الإجابة المختصرة
أثر زيادة الراتب على السيولة أصغر مما يتوقعه أكثر الناس وأكبر مما يظنه المتشائمون. في مثالنا التوضيحي، زيادة 2,000 ريال ترفع القدرة على القسط نحو 700 ريال، فيرتفع التمويل نحو 105,000 ريال على 25 سنة، وتصل كلها سيولة إذا بقي العقار بالتكلفة نفسها. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
لمن هذه المقالة
- موظف ينتظر علاوة أو ترقية تضيف إلى راتبه نحو 2,000 ريال، ويريد رقماً قبل أن يقرر.
- من يقارن بين وظيفتين يفصل بينهما فرق راتب قريب من هذا.
- لا تناسب من يسأل عن أثر الزيادة على نسبة الاستقطاع نفسها، فمكانه مقالة زيادة الراتب والتمويل وأثر العلاوة على الاستقطاع.
من 2,000 ريال إلى سيولة: السلسلة كاملة
الزيادة تمر بثلاث محطات قبل أن تصل إلى يدك:
- الراتب المعتمد: البنك يقرر ما يحتسبه من الزيادة. علاوة على الراتب الأساسي تختلف عن مكافأة أو بدل قد لا يُحتسب.
- القدرة على القسط: جزء من الزيادة فقط يتحول إلى قسط، حسب ضوابط البنك المركزي السعودي وسياسة البنك.
- التمويل ثم السيولة: كل ريال قسط يقابله مبلغ تمويل يختلف حسب المدة، وما يزيد على تكلفة العقار يصلك سيولة.
إذا انقطعت السلسلة في أي محطة، يصغر أثر زيادة الراتب على السيولة أو يختفي.
أثر زيادة الراتب على السيولة عند أربعة رواتب
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
نستخدم أرقاماً افتراضية للتوضيح، وليست سعر بنك ولا عرضه: كل 1,000 ريال قسط تقابل تمويلاً قدره 150,000 ريال على 25 سنة. ونفترض أن العقار ومصاريفه 400,000 ريال، وأن الموظف بلا التزامات.
| الراتب قبل ← بعد | القدرة على القسط قبل ← بعد | الفرق في القسط | التمويل قبل ← بعد | السيولة قبل ← بعد |
|---|---|---|---|---|
| 10,000 ← 12,000 ريال | 3,500 ← 4,200 ريال | 700 ريال | 525,000 ← 630,000 ريال | 125,000 ← 230,000 ريال |
| 14,000 ← 16,000 ريال | 4,900 ← 5,600 ريال | 700 ريال | 735,000 ← 840,000 ريال | 335,000 ← 440,000 ريال |
| 20,000 ← 22,000 ريال | 7,000 ← 7,680 ريال | 680 ريال | 1,050,000 ← 1,152,000 ريال | 650,000 ← 752,000 ريال |
| 28,000 ← 30,000 ريال | 9,780 ← 10,500 ريال | 720 ريال | 1,467,000 ← 1,575,000 ريال | 1,067,000 ← 1,175,000 ريال |
مثال الحساب للصف الأول: 4.2 × 150,000 = 630,000 ريال، ناقص 400,000 ريال للعقار والمصاريف، يبقى 230,000 ريال.
ما يلفت النظر: الزيادة نفسها تضيف بالريال مبلغاً متقارباً في كل الرواتب، بين 102,000 و108,000 ريال. الفرق في الإحساس بها. عند راتب 10,000 ريال ترفع الزيادة السيولة من 125,000 إلى 230,000 ريال، فتغير شكل القرار كله. وعند راتب 28,000 ريال هي إضافة على مبلغ كبير أصلاً.
وماذا لو كان عليك قسط قائم؟
القسط القائم لا يغير حجم ما تضيفه الزيادة، بل يغير نقطة البداية. موظف براتب 14,000 ريال وعليه قسط 900 ريال تكون قدرته في المثال 4,000 ريال، وبعد الزيادة إلى 16,000 ريال تصبح 4,700 ريال. الفرق ما زال 700 ريال، أي 105,000 ريال تمويلاً إضافياً على 25 سنة. الذي يتغير أن السيولة تبدأ من رقم أصغر: 200,000 ريال قبل الزيادة و305,000 ريال بعدها.
المدة تغير حجم الأثر
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
خذ الصف الثاني: زيادة في القدرة قدرها 700 ريال. افتراضات المثال لكل 1,000 ريال قسط: 150,000 ريال على 25 سنة، و135,000 على 20 سنة، و115,000 على 15 سنة.
| المدة | ما تضيفه 700 ريال قسط | الحساب |
|---|---|---|
| 25 سنة | 105,000 ريال | 0.7 × 150,000 |
| 20 سنة | 94,500 ريال | 0.7 × 135,000 |
| 15 سنة | 80,500 ريال | 0.7 × 115,000 |
كلما قصرت المدة، صغر أثر الزيادة على السيولة. لكن تذكر الوجه الآخر: الـ 105,000 ريال على 25 سنة تقابلها أقساط إضافية قدرها 700 ريال لمدة 300 شهر، أي 210,000 ريال. الزيادة في السيولة دين طويل، لا هدية.
ما الذي يمحو أثر الزيادة؟
- التزام جديد بالقيمة نفسها: قسط سيارة أو جهاز قدره 700 ريال يأخذ من القدرة ما أضافته الزيادة كله، فتعود السيولة إلى ما كانت عليه.
- زيادة في بند لا يحتسبه البنك: إن كانت الزيادة مكافأة أو بدلاً لا يدخل في الراتب المعتمد، قد لا تضيف شيئاً. البنك يقرر.
- عقار أغلى: إن رفعت ميزانية العقار مع الزيادة، يذهب جزء منها إلى ثمنه بدل السيولة.
- مدة أقصر من حاجتك: كما رأيت، 15 سنة تضيف أقل من 25 سنة.
- الحدود العليا: التمويل في الموقع يصل إلى 4,000,000 ريال والسيولة إلى 2,000,000 ريال، فلا تتجاوز الزيادة هذه الحدود عند الرواتب العالية جداً.
الخطوات
- اعرف أين ستقع الزيادة: في الراتب الأساسي أم في بدل أم مكافأة.
- انتظر حتى تظهر في تعريف الراتب وكشف الحساب، أو اسأل البنك عما يقبله.
- احسب قدرتك قبل الزيادة وبعدها على حاسبة التمويل العقاري، بالمدة التي تناسب عمرك ودخلك.
- اطرح من الفرق أي التزام جديد تنوي فتحه.
- قرر هل الفرق يستحق الانتظار، ثم اطلب من سيولة الإعمار ترشيح البنك المناسب لملفك.
أخطاء شائعة
- ضرب الزيادة في سنوات التمويل مباشرة: 2,000 ريال لا تصبح 2,000 ريال قسطاً، والحساب الصحيح يمر بالقدرة على القسط أولاً.
- احتساب زيادة لم تصرف: البنك يقرأ الراتب الحالي غالباً، لا الوعد.
- إنفاق الزيادة قبل التقديم: التزام صغير جديد يأكلها كلها.
- النظر إلى السيولة دون الأقساط: كل ريال إضافي في السيولة يقابله سداد على سنوات.
الأسئلة الشائعة
هل تضيف زيادة الراتب 2,000 ريال إلى القسط مباشرة؟
لا. البنك يحسب القدرة على القسط حسب ضوابط البنك المركزي السعودي وسياسة البنك، فلا تتحول الزيادة كلها إلى قسط. في المثال التوضيحي ارتفعت القدرة نحو 700 ريال فقط مع زيادة 2,000 ريال.
لماذا تذهب الزيادة كلها إلى السيولة؟
لأن تكلفة العقار في المثال ثابتة. التمويل الإضافي لا يشتري عقاراً أغلى، فيصل الفرق كله سيولة. لو اخترت عقاراً أغلى مع الزيادة لذهب جزء منها إلى العقار.
هل يحتسب البنك الزيادة فور صدور قرارها؟
غالباً يعتمد البنك على الراتب الظاهر في تعريف الراتب وكشف الحساب والسجلات وقت الطلب. اسأل البنك عما يطلبه، ولا تبن رقمك على زيادة لم تصرف بعد.
هل الأفضل أن أنتظر الزيادة قبل التقديم؟
يعتمد على قرب الزيادة وتأكدها وحاجتك للمبلغ وديونك الحالية. الأرقام هنا تخبرك بحجم ما تكسبه، ومقالة التقديم الآن أم الانتظار تساعدك في وزن ما تخسره بالتأجيل.