شجرة قرار التمويل: من الحاجة إلى المنتج في خمسة أسئلة

الإجابة المختصرة

شجرة قرار التمويل خمسة أسئلة بالترتيب: هل يوجد مانع قائم؟ ما نوع حاجتك؟ هل يتسع لها تمويل شخصي؟ هل تقبل رهن عقار والتزاماً طويلاً؟ هل تنطبق عليك الأهلية المعتادة؟ كل جواب يفتح فرعاً حتى تصل إلى مسار واحد، أو إلى قرار بعدم التمويل الآن. والحسم النهائي للبنك.

لمن هذه المقالة

• من يتردد بين أنواع التمويل ويريد جواباً يمشي فيه خطوة خطوة.
• من يحتار في اختيار نوع القرض، وسمع نصائح متضاربة من كل جهة.
• من يريد الوصول إلى مسار في دقائق، ثم يقرأ عنه بالتفصيل.
• لا تناسبك إن كنت تريد التأمل في حاجتك أولاً، فالأقرب الأسئلة التي تسبق القرار. ولا إن كنت حددت المنتج وأمامك عروضه، فانتقل إلى قراءة عرض التمويل سطراً سطراً.

كيف تستخدم شجرة قرار التمويل؟

جاوب عن السؤال الأول، ثم اذهب إلى المكان الذي يحدده جوابك. لا تقفز، ولا تجب بما تتمنى. وأبقِ معك ورقة فيها: راتبك، ومجموع أقساطك، وأرصدة ديونك، والمبلغ الذي تحتاجه.

هذه خريطة الشجرة كاملة، ثم تفاصيل كل سؤال.

السؤال 1: هل يوجد مانع قائم في ملفك؟

المقصود تعثر في سمة، أو طلب تنفيذ في ناجز، أو إيقاف خدمات في أبشر. هذا أول قرار التمويل لأن وجود مانع قد يوقف الطلب مهما كان نوعه.

لا تجب من ذاكرتك. راجع تقريرك والمنصات الرسمية. وإن وجدت شيئاً، فلا يلغي ذلك الأسئلة التالية، لكنه يعني أن أي مسار تختاره يبدأ بمعالجة المانع. والتفاصيل في رفع إيقاف الخدمات وفي سداد المديونيات.

تأخر قديم عولج ليس بالضرورة مانعاً، والحكم عليه حسب سياسة البنك.

السؤال 2: ما نوع حاجتك؟

اختر واحدة فقط، وهي الأكبر. إن كانت عندك حاجتان فامشِ في الشجرة مرتين.

• سكن أو بناء: تريد عقاراً تسكنه أو تبنيه. انتقل إلى السؤال 4، فالشخصي عادةً لا يتسع لهذه الحاجة.
• مبلغ نقدي: لغرض غير السكن، مثل مشروع أو التزام عائلي. انتقل إلى السؤال 3.
• ترتيب ديون منتظمة: أقساطك مرهقة وليس عليك تعثر. أقرب مسار جمع الديون، وقد تحتاج إلى مقارنته بما بعده.

إن كان الغرض غير واضح لك، فتوقف هنا. غرض غامض يقود إلى مبلغ غامض. واقرأ لماذا يغير غرض التمويل نوع المنتج ثم عد.

السؤال 3: هل يتسع لها تمويل شخصي؟

هذا سؤال لا يجيب عنه الراتب وحده. اطلب عرضاً مكتوباً للتمويل الشخصي، واقرأ مبلغ التمويل والقسط والمدة وإجمالي المستحق. إذا كان المبلغ يغطي حاجتك وكان القسط مناسباً لميزانيتك، فالجواب نعم. إن لم يغطها، انتقل إلى السؤال 4.

وتأكد في حالة النعم أن هذا القسط لا يضيق بك. تحققك من ذلك أهم من موافقة أي جهة.

السؤال 4: هل تقبل رهن عقار والتزاماً طويلاً؟

هذا سؤال عن طبيعتك لا عن أرقامك. المنتج العقاري يعني عقاراً باسمك مرهوناً للبنك حتى يُسدد التمويل، وأقساطاً تمتد سنوات طويلة، وإجمالياً مدفوعاً أعلى بكثير من مبلغ قصير الأجل.

اسأل نفسك ثلاثة أسئلة قبل أن تجيب:

• هل دخلي مستقر طوال السنوات التي أفكر بها؟
• هل أقبل أن يبقى عقاري مرهوناً وأن يمر بيعه عبر البنك؟
• هل تستحق هذه الحاجة كل هذا الالتزام؟

إن كان جوابك لا، فلا تحاول إقناع نفسك. عد إلى حاجتك وصغّرها، أو قسمها، أو أجّلها. وهذا فرع (و) في الشجرة.

السؤال 5: هل تنطبق عليك الأهلية المعتادة؟

عادةً، حسب سياسة البنك: راتب 10,000 ريال فأكثر، ولا يوجد تمويل عقاري قائم. وهناك عوامل أخرى كالعمر والمدة وجهة العمل والتقييم، فهذا فحص أولي وليس حكماً. والفحص الأوسع في تحقق من أهليتك للتمويل العقاري قبل التقديم.

إن كان جوابك نعم، فالفرع يتحدد بما خرجت به من السؤال 2. السكن يذهب إلى (ج)، والمبلغ النقدي الكبير يذهب إلى (د).

أين تنتهي الفروع الستة؟

ثلاثة أشخاص يمشون في الشجرة

مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة. الأرقام والمعاملات افتراضات للشرح فقط، وتكلفة العقار افتراض. يعتمد الرقم الحقيقي على سياسة البنك والعمر والمدة والالتزامات وتقييم العقار.

في الأمثلة العقارية نفترض أن كل 1,000 ريال قسط تقابل 150,000 ريال على 25 سنة. لا نفترض معاملاً للتمويل الشخصي، لأن مرجعه العرض المكتوب من الجهة.

معلمة براتب 12,000 ريال تحتاج 40,000 ريال

إن غطى عرض شخصي مكتوب حاجتها وكان قسطه مناسباً، تنتهي عند المسار (أ). لا حاجة لرهن عقار سنوات طويلة من أجل هذا المبلغ. وإن لم يغطها، تعود إلى السؤال 4.

موظف براتب 20,000 ريال يحتاج 500,000 ريال

ينتهي عند (د). المبلغ المطلوب 350,000 ريال تكلفة عقار مفترضة، زائد 500,000 ريال سيولة، يساوي 850,000 ريال. قسطه نحو 5,667 ريال (850,000 ÷ 150,000 × 1,000)، وهو ضمن مساحته المفترضة 6,000 ريال، لكنه قريب منها، فليسأل نفسه هل يتحمل هامشاً ضيقاً كهذا.

موظف براتب 15,000 ريال عليه تعثر وإيقاف خدمات

ينتهي عند (هـ) ثم (د). المطلوب 350,000 + 120,000 + 100,000 = 570,000 ريال، وقسطها نحو 3,800 ريال ضمن قسطه المتاح 5,250 ريال بعد إغلاق الديون. في حل سيولة الإعمار تسدد الشركة الديون أولاً وتسترد ما سددته من التمويل عند صرفه دون فائدة على هذا المبلغ. والبنك هو من يقرر، وقد لا يوافق أو يعرض مبلغاً مختلفاً.

حين تعطيك الشجرة جوابين

• السؤال 3 قريب من السقف: احسب المسار الشخصي والعقاري معاً، كما في مقارنة الحلول بمثال راتب 14,000 ريال.
• تريد عقاراً وسيولة معاً: ابدأ بأعلى قسط تتحمله في حاسبة التمويل العقاري، ثم اطرح العقار.
• تريد ثلاثة أمور معاً: سداد وعقار وسيولة. هذا قد يعني حاجة إلى حل تمويلي متكامل بدل منتج واحد.

الخطوات بعد الوصول إلى فرعك

1. اكتب مسارك وأجوبتك الخمسة في سطر واحد، حتى تستطيع الرجوع إليها.
2. اقرأ مقالة المسار من جدول الفروع قبل أن تطلب أي عرض.
3. قدّر المبلغ والقسط بأرقامك في الحاسبة، لا بأرقام أمثلتنا.
4. اطلب عروض هذا المسار وحده، ولا تخلط العروض حتى لا تقارن أشياء مختلفة.
5. اسأل عن المبلغ الصافي والإجمالي والتكاليف، واطلبها مكتوبة.
6. أعد الشجرة إن تغير راتبك أو التزاماتك أو حاجتك.

وإن أردت رأياً في ملفك، فسيولة الإعمار تتعامل مع جميع البنوك وتقترح البنك المناسب لملفك، وتنجز الإجراءات عن بعد دون حضورك، والقرار النهائي للبنك.

أخطاء شائعة

• البدء من المنتج: من سمع عن منتج ثم جاء يبحث عن سبب لطلبه، يضبط أجوبته على هواه.
• إخفاء المانع عن نفسك: تجاوز السؤال 1 يضيع عليك أسابيع في طلب لن يكتمل.
• حساب السقف ثم اعتباره هدفاً: السقف حد أعلى نظري، وأخذه كله يخنق ميزانيتك.
• اعتبار الأهلية حكماً نهائياً: اجتياز السؤال 5 لا يعني أن البنك سيوافق.
• رفض فرع (و) مسبقاً: أحياناً يكون أفضل قرار تمويلي هو ألا تمول الآن.
• تجميد الجواب: الشجرة صورة لوضعك اليوم، وليست حكماً دائماً عليك.

الأسئلة الشائعة

هل تعطيني الشجرة قراراً نهائياً؟

لا. هي توصلك إلى المسار الأقرب لتطلب عروضه وتقارنها. الأرقام الفعلية وقرار الموافقة عند البنك حسب سياسته ودراسته لملفك، وقد يغيّر ذلك الفرع الذي انتهيت إليه.

لماذا تبدأ الشجرة بالموانع لا بالحاجة؟

لأن وجود تعثر أو طلب تنفيذ أو إيقاف خدمات قد يوقف أكثر الخيارات مهما كانت حاجتك. إن بدأت بالمنتج قد تضيع وقتك على طلب لا يصل إلى دراسة فعلية. المانع يُحل أولاً أو ضمن الحل نفسه.

ماذا لو كانت عندي حاجتان، مثل بيت وسداد ديون؟

مر بالشجرة مرة لكل حاجة، ثم انظر هل يجمعهما مسار واحد. كثيراً ما يكون الجواب تمويلاً عقارياً واحداً يغطي العقار والديون، لكن احسب القسط والإجمالي قبل أن تقرر.

ماذا لو خرجت من الشجرة بجواب لا تمويل الآن؟

هذا جواب صحيح وليس فشلاً. قد يعني أن تصغّر الحاجة، أو تؤجلها، أو تعالج ملفك أولاً. وعد إلى الشجرة حين يتغير أحد الأجوبة، فالفرع يتغير معه.

مقالات ذات صلة

• الحلول التمويلية للأفراد: كيف تختار تمويلك وترتب التزاماتك
• كيف تختار الحل التمويلي المناسب لحاجتك؟ أسئلة تسبق القرار
• غرض التمويل أولاً: لماذا يغير الهدف نوع المنتج المناسب
• متى تحتاج حلاً تمويلياً متكاملاً بدل منتج واحد؟
• متى تلجأ للتمويل؟ سلم القرار قبل أن تقترض