الإجابة المختصرة
في تمويل الأفراد، التمويل من بنكين لعقار واحد غير معتاد. السبب أن الممول العقاري يحتفظ عادةً برهن العقار لنفسه ضماناً لحقه، ولا يقبل بنك ثانٍ أن يمول العقار نفسه دون رهن واضح. ما يحدث فعلاً هو أن يمول بنك واحد العقار، وقد يكون عليك التزام آخر لدى بنك ثانٍ، أو تنقل تمويلك من بنك إلى آخر.
لماذا يندر التمويل من بنكين لعقار واحد؟
الرهن هو ما يجعل البنك يقبل تمويلاً كبيراً لمدة طويلة. هو حقه على العقار إن توقف السداد. ولو اشترك بنكان، سيحتاج كل منهما أن يعرف ترتيبه في الاستيفاء وحدود حقه، وهذا يعقد الأمر كثيراً على طرفين يريدان ضماناً واضحاً.
لذلك التمويل المشترك ترتيب معروف في صفقات تجارية كبيرة، لكنه خارج نطاق تمويل المساكن للأفراد عادةً. اقرأ الرهن العقاري وما يعنيه للمالك لتفهم أثر الرهن على تصرفك في العقار.
خرافة وحقيقة
| الخرافة | الحقيقة |
|---|---|
| بنكان يعني مبلغاً مضاعفاً | سقف أقساطك واحد من راتب واحد، وهو يحد المبلغ أياً كان عدد البنوك |
| أقسم ثمن العقار بين بنكين بالتساوي | الرهن عادةً لممول واحد، والبنك الثاني لن يجد ضماناً على العقار |
| قرض شخصي من بنك آخر هو تمويل ثانٍ للعقار | القرض الشخصي تمويل لك أنت، ويقلل قسطه المبلغ العقاري المتاح |
| نقل التمويل يجعل البنكين شريكين | النقل متتابع: الجديد يسدد القديم ثم ينتقل الرهن إليه |
| رفض بنك يعني أن الثاني سيكمل الباقي | كل بنك يدرس الملف مستقلاً ويقرر حسب سياسته |
ماذا تفعل إن لم يكفك مبلغ بنك واحد؟
- قارن قبل أن تقرر: المبلغ يختلف بين البنوك لنفس الراتب. ابدأ بتقدير مبدئي عبر حاسبة التمويل العقاري ثم اطلب عروضاً مكتوبة.
- دخل مشارك: بعض البنوك تقبل إضافة دخل الزوج أو الزوجة حسب سياستها، وهذا يتم داخل بنك واحد لا بنكين.
- التزامات أقل: سداد التزام قائم قبل التقديم قد يرفع ما يتاح لك من تمويل عقاري.
- عقار أنسب: أحياناً يكون الحل في قيمة العقار لا في عدد البنوك.
الخلاصة: إن كان هدفك تمويلاً من بنكين لعقار واحد لأن المبلغ لا يكفي، فابحث عن الحل في ملفك وفي اختيار البنك، لا في تقسيم العقار بين جهتين.
في سيولة الإعمار نتعامل مع جميع البنوك ونقترح البنك المناسب لملفك، ثم يمول بنك واحد العقار ويُصرف التمويل في حسابك مباشرة. والقرار النهائي للبنك.
الأسئلة الشائعة
هل يمكن أن أشتري عقاراً بتمويلين عقاريين من بنكين؟
عادةً لا. الممول العقاري يشترط غالباً أن يكون الرهن على العقار له وحده، فلا يقبل بنك ثانٍ أن يمول العقار نفسه دون رهن واضح يحمي حقه.
هل أستطيع أخذ قرض شخصي من بنك آخر لأكمل ثمن العقار؟
قد يحدث ذلك، لكن القرض الشخصي تمويل لك لا للعقار، وقسطه يدخل في سقف استقطاعك ويقلل ما يمنحك إياه البنك العقاري. احسب الأثر قبل أن تقرر.
هل يمكن أن أنتقل بتمويلي من بنك إلى آخر؟
نعم، نقل التمويل بين البنوك ممكن حسب سياسة البنك الجديد. لكنه انتقال متتابع: البنك الجديد يسدد القديم ثم يصبح الرهن له، فلا يجتمع بنكان على العقار.
إن لم يكفني مبلغ بنك واحد فما الحل؟
قارن عروض عدة بنوك لأن المبلغ يختلف بينها، أو أضف دخلاً مشاركاً حسب سياسة البنك، أو اختر عقاراً أقل قيمة، أو خفف التزاماتك القائمة قبل التقديم.