الإجابة المختصرة
في هذا مثال إعادة التمويل نأخذ تمويلاً قائماً ونطبق عليه ثلاثة عروض افتراضية. النتيجة: العرضان اللذان مددا المدة خففا القسط لكنهما رفعا المجموع، أي مددا الدين بثمن. والعرض الوحيد الذي وفر فعلاً حافظ على المدة نفسها بقسط أقل. القاعدة: قارن المجموع مع الرسوم، لا القسط.
لمن هذه المقالة
- من وصله عرض إعادة تمويل ويريد أن يرى طريقة الحساب على أرقام قبل أن يطبقها على عقده.
- من يسمع "قسطك سينخفض" ويريد أن يعرف الثمن بالريال.
- لا تناسبك إن كنت تبحث عن تعريف إعادة التمويل وأشكالها، فابدأ من إعادة التمويل للأفراد. ولا تناسبك إن كنت متأخراً في السداد، فطريقك سداد المديونيات والالتزامات.
تنبيه قبل الأرقام
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
كل الأرقام في هذه المقالة مستديرة ومفترضة. لا تمثل سعر أي بنك، ولا تعني أن عرضاً مثلها متاح لك. هدفها أن ترى كيف تتحرك الأرقام حين تتغير المدة أو القسط.
الوضع الحالي: نقطة البداية
موظف في القطاع الصحي براتب 15,000 ريال. عليه تمويل شخصي قسطه 3,500 ريال، وبقي منه 30 قسطاً.
- ما بقي عليه دفعه: 3,500 × 30 = 105,000 ريال.
هذا الرقم هو المرجع. أي عرض جديد يُقارن به، لا بالقسط وحده.
ثلاثة عروض على الطاولة
افترض أن الرسوم الإدارية وتكلفة الإغلاق المبكر معاً 1,500 ريال في كل عرض. الرقم مفترض للتوضيح فقط، واسأل جهتك عن رقمك المكتوب.
| البند | الوضع الحالي | العرض أ | العرض ب | العرض ج |
|---|---|---|---|---|
| القسط الشهري | 3,500 ريال | 2,600 ريال | 3,100 ريال | 3,300 ريال |
| عدد الأقساط | 30 | 48 | 36 | 30 |
| مجموع الأقساط | 105,000 ريال | 124,800 ريال | 111,600 ريال | 99,000 ريال |
| رسوم مفترضة | لا شيء | 1,500 ريال | 1,500 ريال | 1,500 ريال |
| المجموع الكلي | 105,000 ريال | 126,300 ريال | 113,100 ريال | 100,500 ريال |
| الفرق عن الوضع الحالي | +21,300 ريال | +8,100 ريال | -4,500 ريال |
العرض ج وحده خفض المجموع. العرضان أ وب خففا القسط، لكن مقابل مبلغ إضافي واضح.
العرض أ: راحة كبيرة وثمن كبير
القسط ينخفض 900 ريال. يبدو هذا مغرياً، فلنفككه:
- ما توفره: 900 ريال لمدة 30 شهراً، أي 27,000 ريال.
- ما تدفعه بعد ذلك: 18 قسطاً إضافياً بـ 2,600 ريال، أي 46,800 ريال.
- الصافي: 46,800 ناقص 27,000 يساوي 19,800 ريال، ومع الرسوم 21,300 ريال.
النتيجة: لم يوفر شيئاً. مدد الدين سنة ونصفاً، واشترى راحة شهرية بثمن 21,300 ريال.
العرض ب: راحة صغيرة وثمن أصغر
القسط ينخفض 400 ريال فقط، والمدة تزيد 6 أشهر.
- ما توفره: 400 × 30 = 12,000 ريال.
- ما تدفعه بعد ذلك: 6 × 3,100 = 18,600 ريال.
- الصافي: 6,600 ريال، ومع الرسوم 8,100 ريال.
الثمن أقل من العرض أ، لكن الراحة أقل أيضاً. هنا سؤال صريح: هل 400 ريال شهرياً تحل مشكلة فعلية؟ إن لم تكن كذلك، فأنت تدفع 8,100 ريال مقابل فرق لن تشعر به.
العرض ج: التوفير الحقيقي
المدة لم تتغير، والقسط انخفض 200 ريال.
- التوفير: 200 × 30 = 6,000 ريال.
- بعد طرح الرسوم: 4,500 ريال توفير صافٍ.
هذا هو الشكل الوحيد الذي يستحق اسم "توفير". يحدث حين تحصل على شروط أفضل لنفس المدة المتبقية أو أقصر. ولاحظ أنه أقل العروض إغراءً في القسط، وأفضلها في المجموع.
مقياس سريع: كم تدفع مقابل كل ريال راحة؟
اقسم الثمن الصافي على ما توفره شهرياً خلال المدة الأصلية:
| العرض | الثمن الصافي | ما توفره خلال 30 شهراً | ما تدفعه مقابل كل ريال راحة |
|---|---|---|---|
| أ | 21,300 ريال | 27,000 ريال | نحو 0.79 ريال |
| ب | 8,100 ريال | 12,000 ريال | نحو 0.68 ريال |
| ج | توفير 4,500 ريال | 6,000 ريال | لا ثمن، بل مكسب |
مثال توضيحي، يختلف حسب البنك والراتب والجهة.
في العرض أ، كل ريال يبقى في جيبك اليوم يعود عليك لاحقاً بريال ونحو 79 هللة. هذا مقبول فقط إن كانت البدائل أغلى، مثل التأخر في السداد أو بطاقة ائتمانية تتراكم.
ماذا لو كان هدفك تمويلاً عقارياً؟
أضف سطراً إلى الحساب: المدة التي سيبقى فيها القسط محسوباً عليك. العرض أ يبقيك ملتزماً 48 شهراً بدل 30. إن كنت تخطط لطلب تمويل عقاري خلال تلك الفترة، فالقسط سيُحسب من قدرتك على الاستقطاع حسب ضوابط البنك المركزي السعودي وسياسة البنك.
وهنا خيار مختلف عن إعادة التمويل: أن يُعالج الالتزام ضمن طلب التمويل العقاري نفسه. في سيولة الإعمار نسدد مديونيات العميل أولاً، ثم نسترد ما سددناه من التمويل العقاري عند صرفه دون فائدة على هذا المبلغ. هذا يناسب من عنده عقار مستهدف وراتب 10,000 ريال فأكثر عادةً، حسب سياسة البنك.
الخطوات
- اكتب وضعك الحالي: القسط ضرب الأقساط المتبقية. هذا رقمك المرجعي.
- اطلب كل عرض مكتوباً: القسط، والمدة، والرسوم، وتكلفة الإغلاق.
- احسب المجموع الكلي لكل عرض: الأقساط مع الرسوم.
- اطرح الرقم المرجعي: موجب يعني ثمناً، وسالب يعني توفيراً.
- احسب ثمن كل ريال راحة: إن كان العرض يمدد المدة.
- تحقق بالأداة: جرب الأرقام في حاسبة التمويل الشخصي لترى أثر المدة على القسط.
- قرر بسؤال واحد: هل الراحة الشهرية تحل مشكلة حقيقية تستحق هذا الثمن؟
أخطاء شائعة
- مقارنة القسط بالقسط: القسط وحده يخفي المدة. قارن المجموع بالمجموع دائماً.
- نسيان الرسوم: في العرض ج، لولا الرسوم لكان التوفير 6,000 ريال لا 4,500. وقد تكون الرسوم أكبر فتلغي التوفير كله.
- تسمية التمديد توفيراً: العرض أ ليس توفيراً بأي حساب. سمه باسمه: راحة بثمن.
- إهمال العروض المملة: العرض ذو القسط الأقل انخفاضاً قد يكون الأوفر. لا تحكم بأول رقم تراه.
- نقل أرقام المثال إلى حالتك: هذه أرقام مفترضة. حالتك تحتاج عرضها المكتوب. والتكاليف الأخرى تجدها في تكلفة إعادة التمويل.
الأسئلة الشائعة
كيف أعرف من الأرقام أن إعادة التمويل وفرت لي فعلاً؟
قارن مجموع ما بقي عليك اليوم بمجموع العقد الجديد مضافاً إليه الرسوم. إن كان الثاني أقل فقد وفرت. وإن كان أعلى فقد اشتريت قسطاً أخف بثمن، وعليك أن تقرر هل يستحق.
هل القسط الأقل يعني توفيراً؟
لا. القسط الأقل مع مدة أطول يرفع المجموع غالباً. التوفير الحقيقي يظهر في المجموع لا في القسط الشهري.
ما الأرقام التي أحتاجها لأحسب المثال على حالتي؟
قسطك الحالي وعدد الأقساط المتبقية، ثم قسط العرض الجديد وعدد أقساطه، وأي رسوم مكتوبة على الإغلاق أو العقد الجديد. هذه الأرقام الخمسة تكفي.
هل الأرقام في هذا المثال أسعار بنوك حقيقية؟
لا. هي أرقام مستديرة افترضناها لتوضيح طريقة الحساب فقط. العروض الفعلية تختلف حسب البنك والراتب والجهة، فاطلب عرضك مكتوباً وطبق عليه الطريقة نفسها.