الإجابة المختصرة
القسط من راتب 15 ألف يُحكم عليه بما يتبقى للمعيشة، لا بالحد الأعلى الذي يسمح به البنك. في ميزانية توضيحية لأسرة من خمسة أفراد مصروفها 10,100 ريال شهرياً، يبقى فائض 1,570 ريال مع قسط 3,330 ريال، ويظهر عجز 350 ريال مع قسط 5,250 ريال. مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
لمن هذه المقالة
- رب أسرة راتبه نحو 15,000 ريال، ويريد أن يعرف هل يعيش براحة بعد القسط.
- من عُرض عليه أعلى تمويل ممكن، ويتساءل هل يأخذه كاملاً.
- من يريد أن يبدأ من مصاريفه ليصل إلى التمويل المناسب، لا العكس.
- لا تناسب من يبحث عن ميزانية راتب 10,000 ريال، فتلك في ميزانية راتب 10 آلاف مع قسط.
القسط من راتب 15 ألف: ابدأ من المعيشة لا من الحد الأعلى
أغلب الناس يسألون البنك: كم أقصى قسط؟ ثم يحاولون العيش بما يتبقى. الطريقة الأسلم معكوسة: احسب ما تحتاجه أسرتك أولاً، ثم انظر كم يبقى للقسط.
الحد الأعلى يحدده البنك حسب ضوابط البنك المركزي السعودي وسياسة البنك. أما القسط المريح فلا يعرفه إلا أنت، لأنه يعتمد على عدد أفراد أسرتك وسكنك وعاداتك.
ميزانية بعد القسط: أسرة من خمسة أفراد
نفترض موظفاً يصل حسابه 15,000 ريال شهرياً، متزوجاً وله ثلاثة أطفال، ويسكن بالإيجار.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
كل المبالغ التالية افتراضات للشرح، ومصاريف أسرتك قد تكون أعلى أو أقل.
| البند الشهري | المبلغ المفترض |
|---|---|
| الإيجار | 2,500 ريال |
| الطعام ومستلزمات البيت | 2,600 ريال |
| الفواتير والاتصالات | 750 ريال |
| الوقود والمواصلات | 900 ريال |
| مصاريف الأطفال والمدارس | 900 ريال |
| المواسم والمناسبات (السنوي ÷ 12) | 800 ريال |
| علاج ومصاريف صغيرة طارئة | 300 ريال |
| ادخار الطوارئ | 700 ريال |
| مصروف شخصي ومساعدة الأهل | 650 ريال |
| مجموع المعيشة | 10,100 ريال |
ادخار الطوارئ داخل المعيشة عمداً. إن وضعته بعد القسط سيكون أول ما يُلغى في الشهر الصعب.
ثلاثة أقساط على الراتب نفسه
نأخذ ثلاثة أقساط وفق الافتراضات الموحدة، وليست سعراً أو عرضاً من بنك: تمويل 500,000 ريال على 25 سنة بقسط نحو 3,330 ريال، والمبلغ نفسه على 15 سنة بقسط نحو 4,350 ريال، والقسط الأعلى المفترض لراتب 15,000 ريال وهو 5,250 ريال.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
| البند | قسط 3,330 ريال | قسط 4,350 ريال | قسط 5,250 ريال |
|---|---|---|---|
| الراتب | 15,000 ريال | 15,000 ريال | 15,000 ريال |
| الباقي بعد القسط | 11,670 ريال | 10,650 ريال | 9,750 ريال |
| مجموع المعيشة | 10,100 ريال | 10,100 ريال | 10,100 ريال |
| النتيجة الشهرية | فائض 1,570 ريال | فائض 550 ريال | عجز 350 ريال |
كيف تقرأ الأعمدة؟
القسط الأول يترك فائضاً يمتص شهراً ثقيلاً أو ارتفاعاً في الإيجار.
القسط الثاني ممكن، لكن الفائض صغير. أي مصروف غير متوقع يأكله في شهر واحد.
القسط الثالث هو أعلى قيمة يبلغها القسط من راتب 15 ألف في افتراضاتنا، ويبدو مقبولاً عند البنك في هذا المثال، لكنه لا يناسب هذه الأسرة. العجز 350 ريال يعني أنها ستسحب من ادخار الطوارئ كل شهر، أو تلغيه.
القسط المريح وما يقابله من تمويل
الآن نحسب بالعكس: 15,000 − 10,100 = 4,900 ريال. هذا أعلى قسط تتحمله هذه الأسرة دون أن تمس الادخار.
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
نفترض أن كل 1,000 ريال قسطاً تقابل نحو 150,000 ريال تمويلاً على 25 سنة، و135,000 على 20 سنة، و115,000 على 15 سنة.
| المدة | تمويل بقسط 4,900 ريال | تمويل بقسط 5,250 ريال | الفرق |
|---|---|---|---|
| 25 سنة | 735,000 ريال | 787,500 ريال | 52,500 ريال |
| 20 سنة | 661,500 ريال | 708,750 ريال | 47,250 ريال |
| 15 سنة | 563,500 ريال | 603,750 ريال | 40,250 ريال |
الفرق بين القسط المريح والحد الأعلى 350 ريال شهرياً فقط. لكنه هنا الفرق بين أسرة تدخر وأسرة تستنزف ادخارها.
إن كان التمويل لقرض عقاري كاش، وثمن العقار المفترض 350,000 ريال، فإن تمويل 735,000 ريال على 25 سنة يترك سيولة 385,000 ريال. والحساب كاملاً للشريحة في القرض العقاري كاش براتب 15 ألفاً.
أي البنود تتحرك وأيها لا يتحرك؟
| البند | قابل للتخفيض؟ | ملاحظة |
|---|---|---|
| الإيجار | صعب على المدى القصير | يتغير عند الانتقال فقط |
| الطعام والبيت | جزئياً | بالتخطيط لا بالحرمان |
| الفواتير | جزئياً | راجع الاشتراكات |
| مصاريف الأطفال | نادراً | تكبر مع السنوات غالباً |
| المواسم | نعم | ضع لها سقفاً سنوياً |
| ادخار الطوارئ | لا تلمسه | هو ما يحمي القسط |
إن احتجت أن تخفض بنوداً كثيرة لتتسع للقسط، فالقسط أكبر من ميزانيتك، وليس العكس.
الخطوات
- سجّل مصاريف ثلاثة أشهر من كشف الحساب، لا من الذاكرة.
- أضف المواسم السنوية مقسومة على 12.
- ضع ادخار الطوارئ بنداً ثابتاً داخل المعيشة.
- اطرح المعيشة من الراتب لتعرف القسط المريح.
- حوّل القسط المريح إلى تمويل على المدة المتاحة لك، أو جربه في حاسبة التمويل العقاري.
- قارن بالعرض الذي يصلك، واطلب المبلغ الذي تحتاجه لا الأعلى.
الرقم الفعلي يتغير مع سياسة البنك وعمرك ومدة التمويل والتزاماتك وتقييم العقار. في سيولة الإعمار نقترح البنك المناسب لملفك، والقرار النهائي للبنك.
أخطاء شائعة
- البدء من الحد الأعلى: الحد الأعلى سقف يسمح به البنك، لا توصية بأن تصل إليه.
- نسيان المواسم: رمضان والمدارس والإجازات تكسر ميزانية بُنيت على شهر عادي.
- وضع الادخار في آخر القائمة: ما يأتي آخراً يُلغى أولاً.
- حساب الراتب قبل الاستقطاعات: احسب على المبلغ الذي يصل حسابك فعلاً.
- افتراض ثبات المصاريف: مصاريف الأطفال تكبر غالباً، والقسط ثابت لسنوات.
اختبر خطتك أيضاً بشهر صعب كما في اختبار ميزانية المعلم والقسط.
الأسئلة الشائعة
كم يتبقى من راتب 15 ألف بعد القسط العقاري؟
يعتمد على القسط. في المثال التوضيحي يتبقى 11,670 ريال مع قسط 3,330 ريال، و9,750 ريال مع قسط 5,250 ريال. والمهم أن تقارن الباقي بمصاريف أسرتك الفعلية.
هل أختار أعلى قسط يسمح به البنك؟
ليس بالضرورة. الحد الأعلى يحدده البنك حسب ضوابط البنك المركزي السعودي وسياسة البنك، أما القسط المريح فتحدده ميزانيتك. في المثال كان القسط المريح أقل من الحد الأعلى بـ350 ريال.
ما البنود التي أبدأ بها ميزانية بعد القسط؟
ابدأ بالسكن والطعام والفواتير والمواصلات ومصاريف الأطفال، ثم المواسم مقسومة على 12، ثم ادخار الطوارئ. ما يبقى بعدها هو القسط الذي تتحمله دون ضغط.
هل يتغير الحساب إن كان لدي قرض شخصي؟
نعم. قسط القرض الشخصي ينقص من المساحة ريالاً مقابل ريال، ومن الميزانية كذلك. احسبه بنداً ثابتاً حتى ينتهي أو يُسدد.