الإجابة المختصرة
الكفالة في سمة قد تظهر في تقرير الكفيل التزاماً محتملاً مرتبطاً بدين شخص آخر، بحسب ما ترفعه الجهة الدائنة. ما دام المكفول منتظماً فالأثر غالباً محدود، لكن البنك قد يحسب جزءاً منه ضمن التزاماتك. وإذا تعثر المكفول وطولبت بالسداد، فقد يصبح الالتزام عبئاً واضحاً على سجلك وأهليتك للتمويل.
لمن هذه المقالة
- من كفل قريباً أو زميلاً ويريد أن يعرف أثر ذلك على تقريره.
- من وجد في تقرير سمة التزاماً لا يعرفه، ثم تذكر أنه وقع كفيلاً.
- من يخطط لتمويل عقاري وعليه كفالة قائمة.
- لا تناسبك إن كان سؤالك عن أنواع الكفالة وصيغها، فهذا في أنواع الكفالة.
هل الكفيل في سمة مثل المقترض؟
لا. المقترض هو صاحب الدين الأصلي، والكفيل ضامن له. لكن الجهة الدائنة قد ترفع الالتزام إلى سمة بحيث يظهر عند الطرفين، كلٌّ بصفته. فتجد في تقريرك سطراً يحمل اسم جهة لم تقترض منها، مع إشارة إلى أنك كفيل.
طريقة العرض الدقيقة وما يُكتب في كل خانة تخضع لما تعتمده سمة وما ترفعه الجهة الدائنة. لذلك لا تفترض شيئاً: استخرج تقريرك وابحث بنفسك.
لماذا يهتم البنك بكفالتك؟
البنك يسأل سؤالاً بسيطاً: لو تعثر المكفول، هل سيتحمل هذا العميل قسطاً إضافياً؟ إن كان الجواب محتملاً، فقد يحتاط في تقدير قدرتك على السداد. والطريقة تختلف من بنك لآخر حسب سياسته.
بعض البنوك تنظر إلى الكفالة المنتظمة نظرة خفيفة، وبعضها يحسب لها حساباً عند احتساب الاستقطاع حسب ضوابط البنك المركزي السعودي وسياسة البنك. لهذا قد يختلف أثر الكفالة نفسها من جهة لأخرى، وهو ما يجعل اختيار البنك المناسب لملفك خطوة مهمة لا تفصيلاً جانبياً.
ما الذي تبحث عنه في تقريرك بصفتك كفيلاً؟
حين تفتح التقرير، لا تكتفِ بقائمة التزاماتك المعروفة. ابحث تحديداً عن:
- اسم جهة لم تقترض منها: قد يكون التزاماً مكفولاً، أو خطأ يستحق الاستيضاح.
- صفتك في الالتزام: هل تظهر مقترضاً أم كفيلاً؟ الفرق مهم عند شرح ملفك للبنك.
- حالة الالتزام وسجل السداد: هل المكفول منتظم أم بدأت تظهر أشهر تأخر؟
- الرصيد المتبقي: يعطيك فكرة عن حجم ما قد يُطلب منك لو تعثر المكفول.
إن وجدت التزاماً لا تعرفه ولا تتذكر أنك كفلت فيه، فتواصل مع الجهة الدائنة أولاً، ثم مع سمة عبر قنواتها الرسمية للاستيضاح. ولا تتأخر في ذلك، فالخطأ الذي يُكتشف قبل طلب التمويل أسهل علاجاً من الذي يكتشفه البنك.
الجدول: حالات الدين المكفول وأثرها المحتمل عليك
| حالة الدين المكفول | ما يراه البنك عادةً | أثره المحتمل على أهليتك |
|---|---|---|
| منتظم | التزام محتمل غير مستحق عليك | محدود، وقد يُحتسب جزء منه حسب سياسة البنك |
| متأخر | خطر انتقال المطالبة إليك | يثير التحفظ ويستدعي أسئلة عن قدرتك |
| متعثر ومطالَب به الكفيل | التزام قائم فعلياً عليك | قد يضعف الملف بوضوح حتى يُعالج |
| مسدد أو منتهية الكفالة | لا التزام قائم | يزول العبء بعد تحديث الجهة لسمة |
لاحظ أن الجدول يصف أنماطاً عامة. كل بنك يقرأ الكفالة بطريقته، والحكم النهائي في طلبك له وحده.
سيناريو: كفالة نُسيت حتى ظهرت في التقرير
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
معلم براتب 14,000 ريال كفل زميله في تمويل شخصي قبل مدة طويلة، ونسي الأمر. حين أراد تمويلاً عقارياً وراجع تقريره، وجد الالتزام ظاهراً عنده بصفته كفيلاً. الزميل كان منتظماً، فلم يكن الأثر كبيراً، لكن البنك سأله عنه واحتسبه عند تقدير التزاماته.
لو كان الزميل متعثراً، لاختلفت القصة: مطالبة مالية، وربما إجراءات نظامية، وأثر واضح على أهلية المعلم. هذه هي المخاطر التي يشرحها دليل مشكلات الكفيل بالتفصيل.
إذا تعثر المكفول: ماذا يحدث لسجلك؟
حين يتأخر المكفول، قد تبدأ الجهة الدائنة بالتواصل معه، ثم تتجه إليك بصفتك كفيلاً حسب ما يسمح به العقد. ما تفعله أنت في هذه المرحلة يحدد الكثير:
- إن سددت أو اتفقت على تسوية، يتوقف تفاقم الوضع وتتابع التحديث.
- إن تجاهلت المطالبة، قد يصبح الالتزام متعثراً في سجلك أنت أيضاً، وقد تتطور الأمور إلى طلب تنفيذ أو إيقاف خدمات.
إن وصلت إلى هذه المرحلة، فراجع خيارات سداد المديونيات ومعالجة المتعثرات. لا تفترض أن خدمة سداد مديونيات العميل تشمل الدين المكفول. اسأل سيولة الإعمار قبل البدء، واحصل كتابةً على جواب يوضح هل يمكن إدخاله في الخطة وكيف تتم الآلية. أما حقك تجاه المدين فراجعه مع محامٍ وفق العقد والوقائع.
الخطوات
- استخرج تقرير سمة وابحث عن أي التزام تظهر فيه كفيلاً.
- اسأل المكفول عن انتظامه، واطلب منه ما يثبت ذلك.
- إن كان متأخراً، تواصل مع الجهة الدائنة لتعرف المطلوب منك قبل أن تصلك المطالبة.
- قبل طلب تمويل، أخبر البنك بالكفالة ولا تنتظر أن يكتشفها.
- عند انتهاء الكفالة أو سداد الدين، تابع الجهة حتى ترفع التحديث إلى سمة وتأكد من التقرير.
أخطاء شائعة
- ظن أن الكفالة لا تظهر في سمة: قد تظهر عندك، وقد يحتسبها البنك. راجع تقريرك.
- الاعتماد على كلام المكفول وحده: اطلب ما يثبت الانتظام، أو راجع حالة الالتزام في تقريرك.
- تجاهل أول مطالبة: التجاهل يحول التزاماً محتملاً إلى متعثر فعلي في سجلك.
- الكفالة قبل تمويل كبير تخطط له: وقّع الكفالة بعد تمويلك أو اعتذر عنها، وانظر أسئلة قبل أن توقع كفيلاً.
الأسئلة الشائعة
هل يظهر الدين المكفول في تقرير سمة الخاص بالكفيل؟
قد يظهر الالتزام المكفول في تقرير الكفيل بصفته كفيلاً لا مقترضاً، وذلك بحسب ما ترفعه الجهة الدائنة إلى سمة. أفضل طريقة للتأكد أن تستخرج تقريرك بنفسك وتبحث عن أي التزام لا يخصك مباشرة.
تعثر المكفول، فهل يتأثر سجلي أنا؟
قد يتأثر، خصوصاً إذا طالبتك الجهة الدائنة بالسداد بصفتك كفيلاً ولم تسدد. حالة الالتزام المكفول جزء من الصورة التي يراها البنك عنك، لذلك تابعها ولا تنتظر أن تصلك المطالبة.
هل تمنعني الكفالة من الحصول على تمويل؟
ليس بالضرورة. بعض البنوك تحتسب الالتزام المكفول أو جزءاً منه ضمن التزاماتك، وبعضها ينظر إلى انتظامه فقط، وذلك حسب سياسة البنك. المؤكد أن الكفالة المتعثرة تضعف ملفك أكثر من المنتظمة.
كيف أُخرج نفسي من الكفالة في سمة؟
الكفالة تنتهي عادةً بسداد الدين المكفول أو بموافقة الجهة الدائنة على إنهائها أو استبدالها، حسب العقد. بعد ذلك تابع الجهة حتى ترفع التحديث إلى سمة، وراجع تقريرك للتأكد.