مقارنة التمويل المدعوم والعادي: التكلفة الكلية بمثال محسوب

الإجابة المختصرة

مقارنة التمويل المدعوم والعادي لا تحسمها الأقساط الشهرية، بل مجموع ما يخرج من جيبك حتى آخر قسط، بعد تطبيق الدعم وإضافة الفروق الأخرى. لا نفترض قيمة دعم أو مدة له؛ رقمك وصيغتك تؤكدهما القنوات الرسمية وجهة التمويل.

لمن هذه المقالة

• من بين يديه عرض مدعوم وعرض عادي، ويريد أن يعرف أيهما أرخص حتى النهاية.
• من أعجبه القسط المدعوم، ولم يحسب مجموع السنوات بعد.
• من يفكر في مدة أقصر بلا دعم مقابل مدة أطول بدعم.
• لا تناسبك إن كنت تريد أثر الدعم على شهرك فقط. هذا موضوع قسط التمويل مع الدعم. ولا إن كنت لا تعرف كيف يعمل الدعم أصلاً، فابدأ بمقالة القرض المدعوم.

سيولة الإعمار شركة خاصة وليست جهة حكومية، ولا تقرر الاستحقاق ولا مبلغ الدعم. لا نذكر هنا أي مبلغ دعم أو شرط برنامج على أنه حقيقة. الشروط تتغير، ومرجعها منصة سكني وموقع صندوق التنمية العقارية.

مقارنة التمويل المدعوم والعادي: افتراضات المثال

مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.

أرقام التمويل أدناه افتراضات مشتركة للشرح وليست سعر بنك أو عرضاً منه. قيمة الدعم ومدته تؤخذان من القنوات الرسمية.

ثبتنا كل شيء ما عدا الدعم، حتى يظهر أثره وحده:

• موظف راتبه 25,000 ريال، بلا التزامات أخرى. قدرته الافتراضية على القسط 8,700 ريال.
• التمويل 1,000,000 ريال على 25 سنة، أي 300 قسط.
• كل 1,000 ريال من القسط تقابل 150,000 ريال من التمويل على 25 سنة. هذا افتراض للشرح وليس سعر بنك ولا عرضاً منه.
• القسط إذن 6,670 ريال تقريباً، سواء في العرض العادي أو المدعوم.
• قيمة الدعم وصيغته ومدته لا نفترضها. تؤخذ من القنوات الرسمية والعرض المكتوب، ثم توضع في ورقة المقارنة.

الجدول الأول: المجموع حتى آخر قسط

مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.

لا نفترض قيمة الدعم. ضع القيمة المعتمدة لحالتك في الصف المخصص لها.

ثلاث ملاحظات تخرج من هذا الجدول:

مدة الدعم تغير الجواب أكثر مما يغيره اسمه. لا يكفي معرفة قيمة شهر واحد. اسأل عن البداية والنهاية، وما يحدث عند تغير حالة التمويل.

المبلغ الذي يخفض الأصل قد يؤثر في القسط والمجموع معاً. لكن حجم الأثر لا يُستنتج من مبلغ الدعم وحده؛ خذه من العرض الجديد بعد التطبيق.

لا تفترض طريقة وصول الدعم. قد تختلف الصيغة بين البرامج والعقود. ما يهمك هو القسط الكامل، وما يخرج من حسابك، وما يظهر في القنوات الرسمية.

الجدول الثاني: حين تختلف المدة

هنا يخطئ كثيرون. يقارن الشخص عرضاً مدعوماً على 25 سنة بعرض عادي على 20 سنة، فيظن أن الدعم هو سبب كل الفرق في الشهر.

مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.

القسط على 25 سنة 6,670 ريال، وعلى 20 سنة 7,410 ريال، وعلى 15 سنة 8,700 ريال. هذه افتراضات للشرح وليست سعر بنك أو عرضاً منه. قيمة الدعم ومدته تدخلان لاحقاً من المصدر الرسمي.

حساب الفرق يكشف أمرين:

1. المدة الأقصر تخفض الإجمالي التقريبي قبل الدعم لكنها ترفع القسط الشهري. فلا تنسب كل فرق إلى الدعم.
2. المدة نفسها تعطي مقارنة أوضح. ضع العرضين على المدة نفسها، ثم اطرح الدعم الفعلي وأضف التكاليف المختلفة.

في المثال، قسط 15 سنة يساوي القدرة الافتراضية 8,700 ريال كاملة، فلا يترك هامشاً للطوارئ. والخيار الذي لا يترك هامشاً ليس مناسباً لمجرد أن مجموعه أقل. راجع أقل قسط أم أقل تكلفة إجمالية.

الجدول الثالث: ما الذي قد يأكل الفرق؟

الجدولان السابقان افترضا تساوي كل شيء آخر. في الواقع قد لا يتساوى. وهذا لا يعني أن العروض المدعومة أغلى، بل يعني أن تفحص كل عرض بنفسك، فقد تأتي الفروق لصالح أي منهما.

مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.

ابدأ بقيمة الدعم المؤكدة في ملفك، ثم اختبر البنود التي قد تزيد أو تنقص الفرق.

قد تأتي البنود لصالح المدعوم أو ضده. لذلك لا تكفي عبارة "هذا عرض مدعوم" للحكم، ولا يجوز ملء الفراغ برقم دعم متداول لا يخص ملفك.

ماذا لو خرجت قبل النهاية؟

كل ما سبق يفترض أنك تكمل المدة. لكن الناس يبيعون، وينقلون تمويلهم، ويسددون مبكراً. والدعم الشهري لا يتراكم إلا ما دام مستمراً.

مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.

لا نفترض أن الدعم يتوقف أو يستمر في حالة بعينها. اسأل القنوات الرسمية وجهة التمويل كتابة عما يحدث عند البيع أو السداد المبكر أو نقل التمويل.

إذا كنت تتوقع خروجاً مبكراً، فلا تحسب دعماً بعد التاريخ الذي تأكد لك كتابياً. واسأل القنوات الرسمية وجهة التمويل عما يحدث للدعم عند السداد المبكر أو نقل التمويل أو البيع. وكلفة السداد المبكر بند مستقل، تجد طريقة التفكير فيه في مثال تكلفة السداد المبكر.

ورقة حساب الفرق لعرضيك

انقل هذه البنود من العرضين المكتوبين. لا تضع رقماً سمعته من أحد.

في جداولنا ضربنا القسط في عدد الأشهر لتبسيط الشرح. أما عرضك الحقيقي فخذ منه الإجمالي المكتوب، لأن الرسوم وطريقة التسعير قد تجعله مختلفاً. ويساعدك في قراءته عرض التمويل العقاري سطراً سطراً.

كيف تقرأ النتيجة؟

• الصافي متقارب والقسط الكامل أخف في أحدهما: قدّم الأخف، لأن الهامش الشهري أثمن من فرق صغير موزع على سنوات طويلة.
• المدعوم أرخص بوضوح على المدة نفسها: هو الأقوى ما دام العقار يناسبك فعلاً وشروط البرنامج لا تقيد خطتك.
• المدعوم أرخص فقط إذا أكملت المدة: أعد الحساب بالمدة التي تتوقعها أنت، لا بمدة العقد.
• العادي أرخص إجمالاً بسبب مدة أقصر: اختبر قدرتك على قسطه في أشهر الضغط، لا في شهر هادئ.
• تريد سيولة أو سداد التزامات: هذه المقارنة لا تجيب عن سؤالك، فالغرض مختلف. راجع القرض العقاري كاش.

والرقم الحقيقي في كل حالة يعتمد على سياسة البنك وعمرك والمدة والتزاماتك وتقييم العقار. وابدأ تقديرك للتمويل من حاسبة التمويل العقاري، وهي لا تحسب الدعم ولا تحل محل عرض البنك.

خطوات المقارنة قبل التوقيع

1. تأكد من استحقاقك في المنصة الرسمية: وخذ منها الصيغة والمدة والقيمة المتاحة لك، أو من جهة التمويل كتابياً.
2. اطلب العرضين بالمدة نفسها: حتى تقيس أثر الدعم وحده، ثم اطلب مدة أخرى إن احتجت.
3. املأ ورقة حساب الفرق: من العروض المكتوبة فقط.
4. احسب شهرك مرتين: مرة بالقسط الكامل ومرة بعد الدعم. القسط الكامل هو اختبار الأمان.
5. أعد الحساب بسنوات بقائك المتوقعة: لا بمدة العقد وحدها.
6. اسأل عما يوقف الدعم: واحتفظ بالجواب مكتوباً، ثم تابع المسار في من إشعار سكني إلى توقيع العقد.

الصورة الأوسع للدعم تجدها في الدعم السكني وسكني، وللتمويل عموماً في التمويل العقاري في السعودية. وتتعامل سيولة الإعمار مع جميع البنوك وتقترح البنك المناسب لملفك، والقرار النهائي للبنك.

أخطاء شائعة

• مقارنة القسط بعد الدعم بالقسط العادي: هذا يقيس الشهر لا التكلفة. قارن المجموع الصافي.
• مقارنة مدتين مختلفتين دون أن تنتبه: يبدو الفرق كله بسبب الدعم، وهو في الحقيقة بسبب المدة.
• ضرب الدعم في مدة العقد تلقائياً: قد تكون مدته أقصر. اسأل عن عدد الأشهر.
• استخدام مبالغ دعم سمعتها: تاريخ عقد غيرك وبرنامجه قد يختلفان عنك، وقد لا ينطبق الرقم عليك.
• نسيان ما يقع خارج الإجمالي: الرسوم وفرق العقار وإصلاحاته جزء من المقارنة.
• افتراض أنك ستكمل المدة كلها: من يتوقع بيعاً قريباً يحسب بسنواته هو.

الأسئلة الشائعة

هل التمويل المدعوم أرخص دائماً من التمويل العادي؟

لا تفترض ذلك. إذا تساوت المدة والقسط والرسوم فالدعم يخفض ما تدفعه. لكن مدة أطول أو قسطاً أعلى أو تكلفة إضافية في العقار قد تبتلع جزءاً كبيراً من الفرق، فقارن المجموع النهائي من العرضين المكتوبين.

كيف أحسب الفرق بين عرض مدعوم وعرض عادي؟

خذ من كل عرض إجمالي المبلغ المستحق المكتوب، وأضف ما تدفعه خارجه، ثم اطرح من المدعوم الدعم الذي ستحصل عليه فعلاً حسب صيغته ومدته. وقارن المدة نفسها أولاً، ثم انظر في المدد الأخرى.

أيهما أفضل: دعم مقطوع أم دعم شهري؟

لا جواب عاماً. المبلغ الذي يخفض أصل التمويل يخفض معه الأرباح المحسوبة عليه، والمبلغ الشهري يخفف كل شهر ما دام مستمراً. والصيغة نفسها ليست اختيارك دائماً، فراجع المتاح لك في منصة سكني وموقع صندوق التنمية العقارية.

هل تحسبون لي قيمة الدعم؟

لا. سيولة الإعمار شركة خاصة وليست جهة حكومية، ولا تقرر الاستحقاق ولا مبلغ الدعم. قيمة دعمك تأخذها من القنوات الرسمية وجهة التمويل، ثم يمكنك وضعها في الجداول هنا.

مقالات ذات صلة

• الدعم السكني وسكني: من التسجيل إلى الإفراغ
• القرض المدعوم: كيف يعمل ومن يتحمل الأرباح؟
• قسط التمويل مع الدعم: مثال يتتبع حسابك شهراً بشهر
• هل الدعم السكني يستاهل الانتظار؟
• أقل قسط أم أقل تكلفة إجمالية: أيهما تختار؟