الإجابة المختصرة
مقارنة السيولة مع قرض شخصي وبدونه تكشف أن قسطاً شهرياً واحداً يغير الصورة كلها. في مثالنا التوضيحي، موظفان راتب كل منهما 20,000 ريال، والفرق الوحيد قسط شخصي قدره 2,000 ريال. الأول يصله نحو 700,000 ريال سيولة، والثاني نحو 400,000 ريال، على 25 سنة. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
لمن هذه المقالة
- من عليه قرض شخصي قائم ويسأل: كم يكلفني هذا القسط من سيولتي؟
- من يتردد بين التقديم الآن أو سداد القرض أولاً.
- من يريد رؤية الفرق بالأرقام قبل أن يقرأ أي شرح نظري.
- لا تناسبك إن كانت التزاماتك متعددة ومعقدة، فابدأ من سداد المديونيات: الدليل الكامل.
الملفان: كل شيء متطابق إلا سطراً واحداً
نضع موظفين افتراضيين في الجهة نفسها، بالعمر نفسه، وبلا تمويل عقاري قائم. نسميهما "الملف أ" و"الملف ب" فقط.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة. كل المعاملات افتراضات للشرح، وليست ربحاً معلناً ولا عرضاً من أي بنك.
| البند | الملف أ | الملف ب |
|---|---|---|
| الراتب الشهري | 20,000 ريال | 20,000 ريال |
| القدرة على القسط المفترضة | 7,000 ريال | 7,000 ريال |
| قسط قرض شخصي قائم | لا يوجد | 2,000 ريال |
| أقساط شخصية متبقية | 0 | 48 قسطاً |
| المساحة الباقية للقسط العقاري | 7,000 ريال | 5,000 ريال |
الالتزام القائم ينقص القدرة على القسط ريالاً بريال. هذا كل ما يفعله الملف ب حين يدخل البنك: يصل بمساحة أصغر بـ2,000 ريال.
مقارنة السيولة مع قرض شخصي: الحساب على مدتين
نفترض أن كل 1,000 ريال من القسط تقابل 150,000 ريال تمويلاً على 25 سنة، و135,000 ريال على 20 سنة. ونفترض عقار بناء ذاتي منخفض التكلفة بـ350,000 ريال للملفين، بلا تكاليف أخرى في هذا المثال.
| المدة والبند | الملف أ | الملف ب | الفرق |
|---|---|---|---|
| تمويل 25 سنة | 1,050,000 ريال | 750,000 ريال | 300,000 ريال |
| سيولة 25 سنة بعد العقار | 700,000 ريال | 400,000 ريال | 300,000 ريال |
| تمويل 20 سنة | 945,000 ريال | 675,000 ريال | 270,000 ريال |
| سيولة 20 سنة بعد العقار | 595,000 ريال | 325,000 ريال | 270,000 ريال |
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
لاحظ أن الفرق كله يقع على السيولة، لأن ثمن العقار ثابت. القسط الشخصي لا يُنقص العقار، بل يُنقص ما يصل إلى حسابك.
لماذا 300,000 ريال وليس 96,000؟
رصيد القرض الشخصي في الملف ب نحو 96,000 ريال (48 قسطاً × 2,000 ريال). لكن البنك لا يطرح الرصيد، بل يطرح القسط من مساحة 25 سنة. الحساب: 2,000 × 150 يساوي 300,000 ريال. لهذا يبدو قرض صغير الرصيد ثقيلاً جداً على السيولة. شرح الطريقة نفسها برواتب أخرى في تمويل عقاري مع قرض شخصي: كيف يُحسب مبلغك.
الملف ب له طريق ثالث: سداد القرض أولاً
صاحب الملف ب يستطيع أن يطلب سداد قرضه الشخصي قبل دراسة التمويل العقاري. في خدمة سداد المديونيات لدى سيولة الإعمار، تسدد الشركة المديونية أولاً، ثم تسترد المبلغ نفسه من التمويل العقاري عند صرفه دون فائدة عليه. نفترض هنا أن مبلغ الإغلاق 96,000 ريال، وأن البنك يدرس الملف بعد إغلاق القرض.
| البند (25 سنة) | الملف ب كما هو | الملف ب بعد السداد |
|---|---|---|
| المساحة للقسط العقاري | 5,000 ريال | 7,000 ريال |
| مبلغ التمويل | 750,000 ريال | 1,050,000 ريال |
| ناقص ثمن العقار | 350,000 ريال | 350,000 ريال |
| ناقص المبلغ المسترد للسداد | 0 ريال | 96,000 ريال |
| السيولة التي تصل | 400,000 ريال | 604,000 ريال |
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
السداد أولاً رفع السيولة 204,000 ريال في المثال. لكن الصورة لا تكتمل قبل أن ننظر إلى الأشهر.
الوجه الذي تخفيه السيولة: ما تدفعه كل شهر
| الفترة | الملف أ | الملف ب كما هو | الملف ب بعد السداد |
|---|---|---|---|
| أول 48 شهراً | 7,000 ريال | 7,000 ريال (5,000 + 2,000) | 7,000 ريال |
| بعد الشهر 48 حتى النهاية | 7,000 ريال | 5,000 ريال | 7,000 ريال |
| مجموع ما يُدفع على 25 سنة | 2,100,000 ريال | 1,596,000 ريال | 2,100,000 ريال |
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
الحساب: 7,000 × 300 قسط يساوي 2,100,000 ريال. والملف ب كما هو: 5,000 × 300 زائد 2,000 × 48، أي 1,500,000 + 96,000 يساوي 1,596,000 ريال.
إذن السيولة الإضافية في الطريق الثالث (204,000 ريال) يقابلها 504,000 ريال زيادة في مجموع ما يُدفع، وقسط أعلى بـ2,000 ريال لمدة 252 شهراً بعد انتهاء القرض الشخصي. هذا لا يعني أن السداد أولاً خطأ، بل يعني أنه يستحق سبباً واضحاً.
كيف تقرأ المقارنة على ملفك؟
| سؤالك | يميل إلى |
|---|---|
| السيولة الحالية تكفي حاجتك المكتوبة | إبقاء القرض الشخصي، وانتظار انتهائه ليخف القسط |
| حاجتك أكبر من سيولة الملف ب بوضوح | دراسة السداد أولاً بعد حساب كلفته الشهرية |
| القرض الشخصي قارب نهايته | التريث غالباً، فالفرق يتلاشى قريباً |
| عليك أكثر من التزام صغير | جمعها في خطة واحدة، كما في دمج القرض الشخصي في التمويل العقاري |
الرقم الحقيقي يتغير مع سياسة البنك وعمرك والمدة المتاحة والتزاماتك وتقييم العقار. ضع أرقامك في حاسبة التمويل العقاري بالقسط الشخصي ومن دونه.
خطوات المقارنة على أرقامك
- اكتب راتبك وقسط كل التزام قائم وعدد أقساطه المتبقية.
- احسب تقديرك مرتين في الحاسبة: مع القسط الشخصي ومن دونه.
- اطرح من كل تقدير ثمن العقار المفترض، ثم مبلغ السداد في الحالة الثانية.
- احسب ما ستدفعه شهرياً في كل حالة، قبل انتهاء القرض الشخصي وبعده.
- قارن الفرق في السيولة بحاجتك المكتوبة، لا بالرقم الأعلى.
- اعرض ملفك للدراسة. تتعامل سيولة الإعمار مع جميع البنوك وتقترح البنك المناسب، وتنجز الإجراءات عن بعد، ويُصرف التمويل في حسابك مباشرة، والقرار النهائي للبنك.
أخطاء شائعة
- قياس القرض الشخصي برصيده: البنك يقرأ القسط، وأثره على السيولة أكبر من الرصيد بكثير.
- السداد أولاً تلقائياً: دون حساب أن القسط سيبقى أعلى بعد الموعد الذي كان سينتهي فيه القرض.
- مقارنة السيولة فقط: الملفان قد يدفعان المبلغ نفسه اليوم، ويفترقان بعد سنوات.
- إخفاء الالتزام عند التقديم: يظهر في سمة عادةً، وإخفاؤه يضعف الثقة بالملف.
- نسيان أن السداد يحتاج اتفاقاً مكتوباً: اتفق على كل التفاصيل قبل أن يبدأ أي سداد.
الأسئلة الشائعة
لماذا ينقص التمويل بأكثر من رصيد القرض الشخصي نفسه؟
لأن البنك يقرأ القسط الشهري لا الرصيد. في مثالنا قسط 2,000 ريال يأخذ من مساحة القسط العقاري ما يقابل 300,000 ريال على 25 سنة، بينما الرصيد المتبقي 96,000 ريال فقط. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
هل الأفضل دائماً سداد القرض الشخصي قبل التقديم؟
ليس دائماً. السداد أولاً يرفع السيولة في المثال، لكنه يُبقي قسطاً أعلى سنوات أطول بعد انتهاء القرض الشخصي. القرار يعتمد على حاجتك الفعلية للمبلغ الإضافي.
من يسدد القرض الشخصي قبل التمويل العقاري؟
في خدمة السداد، تسدد سيولة الإعمار مديونيتك أولاً ثم تسترد المبلغ نفسه من التمويل العقاري عند صرفه دون فائدة عليه. يُتفق على التفاصيل كتابة قبل البدء، وقرار التمويل للبنك.
هل الشهر الأول مختلف بين الملفين؟
في مثالنا لا. الملفان يدفعان 7,000 ريال شهرياً في البداية. الفرق يظهر في حجم السيولة، ثم في الشهر الذي ينتهي فيه القرض الشخصي.