟ سؤال للبنك، ومحامٍ إن احتجتما.
- [ ] كيف نتقاسم القسط شهرياً، ومن حساب من يُستقطع؟
- [ ] ماذا لو انقطع أحد الدخلين؟ هل يكفي الدخل الآخر لحمل القسط الكامل؟
- [ ] هل نحتاج إلى سيولة احتياطية تغطي أشهراً من القسط؟
السؤال الخامس أهمها. إن كان القسط لا يُحمل إلا بالدخلين معاً، فأي تغير في أحدهما يضغط على الأسرة كلها.
متى لا يستحق الطلب المشترك التعقيد؟
ليس كل زوجين يحتاجان إلى ضم الدخل. إن كان الدخل الواحد يكفي للعقار الذي تريدانه، فالطلب الفردي أبسط، ويترك الطرف الآخر حراً من التزام طويل. وإن كانت التزامات الطرف الثاني كبيرة، فقد يضيف دخله إلى الطلب أقل مما تتوقعان، مع أنه يدخل العقد ملتزماً بالكامل.
وقبل الضم، اسألا: هل الفرق في المبلغ يغير العقار الذي سنشتريه فعلاً؟ إن لم يغيره، فقد لا يستحق أن يلتزم الطرفان معاً.
الخطوات
- ثبّتا صاحب ملف الدعم. افتحا حساب سكني وتأكدا من البيانات وأفراد الأسرة.
- احسبا كل دخل منفصلاً ثم معاً. وبعد طرح التزامات كل طرف.
- اسألا الجهة عن الضم كتابياً. للمنتج المدعوم تحديداً، لا للتمويل العادي.
- راجعا سجل الطرفين في سمة. قبل أن يراه البنك.
- اختبرا الدخل الواحد. هل يتحمل أحدكما القسط وحده لفترة؟
- اقرآ العقد معاً. التزام كل طرف، والحصص، وما يحدث عند التأخر.
في سيولة الإعمار نتعامل مع جميع البنوك ونقترح البنك المناسب لملف الأسرة في حلول التمويل العقاري، وننجز الإجراءات عن بعد. ولسنا جهة دعم، فلا نقرر الاستحقاق ولا نغير صاحبه، والقرار النهائي في التمويل للبنك.
أخطاء شائعة
- افتراض أن الدعم يشمل الطرفين: الدعم لصاحب ملف الاستحقاق حسب القنوات الرسمية.
- إغفال التزامات الطرف الثاني: تبتلع جزءاً من الزيادة المتوقعة.
- الاتفاق الشفهي على تقاسم القسط: العقد يلزم الطرفين بما فيه، لا بما اتفقتما عليه.
- التوقيع دون معرفة الحصص في الصك: اسأل قبل الإفراغ لا بعده.
- بناء الميزانية على دخلين دون احتياط: أي انقطاع يكشف الأسرة.
الأسئلة الشائعة
هل يمكن أن يضم البنك راتب الزوجة إلى طلب زوجها المدعوم؟
بعض البنوك تقبل الطلب المشترك بين الزوجين بشروطها، وبعضها قد لا يقبله لمنتج معين. اسأل الجهة عن ذلك لمنتجك المدعوم تحديداً، وعن دخل كل طرف الذي ستعتمده، قبل أن تبني على الرقم المجمع.
إذا ضممنا الدخلين، فمن منا يستفيد من الدعم السكني؟
الدعم يرتبط بملف الاستحقاق المسجل في منصة سكني، وضم الدخل في البنك لا ينقله تلقائياً إلى الطرف الآخر. تأكد عبر القنوات الرسمية من صاحب الملف المستفيد، ومن أثر الطلب المشترك عليه.
هل يدخل التزام الزوجة في حساب الطلب المشترك؟
عادةً إذا دخل دخلها في الدراسة فستدخل التزاماتها كذلك، فيقل أثر دخلها بقدر أقساطها. اجمعا التزامات الطرفين بالريال قبل أن تحسبا القدرة المشتركة.
ماذا يحدث للتمويل المشترك إذا تغير وضع الأسرة؟
يبقى الطرفان ملتزمين بما في العقد حتى يُعالج الأمر مع البنك. أثر ذلك على الدعم يُسأل عنه في القنوات الرسمية، وأثره على العقار والعقد يُسأل عنه البنك ومحامٍ مختص.