الإجابة المختصرة
البطاقة الائتمانية والتمويل يلتقيان في القسط المتاح. بطاقة لا تستخدمها قد تبدو بلا أثر، لكن بعض البنوك قد تحتسب حدها المفتوح التزاماً شهرياً ولو كان رصيدها صفراً. وفي القرض العقاري كاش يخرج هذا النقص من السيولة مباشرة. الحل ليس إغلاق كل شيء، بل جرد بطاقاتك وسؤال البنك عن طريقته.
لمن هذه المقالة
- من يملك أكثر من بطاقة، بعضها لم يستخدمه منذ مدة.
- من يستعد لطلب القرض العقاري كاش ويريد أعلى سيولة ممكنة.
- من أعطى بطاقة إضافية لأحد أفراد أسرته ونسيها.
- لا تناسبك إن كانت بطاقتك متعثرة. ابدأ من سداد المديونيات.
لماذا قد يُحتسب حد البطاقة ضمن الالتزامات؟
البنك يقرضك لسنوات طويلة، فهو لا يقيس ما أنفقته الشهر الماضي فقط. هو يسأل: كم قد تلتزم به بعد التوقيع؟ والحد المفتوح جواب محتمل.
لذلك قد يقرأ البنك البطاقة بإحدى طريقتين:
- يحتسب الحد: يقدر قسطاً شهرياً للبطاقة ولو كانت فارغة.
- يحتسب الرصيد: ينظر إلى المستخدم فعلاً، فلا تؤثر البطاقة الفارغة كثيراً.
والسقف العام للأقساط حسب ضوابط البنك المركزي السعودي وسياسة البنك. الفرق بين الطريقتين بالتفصيل في التمويل مع البطاقة الائتمانية: الحد أم الرصيد.
جرد بطاقاتك: قائمة فحص قبل التقديم
أغلب الناس يتذكرون بطاقتهم الأساسية وينسون البقية. افتح تقرير سمة واكتب كل بطاقة تظهر فيه، ثم أجب عن هذه الأسئلة لكل واحدة:
- [ ] هل استخدمتها خلال الأشهر الأخيرة؟
- [ ] هل تحتاجها لشيء محدد: سفر، حجوزات، اشتراك؟
- [ ] هل رصيدها صفر فعلاً، أم بقي مبلغ صغير من رسوم؟
- [ ] هل عليها بطاقة إضافية باسم أحد أفراد الأسرة؟
- [ ] هل قبلت عليها عرض رفع حد لا تحتاجه؟
- [ ] هل هي من أقدم حساباتك في السجل؟
البطاقة التي لا تستخدمها ولا تحتاجها وحدها مرشحة للإغلاق. والبطاقة القديمة جداً قد يكون لإغلاقها أثر آخر في السجل، فاقرأ إغلاق البطاقة وسمة قبل أن تقرر.
البطاقة الائتمانية والتمويل بالأرقام: ثلاث بطاقات وسيولة واحدة
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
موظف براتب 22,000 ريال، بلا أقساط، ومعه ثلاث بطاقات رصيدها صفر: بطاقة قديمة، وبطاقة سفر، وبطاقة يستخدمها أحياناً. الافتراضات للتوضيح فقط، وليست سعراً ولا عرضاً من أي بنك:
- قدرة القسط لهذا الراتب دون التزامات: 7,680 ريال.
- الالتزام الذي أفاد به البنك لكل بطاقة في هذا الملف: 600 ريال للقديمة، و400 ريال لبطاقة السفر، و300 ريال للمستخدمة. لا نفترض قاعدة عامة لتحويل الحد إلى قسط.
- كل 1,000 ريال من القسط تقابل تمويلاً قدره 150,000 ريال على 25 سنة.
- ثمن العقار منخفض التكلفة: 350,000 ريال.
| البند | إبقاء البطاقات الثلاث | إغلاق اثنتين والإبقاء على واحدة | إغلاق الثلاث |
|---|---|---|---|
| قدرة القسط | 7,680 ريال | 7,680 ريال | 7,680 ريال |
| التزام البطاقات | 1,300 ريال | 300 ريال | 0 ريال |
| القسط المتاح | 6,380 ريال | 7,380 ريال | 7,680 ريال |
| التمويل على 25 سنة | 957,000 ريال | 1,107,000 ريال | 1,152,000 ريال |
| ثمن العقار | 350,000 ريال | 350,000 ريال | 350,000 ريال |
| السيولة المتبقية | 607,000 ريال | 757,000 ريال | 802,000 ريال |
الحساب: 600 زائد 400 زائد 300 يساوي 1,300 ريال. ثم 7,680 ناقص 1,300 يساوي 6,380 ريال. ثم 6.38 ضرب 150,000 يساوي 957,000 ريال، ناقص 350,000 يساوي 607,000 ريال.
الدرس هنا: بطاقتان لا يحتاجهما صاحبهما كلفتاه 150,000 ريال من السيولة في هذا الافتراض. أما البطاقة الثالثة فإبقاؤها يكلف 45,000 ريال، وقد يراها تستحق ذلك. هذا قرار شخصي بعد أن ترى الرقم.
وإن كان البنك يحتسب الرصيد لا الحد، فالأعمدة الثلاثة تتساوى تقريباً، ولا فائدة مالية من الإغلاق في هذا الطلب. الرقم الفعلي حسب سياسة البنك والعمر والمدة والالتزامات وتقييم العقار، فاحسب حالتك في حاسبة التمويل العقاري.
متى يحسن إغلاق البطاقة؟
- البنك الذي ستتقدم إليه أكد أنه يحتسب الحد.
- البطاقة لا تستخدمها ولا تحتاجها لشيء محدد.
- السيولة التي تحتاجها لا تتحقق مع بقاء البطاقة.
- لديك بطاقات متعددة يغني بعضها عن بعض.
ومتى يحسن الإبقاء؟ إن كان البنك يحتسب الرصيد، أو كانت البطاقة الوحيدة التي تحتاجها، أو كانت السيولة تكفي مع وجودها.
الخطوات
- استخرج تقرير سمة واكتب كل بطاقة وحدها ورصيدها. الطريقة في كيف تستخرج تقرير سمة.
- أكمل قائمة الفحص أعلاه لكل بطاقة.
- حدد السيولة التي تحتاجها، وأضف إليها ثمن العقار لتعرف التمويل المطلوب.
- اسأل البنك: هل تحتسبون الحد أم الرصيد؟ وكم يُحتسب على كل بطاقة عندي بالريال؟
- أغلق ما قررت إغلاقه، وتأكد من سداد أي رصيد صغير قبل الإغلاق. الخطوات في إغلاق البطاقة بعد السداد.
- انتظر حتى يظهر الإغلاق في تقرير جديد، ثم قدم. في سيولة الإعمار نتعامل مع جميع البنوك، ونقترح البنك المناسب لملفك، والقرار النهائي للبنك.
أخطاء شائعة
- قص البطاقة بدل إغلاقها: الحد يبقى مفتوحاً في السجل ما دام الحساب قائماً.
- نسيان البطاقة الإضافية: حدها قد يُقرأ ضمن ملفك وأنت لا تحملها.
- إغلاق كل البطاقات دون سؤال: قد تخسر بطاقات تحتاجها دون أي أثر على المبلغ.
- التقديم يوم الإغلاق: البنك يرى ما في تقرير سمة يوم الاستعلام، لا ما اتفقت عليه صباحاً.
- قبول بطاقة جديدة قبل الطلب: حد جديد واستعلام جديد في توقيت سيئ.
الأسئلة الشائعة
لماذا يحسب البنك بطاقة رصيدها صفر؟
لأن الحد المفتوح يمكن إنفاقه في أي وقت بعد التوقيع. بعض البنوك تقدر له التزاماً شهرياً ولو لم تستخدمه، وبعضها ينظر إلى الرصيد فقط. الطريقة حسب سياسة البنك.
هل أغلق كل بطاقاتي قبل طلب القرض العقاري كاش؟
ليس بالضرورة. اسأل البنك عن طريقته أولاً، ثم احسب السيولة التي تحتاجها. قد يكفي إغلاق البطاقات الزائدة والإبقاء على واحدة تحتاجها فعلاً.
هل تظهر البطاقة الإضافية التي أعطيتها لأحد أفراد أسرتي في ملفي؟
البطاقة الإضافية تتبع غالباً حساب البطاقة الأصلية وحدها. لذلك قد يُقرأ حدها ضمن حدك. اسأل بنك البطاقة كيف تظهر في تقرير سمة، وراجع التقرير بنفسك.
عندي بطاقة عليها رصيد متأخر، هل يكفي إغلاقها؟
لا يمكن إغلاقها قبل سداد رصيدها عادةً، والتأخر نفسه يظهر في سمة. هنا تبدأ بالسداد أو التسوية أولاً، ثم تقرر بشأن البطاقة.