الإجابة المختصرة
راتب 50 ألف وسيولة مليوني ريال اجتماع ممكن في الحساب، لكنه ليس نتيجة تلقائية. في مثالنا يتحقق على 25 سنة بلا التزامات تقريباً، ويتراجع مع مدة أقصر أو أقساط قائمة. الرقم حد أعلى معلن، والبنك يقرر بعد دراسة ملفك. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
أين ينجح الحساب وأين يتوقف؟
الملف نفسه، خمس نتائج. نفترض عقاراً منخفض التكلفة تستطيع تسميته بثمن 350,000 ريال ومصاريف 50,000 ريال، وقدرة قسط 17,500 ريال، وأن كل 1,000 ريال قسطاً تقابل تمويلاً بنحو 150,000 ريال على 25 سنة، و135,000 ريال على 20 سنة، و115,000 ريال على 15 سنة. هذه افتراضات للتوضيح، لا سعر ولا عرض من أي بنك.
| الوضع | القسط الممكن | التمويل | بعد طرح 400,000 ريال | السيولة في المثال |
|---|---|---|---|---|
| 25 سنة بلا التزامات | 17,500 ريال | 2,625,000 ريال | 2,225,000 ريال | 2,000,000 ريال (السقف) |
| 20 سنة بلا التزامات | 17,500 ريال | 2,362,500 ريال | 1,962,500 ريال | 1,962,500 ريال |
| 15 سنة بلا التزامات | 17,500 ريال | 2,012,500 ريال | 1,612,500 ريال | 1,612,500 ريال |
| 25 سنة وقسط قائم 3,000 ريال | 14,500 ريال | 2,175,000 ريال | 1,775,000 ريال | 1,775,000 ريال |
| 25 سنة وقسط قائم 6,000 ريال | 11,500 ريال | 1,725,000 ريال | 1,325,000 ريال | 1,325,000 ريال |
الراتب ثابت في الصفوف الخمسة، والفرق بين أولها وآخرها 675,000 ريال. فالراتب يفتح الباب، والمدة والالتزامات تقرران كم تدخل منه.
ماذا يفعل السقف المعلن هنا؟
في الصف الأول تجاوز الحساب 2,000,000 ريال، فيطبق الحد المعلن للسيولة. لا يصلك الفائض، ولا تحتاج إلى تمويل 2,625,000 ريال أصلاً. يكفي 2,400,000 ريال بقسط نحو 16,000 ريال.
أما سقف التمويل 4,000,000 ريال فبعيد عن هذا الراتب في مثالنا، وبلوغه لا يرفع السيولة أصلاً. والعلاقة بين الحدين في الحد الأعلى للقرض العقاري كاش.
وإن كانت عليك ديون؟
هناك مساران مختلفان. لو بقي قسط 3,000 ريال قائماً، فالسيولة 1,775,000 ريال كما في الجدول. ولو كان المتبقي منه 300,000 ريال وسُدد من التمويل، صار الحساب: 2,625,000 ناقص 400,000 ناقص 300,000، أي 1,925,000 ريال.
وفي سداد المديونيات تسدد سيولة الإعمار الدين أولاً، ثم تسترد ما سددته من التمويل العقاري عند صرفه دون فائدة على هذا المبلغ.
ولتقدير حالتك بأرقامك استخدم حاسبة التمويل العقاري. الرقم الفعلي يتوقف على سياسة البنك وعمرك ومدتك والتزاماتك وتقييم العقار.
قبل أن تعتمد هذا الرقم
- [ ] تعرف الدخل الذي يحتسبه البنك من راتبك، لا الرقم الإجمالي فقط.
- [ ] عمرك وسنوات خدمتك يسمحان بمدة طويلة، حسب سياسة البنك.
- [ ] لا يوجد عليك تمويل عقاري قائم، فالأهلية تتطلب ذلك عادةً حسب سياسة البنك.
- [ ] لديك عقار تستطيع تسميته، فلا سيولة بدون عقار مهما ارتفع الراتب.
- [ ] حاجتك المكتوبة تساوي هذا المبلغ فعلاً، لا مجرد رغبة في أعلى رقم.
الأسئلة الشائعة
هل يكفي هامش القدرة عند راتب 50,000 ريال لتحمل التزامات أخرى؟
في مثالنا الهامش فوق قسط التمويل اللازم 1,500 ريال فقط على 25 سنة. أي قسط قائم أكبر من ذلك ينزل بالسيولة تحت 2,000,000 ريال، ويختلف ذلك حسب البنك والراتب والجهة.
لو حسب البنك جزءاً من راتبي فقط، فماذا يحدث؟
الحساب يقوم على الدخل الذي يعتمده البنك. لو اعتمد 40,000 ريال بدل 50,000 ريال، فإن السيولة في مثالنا تنزل إلى 1,700,000 ريال على 25 سنة.
هل أطلب تمويلاً أكبر لأن قدرتي تسمح؟
لا فائدة نقدية من ذلك بعد بلوغ الحد المعلن للسيولة. المبلغ الزائد دين بلا نقد إضافي، فاطلب ما يغطي حاجتك والعقار والمصاريف فقط.