الإجابة المختصرة
قسط السيارة والتمويل العقاري يتنافسان على المساحة نفسها من راتبك. في مثالنا، موظف براتب 18,000 ريال عليه قسط سيارة 2,500 ريال، فتنزل سيولته على 25 سنة من 595,000 إلى 220,000 ريال. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة. وسداد المتبقي أولاً قد يعيد معظم الفرق، لكن بثمن على المدى الطويل.
لمن هذه المقالة
- موظف عليه تمويل سيارة ويفكر في القرض العقاري كاش.
- من يسأل: أسدد السيارة أولاً أم أبقيها أم أنتظر؟
- من يريد أن يرى ثمن كل خيار بالأرقام لا بالانطباع.
- لا تناسبك إن كان تمويلك تأجيراً منتهياً بالتمليك وتريد الفرق بينهما، فهذا في تمويل عقاري مع قسط سيارة.
الملف الافتراضي
موظف افتراضي راتبه 18,000 ريال، وقسطه المتاح بلا التزامات 6,300 ريال. عليه قسط سيارة 2,500 ريال، والمتبقي منه 60,000 ريال على 24 شهراً. كلفة العقار المفترضة 350,000 ريال.
ونفترض مقابلاً لكل 1,000 ريال قسط: 115,000 ريال على 15 سنة، و135,000 على 20 سنة، و150,000 على 25 سنة. هذه افتراضات للشرح، وليست ربحاً معلناً ولا عرضاً من أي بنك.
كم يأخذ قسط السيارة من التمويل العقاري؟
القسط القائم ينقص المتاح ريالاً بريال: 6,300 ناقص 2,500 يساوي 3,800 ريال.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
| المدة | التمويل بلا سيارة | التمويل مع السيارة | التمويل الضائع | السيولة بلا سيارة | السيولة مع السيارة |
|---|---|---|---|---|---|
| 15 سنة | 724,500 ريال | 437,000 ريال | 287,500 ريال | 374,500 ريال | 87,000 ريال |
| 20 سنة | 850,500 ريال | 513,000 ريال | 337,500 ريال | 500,500 ريال | 163,000 ريال |
| 25 سنة | 945,000 ريال | 570,000 ريال | 375,000 ريال | 595,000 ريال | 220,000 ريال |
مثال الحساب على 25 سنة: 3.8 × 150,000 يساوي 570,000 ريال. ثم 570,000 ناقص 350,000 يساوي 220,000 ريال.
لاحظ أن التمويل الضائع ثابت تقريباً، لكن أثره على السيولة أقسى في المدة القصيرة. على 15 سنة لم يبق إلا 87,000 ريال.
ثلاثة مسارات على 25 سنة
المسار الأول: إبقاء السيارة
تتقدم كما أنت. السيولة 220,000 ريال، وقسطك العقاري 3,800 ريال، ويبقى قسط السيارة 2,500 ريال لمدة 24 شهراً ثم ينتهي.
المسار الثاني: سداد السيارة أولاً
يُسدد المتبقي 60,000 ريال قبل التمويل، فيعود المتاح إلى 6,300 ريال. التمويل 945,000 ريال، ناقص العقار 350,000، ناقص الدين 60,000، يساوي 535,000 ريال سيولة.
في خدمة سداد المديونيات لدى سيولة الإعمار، نسدد المديونية أولاً، ثم نسترد المبلغ من التمويل العقاري عند صرفه، دون أي فائدة عليه. وتُتفق التفاصيل كتابة قبل البدء.
المسار الثالث: الانتظار حتى تنتهي السيارة
بعد 24 شهراً تعود قدرتك كاملة دون سداد، فتكون السيولة 595,000 ريال على الافتراضات نفسها. لكنك تنتظر سنتين، وتكبر سنتين، وقد تقصر المدة المتاحة لك حسب سياسة البنك.
المقارنة: السيولة مقابل ما تسدده
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
| البند | إبقاء السيارة | سداد السيارة أولاً | الانتظار سنتين |
|---|---|---|---|
| السيولة | 220,000 ريال | 535,000 ريال | 595,000 ريال |
| القسط العقاري | 3,800 ريال | 6,300 ريال | 6,300 ريال |
| أقساط السيارة الباقية | 60,000 ريال | 0 ريال | 60,000 ريال قبل التقديم |
| مجموع الأقساط العقارية | 1,140,000 ريال | 1,890,000 ريال | 1,890,000 ريال |
| متى تصل السيولة | الآن | الآن | بعد سنتين تقريباً |
مجموع الأقساط في المسار الأول: 3,800 × 300 يساوي 1,140,000 ريال. وفي الثاني: 6,300 × 300 يساوي 1,890,000 ريال.
كيف تقرأ الجدول؟
- المسار الثاني يعطيك 315,000 ريال سيولة إضافية الآن، مقابل 750,000 ريال زيادة في الأقساط العقارية على 25 سنة.
- المسار الأول يبقي التزامك العقاري أخف، لكن سيولته قد لا تكفي حاجتك.
- المسار الثالث يعطي أعلى سيولة، لكنه يناسب من لا يستعجل.
إن كانت حاجتك 200,000 ريال فقط، فالمسار الأول قد يكفي، ولا داعي لرفع القسط. وإن كانت حاجتك أكبر، فالسداد أولاً يستحق الحساب. ولتفاصيل جدوى سداد السيارة من السيولة اقرأ سداد تمويل السيارة.
قائمة فحص قبل أن تختار
- [ ] أعرف المتبقي الفعلي من تمويل السيارة من خطاب مديونية حديث.
- [ ] تأكدت هل في العقد دفعة أخيرة كبيرة.
- [ ] كتبت حاجتي من السيولة قبل أن أرى الأرقام.
- [ ] حسبت المسارات الثلاثة على المدة المتاحة لي فعلاً.
- [ ] لن أفتح تمويلاً جديداً قبل صرف التمويل العقاري.
خطوات الحساب على ملفك
- اطلب خطاب مديونية من جهة تمويل السيارة يذكر المتبقي كاملاً.
- أدخل راتبك مرتين في حاسبة التمويل العقاري: مع قسط السيارة وبدونه.
- الفرق بين الرقمين هو التمويل الذي يضيعه القسط.
- قارنه بالمتبقي من السيارة، ثم اطرح كلفة العقار.
- احسب مجموع الأقساط في كل مسار، لا السيولة وحدها.
- اعرض ملفك للدراسة. نتعامل مع جميع البنوك ونقترح البنك المناسب، وننجز الإجراءات دون حضورك، والقرار للبنك.
أخطاء شائعة
- الحساب على قسط السيارة وحده: المهم هو المتبقي الكامل، بما فيه أي دفعة أخيرة.
- السداد دون حاجة: إن كفتك سيولة المسار الأول، فالسداد يرفع قسطك سنوات بلا داعٍ.
- الانتظار دون حساب العمر: سنتان قد تقصّران المدة المتاحة حسب سياسة البنك.
- تمويل سيارة جديدة أثناء الطلب: قسط جديد ينقص التمويل قبل الصرف مباشرة.
الأسئلة الشائعة
كم ينقص قسط سيارة 2,500 ريال من التمويل العقاري؟
في مثالنا ينقص التمويل 375,000 ريال على 25 سنة، و337,500 ريال على 20 سنة، و287,500 ريال على 15 سنة، لأن القسط يُطرح من المتاح ريالاً بريال. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
هل أسدد تمويل السيارة قبل التقدم للقرض العقاري كاش؟
قارن المتبقي من تمويل السيارة بما يضيعه قسطها من التمويل. في مثالنا متبقٍ 60,000 ريال مقابل 375,000 ريال تمويلاً ضائعاً، فرفع السداد السيولة 315,000 ريال. لكنه أبقى قسطاً أعلى لسنوات أطول، فاحسب الحالتين.
هل الأفضل أن أنتظر حتى تنتهي السيارة؟
الانتظار يعيد قدرتك كاملة دون سداد، لكنه يؤخر حاجتك ويضيف إلى عمرك سنوات قد تقصر المدة المتاحة حسب سياسة البنك. يناسب من بقي له أشهر قليلة ولا يستعجل السيولة.
ماذا عن الدفعة الأخيرة في عقد السيارة؟
إن كان في عقدك دفعة أخيرة كبيرة فالمتبقي أكبر من مجموع الأقساط الباقية. اطلب من جهة التمويل خطاب مديونية يذكر المبلغ الكامل قبل أي حساب.