الإجابة المختصرة
تمويل راتب 16 ألف بلا التزامات يصل في مثال توضيحي إلى 840,000 ريال على 25 سنة، فتبقى سيولة 490,000 ريال بعد عقار بثمن 350,000 ريال. ومع قرض شخصي قسطه 1,600 ريال تنخفض السيولة إلى 250,000 ريال، وترتفع إلى 420,000 ريال إن سُدد القرض من التمويل. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
لمن هذه المقالة
- موظف راتبه نحو 16,000 ريال، يريد رقماً تقريبياً قبل أن يتصل بأي جهة.
- من عليه قرض شخصي ويتساءل: هل أسدده أم أتركه؟
- من قرأ أمثلة راتب 15,000 ريال ويريد أن يرى أثر ألف ريال إضافية.
- لا تناسب من عليه تمويل عقاري قائم، فالأهلية عادةً، حسب سياسة البنك، تشترط عدم وجوده.
أين يقع راتب 16,000 ريال؟
راتب 16,000 ريال في أول شريحة 15,000 إلى 25,000 ريال. ليس بعيداً عن 15,000 ريال، لكن الألف الإضافية تحرك التمويل بشكل ملحوظ.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
نفترض أن راتب 15,000 ريال يتحمل قسطاً 5,250 ريال، وراتب 16,000 ريال يتحمل 5,600 ريال. الفرق 350 ريال في القسط، تقابل نحو 52,500 ريال تمويلاً إضافياً على 25 سنة.
الحالة الأولى: تمويل راتب 16 ألف بلا التزامات
موظفة في قطاع التعليم براتب 16,000 ريال، ليس عليها أي قسط قائم.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
العوامل افتراضات للشرح، وليست سعراً أو عرضاً من بنك: كل 1,000 ريال قسطاً تقابل نحو 150,000 ريال تمويلاً على 25 سنة، و135,000 على 20 سنة، و115,000 على 15 سنة.
| البند | 25 سنة | 20 سنة | 15 سنة |
|---|---|---|---|
| القسط المتاح | 5,600 ريال | 5,600 ريال | 5,600 ريال |
| التمويل | 840,000 ريال | 756,000 ريال | 644,000 ريال |
| ثمن العقار (افتراض) | 350,000 ريال | 350,000 ريال | 350,000 ريال |
| السيولة | 490,000 ريال | 406,000 ريال | 294,000 ريال |
مثال الحساب: 5,600 ÷ 1,000 × 150,000 = 840,000 ريال، ثم 840,000 − 350,000 = 490,000 ريال.
لم نضع في هذا الجدول أي تكاليف أخرى. إن وُجدت تكاليف للعقار أو الإجراءات فهي تنقص من السيولة ريالاً مقابل ريال.
الحالة الثانية: سيولة راتب 16 ألف مع قرض شخصي
موظف صحي بالراتب نفسه، عليه قرض شخصي قسطه 1,600 ريال، ورصيده المتبقي 70,000 ريال.
أمامه طريقان: أن يبقى القرض قائماً، أو أن يُسدد من التمويل العقاري.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
الطريق الأول: القرض يبقى قائماً
القسط المتاح ينخفض إلى 5,600 − 1,600 = 4,000 ريال.
| البند | 25 سنة | 20 سنة | 15 سنة |
|---|---|---|---|
| القسط المتاح | 4,000 ريال | 4,000 ريال | 4,000 ريال |
| التمويل | 600,000 ريال | 540,000 ريال | 460,000 ريال |
| ثمن العقار | 350,000 ريال | 350,000 ريال | 350,000 ريال |
| السيولة | 250,000 ريال | 190,000 ريال | 110,000 ريال |
الطريق الثاني: القرض يُسدد أولاً
القسط المتاح يعود إلى 5,600 ريال، لكن رصيد القرض يُخصم من التمويل.
| البند | 25 سنة | 20 سنة | 15 سنة |
|---|---|---|---|
| القسط المتاح | 5,600 ريال | 5,600 ريال | 5,600 ريال |
| التمويل | 840,000 ريال | 756,000 ريال | 644,000 ريال |
| ثمن العقار | 350,000 ريال | 350,000 ريال | 350,000 ريال |
| رصيد القرض المسدد | 70,000 ريال | 70,000 ريال | 70,000 ريال |
| السيولة | 420,000 ريال | 336,000 ريال | 224,000 ريال |
مقارنة الطريقين جنباً إلى جنب
| البند (على 25 سنة) | القرض قائم | القرض مسدد |
|---|---|---|
| السيولة | 250,000 ريال | 420,000 ريال |
| القسط العقاري | 4,000 ريال | 5,600 ريال |
| قسط القرض الشخصي | 1,600 ريال | صفر |
| مجموع ما يخرج شهرياً | 5,600 ريال | 5,600 ريال |
| بعد انتهاء القرض الشخصي | يخرج 4,000 ريال فقط | يبقى 5,600 ريال |
الخروج الشهري متساوٍ في البداية. الطريق الثاني يعطي 170,000 ريال إضافية نقداً، لكن قسطه أعلى طوال مدة التمويل. أما الطريق الأول فيخف عبؤه حين ينتهي القرض الشخصي.
السؤال إذن: هل تحتاج السيولة الأكبر الآن، أم تفضل قسطاً أخف لاحقاً؟ لا جواب واحد للجميع.
في مسار سيولة الإعمار تسدد الشركة المديونية أولاً، ثم تسترد المبلغ نفسه من التمويل عند صرفه، دون فائدة على هذا المبلغ، وفق اتفاق مكتوب قبل البدء. التفاصيل في سداد المديونيات. والبنك هو من يقرر التمويل.
هذه الأرقام لا تحل محل حسابك. الرقم الفعلي يتغير مع سياسة البنك وعمرك ومدة التمويل والتزاماتك وتقييم العقار، وتقديرك الخاص في حاسبة التمويل العقاري.
الخطوات
- تأكد من الراتب الذي يصل حسابك، والبنك يقرر ما يُحتسب منه.
- اجمع أقساطك القائمة وأرصدتها من كل جهة.
- احسب الحالتين: القرض قائم، والقرض مسدد.
- سمِّ العقار وثمنه التقريبي، مثل بناء ذاتي على أرض تملكها أو عقار أقدم.
- قارن السيولة بما تحتاجه فعلاً، لا بأعلى رقم ممكن.
- اطلب تقديراً مكتوباً يفصل التمويل وثمن العقار والديون والسيولة.
نتعامل مع جميع البنوك ونقترح البنك المناسب لملفك، وننجز الإجراءات دون حضورك، ويُصرف التمويل في حسابك مباشرة. والصورة الأوسع في تحويل التمويل العقاري الى كاش.
أخطاء شائعة
- نسخ أرقام راتب 15,000 ريال: الفرق في التمويل يقارب 52,500 ريال على 25 سنة في المثال.
- تجاهل القرض الشخصي الصغير: قسط 1,600 ريال ينقص السيولة 240,000 ريال على 25 سنة إن بقي قائماً.
- السداد دون مقارنة: إن كان القرض سينتهي قريباً، فقد لا يستحق أن يُخصم من تمويل طويل.
- قراءة عمود 25 سنة وحده: على 15 سنة تنخفض السيولة بلا التزامات إلى 294,000 ريال.
- افتراض قبول أي عقار: البنك يقيّم العقار ويقرر.
مثال آخر بالراتب نفسه لهدف محدد في سيولة للزواج من التمويل العقاري: مثال ممرضة راتبها 16 ألفاً.
الأسئلة الشائعة
كم يبلغ تمويل راتب 16 ألف بلا التزامات؟
في المثال التوضيحي يتحمل الراتب قسطاً 5,600 ريال، فيصل التمويل إلى 840,000 ريال على 25 سنة، و756,000 على 20 سنة، و644,000 على 15 سنة. الرقم الفعلي حسب سياسة البنك.
كم تصل سيولة راتب 16 ألف بعد شراء العقار؟
مع عقار بثمن 350,000 ريال وبلا التزامات، تصل السيولة في المثال إلى 490,000 ريال على 25 سنة، و294,000 ريال على 15 سنة. التكاليف الأخرى إن وُجدت تنقص منها.
عليّ قرض شخصي، هل أسدده قبل التقديم؟
في المثال، سداد قرض رصيده 70,000 ريال يرفع السيولة على 25 سنة من 250,000 إلى 420,000 ريال. لكن قرار السداد يعتمد على رصيدك وموعد انتهاء القرض، والبنك يقرر التمويل.
هل يمكن أن أحصل على تمويل دون عقار؟
لا. السيولة هنا جزء من تمويل عقاري على عقار حقيقي باسمك ومرهون للبنك، ولا تقدم سيولة الإعمار سيولة بدون عقار.