الإجابة المختصرة
جدول الراتب والسيولة في هذه المقالة يضع عشرة رواتب أمام ثلاث مدد تمويل، ويحسب السيولة الباقية بعد عقار مفترض بثمن 350,000 ريال. على 25 سنة وبلا التزامات، تبدأ السيولة من 175,000 ريال لراتب 10,000 ريال، وتبلغ سقف 2,000,000 ريال عند راتب 50,000 ريال. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
لمن هذه المقالة
- من يريد أن يرى أثر مدة التمويل على السيولة، لا الراتب وحده.
- من عليه قسط قائم ويسأل: هل أبقيه أم أسدده من التمويل؟
- من يريد رقماً أولياً قبل أن يجرب حاسبة السيولة بأرقامه.
- لا تناسبك إن كان عليك تمويل عقاري قائم، فالأهلية عادةً تشترط عدم وجوده، حسب سياسة البنك. وإن أردت جدولاً بعقار ومصاريف أعلى، فراجع جدول القرض العقاري كاش حسب الراتب.
كيف بُني الجدول: أربعة افتراضات
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة. هذه المعاملات افتراضات للشرح، وليست سعر بنك ولا عرضه.
- القسط المتاح: لكل راتب قسط مفترض بالريال، بلا التزامات أخرى. راتب 10,000 ريال يقابله 3,500 ريال، وراتب 20,000 ريال يقابله 7,000 ريال، وهكذا.
- التمويل لكل 1,000 ريال قسط: على 15 سنة 115,000 ريال، وعلى 20 سنة 135,000 ريال، وعلى 25 سنة 150,000 ريال.
- ثمن العقار: 350,000 ريال ثابت لكل الصفوف، لعقار منخفض التكلفة يختاره العميل، مثل بناء ذاتي على أرض يملكها أو عقار أقدم. لم نُدخل تكاليف أخرى.
- السقوف: التمويل حتى 4,000,000 ريال، والسيولة حتى 2,000,000 ريال.
والمعادلة: التمويل = (القسط ÷ 1,000) × معامل المدة. والسيولة = التمويل ناقص ثمن العقار ناقص أي ديون تُسدد.
الجدول الأول: التمويل لعشرة رواتب بثلاث مدد
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
| الراتب | القسط المتاح | تمويل 15 سنة | تمويل 20 سنة | تمويل 25 سنة |
|---|---|---|---|---|
| 10,000 | 3,500 | 402,500 | 472,500 | 525,000 |
| 12,000 | 4,200 | 483,000 | 567,000 | 630,000 |
| 14,000 | 4,900 | 563,500 | 661,500 | 735,000 |
| 16,000 | 5,600 | 644,000 | 756,000 | 840,000 |
| 18,000 | 6,300 | 724,500 | 850,500 | 945,000 |
| 20,000 | 7,000 | 805,000 | 945,000 | 1,050,000 |
| 25,000 | 8,700 | 1,000,500 | 1,174,500 | 1,305,000 |
| 30,000 | 10,500 | 1,207,500 | 1,417,500 | 1,575,000 |
| 40,000 | 14,000 | 1,610,000 | 1,890,000 | 2,100,000 |
| 50,000 | 17,500 | 2,012,500 | 2,362,500 | 2,625,000 |
كل المبالغ بالريال. خذ صف 20,000 مثلاً: القسط 7,000، فالتمويل على 25 سنة 7 × 150,000 = 1,050,000. وعلى 15 سنة 7 × 115,000 = 805,000. الفارق بين المدتين 245,000 ريال من راتب واحد وقسط واحد.
ما الذي يقوله الجدول الأول؟
- المدة تحرك الرقم بقوة: الانتقال من 15 إلى 25 سنة يرفع التمويل في كل صف، لأن معامل المدة نفسه يطبق على كل قسط.
- الراتب وحده لا يكفي: راتب 16,000 على 25 سنة يعطي 840,000، وهو أعلى من راتب 18,000 على 15 سنة (724,500).
- لا صف يقترب من سقف التمويل: أعلى رقم هنا 2,625,000 ريال، وهو دون سقف 4,000,000 ريال.
الجدول الثاني: السيولة بعد العقار المفترض
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
| الراتب | سيولة على 15 سنة | سيولة على 25 سنة | الفارق |
|---|---|---|---|
| 10,000 | 52,500 | 175,000 | 122,500 |
| 12,000 | 133,000 | 280,000 | 147,000 |
| 14,000 | 213,500 | 385,000 | 171,500 |
| 16,000 | 294,000 | 490,000 | 196,000 |
| 18,000 | 374,500 | 595,000 | 220,500 |
| 20,000 | 455,000 | 700,000 | 245,000 |
| 25,000 | 650,500 | 955,000 | 304,500 |
| 30,000 | 857,500 | 1,225,000 | 367,500 |
| 40,000 | 1,260,000 | 1,750,000 | 490,000 |
| 50,000 | 1,662,500 | 2,000,000 (السقف) | 337,500 |
كل رقم سيولة = التمويل من الجدول الأول ناقص 350,000. صف 14,000 على 25 سنة: 735,000 − 350,000 = 385,000.
وصف 50,000 على 25 سنة يحتاج انتباهاً. الحساب يعطي 2,625,000 − 350,000 = 2,275,000، لكن سقف السيولة 2,000,000 ريال، فيطبق السقف. لذلك يقل الفارق في آخر صف عما قبله، لا لأن المدة أضعف أثراً، بل لأن السقف قطع الرقم.
ملاحظة على الصفوف الدنيا
راتب 10,000 على 15 سنة يترك 52,500 ريال فقط. هذا مبلغ قد تأكله أي تكلفة لم يحسبها الجدول. من في هذا الصف يستفيد أكثر من مدة أطول إن سمح بها البنك، أو من عقار أقل ثمناً إن وجده، لا من مدة أقصر.
الجدول الثالث: قسط قائم أم سداده من التمويل؟
هنا نفترض أن على العميل قرضاً شخصياً قسطه 1,000 ريال ورصيده المتبقي 50,000 ريال. والمدة 25 سنة، والعقار 350,000 ريال.
- إن بقي القسط: ينقص القسط المتاح 1,000 ريال، فينقص التمويل.
- إن سُدد الدين: يعود القسط المتاح كاملاً، ويُطرح رصيد الدين من التمويل.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
| الراتب | القسط مع الالتزام | التمويل مع الالتزام | السيولة مع الالتزام | السيولة بعد سداد 50,000 |
|---|---|---|---|---|
| 12,000 | 3,200 | 480,000 | 130,000 | 230,000 |
| 16,000 | 4,600 | 690,000 | 340,000 | 440,000 |
| 20,000 | 6,000 | 900,000 | 550,000 | 650,000 |
| 30,000 | 9,500 | 1,425,000 | 1,075,000 | 1,175,000 |
خذ صف 16,000. مع الالتزام: 4.6 × 150,000 = 690,000، ثم 690,000 − 350,000 = 340,000. بعد السداد: 840,000 − 350,000 − 50,000 = 440,000. الفارق 100,000 ريال لصالح السداد في هذا المثال، لأن 1,000 ريال من القسط تساوي 150,000 ريال من التمويل على 25 سنة، والدين 50,000 فقط.
لكن هذه النتيجة ليست قاعدة. لو كان رصيد الدين كبيراً وقسطه صغيراً، قد ينقلب الحساب. احسبها لحالتك.
وفي خدمة سداد المديونيات لدى سيولة الإعمار، تسدد الشركة الدين أولاً، ثم تسترد المبلغ نفسه من التمويل العقاري عند صرفه دون فائدة عليه. ويُتفق على التفاصيل كتابياً قبل البدء، والبنك هو من يقرر التمويل.
كيف تقرأ صفك في جدول الراتب والسيولة؟
- ابحث عن صف راتبك أو الأدنى منه: إن كان راتبك 22,000، فاقرأ صف 20,000. الأدنى أكثر حذراً.
- اختر عمود المدة الأقرب لوضعك: إن كان عمرك يجعل المدة الطويلة غير متاحة، فلا تقرأ عمود 25 سنة. المدة يحددها البنك.
- اطرح التزاماتك: كل ريال من قسط قائم ينقص قسطك المتاح ريالاً.
- غيّر ثمن العقار: إن كان العقار الذي تقصده بثمن آخر، فاطرح ثمنه بدل 350,000.
- قارن بحاسبة السيولة: جرّب حاسبة التمويل العقاري بأرقامك، أو ابدأ من صفحة الحاسبات.
ثلاث قراءات من حالات افتراضية
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
معلم براتب 14,000 ريال، والمدة المتاحة له 20 سنة
افترضنا أن البنك لا يتيح له أكثر من 20 سنة بسبب عمره. يقرأ عمود 20 سنة لا عمود 25: التمويل 661,500 ريال، والسيولة 661,500 − 350,000 = 311,500 ريال. لو قرأ عمود 25 سنة لظن أن أمامه 385,000 ريال، أي أعلى من واقعه بـ73,500 ريال.
موظفة في القطاع الصحي براتب 18,000 ريال وعليها قسط 1,500 ريال
رصيد دينها المتبقي 40,000 ريال، والمدة 25 سنة. مع بقاء القسط ينزل قسطها المتاح إلى 6,300 − 1,500 = 4,800 ريال، فالتمويل 4.8 × 150,000 = 720,000 ريال، والسيولة 370,000 ريال. ولو سُدد الدين من التمويل: 945,000 − 350,000 − 40,000 = 555,000 ريال. الفارق هنا أكبر من مثال الجدول الثالث، لأن قسطها أعلى ورصيدها أقل.
موظف براتب 25,000 ريال يفضل مدة 15 سنة
يريد أن ينتهي التزامه أبكر. على 15 سنة سيولته 650,500 ريال، وعلى 25 سنة 955,000 ريال. فهو يتخلى عن 304,500 ريال من السيولة مقابل عشر سنوات أقل من الالتزام. لا جواب صحيحاً واحداً هنا: السؤال كم يحتاج فعلاً من السيولة، وكم يريد أن يبقى ملتزماً.
الجدول أم حاسبة السيولة؟
الجدول يجيب عن سؤال المقارنة: أين أقف بين الرواتب والمدد؟ وما الذي يتغير لو سددت التزامي؟ أما حاسبة السيولة فتجيب عن سؤال آخر: ما رقمي أنا بقسطي ومدتي وثمن العقار الذي أعرفه؟ استعمل الجدول أولاً لترى الاتجاه وتختار السيناريو، ثم انقل أرقامك إلى الحاسبة. وفي الحالتين يبقى الرقم تقديرياً حتى يدرس البنك ملفك.
ما لا يقوله الجدول
- لا يقول إن البنك سيوافق: الأرقام قبل دراسة الملف. القرار للبنك.
- لا يعكس سعر بنك بعينه: المعاملات موحدة للشرح.
- لا يحسب العمر ولا التقييم: وكلاهما قد يغير المبلغ والمدة.
- لا يحسب تكاليف الشراء: ولا أي مصاريف أخرى غير ثمن العقار.
- لا يجعل السيولة ممكنة بلا عقار: السيولة هنا باقي القرض العقاري كاش بعد عقار باسمك.
والرقم الفعلي لكل حالة يتوقف على سياسة البنك والعمر والمدة والالتزامات وتقييم العقار.
خطوات استخدام الجدول قبل طلب التمويل
- حدد صفك وعمودك كما في القسم السابق.
- اكتب التزاماتك القائمة: القسط والرصيد لكل دين.
- احسب سيناريوين: إبقاء الالتزام، وسداده من التمويل.
- حدد عقاراً منخفض التكلفة تعرف ثمنه.
- اطلب تقديراً من واقع ملفك. سيولة الإعمار تتعامل مع جميع البنوك، وتقترح البنك المناسب لملفك، وتنجز الإجراءات عن بعد دون حضورك، ويُصرف التمويل في حسابك مباشرة.
أخطاء شائعة
- قراءة عمود 25 سنة دائماً: هو الأعلى رقماً، لكنه ليس متاحاً للجميع، ويطيل الالتزام.
- نسيان الالتزامات: من عليه قسط ويقرأ صف "بلا التزامات" يرى رقماً أعلى من واقعه.
- افتراض أن السداد يربح دائماً: هو يربح حين يكون الرصيد صغيراً مقارنة بقسطه. احسب قبل أن تقرر.
- تجاهل السقف: الصفوف العليا قد تتجاوز 2,000,000 ريال في الحساب، لكن السيولة تقف عند السقف.
- التعامل مع الجدول كعرض: الجدول أداة مقارنة، والعرض يأتي من البنك بعد دراسة الملف.
الأسئلة الشائعة
هل أرقام جدول الراتب والسيولة عروض بنوك؟
لا. كل رقم مبني على معاملات مفترضة للشرح، وليست سعراً أو عرضاً من بنك. الجدول يريك الاتجاه والفروق بين الصفوف. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
لماذا تختلف أرقام السيولة هنا عن جداول أخرى في الموقع؟
لأن ثمن العقار المفترض قد يختلف من جدول لآخر. هنا افترضنا 350,000 ريال، وجداول أخرى تفترض رقماً مختلفاً. التمويل نفسه لا يتغير بهذا الافتراض، بل السيولة الباقية بعده.
هل الأفضل أن أختار أطول مدة؟
المدة الأطول ترفع التمويل والسيولة في الجدول، لكنها تطيل التزامك وترفع إجمالي ما تدفعه عادةً. والمدة المتاحة لك يحددها البنك حسب سياسته وعمرك. وازن بين السيولة وطول الالتزام.
هل سداد قسطي القائم يزيد سيولتي دائماً؟
في أمثلة الجدول نعم، لأن رصيد الدين المفترض أقل من التمويل الذي يتحرر بعودة القسط. لكن ذلك يتغير برصيد دينك وقسطه ومدته. احسب حالتك قبل أن تقرر، والبنك هو من يقرر التمويل.
هل أحصل على السيولة دون شراء عقار؟
لا. كل رقم سيولة في الجدول هو باقي تمويل عقاري بعد عقار حقيقي باسمك ومرهون للبنك. سيولة الإعمار لا تقدم سيولة بدون عقار.