الإجابة المختصرة
طلب مشترك للتمويل يجمع قدرة الزوجين على القسط في ملف واحد، فيرتفع المبلغ إن قبل البنك الدخلين. في مثالنا التوضيحي، الزوج وحده يصل إلى نحو 542,500 ريال سيولة، وبالطلب المشترك يصلان إلى 850,000 ريال بقسط 8,004 ريال يتقاسمانه. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
لمن هذه المقالة
- زوجان يعمل كلاهما، وحاجتهما من السيولة أكبر مما يحققه دخل واحد.
- زوجة تسأل: ماذا يعني دخولي في الطلب علي أنا، لا على المبلغ فقط؟
- من يريد أن يرى الحساب كاملاً، من القدرة إلى السيولة إلى خطة الدفع الشهرية.
- إن كنتما تقارنان الطلب المشترك بتمويلين منفصلين، فابدأ من تمويل مع الزوجة بالتضامن أم تمويلان منفصلان؟.
بطاقة الزوجين
الزوجان شخصيتان افتراضيتان. الزوج موظف حكومي راتبه 17,000 ريال بلا التزامات. الزوجة موظفة راتبها 15,000 ريال، وعليها قسط سيارة 1,250 ريال. ولا تمويل عقاري قائم على أي منهما. حاجتهما المكتوبة سيولة قدرها 800,000 ريال.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة. القدرة على القسط والمعاملات افتراضات للشرح، وليست ربحاً معلناً ولا عرضاً من أي بنك.
| البند | الزوج | الزوجة | معاً |
|---|---|---|---|
| الراتب | 17,000 ريال | 15,000 ريال | 32,000 ريال |
| القدرة على القسط بلا التزامات | 5,950 ريال | 5,250 ريال | 11,200 ريال |
| ناقص الالتزامات القائمة | 0 ريال | 1,250 ريال | 1,250 ريال |
| القدرة الصافية | 5,950 ريال | 4,000 ريال | 9,950 ريال |
قسط السيارة ينقص قدرة الزوجة ريالاً بريال، فيصل الملف المشترك بقدرة 9,950 ريال لا 11,200 ريال.
طلب مشترك للتمويل: ماذا يضيف للسيولة؟
نفترض أن كل 1,000 ريال قسط تقابل 150,000 ريال على 25 سنة، وعقار بناء ذاتي منخفض التكلفة بـ350,000 ريال.
| الخيار | مبلغ التمويل | ناقص العقار | السيولة | القسط الشهري |
|---|---|---|---|---|
| الزوج وحده بأقصى قدرته | 892,500 ريال | 350,000 ريال | 542,500 ريال | 5,950 ريال |
| مشترك بالحد الحسابي الأعلى | 1,492,500 ريال | 350,000 ريال | 1,142,500 ريال | 9,950 ريال |
| مشترك بالمبلغ الذي اختاراه | 1,200,000 ريال | 350,000 ريال | 850,000 ريال | 8,004 ريال |
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
الحساب: 5.95 × 150,000 يساوي 892,500 ريال، و9.95 × 150,000 يساوي 1,492,500 ريال. وقسط 1,200,000 ريال: 1.2 × 6,670 يساوي 8,004 ريال.
دخل الزوج وحده لا يكفي حاجتهما (542,500 أقل من 800,000). الطلب المشترك يكفيها، والزوجان لم يأخذا الحد الأعلى، بل مبلغاً يغطي الحاجة ويترك 50,000 ريال هامشاً، وقسطاً يترك 1,946 ريال من قدرتهما المشتركة.
ما الالتزام على كل طرف؟
هنا السؤال الذي يُنسى. البنك يطالب بالقسط كاملاً حسب العقد، ولا يعنيه كيف تقسمانه. أما بينكما فالاتفاق مختلف:
| البند | الزوج | الزوجة |
|---|---|---|
| الراتب | 17,000 ريال | 15,000 ريال |
| قسط السيارة | 0 ريال | 1,250 ريال |
| حصته من القسط العقاري (اتفاق داخلي) | 4,800 ريال | 3,204 ريال |
| يبقى من الراتب | 12,200 ريال | 10,546 ريال |
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
مجموع الحصتين 8,004 ريال، وهو القسط كاملاً. وفي العقد عادةً يلتزم الطرفان أمام البنك، والتأخر قد يظهر في سجل الاثنين في سمة. اقرآ صيغة الالتزام قبل التوقيع، واسألا عن اسم مالك العقار وحساب صرف التمويل، فكلها حسب العقد وسياسة البنك. أثر سجل الزوجة مشروح في سجل الزوجة الائتماني.
اختبار الدخل الواحد
الطلب المشترك يفترض دخلين لسنوات طويلة. ماذا لو توقف أحدهما؟
| الحالة | القدرة المتبقية | القسط | الفرق الشهري |
|---|---|---|---|
| الدخلان مستمران | 9,950 ريال | 8,004 ريال | يبقى 1,946 ريال |
| بقي دخل الزوج وحده | 5,950 ريال | 8,004 ريال | ينقص 2,054 ريال |
| بقيت الزوجة وحدها (مع قسط السيارة) | 4,000 ريال | 8,004 ريال | ينقص 4,004 ريال |
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
لهذا يحسن أن يحتفظ الزوجان بجزء من السيولة احتياطياً للأقساط، وأن يناقشا قبل التوقيع خطة واضحة لأي توقف في أحد الدخلين، مثل إجازة طويلة أو ترك عمل.
وماذا عن قسط السيارة؟
لو سُدد قسط السيارة قبل التقديم، ترتفع القدرة المشتركة 1,250 ريال. في خدمة سداد المديونيات تسدد سيولة الإعمار الالتزام أولاً، ثم تسترد المبلغ نفسه من التمويل العقاري عند صرفه دون فائدة عليه. لكن حاجة الزوجين هنا تكفيها القدرة الحالية، فلا داعي للسداد لأجل الرقم وحده.
الرقم الحقيقي يتغير مع سياسة البنك وعمر كل منكما والمدة والتزاماتكما وتقييم العقار. احسبا كل دخل وحده ثم معاً في حاسبة التمويل العقاري، وطريقة الحساب التفصيلية في حساب التمويل المشترك براتبين.
خطوات الطلب المشترك
- احسبا قدرة كل منكما بعد التزاماته، ثم اجمعاها.
- احسبا ما يحققه الدخل الأعلى وحده، فربما يكفي.
- حددا الحاجة المكتوبة، واختارا مبلغاً يغطيها لا الحد الأعلى.
- اتفقا كتابة على حصة كل منكما من القسط ومن السيولة.
- اختبرا الخطة على دخل واحد، وجهزا احتياطياً.
- اعرضا ملفكما على القرض العقاري كاش لدى سيولة الإعمار: نتعامل مع جميع البنوك ونقترح البنك المناسب، وننجز الإجراءات عن بعد دون حضوركما، ويُصرف التمويل في الحساب مباشرة، والقرار النهائي للبنك.
أخطاء شائعة
- أخذ الحد الأعلى لأنه متاح: الدخلان معاً يرفعان السقف، لكن القسط يبقى عليهما سنوات.
- عدم اتفاق مكتوب بين الزوجين: على القسط والسيولة واسم المالك.
- إغفال التزامات الطرف الثاني: قسط صغير عند الزوجة ينقص قدرة الملف كله.
- الافتراض أن كل بنك يحتسب الدخلين كاملين: الأمر حسب سياسة البنك.
- عدم اختبار توقف أحد الدخلين: الخطة التي لا تصمد أمام هذا الاحتمال تحتاج مراجعة.
الأسئلة الشائعة
كم يرفع الطلب المشترك للتمويل السيولة في هذا المثال؟
الزوج وحده يصل إلى نحو 542,500 ريال سيولة. بالطلب المشترك وتمويل 1,200,000 ريال اختاره الزوجان، تصل السيولة إلى 850,000 ريال، والحد الأعلى الحسابي أكبر من ذلك. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
هل يقبل كل بنك الطلب المشترك؟
لا. قبول دخل الطرف الثاني وطريقة احتسابه حسب سياسة البنك، وقد يُحتسب جزء منه فقط أو تُقصر المدة. لذلك نحسب أولاً ما يكفي بدخل واحد، ثم نرى ما يضيفه الثاني.
هل يتأثر سجل الزوجة إن تأخر القسط؟
في الطلب المشترك يدخل الطرفان في العقد، والتأخر يظهر عادةً في سجل الاثنين في سمة. اقرأ صيغة الالتزام في العقد قبل التوقيع، واسأل البنك عنها مباشرة.
كيف يتقاسم الزوجان القسط؟
البنك يطالب بالقسط كاملاً حسب العقد، أما التقسيم بينكما فاتفاق داخلي. في المثال اتفقا على 4,800 ريال من الزوج و3,204 ريال من الزوجة، ويُستحسن أن يُكتب هذا الاتفاق.