مثال توحيد الأقساط: ثلاثة أقساط تتحول إلى قسط واحد

الإجابة المختصرة

مثال توحيد الأقساط هنا: معلم عليه ثلاثة أقساط مجموعها 6,000 ريال شهرياً، ويحولها إلى قسط واحد 3,500 ريال لمدة 48 شهراً. يرتاح شهرياً 2,500 ريال فوراً، لكنه يدفع في المجموع أكثر مما لو صبر حتى تنتهي أقساطه. الأرقام مدورة للتوضيح، والقرار يتوقف على ما يفعله بالفرق وبالبطاقة بعد السداد.

لمن هذه المقالة

• من عليه قسطان أو ثلاثة ويريد أن يرى الحساب قبل أن يطلب عرضاً.
• من عُرض عليه دمج القروض ويريد أن يعرف كيف يقرأ العرض.
• من عليه متعثرات ويفكر في سداد المديونيات ثم التمويل العقاري.
• لا تناسبك إن كنت تبحث عن أثر التوحيد على تنظيم شهرك لا على الأرقام. ذلك في توحيد الديون بقرض واحد: ما الذي يتغير في يومك.

قبل أن تقرأ الأرقام

مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.

• كل الأرقام مدورة عمداً حتى يسهل تتبعها.
• مبالغ الإغلاق مفترضة. الرقم الفعلي تعطيك إياه كل جهة.
• الأقساط الجديدة في العرضين مفترضة، وليست تسعيراً من بنك.
• تكلفة البطاقة الائتمانية غير محسوبة، لأنها تتبع شروط الجهة.

الوضع قبل التوحيد

معلم براتب 15,000 ريال، وليس عليه أي تعثر. هذه التزاماته:

الأقساط المتبقية حاصل ضرب القسط في الأشهر: 3,000 في 30 يساوي 90,000، و2,000 في 20 يساوي 40,000. افترضنا مبلغ الإغلاق أقل منها، لأن مبلغ الإنهاء المبكر قد يختلف عن مجموع الأقساط المتبقية، وتحدده كل جهة حسب عقدها.

بعد الأقساط يبقى له من راتبه 9,000 ريال.

العرضان المفترضان

جهة تعرض أن تغلق الالتزامات الثلاثة بمبلغ 136,000 ريال، بأحد خيارين:

مجموع العقد = القسط في المدة: 3,500 في 48 يساوي 168,000، و3,000 في 60 يساوي 180,000. العرض ب أخف بـ 500 ريال شهرياً، لكنه أغلى بـ 12,000 ريال في المجموع وأطول بسنة كاملة.

الحساب الذي يغفل عنه كثيرون: المدفوع في كل فترة

المقارنة بالقسط وحده مضللة، لأن أقساطه الحالية لا تبقى 6,000 ريال للأبد. قرض السيارة ينتهي بعد 20 شهراً، والتمويل الشخصي بعد 30 شهراً. لنقارن "بلا توحيد" مع العرض أ فترة بفترة:

كيف تقرأ هذا الجدول:

• في أول 20 شهراً يرتاح بالتوحيد 2,500 ريال كل شهر، أي 50,000 ريال في هذه الفترة.
• من الشهر 21 إلى 30 يقل الفرق إلى 500 ريال شهرياً، لأن قسط السيارة كان سينتهي من تلقاء نفسه.
• من الشهر 31 إلى 48 يدفع 3,500 ريال في العرض أ، بينما كان سيدفع ما بقي من البطاقة فقط لو لم يوحد.
• في المجموع يدفع في العرض أ نحو 8,000 ريال أكثر، قبل حساب ما كان سيبقى من رصيد البطاقة وتكلفتها.

إذن ثمن الراحة في أول عشرين شهراً هو مدة أطول ومجموع أعلى قليلاً. وهو ثمن قد يكون مقبولاً لمن يختنق راتبه الآن، وغير مبرر لمن يتحمل الشهور العشرين القادمة.

متى يكون عدم التوحيد أفضل في هذا المثال؟

• إن كان يتحمل 6,000 ريال شهرياً دون تأخر ودون استدانة جديدة.
• إن كان يستطيع توجيه أي مبلغ زائد لسداد البطاقة بسرعة، فتنتهي مشكلتها الوحيدة المفتوحة.
• إن كان العرض المتاح أطول من العرضين هنا، فيرتفع المجموع أكثر.

متى يكون التوحيد أفضل؟

• إن كان يتأخر فعلاً، أو يستخدم البطاقة لتغطية قسط آخر.
• إن كانت البطاقة لا ينزل رصيدها مع الحد الأدنى.
• إن التزم بإغلاق البطاقة بعد سدادها، ووجّه جزءاً من الراحة الشهرية إلى سداد مبكر إن سمح العقد.

ماذا لو كان التوحيد عبر التمويل العقاري؟

لو كان عليه متعثرات، أو كانت التزاماته أكبر من هذا المثال، فقد يكون المسار سداد المديونيات ثم تمويلاً عقارياً. في هذا المسار تسدد سيولة الإعمار مبلغ الإغلاق (136,000 ريال في مثالنا) أولاً، ثم تسترد ما سددته من التمويل العقاري عند صرفه دون أي فائدة على هذا المبلغ.

القسط هنا يحدده البنك حسب مبلغ التمويل ومدته وسياسته، فلا نفترض له رقماً. يناسب عادةً من راتبه 10,000 ريال فأكثر وليس عليه تمويل عقاري قائم، حسب سياسة البنك. ويُستخدم التمويل لشراء عقار باسمك في المنطقة التي تختارها حسب تمويلك، ولا نقدم سيولة بدون عقار. تفاصيل هذا القرار في توحيد الديون بالتمويل العقاري: متى يناسبك.

خطوات تطبيق المثال على حالتك

1. اكتب التزاماتك بالأعمدة الخمسة في جدول "الوضع قبل التوحيد".
2. اطلب مبلغ الإغلاق من كل جهة بدل الاعتماد على مجموع الأقساط.
3. اطلب عرضين مكتوبين على الأقل بمدتين مختلفتين، وفيهما القسط والمجموع.
4. ابن جدول الفترات: متى ينتهي كل قسط حالي، وكم ستدفع في كل فترة بلا توحيد ومع التوحيد.
5. جرب المدد في [حاسبة التمويل الشخصي](/calculator/personal): أو في حاسبة التمويل العقاري إن كان المسار عقارياً.
6. قارن الراحة الشهرية بفرق المجموع: وقرر هل تستحق.
7. قرر مصير البطاقة قبل التوقيع: لا بعده.

أخطاء شائعة

• مقارنة القسط الجديد بالقسط الحالي فقط: تنسى أن أقساطك الحالية كانت ستنخفض من تلقاء نفسها حين ينتهي بعضها.
• اختيار أطول مدة لأن قسطها أخف: في المثال، 500 ريال راحة إضافية شهرياً كلفت 12,000 ريال وسنة كاملة.
• إدخال قسط قارب نهايته: لو بقي على قرض السيارة 5 أشهر بدل 20، لكان إدخاله في عقد من 48 شهراً خطأ واضحاً.
• اعتبار مبلغ الإغلاق مساوياً للأقساط المتبقية: اطلبه مكتوباً، فقد يختلف.
• فتح البطاقة من جديد بعد سدادها: يعيدك إلى ثلاثة التزامات، أحدها أطول من قبل.

الأسئلة الشائعة

هل أرقام هذا المثال حقيقية لبنك معين؟

لا. كلها أرقام مدورة اخترناها لتسهيل الحساب، والأقساط الجديدة افتراضات تعليمية وليست تسعيراً من بنك. أرقامك الفعلية تأتي من عروض مكتوبة من الجهات نفسها.

لماذا لم تحسبوا تكلفة البطاقة الائتمانية؟

لأنها تتبع شروط الجهة المصدرة وطريقة سدادك، ولا نخترع لها رقماً. يكفي أن تعرف أن الحد الأدنى وحده قد يُبقي جزءاً من الرصيد قائماً لمدة طويلة.

كيف أعرف أن التوحيد مناسب لي من هذا المثال؟

طبق الجدولين على أرقامك: القسط في كل فترة، والمجموع في نهايتها. إن كان الفرق في المجموع مقبولاً مقابل الراحة الشهرية، وستغلق البطاقات بعده، فالتوحيد منطقي لك.

هل يمكن أن تسدد سيولة الإعمار هذه الالتزامات الثلاثة؟

عبر مسار التمويل العقاري لمن تنطبق عليه الشروط عادةً. نسدد الالتزامات أولاً، ثم نسترد ما سددناه من التمويل العقاري عند صرفه دون أي فائدة على هذا المبلغ.

مقالات ذات صلة

• الحلول التمويلية للأفراد: كيف تختار تمويلك وترتب التزاماتك
• توحيد الالتزامات المالية: كيف تحول عدة أقساط إلى خطة واحدة
• جرد الالتزامات قبل أي حل: جدول يكشف الصورة الكاملة
• أقل قسط أم أقل تكلفة إجمالية: أيهما تختار؟
• سداد المديونيات والالتزامات: الدليل الكامل