الإجابة المختصرة
مصطلحات التعثر هي الكلمات التي تتكرر في رسائل البنوك وجهات التحصيل والمحكمة وتقرير سمة. أهمها: المديونية المستحقة (ما حل وقته ولم يُدفع)، وإعادة الجدولة (توزيع جديد للأقساط)، والتسوية (اتفاق على مبلغ لإغلاق الدين)، والمخالصة (ورقة تثبت انتهاء الدين)، والشطب (إجراء محاسبي لا يُسقط الدين)، والسند التنفيذي (مستند يتيح طلب التنفيذ).
لمن هذه المقالة
- من وصلته رسالة من بنك أو جهة تحصيل فيها كلمات لا يفهم أثرها.
- من يقرأ تقرير سمة لأول مرة ويريد أن يعرف ماذا تعني حالة دينه.
- من بدأ التفاوض على سداد الديون ويريد أن يفهم ما يُعرض عليه قبل أن يوقع.
- لا تقدم المقالة استشارة نظامية. إن وصلك إشعار من محكمة أو جهة تنفيذ فراجع مختصاً قانونياً.
كيف تقرأ هذا القاموس؟
رتبنا مصطلحات التعثر حسب المكان الذي ستقابلها فيه: رسالة البنك، ثم ورقة المحكمة أو التنفيذ، ثم تقرير سمة. تحت كل مصطلح سطر يقول لك ما الذي يهمك فيه عملياً.
القاعدة العامة: المصطلح وحده لا يكفي. اسأل دائماً عن الرقم والتاريخ والجهة المرتبطة به.
مصطلحات ستقرؤها في رسائل البنك أو جهة التحصيل
القسط المتأخر
قسط حل موعده ولم يُخصم أو لم يُدفع. هو أول إشارة في الملف، وغالباً أسهل مرحلة للمعالجة.
ما يهمك: ادفعه أو تواصل مع البنك قبل أن تتراكم بعده أقساط أخرى.
المديونية المستحقة
مجموع ما حل وقت سداده ولم يُدفع، وقد تضاف إليه رسوم أو غرامات حسب العقد. لا تخلط بينها وبين الرصيد القائم، فالرصيد القائم يشمل الأقساط المستقبلية أيضاً.
ما يهمك: اطلب كشفاً يفصل المستحق عن الرصيد الكامل.
التعثر
وصف لحالة الدين حين يطول التأخر ويعتبره الدائن غير منتظم. لا يوجد في هذه المقالة عدد أيام محدد له، لأن التصنيف يتبع سياسة الدائن والأنظمة المعمول بها.
ما يهمك: التعثر يظهر عادةً في سمة، ويؤثر في أي طلب تمويل لاحق.
إعادة الجدولة
اتفاق جديد على توزيع السداد: مدة أطول أو قسط أقل أو فترة سماح. الدين لا يقل غالباً، وقد يزيد إجمالي ما ستدفعه.
ما يهمك: اقرأ إجمالي المبلغ في الاتفاق الجديد، لا القسط وحده. وللمقارنة بين الطريقين اقرأ الفرق بين إعادة الجدولة والتسوية.
التسوية
اتفاق على مبلغ تدفعه لإغلاق الدين، قد يكون أقل من الرصيد إن وافق الدائن. التسوية قرار الدائن، ولا يملك أحد غيره أن يعدك بها.
ما يهمك: اطلب شروط التسوية مكتوبة قبل أي تحويل.
مبلغ الإغلاق
الرقم الذي ينهي الدين في تاريخ محدد. يتغير مع الأيام لأن الرسوم أو الأرباح قد تستمر.
ما يهمك: اسأل عن تاريخ صلاحية الرقم قبل أن تدفعه.
المخالصة
ورقة من الدائن تقول إن الالتزام أُغلق ولا مطالبة بعده. تختلف عن إيصال التحويل الذي يثبت حركة المال فقط. التفاصيل في المخالصة أم إيصال السداد.
ما يهمك: لا تعتبر ملفك منتهياً قبل استلامها.
مصطلحات ستقرؤها في أوراق المحكمة أو التنفيذ
السند التنفيذي
مستند يتيح للدائن أن يطلب من جهة التنفيذ إلزامك بالسداد، دون أن يبدأ من الصفر في إثبات الدين. قد يكون حكماً أو ورقة تجارية أو مستنداً آخر تعده الأنظمة سنداً تنفيذياً.
ما يهمك: إن رأيت هذا المصطلح في إشعار رسمي فالملف قد ينتقل إلى مرحلة التنفيذ. تحقق من الإشعار عبر القنوات الرسمية، واستشر محامياً.
طلب التنفيذ
الخطوة التي يقدمها الدائن لجهة التنفيذ لتحصيل حقه. قد تتبعها إجراءات تمس خدماتك أو حساباتك حسب الحالة.
ما يهمك: تابع الإشعارات الرسمية، ولا تتعامل مع روابط تصلك برسائل مجهولة. راجع دليل الاحتيال على المتعثرين قبل أن تضغط أي رابط.
إيقاف الخدمات
إجراء قد يترتب على طلب التنفيذ، يقيد بعض خدماتك الحكومية أو المالية. رفعه يحتاج سداداً أو اتفاقاً معتمداً، ثم يمر بإجراءات لا تتم دائماً في اللحظة نفسها.
ما يهمك: الخطوات العامة في دليل رفع إيقاف الخدمات.
الحجز على الراتب
إجراء تنفيذي يقتطع جزءاً من الراتب لصالح الدائن وفق ما تحدده الجهة المختصة. شرحناه في الحجز على الراتب بأمر التنفيذ.
مصطلحات ستقرؤها في تقرير سمة
الشطب
الدائن قيّد الدين في دفاتره خسارة لأنه لم يعد يتوقع تحصيله بالطريقة المعتادة. هذا لا يعني عادةً أن الدين سقط عنك. يظل حق المطالبة قائماً، ويظل الشطب ظاهراً لأي بنك يقرأ تقريرك.
ما يهمك: الشطب من أكثر مصطلحات التعثر التي يُساء فهمها. عامله كدين قائم.
مسدد
الحساب أُغلق بعد السداد. لكن سجل الأشهر السابقة يبقى مرئياً لفترة تحددها قواعد سمة. وللفرق بين الإغلاق بالسداد الكامل والإغلاق بالتسوية اقرأ مسدد بتسوية أم مسدد بالكامل.
الكفيل أو المتضامن
شخص التزم بسداد دين غيرك إن لم يسدده. إن تعثرت قد يُطالَب، وقد يظهر الأثر في ملفه هو أيضاً حسب صيغة الالتزام.
الجدول: إذا قرأت هذا المصطلح، فماذا تفعل الآن؟
| المصطلح | أين تقابله | الخطوة المناسبة |
|---|---|---|
| قسط متأخر | رسالة البنك | سدد أو تواصل مع البنك فوراً |
| مديونية مستحقة | كشف الحساب | اطلب فصلها عن الرصيد القائم |
| إعادة جدولة | عرض من البنك | قارن الإجمالي قبل القبول |
| تسوية | عرض من الدائن أو التحصيل | اطلب الشروط مكتوبة |
| مخالصة | بعد السداد | لا تغلق الملف قبل استلامها |
| سند تنفيذي | إشعار رسمي | تحقق من الإشعار واستشر محامياً |
| إيقاف خدمات | أبشر أو إشعار رسمي | اعرف مصدره ثم عالج الدين |
| شطب | تقرير سمة | عامله كدين قائم |
خطوات تحويل المصطلحات إلى خطة
- اجمع آخر رسالة من كل دائن، وضع خطاً تحت كل مصطلح فيها.
- حدد لكل دين مرحلته: متأخر، متعثر، أمام التنفيذ، أو مسدد ينتظر التحديث.
- اطلب من كل دائن كشفاً يوضح المستحق والرصيد ومبلغ الإغلاق بتاريخه.
- ابدأ بالدين الأقرب إلى التنفيذ أو الإيقاف، لا بالأكبر مبلغاً بالضرورة.
- بعد أي سداد اطلب المخالصة، ثم تابع تحديث سمة.
إن كانت ديونك متعددة وتفكر في تمويل عقاري لسدادها، فخطة سداد المديونيات الكاملة موجودة في دليل سداد المديونيات. في سيولة الإعمار ننظر إلى هذه المصطلحات في ملفك أولاً لنعرف المرحلة التي أنت فيها قبل اقتراح أي حل.
أخطاء شائعة
- فهم الشطب على أنه إعفاء: يجعلك تتجاهل ديناً ما زال قائماً، ثم تُفاجأ بأثره عند طلب تمويل.
- قراءة القسط الجديد في إعادة الجدولة دون الإجمالي: القسط الأقل قد يخفي مدة أطول ومبلغاً أكبر.
- الاكتفاء بإيصال التحويل: الإيصال لا يثبت أن الدين انتهى. اطلب المخالصة.
- التعامل مع إشعار تنفيذ برابط مجهول: تحقق دائماً عبر القنوات الرسمية.
- الخلط بين المستحق والرصيد: قد تدفع المستحق وتظن أنك أغلقت الدين كله.
الأسئلة الشائعة
ما الفرق بين الشطب والإعفاء من الدين؟
الشطب إجراء محاسبي داخلي عند الدائن، يعني أنه لم يعد يتوقع تحصيل المبلغ بالطريقة المعتادة. أما الإعفاء فهو تنازل الدائن عن حقه. الشطب لا يعني عادةً أن الدين سقط عنك، ويبقى حق المطالبة قائماً.
ما معنى السند التنفيذي ببساطة؟
هو مستند يسمح للدائن بأن يطلب من جهة التنفيذ إلزامك بالسداد مباشرة، دون أن يبدأ دعوى جديدة لإثبات الدين. وجوده يعني أن الملف قد ينتقل إلى مرحلة التنفيذ، فراجع مختصاً قانونياً إن وصلك ما يشير إليه.
هل إعادة الجدولة تعني أن المبلغ قل؟
لا في الغالب. إعادة الجدولة تغير توزيع السداد ومدته وقيمة القسط، وقد يرتفع معها إجمالي ما ستدفعه. أما تخفيض المبلغ نفسه فيحدث في التسوية إن وافق الدائن عليها.
ما الفرق بين المديونية المستحقة والرصيد القائم؟
المديونية المستحقة هي ما حل وقت سداده ولم يُدفع. والرصيد القائم هو كامل ما تبقى عليك، المستحق منه وغير المستحق. اسأل الدائن عن الرقمين معاً حتى لا تخلط بينهما.