الإجابة المختصرة
نعم، يمكن أحياناً أن يكون لديك أكثر من تمويل عقاري في الوقت نفسه، لكن ذلك حسب البنك وضوابطه، وليس حقاً تلقائياً. العائق الأول هو سقف الأقساط من راتبك: قسط التمويل الأول يأخذ جزءاً كبيراً منه، فلا يبقى غالباً ما يكفي لقسط ثانٍ. وكثير من المسارات، ومنها مسارنا، تشترط عادةً ألا يكون عليك تمويل عقاري قائم.
لماذا يصعب التمويل الثاني عادةً؟
سقف الأقساط
مجموع أقساطك الشهرية له حد أعلى من راتبك، يُحدد حسب ضوابط البنك المركزي السعودي وسياسة البنك. التمويل العقاري الأول يستهلك عادة أغلب هذا السقف، والتمويل الثاني يحتاج مساحة مستقلة.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
موظف براتب 30,000 ريال، قدرته الافتراضية بلا التزامات 10,500 ريال. عليه تمويل 1,000,000 ريال على 25 سنة بقسط تقريبي 6,670 ريال. يبقى 3,830 ريال لأي التزام جديد في هذا التقدير، إن وافق البنك أصلاً. الحساب: 10,500 - 6,670 = 3,830 ريال. الرقم الحقيقي يعتمد على سياسة البنك والعمر والمدة والالتزامات وتقييم العقار.
المسكن الثاني ليس كالأول
تعامل الجهات المسكن الثاني بشكل مختلف عن الأول في أمور مثل الدفعة الأولى المطلوبة والدعم السكني. والدعم السكني له شروط استحقاق خاصة به، فلا تفترض أنه يشمل المسكن الثاني. اسأل عن شروط المسكن الثاني صراحة ولا تفترض أنها مثل الأول.
السجل الائتماني
التمويل الأول يظهر في سمة بكل تفاصيله. أي تأخر فيه يضعف طلبك الثاني مباشرة. والانتظام في سداده هو أول ما يُنظر إليه.
ما الذي تنظر إليه الجهة عادةً؟
- ما بقي من سقف أقساطك: بعد خصم القسط العقاري القائم وأي التزامات أخرى.
- سجل سداد التمويل الأول: كم سنة سددت، وهل تأخرت.
- الغرض من العقار الثاني: سكن أم استثمار، لأن ذلك قد يغير الشروط.
- الدفعة الأولى المتاحة: المسكن الثاني قد يحتاج دفعة أكبر.
- قيمة العقار الأول ورصيده: بعض الجهات تأخذ ذلك في الاعتبار حسب سياستها.
وماذا عن مسار القرض العقاري كاش؟
المسار الذي نعمل عليه في سيولة الإعمار يقوم على تمويل عقاري جديد باسمك، يشتري عقار بناء ذاتي في المنطقة التي تختارها حسب تمويلك، ويُصرف المتبقي سيولة. الأهلية فيه عادةً: راتب 10,000 ريال فأكثر، وألا يكون عليك تمويل عقاري قائم، حسب سياسة البنك.
إن كان عليك تمويل قائم، فهذا المسار لا يناسبك غالباً في وضعك الحالي. البديل الذي يُطرح أحياناً هو نقل التمويل العقاري مع سيولة إضافية من البنك الجديد، أو إنهاء التمويل الأول عبر بيع عقار مرهون للبنك ثم البدء من جديد.
الأسئلة الشائعة
هل يمنع النظام أن يكون لي تمويلان عقاريان؟
لا يوجد منع عام يغلق الباب على الجميع، لكن القرار حسب البنك وضوابطه. الجهة تنظر إلى ما بقي من سقف أقساطك، ونوع المسكن الثاني، ودفعتك الأولى، وسجلك في سمة.
هل يمكن أن آخذ التمويل الثاني من بنك آخر؟
قد يحدث ذلك، لكن البنك الثاني يرى تمويلك الأول في سمة، ويحسب قسطه من سقف استقطاعك. أي أن تغيير البنك لا يلغي أثر التمويل الأول على ملفك.
هل يناسبني القرض العقاري كاش وعندي تمويل عقاري قائم؟
عادةً لا. المسار الذي نعمل عليه يشترط في الغالب ألا يكون عليك تمويل عقاري قائم، حسب سياسة البنك. قد يتغير ذلك بعد إنهاء التمويل الأول بالسداد أو بالبيع.
ما البديل إن أردت عقاراً ثانياً وعندي تمويل قائم؟
من البدائل: نقل التمويل القائم إلى جهة أخرى إن كانت تتيح سيولة إضافية حسب سياستها، أو بيع العقار الأول وسداد المتبقي، أو الادخار لدفعة أولى أكبر قبل أن تطلب تمويلاً ثانياً.