الإجابة المختصرة
المبلغ الذي تحتاجه لإغلاق كل ديونك اليوم هو مجموع مبالغ الإغلاق الرسمية من كل جهة، لا مجموع الأقساط المتبقية. اطلب من كل بنك أو جهة خطاب مديونية يذكر مبلغ السداد النهائي وتاريخ صلاحيته، ثم اجمعها في جدول واحد. المبلغ قد يقل عن الأقساط أو يزيد عليها، والصلاحية حسب الجهة.
لمن هذه المقالة
- من عليه أكثر من التزام ويريد رقماً واحداً حقيقياً قبل أن يقرر.
- من يدرس حلاً للسداد ويريد أن يعرف حجم الحل الذي يحتاجه.
- من حسب ديونه بضرب القسط في الأشهر، ووجد أن الرقم لا يطابق ما تطلبه الجهات.
- لا تناسبك إن كنت تريد شرح كتابة خطاب الطلب نفسه للبنك. هذا في كيف تطلب خطاب المديونية من البنك.
لماذا لا يساوي المبلغ مجموع الأقساط؟
مجموع الأقساط المتبقية يجيب عن سؤال: كم سأدفع لو أكملت حتى آخر قسط؟ أما مبلغ الإغلاق فيجيب عن سؤال آخر: كم يُغلق هذا الدين لو دفعت اليوم؟ الفرق بينهما يأتي من ثلاثة مصادر.
الربح المستقبلي في التمويلات المقسطة
القسط في التمويل المقسط يجمع جزءاً من أصل المبلغ وجزءاً من الربح. عند السداد المبكر قد لا يُحتسب كامل الربح عن المدة التي لم تأتِ بعد. طريقة الحساب تحددها الجهة وفق الضوابط وعقدك، فلا تحسبها بنفسك واطلبها مكتوبة.
مبالغ التأخر والتحصيل
في الديون المتعثرة قد يضاف إلى المتبقي ما يترتب على التأخر بحسب العقد والجهة. لهذا قد يكون مبلغ إغلاق الدين المتعثر أعلى مما تتوقع. التفصيل في لماذا يزيد المبلغ المطلوب منك عن أصل الدين.
الديون التي لا أقساط لها
البطاقة الائتمانية والفاتورة لا تُحسب بالأقساط أصلاً. مبلغ إغلاقها هو الرصيد القائم يوم السداد، وقد يتغير من شهر لآخر.
من أين تحصل على مبلغ الإغلاق من كل جهة
| نوع الدين | من تطلب منه | ما الذي تطلبه |
|---|---|---|
| تمويل شخصي أو سيارة | البنك أو الجهة الممولة | خطاب مديونية بمبلغ السداد المبكر وتاريخ صلاحيته |
| بطاقة ائتمانية | البنك المصدر | الرصيد القائم المطلوب للإغلاق التام |
| فاتورة اتصالات | شركة الاتصالات | المبلغ النهائي لإغلاق الحساب |
| دين انتقل إلى التحصيل | الجهة المخولة بالتحصيل | مبلغ الإغلاق مكتوباً باسم الجهة الدائنة |
| دين عليه طلب تنفيذ | الدائن، ومراجعة ناجز | المبلغ المطلوب لإنهاء الطلب |
قاعدة واحدة تجمع الجدول: اطلب الرقم مكتوباً من الجهة نفسها. الرقم الذي يُقال هاتفياً أو تقرؤه من تطبيق دون تاريخ لا يكفي لبناء قرار. وإن انتقل دينك إلى جهة أخرى، فاقرأ انتقل دينك إلى شركة تحصيل: من تخاطب الآن؟.
الصلاحية حسب الجهة
كل خطاب له عمر. بعض الجهات تذكر تاريخاً يبقى المبلغ صالحاً حتى نهايته. اطلب الخطابات كلها في أيام متقاربة، حتى لا ينتهي أحدها قبل أن تصل الأخرى.
مثال توضيحي: أربعة ديون ورقمان مختلفان
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
موظف في القطاع الصحي براتب 15,000 ريال حسب ديونه أولاً بضرب الأقساط، ثم طلب مبالغ الإغلاق الرسمية:
| الدين | الأقساط المتبقية | مجموعها | مبلغ الإغلاق الرسمي |
|---|---|---|---|
| تمويل شخصي | 24 قسطاً × 3,000 | 72,000 ريال | 64,500 ريال |
| تمويل سيارة | 30 قسطاً × 1,500 | 45,000 ريال | 41,200 ريال |
| بطاقة ائتمانية متعثرة | لا أقساط | 18,400 ريال رصيد ظاهر | 19,600 ريال |
| فاتورة اتصالات متعثرة | لا أقساط | 950 ريال | 950 ريال |
| المجموع | 136,350 ريال | 126,250 ريال |
حساب المجموعين: 72,000 و45,000 و18,400 و950 تساوي 136,350 ريال. و64,500 و41,200 و19,600 و950 تساوي 126,250 ريال.
لاحظ اتجاهين في الجدول. التمويلان المقسطان نزل مبلغ إغلاقهما عن مجموع الأقساط. والبطاقة المتعثرة زاد مبلغها عن الرصيد الذي كان يتذكره. الرقم الذي يبني عليه قراره هو 126,250 ريال، لا 136,350.
ماذا تفعل بالرقم بعد أن تعرفه؟
الرقم الإجمالي يحدد حجم الحل الذي تحتاجه. هل تملك المبلغ؟ هل يكفي التفاوض على تسوية؟ أم تحتاج حلاً أكبر؟
إن كنت موظفاً براتب يسمح بالتمويل، عادةً 10,000 ريال فأكثر حسب سياسة البنك، وليس عليك تمويل عقاري قائم، فقد يناسبك أن تسدد سيولة الإعمار هذه المديونيات أولاً، ثم تسترد المبلغ نفسه من التمويل العقاري عند صرفه دون أي فائدة عليه. كيف يتحرك المال في هذا الحل في شرح تدفق الأموال في الحل التمويلي.
الخطوات
- استخرج تقرير سمة لتعرف كل جهة لها عليك التزام، فلا تنسى ديناً صغيراً.
- اكتب قائمة الجهات ونوع كل دين، وهل انتقل إلى تحصيل أو عليه طلب تنفيذ.
- اطلب خطاب مديونية من كل جهة في أيام متقاربة.
- سجل لكل دين: مبلغ الإغلاق، وتاريخ الصلاحية، وطريقة السداد المعتمدة.
- اجمع المبالغ في جدول واحد، وقارنها بمجموع الأقساط لتفهم الفرق.
- اسأل كل جهة: هل يتغير المبلغ قبل نهاية الصلاحية؟ ثم قرر على أساس الرقم الحقيقي. نموذج جدول الحصر في كيف تحصر ديونك كلها في ورقة واحدة.
أخطاء شائعة
- الاعتماد على ضرب القسط في الأشهر: يعطيك رقماً قد يكون أعلى أو أقل من الحقيقة.
- طلب الخطابات متباعدة: ينتهي أحدها قبل أن تكتمل الصورة، فتعود إلى البداية.
- الاكتفاء برقم هاتفي: لا يُبنى عليه سداد ولا يُثبت به شيء لاحقاً.
- نسيان الديون الصغيرة: فاتورة بمئات الريالات قد تبقى متعثرة وتعطل كل ما بعدها.
- السداد قبل التأكد من الإغلاق التام: تأكد أن المبلغ يغلق الدين كاملاً، واطلب مخالصة بعده.
الأسئلة الشائعة
لماذا لا يكفي أن أضرب القسط في عدد الأشهر المتبقية؟
لأن هذا الرقم يمثل ما ستدفعه لو استمررت حتى النهاية، لا ما تحتاجه للإغلاق اليوم. مبلغ الإغلاق قد يكون أقل لأن جزءاً من الربح المستقبلي قد لا يُحتسب عند السداد المبكر حسب الجهة، وقد يكون أعلى في الديون المتعثرة بسبب مبالغ التأخر أو التنفيذ.
كم مدة صلاحية خطاب المديونية؟
الصلاحية حسب الجهة. بعض الجهات تذكر في الخطاب تاريخاً يسري المبلغ حتى نهايته، وبعدها تحتاج خطاباً جديداً. اقرأ التاريخ في كل خطاب، ولا تعتمد على خطاب انتهت صلاحيته.
من أين أطلب مبلغ الإغلاق إذا انتقل الدين إلى شركة تحصيل؟
اسأل الجهة الدائنة الأصلية أولاً عن الجهة التي تملك الدين الآن، ثم اطلب المبلغ كتابياً من الجهة المخولة بالتحصيل. لا تعتمد على مبلغ يُقال لك هاتفياً دون ورقة.
هل أضيف هامشاً فوق المجموع؟
من الحكمة أن تترك هامشاً لاحتمال تغير بعض المبالغ بين تاريخ الخطاب وتاريخ السداد، خاصة في الديون المتعثرة. لكن لا تخمن الهامش لكل دين، بل اسأل كل جهة: هل يتغير المبلغ قبل نهاية صلاحية الخطاب؟