الإجابة المختصرة
شراء المديونية مع تأخير في السداد ممكن أحياناً، لكنه يعتمد على نوع التأخر. قسط تأخر قديماً ثم سُدد وتلاه انتظام قد يُقبل معه الطلب. التأخر الحديث أو المتكرر يضعف الطلب كثيراً. والتعثر القائم يغلق الباب عند أغلب الجهات. القرار حسب سياسة البنك وقراءته لسجلك في سمة.
ثلاث حالات لا حالة واحدة
كلمة "تأخير" تجمع أوضاعاً مختلفة جداً في عين الجهة الجديدة. حدد أين أنت قبل أن تتقدم:
| حالتك | كيف تُقرأ غالباً | ما الذي تفعله |
|---|---|---|
| تأخر قديم سُدد وتلاه انتظام | أخف أثراً، ويُنظر إليه مع بقية السجل | تقدم وأنت تعرف ما في تقريرك |
| تأخر حديث أو متكرر، والحساب منتظم الآن | يضعف الطلب ويثير السؤال | انتظم فترة كافية ثم تقدم |
| أقساط متأخرة لم تُسدد أو تعثر قائم | يُرفض الطلب غالباً | عالج التعثر أولاً |
لماذا هذا الترتيب؟ لأن الجهة الجديدة ستشتري ديناً قائماً، وأول ما تسأله: كيف كان صاحبه يسدده؟ متأخرات القرض الحالي هي الإجابة الأوضح عن هذا السؤال.
لماذا لا يحل الشراء التعثر؟
يظن بعض المتعثرين أن نقل القرض إلى بنك آخر يمحو التعثر. هذا غير صحيح لسببين. الأول أن الجهة الجديدة تقرأ سمة قبل أن تقرر، فترى التعثر وترفض غالباً. والثاني أن سجل التعثر لا يُمحى بالنقل، بل يتحدث بالسداد. تفصيل هذا الفخ في عرض نقل قرض متعثر.
إن كان عليك تعثر قائم، فطريقك يبدأ من سداد المديونيات ومن تسديد سمة، لا من طلب شراء.
وحين لا تملك مبلغ السداد
هنا يُطرح سؤال آخر: هل يوجد مسار يسدد المتعثرات أولاً؟ في بعض الحالات، لمن راتبه 10,000 ريال فأكثر وليس عليه تمويل عقاري قائم، عادةً، حسب سياسة البنك، تسدد سيولة الإعمار الالتزامات أولاً ثم تسترد ما سددته من التمويل العقاري عند صرفه دون فائدة على هذا المبلغ. وجود تعثر قائم يجعل الدراسة أصعب، والتفصيل في تمويل مع وجود تعثر قائم.
قائمة تحقق قبل التقديم
- [ ] استخرجت تقرير سمة وقرأت كل سطر فيه.
- [ ] لا يوجد قسط متأخر غير مسدد على أي التزام.
- [ ] إن كان هناك متأخر سُدد، فقد ظهر محدثاً في التقرير.
- [ ] عندي ما يثبت السداد لكل متأخر سابق.
- [ ] مضت فترة انتظام بعد آخر تأخر، ولم أتأخر منذ ذلك.
- [ ] لا يوجد قيد صغير منسي، فالمبالغ الصغيرة تؤثر أيضاً كما في متأخرات صغيرة في سمة.
الأسئلة الشائعة
هل يرفض البنك شراء المديونية بسبب قسط واحد تأخر ثم سُدد؟
ليس بالضرورة. التأخر القديم الذي سُدد وتلاه انتظام أخف أثراً من التأخر الحديث أو المتكرر. القرار في النهاية حسب سياسة البنك وقراءته لسجلك كاملاً.
هل يمكن شراء قرض متعثر لنقله إلى بنك آخر؟
غالباً لا. التعثر القائم في سمة يغلق باب شراء المديونية عند أغلب الجهات. البداية الصحيحة أن تعالج التعثر بالسداد أو التسوية، ثم تتقدم بعد تحديث سجلك.
سددت المتأخرات اليوم، هل أتقدم بطلب الشراء غداً؟
انتظر حتى يظهر السداد محدثاً في تقرير سمة، واحتفظ بما يثبت السداد. التقديم قبل التحديث قد يجعل الجهة تقرأ الحالة القديمة.
من عرض علي نقل قرضي المتعثر بلا أسئلة، هل أثق به؟
احذر. العرض الذي يتجاهل التعثر تماماً أو يطلب مبلغاً مقدماً قبل عقد واضح علامة تحذير. تحقق من الجهة وترخيصها قبل أي خطوة.